大學生網絡借貸消費行為研究
——基于濟南五所高校的問卷調查

丁小琳 徐家喻 季洪金 王 俊

一、引言

隨著超前消費觀念的流行，互聯網消費信貸悄然興起，并迅速受到大學生群體的青睞。一些大學生通過網絡貸款超前消費，這種消費行為追求的就是“即時滿足”。由于大學生缺乏相應的金融知識與認知能力，導致裸貸、套路貸等悲劇時有發生。本文通過發放問卷，收集數據，深入分析網絡借貸消費與大學生消費行為的內在聯系，從家庭、學校、平臺、政府四個方面，為提升國家互聯網消費信貸的治理能力，創造干凈的網絡借貸環境建言獻策。

二、調查設計

（一）調查目的

通過調查和研究，為理性消費觀的樹立、互聯網金融管理機制的健全提出建議。

（二）調查方法

1.歸納分析法

對具有參考意義的數據資料進行整理，將資料進行分類匯總，借助表格的形式，多角度、系統性地分析網絡借貸消費與大學生消費行為的內在聯系。

2.問卷調查法

通過對濟南五所高校發放調查問卷，研究大學生群體使用互聯網消費信貸的現狀，對大學生網絡借貸消費過程中存在的問題進行描述性分析。

表1 調查對象基本情況

（三）調查對象

本文重點研究齊魯師范學院、山東交通學院、濟南大學、山東師范大學、山東青年政治學院五所高校大學生進行“網絡借貸消費”的現狀。隨機發放問卷665份，以專業、年級為劃分標準，綜合運用簡單隨機抽樣與分層抽樣兩種方法，對研究院校進行調查，最終得到有效問卷612份。調查對象的基本情況如表1所示。

三、調查結果分析

（一）網絡借貸消費認知情況分析

圖1 網絡借貸消費的認知程度

從圖1可以看出，對網絡借貸熟悉程度最高的是山東交通學院和山東青年政治學院，占比均為84%。對網絡借貸熟悉程度最低的是齊魯師范學院，占比為75%。被調查者對網絡借貸消費的熟悉度折線變化平緩，但都處于較高水平，熟悉程度較高及以上的人數占比均在75%以上。

統計結果顯示，大部分被調查者認為自己對網絡借貸消費熟悉程度較高，易于接受新興的消費模式，適應能力強。部分被調查者在之前的學習生活中較少接觸網絡借貸消費，缺乏相關常識，在進行網絡借貸消費時難以規避潛在風險。

（二）網絡借貸消費使用情況分析

在被調查的五所高校中，使用網絡借貸人數占比最多的是山東青年政治學院，為71%。使用網絡借貸人數占比最少的是濟南大學，為55%。如圖2所示，從參與度占比折線可以看出，使用過網絡借貸的人均過半數，都在55%以上。

圖2 網絡借貸消費的參與程度

圖3 網絡借貸消費模式

在612份有效問卷中，電商平臺模式、分期平臺模式的使用者最多。如圖3所示，電商平臺模式和分期平臺模式所占比例最高，分別為26%和20%。銀行模式、金融公司模式和其他模式所占比例較少，分別為16%、17%和21%。大部分被調查者在參與網絡借貸消費時持謹慎態度。

（三）網絡借貸消費還款情況分析

圖4 還款方式、還款時間和還款壓力

如圖4所示，選擇全額還款的人數最多，占比為49.84%。大學生選擇分期還款和其它方式還款的現象較為普遍，占比分別為22.40%和27.76%。被調查者在還款時感到有較大壓力和非常有壓力的占比24.93%，按照約定還款的人數超過97%，只有近3%的人違約逾期還款。考慮到逾期還款對于個人征信和家庭的影響，大學生網絡借貸的還款情況應當得到家庭與社會的廣泛關注。

（四）對網絡借貸消費的態度分析

從圖5可以看出，對網絡借貸消費行為持中立態度的人占比最高，達到38.80%，部分贊同的人占比為36.28%，完全贊同該行為的人占比12.62%。另外，有12.30%的人明確表示反對該行為。認為網絡借貸消費行為安全可靠的人最少，占比為15.77%，24.61%的人不認可該行為的安全可靠性。這一新的消費模式快速普及的表象之下，是大家對無法判斷其后續長期影響和當前顯現不利之處的擔憂。

圖5 網絡借貸消費的態度

四、研究結論

（一）家庭方面

網絡借貸消費的出現，給了大學生家長對子女理財意識再教育的有利契機。子女接觸互聯網消費信貸后，引導子女在不影響正常生活、學習的前提下，及時歸還款項，有利于增強子女的理財意識。大學生依靠父母滿足日常花銷，大額網絡借貸若不能及時還款，還款責任將轉嫁給父母。一旦形成依賴，不僅影響子女的個人信用，而且將減弱其責任意識。子女進行不健康的網絡借貸消費，會給家庭帶來還款壓力，不利于溫馨和諧家庭氛圍的保持。

（二）學校方面

學校是糾正大學生不良消費行為的主戰場，因此良好的高等教育對高質量人才的培養起到至關重要的作用。高校加強社會主義核心價值觀教育，可以讓大學生在進行網絡借貸消費時更加慎重，避免盲目選擇。多數大學生初次離家，自主安排生活支出，其消費觀并不成熟，容易受到輿論導向的影響而產生從眾心理，進而盲目消費，導致近年來“校園裸貸”“套路貸”等悲劇時有發生。因此，高校開展針對網絡借貸消費的專題教育，可以幫助大學生甄別不健康的網絡借貸行為，保護自身的合法權益。

（三）平臺方面

網絡借貸消費從提出申請、簽訂合同到提交審批均在線上完成，無需面簽。其申請方便、使用靈活的特點，一方面可以幫助大學生購買當前經濟能力不能負擔的商品，創造更加舒適的生活條件。另一方面提供了更多便捷的消費模式，促進了線上購物平臺與互聯網金融服務有機結合。隨著移動支付越來越便捷，支付軟件的分期付款方式也愈發普及。大學生通過分期還款，降低還款壓力，有助于培養守信意識。平臺收取一定利息，由于用戶群體規模龐大且持續性消費習慣不易改變，而獲得高額利息收入。短期內，用戶和平臺達成雙贏。以螞蟻花唄為例，平臺推出“當月消費次月還，當月不收利息”的條款。寬松的借貸條件，滋長了超前消費、盲目消費的風氣。對大學生用戶而言，借貸不產生利息，支出只是數字變化，高額的貸款額度麻痹了其對貸款金額的敏感性，大大刺激其消費行為，使其沉浸在超前消費的興奮中。大學生通過使用互聯網消費信貸，在正常生活花銷之外，可以負擔大額開支。如果不能引導其正確認識互聯網消費信貸的潛在風險，一味滿足他們的消費欲望，久而久之會扭曲他們的消費心理。

（四）監管部門方面

目前，我國對于網絡借貸平臺的監管體系較不健全。監管的缺失，造成了網絡借貸平臺利率高、授信審核不嚴的亂象。網絡借貸平臺的準入門檻較低，實力、質量參差不齊，而大學生群體的防范意識較差，很容易陷入“套路貸”、“高利貸”的陷阱。

市面上部分不良平臺打著“零抵押、零擔保”的招牌，招攬大學生客戶。對大學生而言，分期還款的壓力小于一次性還款，但他們沒有獨立經濟能力，在不良網貸平臺的誘導下，容易陷入還款與消費的惡性循環之中。而監管的缺失，使大學生在自身利益受到侵害時，難以得到法律的保護。

五、對策建議

（一）家庭對子女進行正確引導

父母應引導子女制定合理消費計劃，樹立正確的理財觀和消費觀。同時，父母的消費習慣對子女有著潛移默化的影響，作為父母應以身作則，合理安排家庭開支，量入為出，適度消費，做好子女的榜樣。

父母應控制子女的生活費用，掌握子女在校期間的消費支出情況。如果子女出現大額消費，要及時溝通，耐心引導，共同商討出合理的解決方案。應告誡子女網絡借貸消費的危險性，教導其甄別網絡借貸平臺資質的方法，養成健康消費習慣。

（二）高校加強“網絡借貸消費”知識普及

高校應加強網絡借貸消費專題教育和理財教育。通過開展專題教育，以馬克思主義消費觀為基本指導思想，指導大學生的網絡消費行為。提倡綠色生活、理性消費，自覺抵制跟風消費、盲目消費。同時，高校應創新授課方式，將理財教育納入課程體系，向學生開設理財課程，增強學生的責任意識、法律意識、風險意識，幫助學生形成理性、健康的消費習慣。高校應嘗試建立貧困生資助幫扶制度。給予家庭困難學生相應的學費減免、生活補助等資金幫扶，提供合適的勤工助學崗位或優先考慮助學金名額等政策幫扶，緩解其生活壓力，從源頭杜絕網絡借貸事件的發生。高校應定期邀請心理專家開展講座，輔導員應關注學生心理發展動向，及時發現問題，相關學生建立檔案，長期跟蹤觀察。

（三）網貸平臺促進網絡金融安全體系的建立

網絡借貸平臺應做好線上審核，線下查實。線上要求用戶完成實名制認證，提供證明還款能力的材料，并定期更新用戶身份信息。線下嚴格落實查審制度，核實用戶身份，對比身份證等有效證件，避免發生盜用他人信息消費的情況。

網絡借貸平臺應規范自身的運營規則，加強行業自律。當前，網絡借貸平臺資質參差不齊，部分平臺授信機制不完善，僅以網絡消費數額和頻率為參考依據匹配貸款額度。平臺應規范審批流程，控制各階段風險，改進推廣宣傳方式，使利率透明化，并提醒學生網絡借貸的風險。對于不能按時還清貸款的用戶，應當限制其借貸額度。

（四）政府完善相關監管制度

政府應完善互聯網消費信貸平臺的智能化信息監管系統，探索智能化監管的制度建設。嚴格查審對大學生開展業務的借貸平臺的營運資質，借助智能化系統，實時關注校園內開展的信貸活動，對平臺的違法行為進行篩查，建立問題數據庫，開展有針對性的具體治理工作。

相關監管機構和部門應積極針對校園網絡借貸需要，構建起多層次立體化的處理框架和機制。整合各部門力量，成立由金融監管、教育、公安、工商、工信等多部門聯動、協作的組織，具體工作各司其職，統籌工作齊抓共管，形成一股有組織的工作合力，為大學生創造純凈的網絡借貸環境，促進我國互聯網消費信貸行業的健康發展。