大學生網絡借貸消費的利與弊

高妮夢 張舒婷 唐茂珍 陳龍

摘要：隨著我國電子商務的快速發展，大學生已經成為網絡購物群體的重要組成部分，網絡借貸消費應運而生成為當下大學生購物重要的資金來源。網絡借貸具有操作簡單、方便、快捷等優點，但同時網絡借貸消費容易刺激大學生非理性消費，形成過度消費、攀比消費的心理?；诖耍疚膹拇髮W生自身、家庭、高校三個方面提出了約束大學生網絡借貸消費行為的建議。

關鍵詞：大學生? 網絡消費? 網絡借貸

一、引言

據商務部發布的我國網絡零售數據顯示：我國的網絡零售規模從2008年的0.13萬億元猛增到2018年的9萬億元，增速達到了30%。并且我國已連續5年成為全球第一大網絡零售國。網絡購物已經成為大多數人日常生活中必不可少的一部分。在這些網絡購物的人群中，根據CNNIC發布的《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，從年齡結構來看，20-29歲的網民人數占總網民人數的29.9%，占比最高。從職業結構來看，學生人數比例最高，為25.2%。由此可見，大學生已經成為網絡購物群體的重要組成部分。然而大部分的大學生的經濟來源源自于父母給與的生活費，并且很少能獲得經濟自由。根據2015年5月北京宜信致誠信用評估有限公司與中國人民大學信用管理研究中心聯合發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，在大學生的日常經濟生活中，有50.84%的大學生每月資金支出超標。在我國，大學生的代表了我國較高的教育水平，往往非常樂意接受新鮮事物，但又受到年齡的限制，沒有形成成熟的消費觀和理性的思維。網絡消費借貸便成了大學生們的新寵。如支付寶公司開發的螞蟻花唄，據官方數據表示，目前已有超過4500萬的90后開通并使用，且將其作為支付寶首選支付方式的比例接近40%。然而在網絡消費借貸發展地如火如荼的情境下，卻時不時地傳來一些觸目驚心的消息：河北建筑工程學院一名年僅21歲的大三學生，因陷入網絡借貸而自殺;西安一名即將畢業的大學生因不堪網貸壓力而服毒自殺……這讓我們不得不開始關注網絡借貸消費所存在的隱患。要解決這些隱患，我們首先要全面地認識大學生網絡購物借貸消費的利與弊。

二、大學生網絡借貸消費的益處

（一）促進網絡購物的發展

近年來依托互聯網技術的電子商務蓬勃發展，各大網絡購物平臺如雨后春筍般發展起來，“京東、淘寶、唯品會等”電商平臺吸引著以大學生為主的消費人群。與實體消費相比，一方面網絡購物的商品可選擇性更大。一部手機，一個APP就可以瀏覽到全國各地商家的商品，商品的類別豐富，種類多樣，足不出戶即可滿足我們多樣的消費需求。另一方面網絡購物價格真實透明，還可以利用手機軟件貨比三家。而線下購物容易受到時間、空間的限制，商品可供消費者選擇有限，且線下消費往往存在價格欺詐等現象。因此，網絡購物在商品的種類、價格上存在線下消費無可比擬的優勢?；诰W絡購物的發展，網絡借貸消費營運而生，網絡借貸消費給消費者在資金周轉困難時提供了一種選擇，是網絡購物發展的催化劑。

（二）網絡借貸操作簡便、節約成本

“大學生網絡購物借貸”操作簡便、節約成本。以“花唄”為例，一般的開通只要綁定手機號通過短信驗證即可，然后便擁有了一定貸款消費的額度。而銀行貸款則對借款人有一定的資質要求：借款人必須具有完全民事行為能力;有穩定的經濟收入;具備償還貸款本息的能力等等。一般的大學生所不具備這些條件?！盎▎h”便為大學生們解決了貸款消費的麻煩。以買“球鞋”為例，為實現這個目的消費者有兩種選擇：一是選擇去實體店里購買，那么必然要耗費精力來計劃安排，逐個商鋪地逛，也未必能沒有買到心儀的鞋，即使有也可能面臨預算不足的尷尬;二是選擇在“淘寶”等APP上進行網絡購物消費，操作便捷、選項豐富;即使錢不夠也只需要動動手指向“花唄”借錢，再一鍵付款、確認收貨地址后，就可以期待球鞋的到來。確實后者比前者更為便捷，節約時間和精力。

（三）網絡借貸方便、快捷

“網貸消費”有一個獨特的益處：解決我們的燃眉之急。近年來，不少網絡購物平臺為吸引消費者打造了“618”“雙11”等消費活動，在活動日商品打折降價，不少消費者會因此大量購物，此時大量的消費就需要大量的資金周轉，然而大學生每月生活費有限，無法提前透支，此時“花唄”的重要性就愈來愈明顯了。向花唄借錢消費，之后分期還款，這樣減少了大學生的資金壓力，同時也滿足的大學生的消費意愿。

三、大學生網絡借貸消費的弊端

第一，會滋生大學生的負面消費心理。大學生正處在極具消費熱情以及彰顯個性的階段，追求時尚，喜歡購買“精致”“高品位”的商品?？墒谴髮W生的生活費除個別情況外都是比較平均的，絕大部分都用于平時的生活資料消費。一旦出現消費需求與生活費供給之間的矛盾，在壓抑自身消費需求與通過借貸先購買再說的選擇中，缺乏自制力的學生往往會選擇后者。這就導致原本可買可不買的東西，在生活費既定的情況下就會適當的安排消費對象，選擇自己急需的實用的，而有了錢，就沒那么多考慮與權衡。這會滋生攀比、盲從、享樂等不良消費觀，純粹為了滿足虛榮心，要面子。久而久之，周圍的人很容易沾染這種不良風氣。

第二，產生高額利息。以“花唄”為例，在“淘寶”選好要購買的商品，會出現幾種分期付款的方式，以購買下圖商品為例，商品價格為1988元 ，分12期每期還款178.09元，利用IRR函數計算其年化利率為14.44%，而央行一年期的基準利率為1.5%，貸款利率為5.2%，14.44%可以說是很高了。調查顯示：對于借貸的利率或手續費，只有16.8%的大學生表示了解，超過一半的大學生表示不了解，當平臺只把所需付款的金額列出來時，這種明面上的數字不能讓很多大學生清晰了解分期還款的內在含義，也并沒有考慮過它解你一時之急的同時卻也付出了更多。

第三，負債造成更大風險。調查顯示：在償還網絡借貸方式上，8.6%的大學生希望由父母代還，70.1%的大學生選擇分期付款，5.2%的大學生傾向用新債還舊債，甚至有5.9%的大學生想賴賬?？梢钥闯龃髮W生還是缺乏誠信意識和道德風險意識。由于絕大部分網貸平臺還未納入中國人民銀行征信體系，網貸平臺之間沒有共享借款人數據信息，大學生可以在多個網貸平臺借款。如果無法按時償還網絡借貸，部分學生還可能采取“拆東墻補西墻”、躲債等辦法應對，造成資金缺口不斷擴大，風險愈發不可控制，容易導致悲劇性后果。

四、對大學生網絡借貸消費的建議

（一）強化大學生消費觀教育

國家在推進大學生消費觀教育方面具有主體地位，發揮主體作用?？梢酝ㄟ^制定相關政策和規定，通過與各種大眾傳媒聯合倡導為當代大學生的理性消費觀的確立營造良好的社會氛圍。高校應該加強內部的管理體制改革，設立專門的部門及時搜集、了解在校學生的有關消費方面的信息，對大學生發生了關于消費方面的問題時要及時解決，處置妥當。同時高校應考慮積極開展關于消費方面的實踐活動，如“理財大賽”等。

（二）加強家庭監管

據調查顯示，近93.44%的大學生主要經濟來源是家庭，大學生對家庭有著很強的依賴性，更有38.52%的受訪學生表示在成長階段中從家庭學到的消費知識較多一些。因此，家庭在大學生消費觀教育中扮演著十分重要的角色。價值觀教育與知識教育同等重要，家長在以身作則的同時，要注意引導規范子女的消費行為，經常了解子女的消費情況，對于不正當的消費行為不能寵溺、放縱，要及時制止糾正。

（三）加強政府對借貸平臺的監管

提高相關網絡借貸消費平臺的市場準入門檻，提高注冊資本。對用戶實行實名制，強制要求平臺對沒有固定收入的大學生進行借貸數額的限制。營造一個活力安全的市場。

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基金項目：江蘇省高校哲學社會科學研究基金項目（項目編號2017SJB1159）。感謝湯學良博士的指導。

作者單位：揚州大學商學院