大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的利與弊

高妮夢(mèng) 張舒婷 唐茂珍 陳龍

摘要：隨著我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物群體的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)應(yīng)運(yùn)而生成為當(dāng)下大學(xué)生購(gòu)物重要的資金來(lái)源。網(wǎng)絡(luò)借貸具有操作簡(jiǎn)單、方便、快捷等優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)容易刺激大學(xué)生非理性消費(fèi)，形成過(guò)度消費(fèi)、攀比消費(fèi)的心理。基于此，本文從大學(xué)生自身、家庭、高校三個(gè)方面提出了約束大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生? 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)? 網(wǎng)絡(luò)借貸

一、引言

據(jù)商務(wù)部發(fā)布的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)零售規(guī)模從2008年的0.13萬(wàn)億元猛增到2018年的9萬(wàn)億元，增速達(dá)到了30%。并且我國(guó)已連續(xù)5年成為全球第一大網(wǎng)絡(luò)零售國(guó)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為大多數(shù)人日常生活中必不可少的一部分。在這些網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的人群中，根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，從年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，20-29歲的網(wǎng)民人數(shù)占總網(wǎng)民人數(shù)的29.9%，占比最高。從職業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，學(xué)生人數(shù)比例最高，為25.2%。由此可見，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物群體的重要組成部分。然而大部分的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源源自于父母給與的生活費(fèi)，并且很少能獲得經(jīng)濟(jì)自由。根據(jù)2015年5月北京宜信致誠(chéng)信用評(píng)估有限公司與中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，在大學(xué)生的日常經(jīng)濟(jì)生活中，有50.84%的大學(xué)生每月資金支出超標(biāo)。在我國(guó)，大學(xué)生的代表了我國(guó)較高的教育水平，往往非常樂意接受新鮮事物，但又受到年齡的限制，沒有形成成熟的消費(fèi)觀和理性的思維。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸便成了大學(xué)生們的新寵。如支付寶公司開發(fā)的螞蟻花唄，據(jù)官方數(shù)據(jù)表示，目前已有超過(guò)4500萬(wàn)的90后開通并使用，且將其作為支付寶首選支付方式的比例接近40%。然而在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸發(fā)展地如火如荼的情境下，卻時(shí)不時(shí)地傳來(lái)一些觸目驚心的消息：河北建筑工程學(xué)院一名年僅21歲的大三學(xué)生，因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸而自殺;西安一名即將畢業(yè)的大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸壓力而服毒自殺……這讓我們不得不開始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)所存在的隱患。要解決這些隱患，我們首先要全面地認(rèn)識(shí)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物借貸消費(fèi)的利與弊。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的益處

（一）促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展

近年來(lái)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，各大網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，“京東、淘寶、唯品會(huì)等”電商平臺(tái)吸引著以大學(xué)生為主的消費(fèi)人群。與實(shí)體消費(fèi)相比，一方面網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的商品可選擇性更大。一部手機(jī)，一個(gè)APP就可以瀏覽到全國(guó)各地商家的商品，商品的類別豐富，種類多樣，足不出戶即可滿足我們多樣的消費(fèi)需求。另一方面網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物價(jià)格真實(shí)透明，還可以利用手機(jī)軟件貨比三家。而線下購(gòu)物容易受到時(shí)間、空間的限制，商品可供消費(fèi)者選擇有限，且線下消費(fèi)往往存在價(jià)格欺詐等現(xiàn)象。因此，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在商品的種類、價(jià)格上存在線下消費(fèi)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。基于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)營(yíng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)給消費(fèi)者在資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)提供了一種選擇，是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展的催化劑。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸操作簡(jiǎn)便、節(jié)約成本

“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物借貸”操作簡(jiǎn)便、節(jié)約成本。以“花唄”為例，一般的開通只要綁定手機(jī)號(hào)通過(guò)短信驗(yàn)證即可，然后便擁有了一定貸款消費(fèi)的額度。而銀行貸款則對(duì)借款人有一定的資質(zhì)要求：借款人必須具有完全民事行為能力;有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入;具備償還貸款本息的能力等等。一般的大學(xué)生所不具備這些條件。“花唄”便為大學(xué)生們解決了貸款消費(fèi)的麻煩。以買“球鞋”為例，為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的消費(fèi)者有兩種選擇：一是選擇去實(shí)體店里購(gòu)買，那么必然要耗費(fèi)精力來(lái)計(jì)劃安排，逐個(gè)商鋪地逛，也未必能沒有買到心儀的鞋，即使有也可能面臨預(yù)算不足的尷尬;二是選擇在“淘寶”等APP上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)，操作便捷、選項(xiàng)豐富;即使錢不夠也只需要?jiǎng)觿?dòng)手指向“花唄”借錢，再一鍵付款、確認(rèn)收貨地址后，就可以期待球鞋的到來(lái)。確實(shí)后者比前者更為便捷，節(jié)約時(shí)間和精力。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸方便、快捷

“網(wǎng)貸消費(fèi)”有一個(gè)獨(dú)特的益處：解決我們的燃眉之急。近年來(lái)，不少網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)為吸引消費(fèi)者打造了“618”“雙11”等消費(fèi)活動(dòng)，在活動(dòng)日商品打折降價(jià)，不少消費(fèi)者會(huì)因此大量購(gòu)物，此時(shí)大量的消費(fèi)就需要大量的資金周轉(zhuǎn)，然而大學(xué)生每月生活費(fèi)有限，無(wú)法提前透支，此時(shí)“花唄”的重要性就愈來(lái)愈明顯了。向花唄借錢消費(fèi)，之后分期還款，這樣減少了大學(xué)生的資金壓力，同時(shí)也滿足的大學(xué)生的消費(fèi)意愿。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的弊端

第一，會(huì)滋生大學(xué)生的負(fù)面消費(fèi)心理。大學(xué)生正處在極具消費(fèi)熱情以及彰顯個(gè)性的階段，追求時(shí)尚，喜歡購(gòu)買“精致”“高品位”的商品。可是大學(xué)生的生活費(fèi)除個(gè)別情況外都是比較平均的，絕大部分都用于平時(shí)的生活資料消費(fèi)。一旦出現(xiàn)消費(fèi)需求與生活費(fèi)供給之間的矛盾，在壓抑自身消費(fèi)需求與通過(guò)借貸先購(gòu)買再說(shuō)的選擇中，缺乏自制力的學(xué)生往往會(huì)選擇后者。這就導(dǎo)致原本可買可不買的東西，在生活費(fèi)既定的情況下就會(huì)適當(dāng)?shù)陌才畔M(fèi)對(duì)象，選擇自己急需的實(shí)用的，而有了錢，就沒那么多考慮與權(quán)衡。這會(huì)滋生攀比、盲從、享樂等不良消費(fèi)觀，純粹為了滿足虛榮心，要面子。久而久之，周圍的人很容易沾染這種不良風(fēng)氣。

第二，產(chǎn)生高額利息。以“花唄”為例，在“淘寶”選好要購(gòu)買的商品，會(huì)出現(xiàn)幾種分期付款的方式，以購(gòu)買下圖商品為例，商品價(jià)格為1988元 ，分12期每期還款178.09元，利用IRR函數(shù)計(jì)算其年化利率為14.44%，而央行一年期的基準(zhǔn)利率為1.5%，貸款利率為5.2%，14.44%可以說(shuō)是很高了。調(diào)查顯示：對(duì)于借貸的利率或手續(xù)費(fèi)，只有16.8%的大學(xué)生表示了解，超過(guò)一半的大學(xué)生表示不了解，當(dāng)平臺(tái)只把所需付款的金額列出來(lái)時(shí)，這種明面上的數(shù)字不能讓很多大學(xué)生清晰了解分期還款的內(nèi)在含義，也并沒有考慮過(guò)它解你一時(shí)之急的同時(shí)卻也付出了更多。

第三，負(fù)債造成更大風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示：在償還網(wǎng)絡(luò)借貸方式上，8.6%的大學(xué)生希望由父母代還，70.1%的大學(xué)生選擇分期付款，5.2%的大學(xué)生傾向用新債還舊債，甚至有5.9%的大學(xué)生想賴賬。可以看出大學(xué)生還是缺乏誠(chéng)信意識(shí)和道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)還未納入中國(guó)人民銀行征信體系，網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒有共享借款人數(shù)據(jù)信息，大學(xué)生可以在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款。如果無(wú)法按時(shí)償還網(wǎng)絡(luò)借貸，部分學(xué)生還可能采取“拆東墻補(bǔ)西墻”、躲債等辦法應(yīng)對(duì)，造成資金缺口不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)不可控制，容易導(dǎo)致悲劇性后果。

四、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的建議

（一）強(qiáng)化大學(xué)生消費(fèi)觀教育

國(guó)家在推進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)觀教育方面具有主體地位，發(fā)揮主體作用。可以通過(guò)制定相關(guān)政策和規(guī)定，通過(guò)與各種大眾傳媒聯(lián)合倡導(dǎo)為當(dāng)代大學(xué)生的理性消費(fèi)觀的確立營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。高校應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部的管理體制改革，設(shè)立專門的部門及時(shí)搜集、了解在校學(xué)生的有關(guān)消費(fèi)方面的信息，對(duì)大學(xué)生發(fā)生了關(guān)于消費(fèi)方面的問(wèn)題時(shí)要及時(shí)解決，處置妥當(dāng)。同時(shí)高校應(yīng)考慮積極開展關(guān)于消費(fèi)方面的實(shí)踐活動(dòng)，如“理財(cái)大賽”等。

（二）加強(qiáng)家庭監(jiān)管

據(jù)調(diào)查顯示，近93.44%的大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家庭，大學(xué)生對(duì)家庭有著很強(qiáng)的依賴性，更有38.52%的受訪學(xué)生表示在成長(zhǎng)階段中從家庭學(xué)到的消費(fèi)知識(shí)較多一些。因此，家庭在大學(xué)生消費(fèi)觀教育中扮演著十分重要的角色。價(jià)值觀教育與知識(shí)教育同等重要，家長(zhǎng)在以身作則的同時(shí)，要注意引導(dǎo)規(guī)范子女的消費(fèi)行為，經(jīng)常了解子女的消費(fèi)情況，對(duì)于不正當(dāng)?shù)南M(fèi)行為不能寵溺、放縱，要及時(shí)制止糾正。

（三）加強(qiáng)政府對(duì)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

提高相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，提高注冊(cè)資本。對(duì)用戶實(shí)行實(shí)名制，強(qiáng)制要求平臺(tái)對(duì)沒有固定收入的大學(xué)生進(jìn)行借貸數(shù)額的限制。營(yíng)造一個(gè)活力安全的市場(chǎng)。

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基金項(xiàng)目：江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)2017SJB1159）。感謝湯學(xué)良博士的指導(dǎo)。

作者單位：揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院