傳統大型險企數字化轉型概覽

任杰

面對金融科技對行業格局帶來的沖擊，傳統大型險企紛紛改變發展策略，積極融入數字化浪潮。在頂層設計上，傳統大型險企都將數字化戰略放在公司戰略的首要位置，不斷強化創新發展的頂層設計，制定實施數字化戰略和創新驅動發展戰略。在科技能力建設上，傳統大型險企通過投入大量資源進行數字化建設，致力于打造以科技為驅動的動能模式，利用科技推動公司向高質量發展轉型。憑借著自身規模、牌照、資金等優勢，傳統大型險企旨在于保險科技的浪潮中搶占先機。作為行業的領軍者，傳統大型險企在自身數字化轉型的過程中同樣引領著保險行業的數字化變革和新生態建設。目前，傳統大型險企在數字化轉型的過程中呈現出以下四大特點：

一、將數字化轉型列為公司戰略重點，通過組織架構變革保障戰略執行

近年來，保險科技的迅猛發展引起了傳統大型險企的高度重視。為應對科技給行業帶來的沖擊與變革，傳統大型險企紛紛將數字化轉型上升為戰略高度，并作為公司重點戰略推行。例如，中國人保將“數字化戰略”作為“3411”工程的三大戰略之一，中國人壽提出“科技國壽”戰略，平安實施“金融+科技”戰略，中國太保推行“數字太保”戰略，新華保險提出“一體兩翼+科技賦能”發展策略、泰康保險實行“一二一”科技建設戰略。

二、打造以科技為驅動的動能模式，通過數字化建設實現科技賦能

傳統大型險企改革以往高成本低效率的發展模式，打造以科技為驅動的動能模式，實現高質量發展。例如，人保提出以科技力量賦能保險供給，以“保險+科技+服務”商業模式變革為引領，推行集團向高質量發展轉型;國壽布局從人力驅動向人力與科技雙輪驅動轉型;平安設立了“成為國際領先的科技型個人金融生活服務集團”的轉型目標;太保利用科技推動發展新動能轉換，推行以科技賦能為主的保險新發展模式;新華將科技賦能作為實現“一體兩翼”戰略目標的關鍵驅動力;泰康希望通過科技賦能主業，使公司成為在線化、數字化、智能化、生態化的大健康產業領軍企業。

大型險企借助自身資金和體量優勢，在IT架構建設、云平臺建設等數字化方面進行了大投入，以實現科技賦能。例如，平安每年拿出營業收入的1%投入到科技研發中，人保、國壽、太保、泰康等公司每年也拿出數十億級的資金用于數字化建設。數字基礎設施建設是數字化建設的基礎，也是現階段各公司數字化轉型過程中的主要著力點。其中，數據機房的建設、云平臺的構建、集團新IT架構的建設、智能化核心系統建設、集團統一客戶資源平臺建設、一體化綜合營銷服務體系建設是大型險企重點關注的部分。人保、國壽、平安、太保都投入了大量資金自建云平臺、整合集團新IT架構、建設大型數據機房。完善的數字基礎設施能為具體的科技項目提供支持，可以幫助保險公司實現數字化策略向解決方案的快速過渡，提高公司內部溝通效率和對事件的應變能力。

三、將保險科技應用于全業務鏈條中，通過科技深度賦能保險價值鏈

傳統大型險企將多種科技廣泛應用于不同保險業務鏈條中，深度覆蓋產品定價、市場營銷、承保核保、定損理賠及客戶服務等業務環節，優化并延伸傳統保險價值鏈，提高公司產能與效率，同時為公司創造新的商業模式與發展機遇。

從應用技術角度看，傳統大型險企關注的技術領域廣泛，關注重點包括以提高客戶體驗為目標的電子簽名技術、OCR技術、知識圖譜、客戶信息識別;人工智能領域的人臉與語音識別、影像識別、智能機器人、預測性分析、機器學習;大數據領域的區塊鏈服務、網絡安全、數字技術平臺、大數據分析;云計算領域的云儲存平臺、云安全等。

從業務鏈條角度看，傳統大型險企重點關注面向客戶的保險銷售與服務環節，探索利用科技建立數字化保險生態圈，以提升客戶全流程的體驗。一方面，傳統大型險企利用科技優化傳統保險價值鏈，提升客戶服務質量。在銷售環節，注重使用科技進行場景化產品設計、精準營銷和代理人培訓，提高銷售效率;在保全與理賠環節，側重使用科技提升核保核賠業務速度、簡化理賠流程、提供全天候智能客服，提升客戶關鍵旅程體驗;在風控環節，使用技術提升反欺詐能力并協助被保人防災防損，提升風控能力。另一方面，傳統大型險企致力于打造貫通內部連接外部的數字化保險生態圈，提升客戶全流程體驗。大部分大型險企都推出了貫通集團內部產壽健業務的統一APP，部分險企還將銀行、基金等其他金融業務與保險業務整合在一個APP內，通過一個APP入口客戶便能一站式辦理所有保險業務、一鍵式查詢客戶權益。例如，中國人保、中國人壽、太平洋保險、泰康保險都推出了集團統一APP。同時，傳統大型險企積極搭建數字平臺連接外部商業機構，建立保險生態圈，延伸保險價值鏈，例如人保的“駕安配”平臺，國壽的“商戶寶”平臺，平安的“汽車之家”APP等。

四、建立科技子公司，通過投資與合作打造數字化保險生態圈

建立科技子公司也是傳統大型險企進行數字化轉型的重要抓手，以人保與平安為例，兩家公司都已分別建立了科技子公司人保金服與平安金融科技。傳統大型險企將科技子公司作為集團的科技創新基地，依托科技子公司，傳統大型險企通過直接出資設立、股權投資、設立孵化器等方式，投資與公司發展戰略或業務相關的初創科技公司，獲取初創公司的技術與發展經驗，快速布局保險科技相關的上下游行業。值得注意的是，傳統大型險企越來越多地將目光聚焦在出資設立有助于延伸保險價值鏈的初創科技公司，如金融服務、汽車服務、醫療健康等領域的科技公司，希望打造數字化保險生態圈，建立新型保險生態體系。例如，人保成立了邦邦汽服、愛保科技、麥保付等公司，平安成立了金融壹賬通、平安好醫生、汽車之家等公司，布局汽車、金服、健康管理等領域。

未來，隨著科技賦能保險全流程和金融科技進一步融合，數字化轉型將成為險企高質量發展的重要抓手、競爭實力的具體體現、獲客引流的關鍵驅動。更進一步講，數字化轉型在很大程度上將改變傳統險企盈利模式，在“三差”外找到新的利潤增長點，改變過去行業同質化價格戰的囚徒困境，幫助險企覓得新藍海。

作者任職于中國人民保險集團戰略規劃部，畢業于中國人民大學商學院