中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究

鄧亞飛 石宇

摘要：人們消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變升級(jí)的時(shí)代背景下，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，但由于國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)起步較晚，信用卡領(lǐng)域在發(fā)展的同時(shí)也暴露出了很多較為明顯的問(wèn)題。本文主要對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行歸納總結(jié)，針對(duì)這些問(wèn)題簡(jiǎn)要提出相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策，為未來(lái)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的健康持久發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：信用卡? 發(fā)展? 對(duì)策

一、信用卡市場(chǎng)概況

信用卡是最經(jīng)典的信貸業(yè)務(wù)之一，這種不需要現(xiàn)金就能夠提前進(jìn)行交易支付的方式早在一百年前就已經(jīng)在美國(guó)出現(xiàn)，在消費(fèi)市場(chǎng)占據(jù)重要地位后正式成為銀行的正式服務(wù)項(xiàng)目之一，目前看來(lái)，信用卡市場(chǎng)能夠獲得好的發(fā)展主要是基于以下兩點(diǎn)原因：一是信用卡滿足了人們提前消費(fèi)的欲望，這種不用現(xiàn)金就能消費(fèi)、可以分期付款的消費(fèi)方式在帶給人們便利的同時(shí)也能暫時(shí)解決個(gè)人短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題;二是信用卡的使用在給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)也能帶給使用者很多好處，信用卡的持有者能夠憑借消費(fèi)積分兌換很多實(shí)用的商品。

目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展比較可觀，一方面使用信用卡的人數(shù)越來(lái)越多，以大學(xué)生群體、上班族為主的消費(fèi)群體對(duì)提前消費(fèi)的需求越來(lái)越大，信用卡的使用率也越來(lái)越高。另一方面信用卡征信力度越來(lái)越高，為了避免違約行為、違法行為，信用卡市場(chǎng)相關(guān)的法律條文越來(lái)越細(xì)致。但呈現(xiàn)出好的發(fā)展趨勢(shì)并不意味著我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展不存在問(wèn)題，由于國(guó)內(nèi)金融行業(yè)某些領(lǐng)域起步較晚且落后于西方國(guó)家，再加上國(guó)民對(duì)于金融相關(guān)的理念了解得比較慢，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)較其他國(guó)家相比還有很大的進(jìn)步空間。

二、中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)雖然比較穩(wěn)定，但發(fā)展過(guò)程當(dāng)中暴露出的問(wèn)題也不容小覷，要想在金融領(lǐng)域始終占據(jù)有利地位并獲得更多的發(fā)展動(dòng)力，只有正視發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題并尋求正確的解決方式才是正確的做法。

整體看來(lái)，目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題主要包括如下幾個(gè)方面：首先就是信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，很多商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)都存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和持卡人都具有十分不利的影響，信用卡盜刷的案例屢見不鮮、利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)招聘的事件也同樣層出不窮，被稱為信用卡領(lǐng)域三大風(fēng)險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)始終在影響著信用卡市場(chǎng)的有序發(fā)展。當(dāng)持卡人個(gè)人信用不佳或是存在違約行為的時(shí)候銀行就會(huì)面臨相應(yīng)的財(cái)政損失，信用卡辦理不需要擔(dān)保也不需要抵押的方式雖然給了持卡人便利但卻給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，一些人更會(huì)在利用信用卡進(jìn)行交易的時(shí)候利用他人信息來(lái)進(jìn)行欺詐，就連銀行內(nèi)部進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作的時(shí)候出現(xiàn)的失誤也都可能會(huì)導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和加劇，足以見得信用卡市場(chǎng)的不穩(wěn)定性和信用風(fēng)險(xiǎn)急需治理的棘手狀況。值得一提的是，近年來(lái)由于中美兩國(guó)之間的貿(mào)易摩擦持續(xù)升級(jí)，部分省市的支柱產(chǎn)業(yè)受中美貿(mào)易摩擦較為明顯，當(dāng)?shù)鼐用竦木蜆I(yè)情況和收入情況都或多或少會(huì)受到一些負(fù)面影響，信用卡區(qū)域的資產(chǎn)質(zhì)量下降也成了比較棘手的問(wèn)題，再加上城鎮(zhèn)居民消費(fèi)杠桿不太穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)一段時(shí)間的收入預(yù)期缺乏把握，自然而然地就會(huì)對(duì)信用卡這種超前的消費(fèi)方式存在疑慮和猶豫，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展就會(huì)受到明顯制約，應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之加劇。

其次，雖然信用卡目前使用的人數(shù)越來(lái)越多、覆蓋范圍也越來(lái)越大，但很多人對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)僅局限于它的基本功用而不了解具體的辦理方式和使用方式，導(dǎo)致很多人都將信用卡作為存錢、取錢的渠道，更不明白切實(shí)履行信用卡使用規(guī)范、按照規(guī)定償還款項(xiàng)對(duì)于維護(hù)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的重要性，與信用卡市場(chǎng)發(fā)展息息相關(guān)的各個(gè)組織結(jié)構(gòu)對(duì)于信用卡相關(guān)信息的宣傳力度也仍有待提高，這種信用卡相關(guān)知識(shí)宣傳不到位的問(wèn)題始終制約著國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。

另外，目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)適用的法律政策不健全也是信用卡市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題之一，行業(yè)內(nèi)缺乏具體的業(yè)界法規(guī)、信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)的管理模式缺乏一個(gè)統(tǒng)一的維度，都是我國(guó)信用卡市場(chǎng)法律制度不完善的具體表現(xiàn)，雖然近年來(lái)我國(guó)的政策體制正在不斷完善，但對(duì)于信用卡市場(chǎng)發(fā)展有直接引導(dǎo)作用的法律制度仍有所欠缺，如果不能通過(guò)政策的正確引導(dǎo)來(lái)為行業(yè)的發(fā)展指明方向，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展就會(huì)缺乏最重要的支持和保障。

三、中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策建議

為了讓國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展更加穩(wěn)定、信用卡行業(yè)相關(guān)人員的工作開展更加順利，未來(lái)應(yīng)針對(duì)如上幾點(diǎn)問(wèn)題尋求正確的解決對(duì)策為國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展提供重要保障。首先，銀行方面對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管控應(yīng)當(dāng)更加重視，在運(yùn)作的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)當(dāng)提前對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別并制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理流程以應(yīng)對(duì)問(wèn)題，為了確保風(fēng)險(xiǎn)管理的力度能夠在出現(xiàn)威脅信用卡市場(chǎng)發(fā)展的危險(xiǎn)因素時(shí)發(fā)揮應(yīng)有的作用，一方面要重視對(duì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培訓(xùn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外既有的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來(lái)為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，另一方面也要盡可能地跟隨行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)的更新?lián)Q代，為了避免銀行信息的不對(duì)稱導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀行建立起相應(yīng)的監(jiān)控系統(tǒng)就愈發(fā)的重要。

其次，不論是商業(yè)銀行還是政府部門都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，讓更多的人了解信用卡的申請(qǐng)流程、信用卡的使用規(guī)則以及履行信用義務(wù)的重要性，持卡人也應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地參與相關(guān)宣傳活動(dòng)避免因?yàn)榱私獠蛔愣谌蘸蟮氖褂眠^(guò)程中招致不必要的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是，金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)等與信用卡市場(chǎng)發(fā)展有所聯(lián)系的組織機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)把信用卡誠(chéng)信宣傳教育提上日程，如果持卡人能夠意識(shí)到自己的不良記錄會(huì)影響自己的其他社會(huì)福利、能夠明白遵守信用卡使用規(guī)范對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展的積極作用，相信國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的開展會(huì)更加順利。

最后，銀行應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起信用卡市場(chǎng)監(jiān)管的重?fù)?dān)，履行信息披露義務(wù)，在保證行業(yè)透明度的情況下維持持卡人的信任度，而相關(guān)的部門也應(yīng)當(dāng)盡快建立起一個(gè)合理有效的信用卡市場(chǎng)發(fā)展模式，建立起有利于信用卡健康良性發(fā)展的制度政策，為信用卡市場(chǎng)的發(fā)展提供有力保障。

四、總結(jié)

國(guó)內(nèi)積極發(fā)展著的信用卡市場(chǎng)不僅具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ転閹?dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為居民帶來(lái)更多消費(fèi)機(jī)會(huì)提供巨大的幫助，我國(guó)信用卡市場(chǎng)在把握發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)如果能充分考慮到影響行業(yè)發(fā)展的各類因素，相信未來(lái)在正視問(wèn)題、尋求問(wèn)題正確解決方式后我國(guó)的信用卡市場(chǎng)會(huì)獲得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]金樂(lè)道.中國(guó)信用卡市場(chǎng)分析及對(duì)策[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2006：39.

作者單位：北京師范大學(xué)珠海分校