我國商業銀行與保險合作問題與對策探究

葉青

摘要：現在的市場競爭非常激烈，各個行業的生存和發展都面臨著比較大的壓力，作為銀行業和保險也來說也不利為，具體來說，單一的金融發展模式越來越不適應時代發展的要求，因此各個國家的金融業發展開始走向了混合型的發展經營模式。本文基于此指出了銀行保險的相關概念，然后在此基礎上深入分析了目前我國商業銀行與保險合作存在的主要問題，并進一步探究了促進商業銀行與保險健康發展的相關對策和建議。

關鍵詞：商業銀行? 保險合作? ?問題? 對策

經濟全球化的發展使得各個國家之間的相互依賴程度加深，不同企業之間經濟發展的相關依賴程度也在不斷加深[1]。在這種情況下來說，單一的金融發展模式越來越不適應時代發展的要求，因此各個國家的金融業發展開始走向了混合型的發展經營模式。商業銀行與保險的合作是一種新的發展趨勢，可以實現二者的優勢互補，共同發展，但是由于二者之間的運行模式存在較大差別，因此商業銀行加強與保險的合作，對于實現產品多樣化，提高其市場競爭能力等具有十分重要的現實意義。

一、銀行保險的概念

本文認為銀行保險的主要含義是指銀行與保險公司進行良好的合作，進而借助于銀行的相關銷售渠道對相關的消費者提供大量的保險產品和服務的整個過程。銀行保險在本質上是一種共贏的行為，是指保險公司借助于銀行實現自身的良好的發展，而銀行豐富了自己的產品和服務，提高市場競爭能力。

二、商業銀行與保險合作存在的問題

雖然近年來我國商業銀行與保險合作已步入正軌，但是從總體上來看依然存在不少問題，具體如下：

（一）模式單一且合作不緊密

隨著時代的發展和進步，我國的商業銀行以及保險公司對于銀行保險的發展越來越認可，并采取了積極的行動，實現二者之間的良好合作與發展[2]。但是與此同時我們也要看到，商業銀行與保險的合作雖然如火如荼，但是其合作的模式比較單一，不夠緊密，這樣就導致了其合作的質量不高。舉個例子來說，目前我國商業銀行與保險合作所采取的主要模式是銷售協議形式，這種合作模式與發達國家所普遍采用的相互控股、共同提供銀行保險產品等合作模式還存在著非常大的差距，應當引起我們的特別注意。這種單一的不夠緊密的合作方式，容易導致商業銀行與保險公司在激烈的市場競爭中和面對重大風險時分道揚鑣。

（二）投訴率居高體制不完善

首先，對于相關職能的劃分不清楚，管理的效率不高。目前我國商業銀行所采取的是獨立的內部控制體系和分散的管理體系相互結合的方法來防范風險的發生，保證銀行的安全穩定發展，但是這種相互結合的管理方法往往導致相關職能的劃分不清楚，信息的溝通不暢，執行的能力受到不良影響，最終導致管理的效率的下降。其次，制度建設滯后，執行力不高。對于商業銀行的內部控制來說，建章立制是必要的措施，但是由于種種因素的影響，目前我國大多商業銀行的制度建設存在著問題，很多的業務都是先去辦理，然后再補充相關的制度條款，這樣就使 得銀行內部的風險問題增加。另外，部分商業銀行現有的制度也是一紙空文，得不到有效的執行，這樣就使得制度失去了其應有的作用，后果十分嚴重。在這種情況下，導致目前商業銀行的退保率和投訴率居高不下，這都是機制體制不完善帶來的惡果。

（三）技術薄弱法律規范欠缺

首先，從商業銀行的內部監督機制來看，大多數的商業銀行的組織結構很復雜，不同的部門都會參與到內部的身價過程中來，而各自的職能劃分又不明確，這就使得其內部監督難度增加。同時大多數商業銀行并沒有建立起垂直監督和實時監督體系，使得其監督的范圍和力度都受到不良影響[3]。其次，從商業銀行的外部監督來看，主要是靠外部審計的方式進行監督，但是外部審計的相關機構和人員往往沒有辦法獲取商業銀行的真正的核心的數據和信息，因此無法對商業銀行的相關運作情況進行真正的深入認識，這樣也就導致其不能對商業銀行的操作風險發揮實質性的監督作用。同時我國的商業銀行在信息技術的發展方面也存在著一定的問題，信息技術建設水平不高，這樣就使得其無法及時有效地獲得相關產品和市場信息，也不能實現商業銀行和保險公司之間的對接，無法準確及時地推出能夠滿足客戶需求的保險產品，因此非常不利于實現商業銀行和保險公司之間的良好合作。

三、促進商業銀行與保險健康發展的相關對策與意見

本文認為加強商業銀行與保險健康發展并非易事，需要從以下幾個方面綜合采取有效措施：

（一）深化改革合作模式形成戰略合作伙伴關系

通常情況下來說，銀行業和保險業的合作是一個循序漸進的綜合性過程，就目前我國銀行業和保險業的合作水平來看，尚處于初級階段，和國外的發達國家相比還存在著比較大的差距[4]。另外，我國銀行業和保險業的合作模式也比較簡單，不利于二者的長期發展。因此作為銀行業和保險業來說，應當根據二者的特點進行深入的分析和研究，找到二者的最大公約數，形成戰略合作伙伴關系。具體來說，首先商業銀行和保險公司要找準合作的切入點，在二者的資源互補、產品開發方面下功夫，努力實現在客戶資源共享、多維合作等方面的有效突破和創新。其次，商業銀行和保險公司的合作要向縱深的方向發展，具體來說應當包括二者之間的資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合多個方面的內容，使二者在具體的發展過程中實現真正的融合以及相互促進，建立真正意義上的戰略合作伙伴關系。

（二）完善監管體系促進銀行保險合法健康發展

對于商業銀行和保險公司的發展來說，其經營管理的關鍵和根本就是要建立和完善治理結構，完善的治理結構包括董事會、監事會、經理和具體的員工。我國的商業銀行組織結構也是這樣的，而且為了有效加強風險管理，商業銀行還將內部控制引入到了公司的治理結構中去，建立了監管部門[5]。而且我們還要保證監管部門要保持絕對的獨立性，不受其他部門的約束。商業銀行與保險的合作是一個復雜的系統性的過程，僅僅依靠外部監督機制或者是內部監督機制，都無法取得良好的效果，只有將兩者的力量 結合起來形成監督合力，才能真正做好商業銀行的操作風險管理。相對于內部的審計監督來說，外部的審計委員會的監督力度更大，立場也更加客觀，因為他們是站在商業銀行體系之外以獨立的身份來進行風險的評估和監督的。內部審計監督也有其優勢，因為他們對銀行的內部運作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我們要將兩者積極聯合起來，切實發揮監督作用。另外商業銀行和保險公司要正確認識監督的地位和作用，根據監督部門反饋的信息，對自己存在的問題及時進行改正，對不足的地方及時進行完善，只有這樣才能保證整個銀行體系的正常穩定運轉。

（三）加快信息網絡系統建設完善機制考核體系

商業銀行的委托代理關系比較特殊，代理人往往會因為片面追求自身的利益而忽視了委托人的利益，所以容易出現風險和懈怠等不良問題。為了有效解決這個主體缺位的問題，本文認為我們應當建立有效的激勵機制。具體來說，我們要在條件允許的情況下給予代理人適當的索取權和控制權，這樣就能夠實現對管理人員的長期激勵，盡量避免惡意的操作風險事件的發生[6]。除了關注銀行的管理者之外，那些直接操作銀行基礎業務的員工更加值得我們重視，對于這一部分員工我們也要將他們的績效工資和銀行的業績直接聯系在一起，這樣就可以通過激勵機制使得銀行的員工不再將目光緊緊盯在當期的短期利益上，而是在一定程度上更加重視銀行的未來發展，這樣能夠有效避免銀行員工的短視行為所帶來的操作風險。這對于提高商業銀行的工作效率，實現商業銀行和保險公司的良好合作來說具有十分重要的意義。

四、結語

綜上所述，目前我國的商業銀行與保險合作還存在著不少的問題，其中最為突出的問題是模式單一且合作不緊密、退保率和投訴率居高不下、機制體制不完善、信息技術薄弱、監管及法律規范欠缺等。本文認為，商業銀行和保險公司應當深化改革合作模式，形成戰略合作伙伴關系;完善監管體系，促進銀行保險合法合規健康發展;加快信息網絡系統的建設，完善機制考核體系及措施，只有這樣才能夠真正實現商業銀行與保險健康發展。

參考文獻：

[1]崔家勇.加快我國銀行保險發展的對策研究[J].財經問題研究，2012（03）.

[2]曹文禹.我國銀保業務創新發展問題研究[D].安徽大學，2016.

[3]呂克.中國銀行保險合作模式選擇研究[D].遼寧大學，2015.

[4]部偉濱.“網銀保險”系統的設計與實施[D].吉林大學，2014.

[5]趙蕊.中國銀行保險合作模式及其選擇研究[D].西南財經大學，2014.

[6]朱平平.我國商業銀行與保險公司合作模式研討[J].現代管理科學，2013（08）：87-89.

作者單位：中國銀行昆明市官渡支行