金融脫媒對商業銀行經營管理的影響分析

許清

摘要：隨著我國經濟金融化的發展，商業銀行發展的道路也需要進一步深化。目前金融脫媒現象正在快速攀升，呈上升趨勢的金融脫媒現象被政府和媒體強烈關注，金融脫媒現象的發展對商業銀行產生了一系列的影響，面對金融行業的強烈沖擊商業銀如何做出自己的調整，發揮自身優勢來應對脫媒現象。本文將從金融脫媒的原因和對商業銀行的影響入手，進一步分析商業銀行的應對措施，從而保證我國有一個穩定的金融環境，發揮商業銀行的最佳職能。

關鍵詞：金融脫媒 商業銀行 影響

金融脫媒一般是指繞開金融機構進行資金交易的一種資金流動狀態，資金的供給方和需求方直接繞開銀行進行交易對商業銀行提出了更大的挑戰與機遇，引發了商業銀行經營發展的矛盾，首先就是金融創新意愿強烈與創新能力不足之間的矛盾，其次就是風險管控能力與規模發展速度不匹配的矛盾，金融脫媒現象的加速對商業銀行有著極大的影響，如何讓商業銀行跟上金融體制改革的腳步成為了現在銀行改革面臨的一大問題。

一、金融脫媒在我國產生的原因

（一）經濟的發展推動了脫媒現象的發生

經濟是金融發展的基礎，目前我國的整體經濟正在高速的發展，社會財富大量積累成為金融脫媒現象出現的基礎性原因，財富積累使我國社會上的整體投資能力和風險承受能力都得到了一定程度的提高。人民收入的增長帶動了居民財富意識的進步，理財觀念的強化使社會上的投資熱情進一步高漲，企業想要高速發展，就必須有一定的資金流轉，而貸款無論是對于企業還是個人都需要一定的資本投入，想要低成本的融資就需要利用社會上的財富，所以企業的需求和居民收入的增加，為我國金融脫媒提供了經濟基礎。

（二）政府金融政策推動了金融脫媒的速度

利率的管理是由政府宏觀把控的，所以政府金融政策是金融脫媒現象攀升的直接原因。目前我國的銀行體系并不夠完善，銀行資金甚至產生了向其他金融機構和資本市場轉移的趨勢，所以為保證我國的市場經濟快速發展，政府金融政策在一定程度上進行了改革，而金融脫媒就是資本市場和債券市場發展的重要產物。

（三）外在因素為金融脫媒創造了條件

金融脫媒現象的發生是需要有一定的條件支持的，目前我國信息技術快速發展，網絡的出現和電子銀行的發展使客戶并不用依托銀行就可以辦理很多業務。同時非銀行金融機構正在不斷的完善，企業旺盛的借貸需求也為非銀行金融機構創造條件。非銀行金融機構與銀行金融形成了競爭關系，直接推動了金融脫媒的發展速度。

二、金融脫媒對商業銀行經營的影響

（一）對商業銀行的傳統業務造成了沖擊

銀行的傳統業務本身就是社會存款和企業借貸之間的媒介，而金融脫媒的深化直接意味著商業銀行的“失業”，非銀行金融機構的融資方式多樣化給銀行傳統業務造成了很大的沖擊，金融脫媒對銀行最直接的表現就是銀行存款數目的減少，銀行的主要資金來源就是社會存儲，這種無媒介的資金流轉方式給銀行的融資帶來了壓力。

（二）對風險管理有所影響

金融脫媒現象極大的加大了商業銀行的風險管理難度，商業銀行存在著短期儲蓄存款，與長期企業貸款的矛盾，金融拖沒現象使商業銀行的短期存款數減少，這種不匹配的存貸商業模式在數額與期限結構上都不合理，在一定程度上加大了流動性風險。其次非銀行金融機構分流了銀行的大批優質客戶，在這種情況下商業銀行必須選擇風險較高的目標對象，這種情況下信貸風險就會有所增加。最后就是資本市場的快速發展對銀行的風險管理有所影響，市場化的利率并不穩定，所以波動的利率使商業銀行的市場風險加大。在多重影響下，金融脫媒對銀行的風險管理提出了更高的挑戰。

（三）對盈利能力有所影響

隨著經濟的發展與進步，金融脫媒的現象只會越來越多，在這種趨勢下，商業銀行的業務受到了沖擊，在源頭方面存款數量由于利率比非銀行金融機構低，所以存款的數額在一定程度上會減少，而貸款方面銀行利率與市場利率相比并沒有絕對的優勢，銀行業務的減少導致了銀行的盈利能力逐步降低。市場的多元化和科學技術的進步都為各類融資工具的使用創造了條件，這些因素直接或者間接的都導致了商業銀行客戶的流失，資產比重逐步下降，而盈利能力也受到了沖擊。

（四）為商業銀行的發展提供了條件

我國的經濟發展速度越來越快，所以說對金融結構的要求也只會越來越高，金融脫媒現象雖然為商業銀行提出了各種各樣的挑戰，給商業銀行的盈利模式和業務結構都造成了很大的沖擊，但是在一定程度上也推動了商業銀行的創新與改革，傳統的經營方式已經不能滿足現代經濟的發展了，社會財富肯定是會向利益最大化靠攏，所以商業銀行只有創新經營理念、改進盈利模式、發展更多業務才能夠在市場上站穩腳跟，掌握住市場利率的命脈。

三、金融脫媒形勢下商業銀行的改進措施

（一）優化商業銀行的客戶結構

優化商業銀行的客戶結構是金融脫媒形勢下的重要舉措。隨著金融市場上理財產品層出不窮，很多客戶選擇了利率更高的存儲方式，甚至是風險更大的理財方式，比如利用股票債券等各種金融方式進行融資，銀行優化客戶結構勢在必行。在優化客戶結構中首先就要利用利率高和安全性、穩定性等特點來留住老客戶，展現出銀行自身的優勢，很多客戶雖然想要選擇利率更高的存儲方式但是他們肯定會對風險性有所擔憂，那么銀行就可以推出更多的融資途徑。在客戶結構優化的過程中不僅要維持住老用戶還要開發中小企業的新客戶，因為非銀行金融機構已經對優質客戶進行了分流，原有的客戶結構已經不足以支撐現在的金融形勢了，在開發中小企業的新客戶時一定要注意客戶的征信調查，對于企業和個人的信用程度和現有資產進行評估，避免商業銀行在急于求成中出現錯誤，這樣才可以在金融脫媒的情況下盡可能的保證客戶的安全性降低商業銀行的經營風險。

（二）與非銀行金融機構進行合作

科技化的發展為非銀行金融機構的進步提供了前提條件，非銀行金融機構的發展是金融脫媒進步的直接因素，這一趨勢下銀行的傳統穩定盈利模式被打破，銀行的中介作用受到了沖擊，銀行想要重新發展吸引更多的客戶群體可以與非銀行金融機構進行合作，雖然非銀行金融機構在利率上有一定的優勢但是根基尚淺，銀行的基礎可以幫助他走得更快更遠，取長補短，商業銀行和非銀行機構相互合作能夠共享客戶資源，兩者受益的情況下實現市場經濟下的共贏。

（三）提高商業銀行的抗風險能力

銀行的風險管理能力與創新意識相互矛盾，在金融脫媒現象產生之后商業銀行的風險變得更不穩定，這么說來也就證明了商業銀行的風險管理能力還有待提高。提高風險管理能力首先就要在企業貸款或是客戶個人貸款時對目標客戶進行信用和資信的調查，這樣就可以在一定程度上避免欠貸的風險，其次就是要在市場調查清楚的情況下推出理財產品，想要留住老客戶吸引新客戶就必須要推出新的理財產品，只有這樣才能加快商業銀行的融資能力。

（四）走戰略轉型道路，多元化管理經營

商業銀行的盈利模式已經遭遇到沖擊，所以必須要對未來的道路進行規劃，采用多元化管理經營的方式，盡可能的避免金融脫媒對商業銀行的影響。在此過程中可以推進混業經營的方式，商業銀行單純的存貸業務不能支持整個體系的運轉，市場上的金融項目越來越多，那么商業銀行可以注重合作，推進混業經營，可以將企業、個人消費者的資金相互結合，將盈利需求放在同一個位置點上，通過金融創新的途徑開展綜合化的經營策略，客戶永遠是銀行的支撐點，所以一切業務的推進和多元化的經營都要以客戶為向導，實現銀行收益的穩定增長的情況下再發展票據融資、融券、收購、貸款等業務，為客戶提供收益更高的理財項目。最后就要建立起中間業務服務體系，多元化經營要做到因地制宜，例如在經濟相對落后的地區可以做代理業務，將聯系面廣和信息靈通的特點轉化為優勢。戰略轉型道路實行多元化管理經營，還需要商業銀行能夠不斷的發現問題解決問題。

金融脫媒現象正在逐步攀升，對銀行傳統的業務類型和盈利模式都有所影響，商業銀行的霸主地位受到了沖擊，在金融脫媒格局下商業銀行應該改革轉變傳統的經營模式主動去應對金融脫媒。商業銀行想要在金融脫媒的現象下快速發展必須走創新發展道路，選擇新的經營管理方式，與時俱進，緊跟社會時代潮流，推動商業銀行的長遠穩步發展。

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作者單位：烏魯木齊銀行