第三方支付平臺對商業銀行的影響及對策研究

王一歆

摘要：在高新技術飛速發展的今天，電子商務已經與人們的日常生活密不可分。近年來，第三方支付行業勢如破竹迅速崛起，逐漸成為時代的新名片，與此同時，商業銀行的業務經營面臨著巨大的挑戰。本文結合第三方支付的發展現狀，分析商業銀行在第三方支付平臺的沖擊和挑戰下面臨的問題，并據此提出相應的發展對策，希望以此推動商業銀行和第三方支付的優勢互補，實現雙方的共同發展。

關鍵詞：第三方支付 ? 商業銀行 ? 問題與對策

互聯網時代通訊技術日益增強，帶動了人們生活方式的轉變。目前，線上支付隨著便捷的互聯網購物的普及已經走進千家萬戶，累積了大量的用戶。除銀行卡、信用卡支付外，第三方支付方式逐漸興起，在網上支付方式中占據重要地位。商業銀行的支付結算等中間業務憑借其低成本，高保障的優勢為銀行提供了穩定的收入，是銀行盈利的主要來源。但隨著互聯網金融的快速發展，第三方支付以其個性化、高自主性、便捷高效、多元化等優點在金融業務中崛起[1]。據《中國第三方支付產業市場前瞻與投資分析報告》數據顯示，從2011年到2016年，第三方移動支付行業發展勢如破竹，年交易量已經從0.1萬億增長至58.8萬億元。這儼然說明了第三方支付優勢的巨大和發展前景的可觀性，同時第三方支付平臺在金融業務中不僅能夠突破空間位置和時間的限制，還可以克服商業銀行存在的支付需求困難、支付過程繁雜等問題，正因如此，第三方支付平臺逐漸獲得消費者青睞。雖然第三方支付方式不可能完全取代商業銀行傳統金融業務，但是仍對商業銀行支付業務收入存在擠出效應，壓縮了銀行支付結算的利潤空間，使商業銀行支付結算的主導地位不斷弱化[2]。面對第三方支付帶來的巨大沖擊和挑戰，商業銀行應該如何正確的恰當的提升金融業務服務，商業銀行又將怎樣處理與第三方支付之間的關系，這是一個值得探究的問題。

一、第三方支付的發展現狀分析

第三方支付是一種依靠電子商務平臺的移動支付手段，在買賣雙方之間擔任資金管理的中間方，有效的保障了交易者雙方的財務安全并且很好的充當了信用的中介或擔保人交易，推動了交易的順利進行。1999年成立的北京首信易支付和上海環迅是國內第一批第三方支付機構，但由于互聯網在國內的不普及，其影響力不是很大[1]。2004年阿里巴巴集團的支付寶軟件上市，借助淘寶網上購物平臺的影響，其移動支付業務迅速壯大起來。隨著通訊技術的進一步發展，網絡購物和移動支付的規模也不斷擴大，以支付寶為代表的第三方支付平臺憑借大數據在信用擔保體系、銀行支付網關集成接口、線上線下支付等方面不斷創新發展，并逐漸成為現代移動支付體系中最具影響力及發展前景的重要部分。截止2017年第四季度，我國第三方支付綜合市場交易規模達到496634億元，呈現出支付寶、騰訊金融、銀聯三家壟斷的發展態勢，這三家總共占據近90%的市場份額。

發展得如火如荼的第三方支付也在高速發展中暴露了一些問題，第三方支付平臺良莠不齊，缺乏可靠的安全監管等都引發了國家的關注。因此國家也在推行針對第三方支付平臺的管理方法。2010年6月，央行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構的網絡支付、結算業務等進行規范管理，并對其業務范圍進行安全保障。一方面，意味著對新生的第三方支付有了更多的管控與限制。另一方面，這也意味著第三方支付可以獲得國家的認可，進而以更規范的發展制度、更安全的發展態勢下走向新的發展目標。許多不具備發展資質的企業被管理方法淘汰，而資金雄厚、信用良好的企業則會獲得更多的保護。在這樣天然的篩選下，第三方支付行業也能獲得更規范的發展[3]。與此同時，商業銀行也能借此時機調整自身發展戰略，重新爭取原有市場份額。

二、商業銀行面臨的主要問題

（一）第三方支付對銀行存貸款等支付業務收入存在擠出效應

雖然商業銀行在交易安全性和大額存貸款業務等方面占據絕對的優勢地位，但在小額支付的高效便捷性、中間流程繁雜和服務費用多方面有著明顯的不足。例如借記卡年費、小額賬戶管理費以及信息通訊費用等均為商業銀行業務手續費，但第三方支付在滿足用戶需求的同時卻能減少甚至免除這類費用，用戶儼然更傾向于選擇第三方支付方式。這樣就使得銀行的支付收入大幅減少。為了避免用戶大量流失，國家發改委與中國銀監會在2014年2月發布了《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》要求商業銀行有條件的免收借記卡年費和個人賬戶管理費。

在貸款業務方面，商業銀行的貸款業務一般是面對大型企業的大額資金貸款業務，針對中小型企業及個人用戶所發放的小額貸款業務種類較少，并且辦理貸款的流程繁瑣，需要提供擔保人、房產抵押或收入憑證、個人信用良好憑證等一系列材料，申請成本高，操作流程復雜，致使多數中小型企業面臨集資困難的局面。而第三方支付機構貸款業務申請成本低，操作流程簡潔，吸引了大多中小型企業，這無疑極大的減少了商業銀行賺取利息的收入。用戶的流失也使商業銀行的存款總額減少[4]。

（二）中間業務受到沖擊

中間業務是衍生于銀行本身的業務而出現的產物。這部分業務不需要銀行啟動自有資金，而是憑借其主要業務帶來的業務、技術、信譽、專業人才與知識等優勢，以中間人的角色幫助辦理若干委托事項，以此收取手續費。這部分業務與銀行的主流業務并不沖突，并且會促進銀行信用業務的發展。而第三方支付的發展改變了商業銀行中間業務的發展現狀，第三方支付以更低的價格、更便捷的操作流程為客戶提供結算轉賬服務，與商業銀行搶奪原有的市場份額，使商業銀行的中間業務受到沖擊，盈利逐漸下滑。

（三）加大商業銀行面臨洗錢犯罪的風險

第三方支付作為用戶與商業銀行、交易者雙方之間的中間托管平臺，為雙方提供信用保障，一方面織起了用戶和商業銀行之間的聯系網，另一方面也阻斷了兩者之間的直接聯系。第三方支付平臺通過互聯網進行運作，每個用戶的整個交易流程游離于商業銀行傳統支付體系之外，商業銀行無法準確的清楚的了解資金的來源及去向，因此，一些不法分子趁虛而入，利用虛假交易進行洗錢犯罪行為，擾亂社會經濟秩序，帶來極為惡劣的影響，加大了商業銀行應對洗錢犯罪的風險，給商業銀行留下了極大的隱患。

三、商業銀行的對策與建議

（一）探索新型合作模式，加強信息資源共享，優勢互補

消費者用戶使用第三方支付平臺支付結算時只需下載支付平臺App，注冊用戶，利用自己的積存資金就能隨時隨地的支付交易，使用過程省時又省力，因而贏得了大眾的青睞。但第三方支付各項業務的開展仍需要商業銀行的支持，所以商業銀行和第三方支付平臺之間的關系為競爭與合作并存。自2016年8月起，央行就不再批設支付機構，且在現存第三方支付平臺中除支付寶等少數資本強大的平臺外，其余多數支付機構均處于虧損狀態。綜合看來，在第三方支付平臺和商業銀行的商業競爭中商業銀行往往更具有主動權，因此商業銀行首先應該廣拓渠道加強與第三方支付平臺的合作關系，實現信息資源共享和技術共享，二者必須在各大業務開展方面進一步擴大合作，從而達到服務效果更加安全便捷高效[6]。其次，商業銀行可以通過大數據分析及社會發展趨勢進行市場細分，對不同類型的群體進行分層分析管理，從而達到精準營銷，贏得廣大群眾的支持。商業銀行與第三方支付平臺之間形成良性互動，優勢互補共同發展實現雙贏。

（二）深化業務創新，加強金融產品創新

傳統商業銀行比第三方支付機構擁有更為全面豐富的金融業務、更加長久的客戶資源和系統數據。面對第三方支付帶來的挑戰，商業銀行應該充分利用系統大數據，結合用戶需求加大對自身金融產品等業務的創新力度。傳統商業銀行應該充分發展產品多樣性，為客戶提供量身定做的高品質個性化理財業務，設計更為大眾化、便民化的金融產品，降低產品辦理門檻，讓消費者體會到更為優質的服務，重拾商業銀行支付結算的主導地位。

（三）加強防范措施，提高風險意識，完善行業法律監管機制

第三方支付作為中間管理平臺，利用互聯網完成用戶交易，整個過程游離于銀行體系之外，不法分子利用這個空缺進行非法洗錢，非法集資等違法犯罪行為，給商業銀行帶來了嚴峻的風險隱患。對此商業銀行應當加強防范措施，進行宣傳教育活動，提高自身風險意識，有效的防止此類犯罪行為發生。此外商業銀行應加強與第三方支付平臺的聯系，實現信息互通共同遏止不法分子不不法行為。商業銀行還應該加強與中國反洗錢監測分析中心的合作，提供相關法律支持，共享信息情報，完善洗錢犯罪監管機制，嚴厲打擊犯罪行為。總的來說，商業銀行要在確保交易秩序完好的情況下，找到保障體系安全和維持正常盈利的平衡點，控制風險并化解風險。

四、結語

第三方支付平臺的發展給傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰，兩者之間合作共享的發展將會促進雙方的良性互動，實現雙贏。商業銀行要不斷創新業務體系，實現個性化、多元化的發展理念，了解社會發展趨勢和用戶需求，注重市場細分，為客戶帶來更為便捷高效的服務體驗，推動商業銀行平穩發展。

參考文獻：

[1]嚴凌.第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響[J].武漢金融，2019，（01）：61-64.

[2]陳小青.第三方支付發展及其對商業銀行影響研究[J].中國集體經濟，2019，（10）：106-107.

[3]徐舒琪，陳習定.第三方支付背景下我國商業銀行經營問題及對策研究[J].納稅，2018，（36）：146-147.

[4]聶瀅如.第三方支付的發展對商業銀行的影響及對策分析[J].現代商業，2018，（23）：78-79.

[5]曾磊.第三方支付平臺的發展對商業銀行經營的影響及對策[J].全國流通經濟，2018，（31）：100-102.

[6]王欣昱，徐鶴鳴，呂靜.第三方支付平臺對商業銀行的影響及相應對策[J].中國市場，2019，（01）：61-62.

[7]姜其林，付曉亮.第三方支付對商業銀行影響淺析[J].中國信用卡，2018，（04）：48-49.

（作者單位：許昌高級中學）