“互聯網+”時代下第三方支付風險管理策略分析

劉穎

摘? 要：第三方支付憑借其小額、快捷、方便、普惠等優勢掀起了一場支付革命，在彌補了傳統金融工具缺陷的同時極大改善了我國支付環境，但良莠不齊的第三方支付企業進入市場后也給監管加大了難度。本文以“互聯網+”為背景，分析我國第三方支付風險管理現狀，并據此提出風險管理建議。

關鍵詞：互聯網+;第三方支付;風險管理

基金項目：本文系湖南郵電職業技術學院院級一般課題“‘互聯網+背景下第三方支付風險管理策略研究”（課題編號：18CZ12）的階段性研究成果。

一、引言

作為互聯網金融核心的第三方支付憑借其小額、快捷、方便、普惠等優勢正迅速更新著國民的生活節奏與方式。習總書記在2013年9月提出“一帶一路”合作倡議后，眾多中小企業開始“走出去”，與之密切相關的跨境支付也因這股春風而蓬勃發展起來。我國互聯網支付整體交易規模從2014年的9.01萬億元增長到2018年的26.52萬億。但作為新興業態，第三方支付在發展過程中也面臨著更復雜的風險，因此對第三方支付存在的風險進行識別、衡量與管理尤為重要。

二、我國第三方支付風險管理概況

（一）第三方支付存在的風險

1、市場風險。目前第三方支付的市場風險主要包括銀行拒絕合作的風險，第三方支付公司可能會因銀行拒絕提供網絡接口等服務而蒙受損失;客戶流失的風險，第三方支付公司與用戶的議價能力有限、用戶忠誠度不高，一旦支付服務出現差錯，用戶會“用腳投票”;流動性風險，指第三方支付企業無法及時獲取籌資導致資金損失甚至倒閉的風險，主要包括資金沉淀風險、虛擬貨幣發行風險和營利能力不足風險等。

2、信用風險。第三方支付市場的信用風險是由于線上支付過程中交易雙方、第三方支付企業及銀行各方之間沒有履行義務而導致的風險。買方違約會提升第三方支付企業營業與征信成本;賣方違約一方面會導致買方資金出現損失，另一方面也會構成第三方支付企業聲譽風險;銀行違約則會導致企業流動性不足。

3、操作風險。第三方支付機構的操作風險主要包括洗錢風險，因第三方支付機構的參與使得支付結算被分割成2個交易過程，從而為資金的非法轉移提供隱蔽渠道;套現風險，由于平臺存在對商戶資質認定缺乏充分識別、未建立長期跟蹤與監管機制等問題，這給不法分子提供了套現渠道;技術風險，第三方支付的技術風險基本上來源于軟硬件，導致線上交易過程中電子信息系統出現技術故障，阻礙支付業務正常、有效運行，并帶來損失。

4、其它風險。第三方支付可能存在的其他風險包括法律風險、聲譽風險等。第三方支付的法律風險主要體現在企業形式不明晰和法律責任模糊兩方面。聲譽風險指負面輿論導致第三方支付機構的資金或客戶流失的風險。

（二）第三方支付風險管理現狀

1、 外部監管。第一，制定相關法律法規。隨著第三方支付的迅速發展，在交易過程中法律缺失等問題也逐漸暴露出來。目前，我國相關立法還不能完全滿足第三方支付發展的需求。第二，強化合規操作。主要體現在落實反洗錢工作、加強反套現控制等方面。監管部門規定第三方支付平臺的反洗錢義務，嚴格要求第三方支付企業做好各項審查工作、建立大額交易和可疑交易報告制度等。

2、內部控制。隨著風險意識不斷增強，我國第三方支付平臺逐步完善內控機制，主要體現在組織體系的建立，完善風險管理組織體系，明確風險管理部、業務單位與職能部門、審計監督部門的職責，并據此建立風險管理委員會;風險預警體系的建立，建立針對特定事件、產品的風險預警與專項報送機制，在風險事件發生后對重大損失事件履行報告義務;風險處理體系的建立，該體系包括風險處置流程和反饋優化機制。

3、行業自律。中國支付清算協會于2011年成立，該組織填補了第三方支付行業自律的空白。中國支付清算協會作為政府與企業之間的紐帶，在強化政府溝通、協助制定和實施相關法律法規、提出政策建議等方面都做出了積極貢獻。

三、對我國第三方支付風險管理的建議

（一）加強外部監管力度。主要包括完善立法，首先應提升立法層級，細化相關法律，引導第三方支付健康發展。其次要明確第三方支付法律地位，完善市場準入與退出機制，并有效界定第三方支付業務范圍。最后應不斷完善備付金管理制度，進一步規范備付金管理與使用;構建社會信用體系，一方面健全個人與機構征信系統，最大限度獲取相關信息，拓寬信用征集面，另一方面需根據交易信息進行風險識別、測量與預測，并進行科學信用評級。

（二）加強內部風險管控。主要包括構建風控體系，第一要不斷增強軟硬件環境的安全建設、開發升級安全新技術，防止用戶信息泄露、網絡惡意攻擊等問題出現。第二重視企業內部風控團隊建設，引進專業人才的同時合理設置崗位與操作流程;完善實名認證機制，第三方支付機構應加大對用戶信息的審查，依據多維度數據查驗用戶提交的身份信息是否正確。

（三）加強行業自律與合作。在中國支付清算協會介入監管的同時，第三方支付機構也應制定行業自律標準約束機構合規運營與競爭。此外，第三方支付機構應加強合作，構建信息共享平臺，尤其是黑名單與灰名單等負面信息數據的分享，可有效打擊欺詐、被盜等違法行為。

參考文獻：

[1] 劉? 穎.淺析我國第三方支付風險管理現狀[J]. 現代經濟信息， 2019.

[2] 高飛燕.第三方支付的風險度量與風險控制研究 [D]. 蘇州大學， 2014.

[3] 李? 晶.我國第三方支付的風險與防控研究[D].浙江大學， 2018.