基于家庭生命周期理論的H銀行個貸業務風險防控策略

陳曉暾 高上鳴

摘 要：隨著經濟的發展，我國商業銀行個人貸款業務迅速發展。結合家庭生命周期，論述了當下商業銀行業務體系中個人貸款業務的風險管理情況，分析當中出現的問題，提出了有效的風險控制策略。

關鍵詞：個貸業務;風險防控;家庭生命周期理論

文章編號：1004-7026（2020）01-0158-03? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2 ? ? ? ? 文獻標志碼：A

改革開放以來，我國社會經濟迅速發展，在這個過程中興起的個人貸款業務也蓬勃發展。作為滿足人民日益增長的美好生活需要的方法之一，個人貸款業務發展是經濟發展的必然結果。由于個人信用評估系統不完善，商業銀行個人貸款業務發展受阻，直到2010年外部經濟環境有所轉變后才逐漸成為多方關注的焦點。

首先，受國際金融危機影響，我國政府調整了宏觀經濟政策，將重點放在拉動內需上，個人信貸則是拉動內需的重要途徑。其次，我國近幾年加大了對房價的調控力度，為尋求新盈利點，金融機構將主要的個人信貸業務由房貸方面轉向生活消費需求方面。再次，信貸市場出現了外資商業銀行諸多新金融產品，在市場競爭不斷加劇的形勢下，國內商業銀行相繼創新了個人信貸產品，在帶來發展機遇的同時也帶來了較高的風險性。為使信貸事業穩健發展，需對其風險進行有效控制。

1? 家庭生命周期理論

客戶在不同的階段有著不同的行為特征，通常情況下可運用家庭生命周期工具設計出適合客戶及其價值取向的產品。在銀行產品細則里，年齡大小是一個關鍵要素，決定是否可以貸款以及貸款年限。家庭會經歷形成、成長、成熟和衰老4個生命周期，具體表現在夫妻組建家庭、生兒育女、就學、就業、退休、終老等方面。

美國社會人口學家Paul·C·Glick（1947）在發展學理論的基礎上首次提出了家庭生命周期（family life cycle）的概念，即家庭從誕生到解體的整個過程會呈現一種循環運動的規律，會隨著家庭組織者的年齡變化而呈現出一定的階段性，不同階段所擔負的責任、相應的工作和存在的問題均不相同，最終會隨著組織者壽命的終止而消亡[1]。

家庭生命周期在人口變動因素方面包含結婚、生育、撫育子女、衰老、死亡等。為深入研究人口的變動過程和運動機制，在對其進行考察時，不應分割各因素，應注重家庭在不同階段的各種變化、任務和發展需求。對家庭生命周期的研究包括財產、收入、就業、消費和各家庭成員的關系及心理變化等方面，涉及人類、社會和心理等不同學科領域，甚至涉及法學研究。每個周期的年齡與特征如表1所示。

2? 家庭生命周期各階段的特征與存在的問題

2.1? 單身期工作不穩定，償債能力弱

單身期個人貸款數占總個人貸款數的3%，家庭月收入均值為3 891元，月均支出為3 205元。此階段消費主要用于個人日常消費用品、租房和出行，“恩格爾系數”較高。這個時期通常是一個新人在工作場所，年輕而活潑。由于尚未組建家庭，家庭收入只有單個人的收入。另外，60%以上的應屆畢業大學生會出現不滿意第1份工作的情況，工作不到1年就跳槽時常發生。因此，這個階段人群收入不高，工作不穩定，償債能力弱，如圖1和圖2所示。

2.2? 家庭成型期：收入增加，家庭建設支出大

成型期個人貸款數占總個人貸款數的47%，家庭月收入均值為13 564元，月平均消費支出為8 776元。因為這一階段的人群剛組建家庭，所以夫妻雙方有經濟來源，但投資性資產相對較少，儲蓄能力相對較弱，家庭資產累計速度慢。這一時期成家后會拉動房地產、裝修、家電、家具、汽車、珠寶首飾等消費，對個人貸款的需求程度相較其他生命周期階段最大，消費支出中購房支出占比最大。購房者的平均年齡為29.5歲，可見處于這個年齡階段的群體具有強烈的購房需求。

2.3? 家庭成長期：收入穩定，支出主要用于子女教育方面

成型期個人貸款數占總個人貸款數的42%，家庭月收入均值為18 143元，平均消費支出為12 542元。這一時期，家庭成員相對固定，逐漸實現了經濟獨立。家庭成員積累了一定的工作和投資經驗，投資能力相應有所提高。但“上有老，下有小”的家庭結構會對其核心成員造成較大的經濟壓力。此外，在孩子生命的早期階段，妻子的工作狀況可能受到影響，也會影響收入。在這個階段，丈夫所承受的家庭壓力會越來越大，子女養育費用在家庭消費中的占比越來越大。一些大規模的家庭消費也往往以兒童的需求為中心。隨著兒童年齡的增長，兒童消費可以逐步達到家庭總消費的30%左右。

2.4? 家庭成熟期：投資性收入達到最大值，負債逐漸減輕

成熟期個人貸款數占總個人貸款數的8%，家庭月收入均值為19 634元，月平均消費支出為9 858元。家庭成熟期是人生財務的黃金時期，個人工資性收入一般處于較高值，同時隨著前幾個家庭生命周期階段的累積，投資性收入也逐漸達到最大值。相關的數據顯示，51～65歲的城鎮居民家庭總資產平均數為285.4萬元，說明家庭儲蓄大量增加，家庭支出大幅下降，此時子女已完全自立，子女教育支出基本為零，有房貸者房貸壓力減少，投資能力和還貸能力均增加。核心成員積累了一定的工作經驗和投資經驗，增強了風險承受能力。

2.5? 家庭衰敗期：收入以退休金為主，支出主要為醫療費用

衰敗期個人貸款樣本數只有2個，占比幾乎可以忽略不計。家庭月收入均值為11 310元，月平均消費支出為8 102元。這一時期為退休階段，退休前期時間、金錢、健康等消費休閑的各個方面和愛好較多;退休后期，由于健康狀況越來越差，醫療保健支出大幅增加。2018年，65歲以上老齡人在醫療保健方面的支出是其他年齡階段的2倍以上。由于醫療費用增加，其他支出減少，大多數支出超過收入，消耗了退休準備金[2]。

3? 基于家庭生命周期的銀行風險控制策略

3.1? 單身期：審慎介入，增加父母為連帶責任保證人

這一階段的人往往申請的貸款主要用于日常消費和自身投資。該階段的人具有工作不穩定，收入普遍較少，責任感不強，資產少，償債能力低的特點。另外，單身期的經濟一定程度上來源于父母的轉移性收入，從而形成了未來家庭的隱性債務。

此類客戶屬于風險偏高類型，銀行針對這類人進行可給予信用卡分期、小額貸款業務，周期為3、6、12個月不等。降低貸款額度和縮短期限，以減少不確定性帶來的風險，并將其父母作為擔保人，充分分析父母的償債能力，讓父母承擔連帶責任。當這類客戶無法償還款項時，由父母承擔償還責任，從而控制其潛在風險[3]。

3.2? 家庭成型期：傾向介入，判斷其負債情況與償債能力

這一階段的人生活消費壓力巨大。隨著剛需消費的提高，購房、裝修、買車等大宗剛需消費出現，此該階段的家庭貸款需求巨大。面對該客戶群體，銀行要收集其資產的累積、家庭收入結構和負債與支出等相關信息，判斷處于此類家庭成長期的借款人的綜合還款能力。

當其負債比重與家庭收入正常且還款過程中無不良記錄時，可以被銀行視為傾向介入對象。這類階段的人往往會申請房貸和車貸，對個人的工作、原始資產和家庭收入與支出、還款記錄需要較好的考量。另外，可適當延長貸款年限，降低每期需償還本息的金額，這樣才能充分保證銀行資金的回流與借款人定期還款[4-6]。

3.3? 家庭成長期：最佳介入，判斷其負債情況與償債能力

家庭成熟期一般屬于雙薪家庭或創業有成的家庭，成員收入較以前有不同幅度的增長。家庭結構穩定，家庭支出穩定，這樣的客戶處于事業上升期，收入支出多用于孩子的教育經費和創業資金周轉。此階段的人車貸、消費貸等中短期貸款壓力逐漸減少，償債能力與抵御風險的能力大大提升。此類客戶可以作為銀行的優質客戶，其貸款往往用于創業，金額較大。銀行在審核這類客戶的潛在風險時，需要增加家庭夫妻雙方作為共同借款人，同時評定固定資產狀況。此類客戶相較其他階段的客戶違約風險低，銀行也無需另行增加防范風險的措施[7-8]。

3.4? 家庭成熟期：選擇性介入，適當提高每年主動退出的比例

目前，處于家庭成熟期的人是財富的主要擁有者，但是應變能力和與時俱進的能力還略顯不足。因此在控制風險時，一定要充分了解客戶的成長史，了解客戶對當前經濟環境的理解和下一步計劃采取的措施。對于不同的結果，要采取不同的策略。由于此階段的人年齡已逐漸接近可貸款的最高年限，應適當提高每年主動退出的比例，特別是行業屬于下行期時，銀行對融資數額較多的、對外擔保較多的借款人應減少貸款余額。可以增加有穩定工作收入的子女作為其連帶責任的保證人，防范老人面臨重大疾病無力償還欠款的風險[9-10]。

3.5? 家庭衰敗期：原則上不介入，借款人可能存在滅失風險

這一階段的家庭成員大多數已退休或接近退休，收入來源為退休金和子女贍養費，收入只能維持生活基本支出，成員對銀行貸款的需求也較低。這一階段的老人貸款大多用在醫療方面。

大多數銀行可貸款的期限為借款人年齡加上貸款年限之和不超過65，因此銀行出于借款人存在大額醫療支付風險甚至是滅失風險的考慮，基本不考慮該階段的借款人[11]。

4? 結束語

根據家庭財務生命周期的家庭分工生命周期理論，闡述了家庭每個階段不同的特征和可能面臨的風險。通過不同家庭生命周期階段的財務風險分析，給出了處于不同財務生命周期階段商業銀行應給予的風險管理策略。隨著各家銀行“大零售、大個貸”發展的趨勢，通過對家庭生命周期的分析，商業銀行在競爭日益激烈的金融環境中應把握發展契機，積極應對借款人處于不同家庭生命周期而容易發生的不同風險和危機。

參考文獻：

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[9]王凱.個人信貸業務風險研究[D].濟南：山東財經大學，2017.

[10]陳效.Z商業銀行個人信貸業務風險管理研究[D].哈爾濱：黑龍江大學，2015.

[11]楊希.個人信貸業務風險管理研究[D].成都：西南財經大學，2017.