利率市場化下提高銀行經濟效益的措施

梁羅詩琪

摘 要：在利率市場化進程中，銀行盈利結構、盈利方式發生了較大的變化。傳統以利息獲得利潤的方式也逐步擴展至利息與非利息結合的盈利模式。基于此，為進一步提高銀行經濟效益，本文以利率市場化對銀行經濟效益的影響為入手點，闡述了利率市場化下銀行管理現狀。并對利率市場化下銀行經濟效益提升路徑進行了簡單的分析。

關鍵詞：利率市場化? 銀行? 經濟效益

在我國社會經濟的高速發展的背景下，金融市場內部環境發生了較大的變化，各銀行為了提高自身經濟效益，不斷的在金融市場中探究。并跟隨金融市場變化對內部管理模式進行了改革優化，不同類型的理財產品不斷涌現，在一定程度上為銀行各類業務經濟效益提升提供了依據。而在傳統商業銀行向服務型金融機構轉型的背景下，當前存款利率市場化不斷深化，對銀行理財業務造成了較大的沖擊。據此，探究下一階段銀行如何定位發展，提高經濟效益，就成為銀行重點關注的課題。

一、利率市場化對銀行經濟效益的影響

利率市場化下，各銀行設置了不同的利率。通過對利率進行適當調整，可以吸引用戶在本銀行存儲資金。同時用戶可以通過對比各銀行利率，優先選擇利率較高的銀行，對銀行儲蓄業務開展造成了較大的壓力。

二、利率市場化下銀行管理現狀及問題

（一）缺乏精細化管理意識

現階段銀行領導層多為營銷、信貸業務專業，對現代財務管理工作缺乏正確的認知。也沒有根據銀行規模及產品特色，設定精細化管理模式，制約了整體銀行經濟效益的提升。

（二）中間業務拓展缺乏科學性

隨著銀行整體盈利體系中非利息成分占比增加，銀行多元化運營形式逐步實現。但是在中間類型業務開展過程中，多數銀行并沒有制定完善的中間業務開展方案，也無法有效控制中間業務開展階段出現的風險，抑制了中間業務利潤空間。

（三）內部經營結構及資源配置模式不完善

在利潤市場化背景下，我國傳統銀行管理手段及工具明顯落后于國外股份制商業銀行。特別是宏觀經濟的影響，導致金融機構重規模、重數量、輕質量、輕管理理念逐步凸顯。上述理念的長時間存在，導致銀行運營期間流動性風險逐步增加，嚴重影響了總體經濟效益。

三、利率市場化下提高銀行經濟效益的措施

（一）樹立精細化管理理念

精細化管理理念的建立，可以保證利率市場化下銀行內部經濟資源的充分利用，進而提高銀行經濟效益。

首先，銀行應依據精準營銷的原則，正確定位目標客戶。同時根據目標客戶需要，完善內部利率定價政策及業務產品，真正實現主動定價及差異化產品營銷，為以效益為中心的財務管理理念的充分貫徹落實提供依據。如銀行可對住房按揭貸款、扶貧貸款、申請差異化定價存款等低收益存貸款產品績效計件價格進行下調。并要求客戶經理加大高效益存貸款產品的營銷力度，以保證整體經濟資源配置達到最佳。

其次，在財務管理階段，銀行應轉變現有財務核算模式。依據精細化管理原則，督促內部人員逐步學習現代財務管理知識及管理會計理念，在內部逐步形成扁平化管理體系。同時利用全過程動態控制模式代替事后靜態核算方式，進一步提高經濟資源配置效率。如針對不同期限及不同類型的存貸款產品，銀行可設定不同的FTP價格。直接展現業務條線及很吵鬧條線、部門條線，為盈利模式的精細化運營提供依據。

最后，針對利率市場化下銀行流動性風險增加情況，銀行應在合理錯配資產及負債的基礎上，定期填寫利率重新定價風險評估表。對年化收益進行集中分析。并依據分析結果，對現階段銀行相關資產及負債到期期限進行適當調整。如某銀行2018年02月凈值型理財產品平均年化收益達到4.910%，隨后持續下跌，直至2018年12月份，平均預期收益率下跌至4.20%。依據上述分析結果，該銀行應下調相關資產及負債到期期間，以保證未來到期資產、負債現金流的有效控制。同時考慮到宏觀經濟形勢、突發事件、政策變化對內部流動性資金造成的不利影響，銀行可利用流動性壓力測試的方式，借鑒同類型銀行做法。結合現階段宏觀經濟形勢及金融行業發展實際情況，以自身經營階段某日金融數據為依據，每間隔一定時期對同業存款規模下降、潛在存款流失、到期貸款未按期償還等壓力數據進行流動性測試。必要情況下，銀行可以將期限缺口、現金流量進行有機整合，對現有儲存貸款業務進行分析。了解不同壓力情境下現有儲存貸款業務中現金流動程度，以便設定對應的業務風險解決方案，從根本上降低銀行儲存貸款業務流動性風險發生概率。

（二）構建科學的中間業務拓展方案

為了在利率市場化背景下獲得新的經濟效益增長點，銀行首先應以中間隱藏業務開發為階段重要任務。結合自身發展需求，全方位分析客戶需求。依托現有資源，結合市場發展前景，構建具有自身特色的業務模式。

其次，雖然中間業務在開發應用階段受市場環境影響不大，但是在中間業務開發階段不可避免的會出現風險。因此，銀行應依據全方位風險管控理念，對各項業務操作環節及其與其他項目運行間聯系進行深入分析。

最后，在中間業務開發過程中，人才發揮著至關重要的作用。因此，銀行應加強內部人才管理。結合中間業務開發需要，引入專門設備，并對內部人員進行培訓教育。同時構建完善的激勵制度，明確中間業務開發環境內部人員工作責任，保證中間業務開發過程順利進行。

（三）完善內部經營結構及資源配置模式

一方面，依據現階段利率市場化發展情況，銀行應對內部業務體系及結構進行適當改革。即以當地政府部門合作，以農村為重點，依托國家相關部門頒發的各種優惠政策，在縣鎮地區設置營業網點。

另一方面，利率市場化下政府對銀行貸款利率逐步縮小，因此，銀行應摒棄以往以國有企業或大型集團企業為目標的貸款模塊。而是以融資難度較大的微型企業或民營企業為新的貸款業務服務目標，與銀行業監督管理委員會合作，構建純民資發起風險自擔金融平臺。同時根據市場需求，對具有一定發展潛力中小型企業提供貸款優惠。

四、結束語

綜上所述，利率市場化背景下，銀行儲蓄業務形式、貸款業務模式發生了較大的變化，行業間競爭壓力也不斷增加。據此，為提高銀行經濟效益，銀行管理者應以利率市場化為切入點，依據財務細化管理理念。以客戶為中心，以金融市場為導向，調整現階段銀行內部經營結構及資源配置模式，逐步創新服務方式，提升自身金融服務水平，為經濟效益的最大化提供依據。

參考文獻：

[1]郭靜紅.利率市場化下提高銀行經濟效益的幾點粗淺思考[J].科技經濟導刊， 2016（33）：233-235.

[2]齊娣. 利率市場化下提高銀行經濟效益的幾點建議[J].現代經濟信息， 2018（6）：330-330.

[3]屈曉迎.利率市場化背景下我國商業銀行業務發展[J].時代金融， 2016（9）：123-123.

[4]于洲.利率市場化下中間業務拓展與銀行盈利能力提升研究[J].現代經濟信息， 2017（28）：279-280.