淺析普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理

陳飛瑩

摘 要：“普惠金融”這一概念是指能全方位并且有效地為社會(huì)各個(gè)階層的人群，特別是低收入的弱勢(shì)人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。如今，隨著普惠金融戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，各項(xiàng)優(yōu)惠措施的落實(shí)，使得其在幫助削減貧困、實(shí)現(xiàn)平等發(fā)展等方面的作用得到有效發(fā)揮。但受到金融政策落實(shí)難、融資成本高等因素的影響，普惠金融在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)防控難度大、貸后管理難等，這對(duì)于普惠金融的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展無(wú)疑是極其不利的。鑒于此，文章以普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理為出發(fā)點(diǎn)，分析探討了普惠金融發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理的有效措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融? 風(fēng)險(xiǎn)防控? 貸后管理

普惠金融是我國(guó)近年來(lái)推出的一項(xiàng)以全面提升社會(huì)福利為目的、以強(qiáng)化社會(huì)保障為目標(biāo)、以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化為主要發(fā)展方向的重要戰(zhàn)略。近年來(lái)，相較于以往，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速有明顯的放緩傾向，在這過(guò)程中，由于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，其信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露顯著增加。而作為致力于幫助弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)企業(yè)發(fā)展的普惠金融，其客戶規(guī)模更小，為了實(shí)現(xiàn)自身的進(jìn)一步發(fā)展，確保為弱勢(shì)群體提供越來(lái)越多切實(shí)的金融服務(wù)，就有必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、完善貸后管理。

一、普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理的常見(jiàn)問(wèn)題

（一）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善

普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施包括信用信息體系、數(shù)據(jù)指標(biāo)體系以及數(shù)字身份證和電子化客戶認(rèn)證系統(tǒng)等內(nèi)容，有研究證實(shí)，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控工作息息相關(guān)，完善的基礎(chǔ)設(shè)施是降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理風(fēng)險(xiǎn)與難度的重要保障。整體而言，目前我國(guó)對(duì)于普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還相對(duì)落后，這直接導(dǎo)致了普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理難度大、效率低。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不完善、信用體系的缺失還引發(fā)了普惠金融產(chǎn)品監(jiān)管政策不清晰、方向不明確、措施模糊以及金融服務(wù)群體的信息收集難度大等問(wèn)題，導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)管部門(mén)難以在第一時(shí)間對(duì)失信人員進(jìn)行有效篩查。

（二）人員風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理意識(shí)欠缺

受到宣傳不到位、發(fā)展時(shí)間較短等眾多因素的影響，目前，普惠金融在我國(guó)的普及程度還較低，受此影響，眾多普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)和理解還有所偏差，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理方面，意識(shí)嚴(yán)重缺失。部分人員甚至直接將普惠金融服務(wù)等同于“扶貧”，在具體的服務(wù)過(guò)程中完全忽視了普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題，盲目的降低信貸標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，也有部分人員過(guò)于保守，為了防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而拒絕提供一切普惠性金融服務(wù)，這不僅將導(dǎo)致普惠金融幫助弱勢(shì)群體發(fā)展的目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也將嚴(yán)重阻礙普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。另外，存在一些非法機(jī)構(gòu)以普惠金融的名義實(shí)施詐騙活動(dòng)，造成了嚴(yán)重的不良社會(huì)影響。

二、完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理的建議

（一）完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、健全貸后管理流程

完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、健全貸后管理流程是完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理的首要措施，在這過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)把握以下要點(diǎn)：

第一，實(shí)施平行作業(yè)與營(yíng)銷(xiāo)決策。風(fēng)險(xiǎn)管理者并行操作系統(tǒng)和信貸客戶營(yíng)銷(xiāo)決策系統(tǒng)能夠很好地規(guī)避大中型信貸客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中從風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，能夠提高信用數(shù)據(jù)收集和分析的客觀性，這對(duì)大中型信用客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范起到基礎(chǔ)性的作用。因此，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)可借鑒平行作業(yè)與營(yíng)銷(xiāo)決策依靠集體智慧做好風(fēng)險(xiǎn)管控的前瞻性風(fēng)險(xiǎn)防范工作，對(duì)重要行業(yè)、群體客戶，可以邀請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)、行業(yè)專(zhuān)家參與貸前調(diào)查、營(yíng)銷(xiāo)決策、產(chǎn)品適用性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等信貸流程工作。

第二，健全貸后管理流程。貸后管理是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要組成部分，普惠金融可借鑒針對(duì)大中型客戶的貸后管理流程，將貸后管理流程作為信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)防范的核心，通過(guò)建立預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)、貸后檢查環(huán)節(jié)等健全貸后管理流程，具體而言：首先，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的主線，將小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的識(shí)別、確認(rèn)、控制、處置貫穿整個(gè)貸后管理工作。其次，重視貸后的管理與跟蹤，通過(guò)對(duì)進(jìn)入拖欠利息觀察清單的客戶進(jìn)行分析診斷，抓住關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案防范普惠金融發(fā)生群體性風(fēng)險(xiǎn)暴露。最后，加強(qiáng)貸后審查，作為貸后管理過(guò)程中最重要的強(qiáng)制性措施，貸后檢查是風(fēng)險(xiǎn)信息人工預(yù)警的主要來(lái)源，也是及時(shí)識(shí)別小微客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)和持續(xù)跟蹤分析的基本環(huán)節(jié)。在這過(guò)程中應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)掌握貸后檢查的基本環(huán)節(jié)流程、把握貸后檢查的關(guān)鍵事項(xiàng)，以便第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提升人員風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理意識(shí)

考慮到我國(guó)普惠金融客戶數(shù)量眾多、信貸風(fēng)險(xiǎn)多樣、風(fēng)險(xiǎn)管理工作量大的特點(diǎn)，在完善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理的過(guò)程中，尋找有效途徑提升人員風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理意識(shí)就變得十分重要了，對(duì)此，可采用以下途徑：

第一，全面提升業(yè)務(wù)人員的信貸管理能力。在普惠金融的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，良好的信貸業(yè)務(wù)能力是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，一名合格的業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)能清楚地看到小微企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況、管理、技術(shù)能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，能夠準(zhǔn)確的分析和理解不同行業(yè)小微企業(yè)的生存規(guī)律、把握企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和在不同發(fā)展階段的融資需求。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)能力提升培訓(xùn)和工作實(shí)踐的方式來(lái)幫助業(yè)務(wù)人員不斷提高信貸業(yè)務(wù)能力，使其逐步形成較強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

第二，加強(qiáng)行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析。行業(yè)市場(chǎng)分析對(duì)防范普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)具有前瞻性作用，考慮到普惠金融具備的產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，在加強(qiáng)行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析的過(guò)程中，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)小微客戶相關(guān)的重點(diǎn)行業(yè)上下游市場(chǎng)分析，如工業(yè)、物流業(yè)、商貿(mào)業(yè)、醫(yī)藥業(yè)等。其次，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行行業(yè)市場(chǎng)分析，通過(guò)經(jīng)濟(jì)周期、供求、供需平衡、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和定價(jià)能力的變化來(lái)分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，從而判斷整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)和小微客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，通過(guò)客觀細(xì)致的行業(yè)市場(chǎng)分析，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)變化過(guò)程，找出關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而全面提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，就我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展情況而言，普惠金融有著重要使命，是促進(jìn)全社會(huì)均衡發(fā)展、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略。為了確保普惠金融的積極作用得到有效發(fā)揮，在發(fā)展過(guò)程中就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理，在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的背景下，積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新，通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)、落實(shí)貸后管理制度、提升人員風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)等方式，打造一個(gè)規(guī)范、有序、充分競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融市場(chǎng)，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

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