互聯網金融風險防控問題研究

王梓羽

摘要：互聯網金融是近年來新興的金融模式，其主要依靠依靠互聯網及相關技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務，對促進社會發展具有重要的推動作用，然而，由于信用體系尚未完善等問題的出現，導致互聯網金融存在一定的金融風險，鑒于此，文章將對互聯網金融存在的風險做出分析，并提出幾點防控建議，望對維護互聯網金融環境安全，有些許幫助。

關鍵詞：互聯網金融 ? 風險防控 ? 建議

引言

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融的跨領域融合，旨在優化傳統金融發展模式，推動社會發展。但由于互聯網金融處于“跨界”和“混搭”的狀態，導致了其風險的加大，因此，如何降低風險發生的概率，將是互聯網金融行業發展的關鍵，也是相關從業者需盡快解決中重要問題。

一、互聯網金融風險分析

1、互聯網風險

眾所周知，互聯網以其“開放、平等、協作、分享”的特征而被公眾廣泛使用，但同時，互聯網在技術方面的風險也不可小覷，主要表現在客戶端的安全防護系統、網絡漏洞以及TCP或IP協議開放性所產生的風險等?；ヂ摼W金融是利用互聯網的虛擬性進行的金融交易活動，交易雙方根據互聯網上提供的雙方信息來決定是否進行交易或者達成協議，這就要求互聯網上提供的雙方基本信息是準確的，這是互聯網金融交易順利進行的基本前提。但是，犯罪分子往往會通過盜取個人真實信息或者使用假的身份信息進行交易，這就產生了風險。

2、金融風險

（1）信用風險

信用是整個金融系統可以正常運行的基本保證。傳統金融機構可以通過各種途徑對申請人進行信用程度的調查，比如對申請人進行信用等級的評分，從中選出優質客戶，或者要求申請人進行抵押擔保和指定擔保人，這樣如果出現違約則可以通過這兩種方式來減輕金融機構的風險。互聯網金融雖然可以通過大數據統計和云計算等手段對申請人的信用進行評估，但是目前還無法與個人征信系統實現對接，加之傳統的信用風險分析和評價模型不適合互聯網金融的發展，就會導致在征信的首要環節出現一定的風險。

此外，P2P平臺和第三方支付的運營模式也容易產生信用風險。這兩種運營模式都缺少對使用主體身份的識別，也無法全方面地評估使用者的信用情況，因而存在風險隱患。以P2P為例，平臺在無法評估信用的情況下，本身無風險保障金，也無資本約束，就會導致龐氏騙局的產生;第三方支付平臺由于將買房資金暫時存在平臺，也會使沉淀資金在缺失資金擔保和監管的情況下產生風險。

（2）資金流動性風險

互聯網金融在資金流動性方面的準備較差，當資金出現安全風險時，缺乏應對機制和資金流動性風險管理，容易發生流動性擠兌風險。一般情況下，借款者希望借款期限長且成本低，而投資者則希望借款期限短且收益高，互聯網金融會拆分一個投資期限長且收益速度慢的標，使之成為幾個投資期限短收益快的標。這樣的“拆標”得到投資者的追捧，但是資金缺乏流動性管理造成潛在風險較高。因為短期投標需要資金有較高的流動性，若互聯網金融平臺沒有足夠的資金應對提現這種困難，則極易出現資金鏈斷裂進而投資失敗的風險。

二、加強互聯網金融風險防控的建議

1、行業自律

繼2013年底成立互聯網金融專業委員會后，2016年3月成立了中國互聯網金融協會，這是行業自律的最好載體。行業組織了解互聯網金融發展情況，在此基礎上按照行業自身的發展規律制定相應的規范標準，具有很強的針對性和專業性。

作為行業組織，互聯網金融協會可以考察不同類型的平臺是否符合準入門檻，并根據其經營情況決定是否實行退出機制來減少行業風險;可以進行行業間的信息披露，比如中國互聯網金融協會的官方網站上就有一欄“違規公示”，不僅可以為消費者和投資者提供參考，加強識別風險和規避風險的能力，更可以在同行業中起到警示作用;可以打破信息壟斷，利用大數據的優勢，在存在問題的方面及時進行業內溝通，幫助運營平臺規避風險。

2、平臺自查

運營平臺自身是風險防控和風險監管的基礎環節，平臺應該加強自查工作?？赏ㄟ^建立事前、事中以及事后的預防、治理和補償機制來控制風險發生的可能性。預防主要是在征信系統未建立的情況下，盡可能地收集到更多關于借款人和投資人的信用信息，通過信息技術進行預測，降低道德風險和金融風險發生的概率;事中治理，是指根據借貸雙方的交易過程，跟蹤其生產經營情況，及時發現風險隱患并采取措施;事后補償是當風險出現時，平臺運用補償機制應對和處理，也就是準備一定的資金作為應對風險的應急儲備，從而提高風險的承擔能力。

3、政府監管

互聯網金融，由于其“互聯網”和“金融”的“跨界”和“混搭”，具有其他經濟活動所不具備的特殊性，現行的分業監管制度越來越難以適應互聯網金融的發展，未來互聯網金融必將會走向綜合經營的軌道。但是，當前由于我國的互聯網金融監管機制還沒有完全建立，而且互聯網金融的風險尚未被我們完全認識和把握，因此，政府在其中的監管作用就顯得尤為重要。尤其是“互聯網金融協會”成立以后，這種監管的責任就更加沉重。這就要求互聯網金融協會在行使自身職能的同時，協調各行業監管部門共同應對互聯網金融發展中可能發生的各種風險。在各部門協調溝通的基礎上，還應該著力研究監管模式的創新，在大數據和云計算的技術支持下，構建適應時代發展的互聯網金融監管新模式。

結束語

綜上，互聯網金融的本質是金融，是為了實現資源的跨期有效配置和風險控制。就風險防控而言，互聯網可以分散和化解一部分風險，但同時由于互聯網的本質屬性又會加大風險的傳導效應，因此，有必要認真分析互聯網金融的風險類型和特征，從而建立相應的風險防控體系，保證互聯網金融健康有序地發展。

參考文獻

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[2]宮建華，周遠祎.我國互聯網金融發展現狀與風險治理[J].征信，2019（9）