醫療保險緩解中老年家庭醫療負擔的效果分析

文/李姍姍

為了減輕醫療負擔，醫療保險在國際上已得到廣泛認可，但在中國卻面臨著巨大的實際挑戰。中國政府正在建立逐步覆蓋全民的公共醫療保險體系，包括城鎮職工醫療保險，城鄉醫療保險，重度醫療保險和醫療保健。隨著經濟的不斷發展，社會健康壓力問題日益突出。這也引發許多學術討論：與沒有醫療保險的家庭相比，醫療保險是否可以減輕家庭的醫療負擔？家庭醫療保險的有效性是否隨年齡而變化？不同的醫療保險醫療壓力緩解措施之間有區別嗎[1]？

一、關于醫療保險和相關消費者的關系討論

大多數研究證實，醫療保險和醫療相關消費者之間存在正相關。最有代表性的是1970年代美國學者在美國進行的隨機醫療保險實驗。該實驗表明，醫療保險可以增加被保險人對門診和住院服務以及基本醫療服務的使用[2]。另外一位學者關于美國醫療保險的一項研究發現，醫療保險制度可以改善被保險人對醫療服務的使用。關于中國醫療保險體系的大多數研究都與其得出相同的結論。根據醫療保險資料表明，被保險人對醫療服務和醫療的使用要比未保險人高，這有助于增加被保險人的醫療消費。

二、關于醫療保險與健康關系的討論

城鎮居民基本醫療保險與新型農村醫療保險已合并，統稱為城鎮居民基本醫療保險。關于醫療保險與健康關系，學者們得出截然不同的結論，無法達成共識。一些研究認為，醫療保險可以幫助改善被保險人的健康。但是，調查新型農村合作醫療制度對農民健康的影響，可以看出，該系統可以改善農民的身心健康。還有學者表明，為城市工人訂購醫療保險可以在短期和長期內改善被保險人的健康狀況[3]。但是，也有研究認為，還有可能對健康造成不利影響，醫療保險與健康之間不形成積極關系。總之，評估醫療保險體系影響的調查已經詳盡無遺：第一，超過150項研究表明在兩個體系中促進醫療消費或促進醫療保險體系的效果各不相同。關于影響的研究很少，這也是一個重要的問題，大多數研究忽略醫療保險計劃對其他群體的影響；第二，一些研究提出醫療保險制度發揮作用的理論上可行的途徑，這些途徑的影響有待進一步研究；第三，大多數研究不能采取有效措施來避免樣本中內生變量和不均勻性的可能性，并且很難在變量之間建立因果關系。

三、對于社會保障體系影響的分析

隨著中老年人的年齡增長，他們的各種身體機能逐漸下降，對醫療的需求也在增加。如果他們有保障并有資格退還醫療費用，他們將獲得更多的醫療福利來滿足需求。醫療保險制度對城鄉中老年人的醫療消費具有很大的積極影響，但城市中老年人的促進效果遠高于農村中老年人[4]。這主要與中老年人在城鄉地區擁有的醫療保險制度有關。當前，中國的醫療保險體系仍然面臨城鄉分離的問題。城市中老年人主要參與公共醫療保險、城市職業保險、城市家庭保險和其他醫療保險體系，其護理水平要高于新的農村合作醫療體系，其中農村中老年人參與提供醫療服務的能力更高，促進消費。此外，一些客觀因素，例如，農村地區醫療資源相對短缺以及由此產生的獲得醫療服務的行為，可能是導致這種結果的原因。醫療保險計劃對中等收入中老年人的醫療保健消費具有很大的宣傳效果，但對低收入中老年人的影響并不大。從理論上講，醫療保險制度應為弱勢群體的醫療保健權利提供最大的保護，但分析表明，醫療保險制度仍不足以滿足低收入人群的醫療需求。本文認為這與醫療保險系統的設計有關，例如，設置報銷門檻和自付比例，另外，還有民眾獲得理想醫療服務的“機構壁壘”。對于支付能力非常有限的低收入中老年人來說，免賠額很高，成本比例本身就是巨大的經濟負擔。即使有醫療保險，也可以采取相對保守的醫療策略，或者如果生病依舊會放棄治療。

四、社會醫療保險對健康的影響分析

首先，加入醫療保險，改善中老年人的醫療服務。中老年人將能夠獲得更高質量的醫療服務。第一，它可以改善中老年人的健康。第二，通過購買醫療保險，中老年人可以獲得更多的預防性醫療福利，發展積極的醫療習慣，防止小疾病變得嚴重，并由此改善健康。第三，通過可以改善醫療保險體系的中老年人健康交流功能，促使人們改善諸如吸煙和飲酒等不良健康行為，有助于促進健康。根據樣本進行的分析表明，醫療保險制度在促進青年健康方面發揮著重要作用。隨著年齡的增長，醫療保險體系的醫療保健福利繼續下降。隨著年齡的增長，中老年人的身體機能持續下降，對醫療消費量的貢獻是不斷降低的。

表1 關于社會醫療機構對于中老家庭作用分析

醫療保險制度在促進城鄉中老年人健康方面發揮著重要作用，但它可以改善城鄉中老年人的健康，該效果高于農村地區的中老年人。造成這種結果的主要原因是城鄉醫療保險的待遇仍然不同。這種差異通過中間因素傳達給健康結果，例如獲得保健的機會。新型農村合作醫療制度的優勢水平盡管已大大提高，但與城市居民保險或城市勞工保險相比仍有很大差異。因為城鄉居民醫療資源獲得和醫療保險獲得方面存在固有的差距。

五、醫療保險緩解中老年家庭醫療負擔的效果分析

表1可以表明，醫療保險制度的健康效果沒有改變，但是當在表1中引入變量“去大病醫院”時，其重要性降低。由于引入年度健康檢查變量而導致的醫療保險系統從一開始就已經更改，表明該醫療保險系統實際上可以對通過改變被保險人的治療和健康行為來實現健康。醫療保險制度在健康行為的發展中發揮重要作用。在引入變量“實際醫療支出”之后，它的重要性明顯降低，這表明可以減輕醫療負擔的醫療保險計劃并不是影響老年人健康的主要途徑。可能的原因是醫療保險制度并未減輕老年人的醫療負擔。這表明健康保險制度實際上可以改善醫療消費水平，從而改善老年人的健康狀況。主要行動方針是“參加健康保險制度→改善醫療消費→擴大醫療服務用途→改善健康狀況”。另外，隨著醫療消費的增加，中老年人的健康也在不斷改善。

六、結語

結合研究，提出以下建議：首先，通過進一步增加政府在城鄉醫療保險體系上的稅收支出，可以加速該體系的城鄉一體化進程，并更有效地利用醫療保險體系確保為被保險人提供醫療服務和健康促進；其次，進一步加強醫療保險制度的福利功能，使制度參加者獲得更多的“利益”，可以減輕制度因素對被保險人利益空間的壓力。在細節方面，如果維持醫療保險基金的余額，可以優化補償模型。降低扣除上限，并提高獎勵率；再次，對其進行評估，并采取有效措施消除醫療保險體系的腐敗。國民醫療保險制度，可以讓公民從保險制度中獲得的客觀利益，但要注意這些利益是否相等。在這兩個方面中，可以通過增加農村地區醫療資源的分配，增加城鄉基礎醫療設施的報銷率以及擴大醫療服務范圍來提供與該系統連續穩定運行有關的具體措施；最后，保護弱勢群體的醫療權益，使醫療保險制度適合農村居民、老年人和低收入人群。