普惠金融體系下區域經濟發展研究
——以四川雅安市為例

(上海對外經貿大學 上海 201600)

“普惠金融”這個詞，是在2005年時聯合國宣傳小額信貸年時率先廣泛使用的。它的主要含義是，能卓有成效且面面俱到地為各階層群體提供金融服務的體系。自從中國的普惠金融開展以來，對于普惠金融體系下區域經濟發展研究越來越受到各界人士的重視。十九大以來，在市場經濟和健康的社會經濟生態中完善普惠金融的服務體系已經成了一個社會課題。

一、中國區域普惠金融的現狀

隨著中國整體經濟轉型的不斷推動，區域(市域、縣域)經濟不斷發展的同時，隨之而來的是新的挑戰和機遇，區域經濟轉型已勢在必行，以產業新城與特色小鎮為模型的產城一體化成為引領區域經濟轉型升級的創新發展模式。但是不可忽視的是，中國區域普惠金融仍道阻且長，許多中國基層地區普惠金融仍處于發展不平衡不充分的階段，普惠金融對于小微企業、三農(農村、農業和農民)的支持力度不夠，很多地區普惠金融的數字化轉型落后，這些問題阻礙了普惠金融的發展。

二、雅安市普惠發展現狀與普惠金融困境

(一)雅安市發展現狀

雅安市地處四川盆地的邊緣，與省會成都距離將近130公里高速公路車程。2018年，雅安常住人口154萬人①。作為川西樞紐與區域性中心城市，雅安已被納入成都經濟圈“1+7”同城化區域發展規劃。許多重大基礎設施建設項目正在加快建設，將吸引大量投資。雅安市的GDP也處于不斷增長的狀態，2013年，雅安地區GDP 417.97億元，到了2018年，GDP已達到646.1億元，當年同比增長8.1%。與其他地級市相比，雅安的經濟發展規模總體靠后，人口優勢不充分。此外，雅安三大產業發展不均衡，基礎工業和第三產業發展比較滯后。隨著中國經濟從高速增長階段轉變為中高速增長并常態化，雅安市業面臨著結構調整的陣痛期。為了尋找新的經濟增長點和增加消費經濟，“大眾創業、萬眾創新”全面鋪開，社會上也越來越多的小微企業增加對于資金的需求，普惠金融對于雅安市正處于越來越重要的位置。

表1 四川六個地級市2013年—2018年GDP

數據來源：《雅安市2018年國民經濟和社會發展統計公報》

(二)雅安市普惠金融發展面臨的難題

雅安市作為一個發展起步較晚的地區，其農村地區經濟發展和農村金融服務提升的矛盾是其主要矛盾。從當地經濟發展的角度看，雅安市由于地處欠發展區域，存在人口資源不足、項目數量與基礎設施建設不足的問題。2018年當地三種產業占比為13.3：46.9：39.8.第三產業占比仍低于全國、全省平均水平，這種產業結構不平衡以及投資下行壓力較大的問題也造成了當地消費市場的后勁不足，許多實體產業陷入困境。導致企業越無法償還所獲得的貸款，銀行業越不愿意提供貸款這種惡性循環。

從企業角度看，近幾年，我國小微企業普遍缺少資金、人才和高新技術，企業內部的經營管理能力、人事管理能力與財務管理能力也有所欠缺。有些小微企業由于自身薄弱的資信狀況以及缺少可用作抵押的資產，難以達到銀行的貸款要求，加上小微企業管理者的受教育程度和經營方式也可能給小微企業帶來負面的影響，許多商業銀行對于小微企業信貸業務出現了比較抗拒的情況。

從中小銀行角度看，我國國有大型銀行由于規模經濟的考慮，有些已經退出雅安市比較貧困的地區。而當地中小銀行因為與基層聯系較為緊密，在當地的業務比重比較大。與此同時，中小銀行由于自身能力的不足、服務方式較為單一、產品類別較為簡單等問題，限制了雅安市普惠金融的發展。中小銀行在金融科技方面的發展也較為落后，雅安市當地中小銀行無法投入和國有大型銀行差不多的資金支持金融科技的創新發展，這也制約了中小銀行普惠金融業務的延伸。普惠金融的對象歷來存在“長尾性”問題，往往越是弱勢群體，越需要普惠金融的幫助，而這些普惠金融對象往往是具有高風險和低收益的群體，增加了普惠金融在雅安地區發展的不確定性。

三、中國區域經濟發展升級的基本思路和路徑

推進普惠金融最主要的障礙是銀行體系與小微企業之間信息不對稱問題，小微企業各項財務報表不完善、管理信息的缺失讓銀行對其評估產生極大地困難。所以解決雅安區域經濟發展升級和普惠金融的發展問題，首先要解決的是信息收集的廣度與深度問題、其次是信息處理的問題。

(一)銀行體系內部創新升級

普惠金融面對的對象不再是傳統的大型企業，是社會中的小微企業，所以傳統的銀行體系理念已經不完全適用于普惠金融的發展。中小銀行要創造更加適合小微企業的產品，過高的利息可能會使銀行大量的借貸給小微企業，但是這樣只是“普”而不“惠”，過低的利息又降低了銀行貸款的積極性，是“惠”而不“普”。小微企業涉及的行業千千萬萬，只有一種準則顯然是行不通的。這就需要銀行對癥下藥，具體問題具體分析。首先，對于不同發展時期的企業要予以區分，一個企業是在初創期還是成長期對于企業發展評估至關重要，大部分小微企業都還處在這類剛剛起步的階段，同樣這類企業的信息更加的不完善，需要銀行花費更多的精力去了解，針對這類企業不可要求過嚴、管控過多，這樣會降低企業創新發展的積極性。如蘇州銀行專門為初創期的小微企業，推出了小微企業專屬的“創e貸”和“人才貸”等產品，不僅降低了企業的運營成本，也提高了服務質量，增強了小微企業的滿意度。實現了推動小微企業發展和提升銀行自身價值的雙贏局面。

(二)區域信用系統的建立

中小銀行針對的服務對象往往是某一片區域客戶，這片區域中的客戶相互間有很大的關聯性，地方稅務部門等部門的信息又有著區域針對性。中小銀行可借此建立針對所屬區域的金融信用體系，一是可以避免過多數據帶來的分析成本，二是對區域信息的應用又更加的具有針對性和精準性，區域金融信用體系能讓那些信用不達標的企業無處遁形，讓信用質量優良的企業獲得更多的資源配置。強力的區域性監管也為其他小微企業敲響警鐘，降低逆向選擇和道德風險帶來的風險。

(三)金融科技為信息收集處理提供新手段

互聯網時代帶來了大數據的發展，銀行開始將社保、繳稅和生活服務繳費以及其他各類與企業相關的信息收集到信息庫中。但在通過各種手段對信息進行加工處理仍有不足，如何通過區塊鏈技術使銀行之間的信息達到共建共享，如何運用大數據建立客戶需求管理系統，如何為民營小微企業提供集賬戶管理、貸款管理、資金運作管理、上下游客戶管理、交易管理等于一體的客戶需求解決方案，這都是接下來需要進一步利用金融科技去解決的問題。

注釋:

① 出自《雅安市2018年國民經濟和社會發展統計公報》