普惠金融對經濟增長的影響探析

文| 蘇鈺涵

普惠金融是實現廣覆蓋、低成本、可持續的一種金融新業態，它指的是為社會最廣泛的階層提供其能夠承受成本的金融服務，目的在于有效緩解金融排斥，提高資源配置效率，助推經濟與社會和諧發展。發展普惠金融不僅有助于縮小城鄉收入差距，還能使經濟增長受到積極影響。

普惠金融對經濟增長的重要影響

金融與經濟的關系屬于研究熱點，有必要明確普惠金融和經濟增長的內在機理。普惠金融和經濟包容性增長存在共通性：第一，理念一致，都能推動金融或經濟實現可持續發展；第二，目標相近，都是為人類謀福祉；第三，關注對象一致，都強調發展的協調性和成果的共享性，關注不被金融覆蓋的弱勢群體。普惠金融和經濟增長的理念不謀而合，普惠金融健康發展會對實體經濟增長產生促進作用，幫助貧困人口以及弱勢群體擺脫貧困，走出死循環，從而改善人力資源環境、經濟發展環境等。具體來說，普惠金融對經濟增長的影響主要體現在以下兩個方面：

一方面，針對小微企業，國家與政府對小微企業進行科學有效的政策引導，鼓勵其不斷創新技術。政府還致力于幫助小微企業解決融資難題，因為中小企業在傳統金融中所占據的融資比例不足20%，而在普惠金融的發展中完善建立中小企業征信體系之后，就可以刺激其發明、創造、申請專利，從一定程度上解決融資難題；或者提供保險服務，針對小微企業增加小額擔保業務，促使小微企業提高風險抵抗能力，這對刺激就業增長和經濟穩定增長均有重要意義。

另一方面，針對個體，普惠金融可以在傳統金融沒有覆蓋到的領域實現價值創造，使低收入人群不斷增長的金融需求得到滿足。因為發展普惠金融能刺激儲蓄的增加、投資率的上漲，提高人均消費水平，為低收入人群提供更多就業機會，使其逐漸擺脫貧困，提高人均的生產與消費水平，進而降低犯罪率。第一，發展普惠金融促使低收入人群提高融資的能力與水平，為其基本生活需求提供保障，并使其在教育與健康等領域投入資金，提供脫貧源動力，從根本上改變貧困現狀。當低收入者和弱勢群體提高人力資本時，就能提高總體人均生產率，提高人均消費總需求，促進經濟增長。第二，提高貧困人口的消費需求，降低貧困人口率，減輕社會養老負擔。第三，緩解不平等現象，縮小貧富差距，降低金融排斥和社會犯罪率，進一步改善社會發展環境，提高經濟增長效果。

普惠金融影響經濟增長的途徑

（1）完善普惠金融發展規劃。要注意制定普惠金融的短期與長期發展規劃，明確發展普惠金融的目標、途徑和政策保障等。與此同時，在發展普惠金融的過程中設立對應的基金，即要求金融機構根據營業收入的一定比例提供普惠金融基金來源。該基金主要是為在服務弱勢群體上有突出表現的金融機構提供補貼。設立普惠金融基金就能確立多做多補貼的原則，不做或少做應通過繳納基金的方式免責，為更多弱勢群體提供現代金融服務，提升金融的普惠性，擴大經濟增長范圍。（2）制定普惠金融發展策略。各地區發展普惠金融的水平及所處階段是有差異的，要堅持因地制宜的原則，加快普惠金融推動經濟增長的臨界點的到來，促進經濟增長。目前東部地區發展普惠金融的整體水平較高，能促進經濟增長，因為其金融覆蓋廣度和發展深度都較好，必須尋求新的經濟增長點，可以加快數字技術的更新、進步，強化金融創新和金融產品創新，讓過去傳統金融沒有覆蓋到的群體得到更好的金融服務。中西部地區金融基礎設置建設相對滯后，發展普惠金融的水平是帶狀分布的，總水平相近，覆蓋廣度與發展深度依舊有較大提升空間，并且其經濟發展水平尚未達到可以通過普惠金融推動經濟增長的對應轉折點，所以政府的扶植必不可少。如政府部門可以增加中西部地區金融機構網點數，鼓勵當地農村商業銀行為弱勢群體、農民等提供有效的金融服務；適當降低群眾金融服務門檻，使被金融排斥的群體可以享受金融服務權力，從普惠金融發展中獲得實惠。（3）促進普惠金融體系建設。普惠金融的發展需要技術支撐，移動互聯網、大數據等是普惠金融服務得以實現的重要工具、手段，能促進金融模式與技術的創新。為此，應利用互聯網、手機等解決小微企業、低收入者等的金融需求。如利用電話銀行、手機銀行為其辦理查詢、繳費、轉賬等業務。與此同時，加快社會信用體系建設，這是發展普惠金融、促進經濟增長的基礎和核心，應基于現有普惠金融體系建設成果，完善信息采集體系，并優化小微企業、低收入者的信息指標體系，建立針對性的信用評價機制，完善信用信息應用及共享機制，充分發揮信息在擴大金融服務覆蓋面方面的作用。

結語

普惠金融在經濟增長中起著至關重要的作用，普惠金融的發展將是今后一段時期國家金融層面改革與發展的關鍵性內容，當前金融發展的不均衡性也表明了在金融改革的深化中提升金融普惠性的意義，在實踐中既要完善其發展規劃，又要探尋差異化發展策略，加快推進普惠金融體系建設，使小微企業和低收入者等真正享受金融服務，最終全面推動經濟增長。