商業銀行開展普惠金融之探討

■陳群芳 趙 嬌

（南京銀行杭州分行 ）

1 商業銀行發展普惠金融存在的困難

1.1 監管機構對普惠金融要求高、要求嚴

2005年聯合國正式提出普惠金融理念，提出立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等是普惠金融的重點服務對象，也是本文在進行分析時需關注的主要主體。

2013年，黨的十八屆三中全會首次明確提出發展普惠金融，2015年12月31日國務院出臺普惠金融發展五年規劃，2017年大型商業銀行相繼成立普惠金融事業部，2018年銀保監會提出“兩增兩控”監管體系，明確要求“普惠金融貸款增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于去年同期水平，普惠型小微企業貸款利率和普惠型小微企業不良率控制在合理水平”。同期人民銀行實行定向降準優惠政策，對商業銀行普惠金融業務提出了明確導向和新的要求。2020年國家要求大型銀行普惠型小微企業貸款增速要到40%，結合當下經濟金融發展形勢，普惠金融監管考核目標將是商業銀行未來較長時期內的“主基調”和“中軸線”。

1.2 小微企業本身生命周期短，信息不對稱

小微企業生命周期短，在沒有充足資金的支持下，一般幾年的時間便會由盛轉衰，最終退出市場。除此之外，其創新能力較弱，因缺乏各類科技、人才的支持，所以整體的創新水平偏低，而這種情況下，其還存在財務等信息不規范不透明的狀況。對此，銀行較難清晰畫像，面向小微企業為其提供貸款的意愿也是較低的。傳統銀行業還是以抵押、質押形式發放貸款居多，無那些沒有抵質押物的小微企業難以獲得信貸支持，由此便會引發小微企業貸款難狀況的出現。

同時對于小微企業而言，貸款需求“急”是其最顯著的特點，面對日趨激烈的市場競爭和快速變化的市場需求，小微領域產品的同質化情況非常普遍，此種狀況下，“緊急資金支持”便顯得尤為重要，諸多的小微企業均是因為沒有救急資金的支持而最終走向衰落。除優質的房產抵押外，傳統的其他信貸產品與流程整體耗時長，審批手續復雜，牽涉人際關系較多，客戶選擇門檻高，滿足不了小微企業“短、頻、急”需求，因此，小微企業解決資金的需求主要靠自身的原始積累和親朋好友間臨時高息的借貸，滿足其借款需求“急”的難題。

1.3 普惠金融創利能力弱，缺乏內生動力

一般而言，銀行業對經營機構、客戶經理考核以模擬利潤、存款考核為主線，雖然現在銀行也發展出KPI考核、積分管理、活動競賽補充等多種考核形式并存的現象，但是創利考核仍是基層信貸人員的主要考核內容。而普惠金融貸款受到1000萬余額限制，天然存在收入端的“天花板”，而發放利率監管機構要求較去年同期下降，故普惠金融的創利能力較弱，基層信貸人員缺乏內生動力。

2 商業銀行的主要客群及做法

結合浙江當地區域經濟特點，目前銀行業普惠金融業務主要集中在以下幾類客戶：

（1）有資產抵押的客戶。即通過資產進行抵押獲取貸款，抵押資產與貸款金額大小直接相關。如以建行的“抵押快貸”、民生銀行“抵押貸”、寧波銀行“快審快貸”、中信銀行“小微法人房抵貸”、南京銀行的“鑫快捷”等均為此類客戶服務。

（2）科技文化型企業及各類科技精英人才。此類人員擁有較高信用，在貸款信譽方面整體水平較高。主要包括國家、省、市級高新企業、有專利權、享受政府項目補貼和貸款貼息客戶以及如列入國家重點人才計劃名單的個人，如國千、省千人才等。

（3）有交易經營行為客戶。一般指的是核心企業或重要客戶。如核心客戶上下游的供應鏈企業，參加政府招投標的客戶等。

（4）市場客戶。所指群體多是小微企業，比如各類園區、特色市場、重點商業街內的小微企業等。區域內重點商業集中地和各類商品交易批發零售市場。

（5）產業集群客戶。針對產業集群進行的劃分，以“群”為單位，主要圍繞產業集群、經濟開發區、高新區、特色小鎮等管理組織，批量拓展聚集區域內具有集聚特點的小微企業。

基于以上客戶類型，目前銀行業主要有幾類作業模式：

以跑街為主的業務模式：

（1）科技文化型企業及各類科技精英人才貸款。目前杭州銀行、南京銀行在浙江市場已形成了一定的品牌。

（2）以房產抵押為主。主要以浙商銀行、寧波銀行為代表，該類業務普惠金融容易上量，風險相對可控，目前是各大商業銀行完成兩增兩控等監管指標的主要途徑。

（3）以小額信用貸款為主。主要以泰隆銀行、臺州銀行為代表，該類業務下沉，戶均在20萬以下，主要各類市場、重點商業街內的小微企業和個體工商戶。

以跑數為主的業務模式：

（1）互聯網小額信用貸款。以網商銀行、微眾銀行為代表，建立以金融場景快速滲透、多維數據靈活挖掘、動態模型開發部署、全流程反欺詐與數據風控、客戶服務支撐與線上營銷等基于一體的產品。

（2）以標準化產品進行嘗試。基于納稅信息發放小額信用貸款，如江蘇銀行“稅e融”、南京銀行“鑫聯稅”；以本行客戶賬戶行為等數據發放小額信用貸款，如建設銀行的“信用快貸”等。

（3）線上批量業務。以數據供應鏈業務和與第三方平臺合作的網絡貸款項目為主。如農業銀行的“數據網貸”業務，招商銀行的信貸工廠。通過“互聯網+”方式線上精準獲客，線下發展客戶。行內渠道從網上銀行、手機銀行、公眾網站和二維碼等獲客渠道，行外渠道，對接政府參與的大數據服務平臺，如“政府采購云平臺”等。

3 相關解決建議

3.1 監管部門政策引領，完善并落實差異化的考核體系

建議進一步強化對銀行機構支持中小微企業的政策指導，以政策對其進行宏觀調控，以此繼續推動完善政策支持和制度保障，在貸款風險資本權重、金融資產風險分類中，突出對中小微企業金融，尤其是普惠金融的差異化監管導向，推動針對小微企業群體的普惠金融實現進一步的發展。

3.2 商業銀行找準業務定位，明確目標客群

在普惠業務開展中，經營機構應主動放下身段，摒棄傳統觀念，下沉業務重心，深入小微客戶群體。要根據區域產業發展情況，選擇目標客戶，并根據目標客群的實際情況選擇合適的業務模式。經濟發達地區，應利用互聯網思維適時調整經營理念和方式，將大數據、云計算、移動互聯和人工智能等技術運用到前期業務營銷中，提高金融服務業的效率，改善客戶體驗，并通過與互聯網企業進行多元化的合作，將獲客的渠道與入口盡量分散化，利用科技技術觸及更多的潛在客戶，由此不僅能夠切實的提升企業的科技利用水平，同時對于企業形象的維護、客戶群體的獲取來講具有很大的好處。

3.3 科技賦能，提高業務辦理效率

以“做標準、做業務”為導向，以追求客戶和客戶經理的雙維度極致“快便捷”體驗為宗旨，在銀行內部打造移動信貸平臺、建設小微企業客戶貸款服務評價體系、拓寬“互聯網+”形式的獲客渠道，一方面有效縮短客戶經理的業務辦理時間，提高整體的業務辦理效率，提高單個客戶經理的產出效率，從而增強獲客的處理能力；另一方面切實降低客戶到物理網點的頻率，讓客戶享受到更加便捷周到的服務，提升用戶體驗，增強客戶粘性，這對于企業形象的維護來講也是一種較佳的方式。

3.4 探索線上場景式金融服務

場景式金融可以將金融需求融入到日常生活場景中，以場景為核心向小微企業提供金融服務，它把過去獨立的金融服務嵌入到一個個生活場景中，當你在生活中需要金融時，它剛好就在那里等你。同時場景金融不再是銀行單一金融產品的輸出，而是“按需定制”的綜合金融解決方案，是商業銀行未來核心競爭力的所在。商業銀行如能找到更多門當戶對的應用場景，對接掌握物流、信息流等大數據的平臺或者核心企業，以“場景融合、數據風控”為抓手，快速打造金融場景快速滲透、多維數據靈活挖掘、動態模型開發部署、全流程反欺詐與數據風控、客戶服務支撐與線上營銷等能力，這類商業銀行必將在未來普惠金融市場競爭中凸顯出來。

3.5 建立不良資產快速處置機制

商業銀行對普惠金融業務的不良資產需設置專門的處理機制，綜合運用追償、核銷、批量轉讓、資產證券化等多種途徑快速處置存量不良資產，盤活信貸資源，尤其是互聯網金融貸款可通過互聯網處置平臺快速處理，這樣不僅能提升不良資產的處置效率，也有利于銀行資產的優化處理。

3.6 制定客戶經理盡職免責機制

商業銀行要制定普惠金融授信業務盡職調查與問責管理暫行辦法，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機制。明確問責權限、問責流程、處罰標準等相應內容，較傳統業務不良問責標準更加細化，以確切的標準讓相關政策更具有操作性和明確的結果導向性，也能夠進一步地推進風險管理水平的提升，確保業務的穩步發展。

3.7 建立專門的考核評價機制

在普惠專營的模式下，構建自上而下的垂直管理體制，由上級領導以身作則，進行工作示范，同時直接對下級相應成員進行管理，此類垂直化的模式能夠增強領導的激勵效用，讓員工進一步提升工作效率；建立專門的考核評價機制，在客戶經理等級評聘、合規管理和不良率容忍度等方面制定差異化標準，實行普惠客戶經理專營化、差異化管理，以賞罰分明的機制讓員工明確工作中的加分點、減分點，以此提升工作熱情。對于其完成的信貸業務，在額度、定價和戶數考核時，也可以給予一定的傾斜，以此才能全面激發團隊活力，切實發揮考核評價機制的效用，推動普惠金融的發展。