關于保險業反洗錢客戶盡職調查工作中存在的問題及建議

孫 淼

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林市 132100）

客戶盡職調查是反洗錢工作中的重要環節，保險機構在為客戶辦理業務時，會確定客戶的真實身份，同時了解客戶的職業情況、經營背景、交易目的、資金來源等信息。根據核實的客戶信息情況，針對客戶大額和可疑交易采取持續的盡職調查。在現階段，保險機構在客戶盡職調查方面還存在一些工作難點，具體如下：

一、反洗錢客戶盡職調查過程中存在的問難及難點

（一）客戶提供的有效身份證明文件類型較多，導致客戶身份識別難度增大

客戶提供的有效身份證件有戶口本、軍官證、護照、港澳臺通行證等。辦理業務的前臺柜員通過肉眼識別很難辨別其真偽，導致客戶身份的真實性、合法性無法完全保證，只能要求客戶提供可核實的有效身份證辦理。

（二）客戶信息獲取的渠道較少，難以核實其有效性、真實性

目前，社會企業公眾信息系統及公布制度尚未建立，前臺柜員在辦理業務時想了解客戶的真實職業和收入，只能通過客戶口述及之前系統的登記情況，通過詢問的方式了解客戶個人信息方式真實性存在偏差。

（三）客戶證件辦理時間較長，照片不是本人近照，個別客戶本人與照片面容差距較大

前臺柜員通過肉眼辨別無法準確識別個人信息，柜員會通過突然詢問客戶的證件號碼方法加以驗證，看客戶是否能正確回答。

（四）針對企業客戶，由于保險機構沒有與工商行政機關、稅務機關聯網，只能通過其他渠道了解證件的有效性

（五）客戶在辦理退保和貸款業務時，保險機構會要求客戶填寫 “保單貸款/退減保業務風險告知確認書”

大部分客戶認為自己貸款用途和公司無關，多數不配合柜員，柜員會耐心解釋，客戶有義務配合保險部門進行反洗錢調查工作，大多數客戶會填寫，但對客戶的資金用途仍無法實施有效的管理與監控。

（六）高風險客戶盡職調查方面，高風險客戶早期在保險機構投保的保費高，保險期限較長，同時也提高了高風險客戶盡職調查的難度

首先高風險客戶在投保時的電話已發生變更，沒有及時通知保險機構，保單有效期間內沒有到公司辦理任何業務，只有該保單的首期業務人員能聯系到客戶，公司無法直接聯系到客戶本人。客戶繳納保費均通過銀行轉賬劃入公司賬戶，公司無法直接全面掌握高風險客戶的近期情況。下面以三名高風險客戶為例：

客戶1：李某，2017年08月29日，李某華為其兒子投保福享金生附加隨意領，5年繳費，年交保費20萬，已繳費4次?？蛻粼诒ｋU部門留存的唯一聯系方式無人接聽，反洗錢工作人員多次撥打無果。工作人員經多方聯系，找到保單的首期業務人員張某，經與張某核實，客戶的聯系方式已經發生變更，且新的電話號碼也不輕易接電話。工作人員找到張某，讓其帶工作人員面見客戶。張某聯系客戶時，客戶正在萬達廣場購房。張某又領工作人員來到萬達廣場售樓處，終于見到李某。經與客戶交談，該客戶年收入過百萬，主要的經濟來源為東北亞蔬菜批發，為批發商老板，已婚已育有一子，現處于半退休狀態，已把工作交給兒子。此類高風險客戶盡職調查的難點是無法直接聯系到客戶，只能通過業務人員帶領面見客戶，聯系到客戶本人比較困難。

客戶2：金某，2010--2015年客戶金某共投保6份年金險保單，年交保費共計379萬元,2010年至2015年承保，客戶最早持有的保單至今已超過10年?？蛻粼诠鞠到y中留存的電話錯誤，現存手機號碼不是客戶本人使用。反洗錢工作人員無法直接聯系到客戶。于是聯系到保單的服務人員范某，經范某介紹，該客戶常年在韓國打工，頻繁往返于國內國外，收入的主要來源為在韓國打工收入，其他收入為拆遷補助的費用。工作人員仍然不肯放棄，要求范某帶領客戶來到金某常住地某市的家中，家中沒有人，客戶仍在韓國。經其鄰居介紹，由于疫情原因，飛機票價錢暴漲，而且飛回的航班少，客戶一致無法回國?？蛻艨赡苣甑撞拍芑貋?。工作人員又來到客戶所在的社區，社區工作人員表示不予配合，沒有權利告知客戶的情況。此客戶調查的難度在于客戶不在國內，且通過電話無法聯系到客戶本人，工作人員還會持續和業務人員及客戶聯系，直到聯系上客戶為止。

客戶3：朱某，2010年03月04日投保尊享人生年金保險，5年交費，年交保費20萬元；2012年04月01日投保貴人生年金保險，5年繳費，年交保費20萬元；此客戶為某市著名中醫，系統中的聯系方式正確，但客戶不輕易接陌生電話。后經多方了解得知，其親屬在新華長春某支公司就職。又經過多方聯系，獲得其親屬的聯系方式。經了解得知，客戶在某市開醫院，主要在互聯網上給客戶就診，客戶本人身體健康，年收入100萬以上，公司最后通過其親屬了解到客戶的具體職業和身體健康情況。

此三筆高風險客戶盡職調查最大的難度是無法直接聯系到客戶本人，保險機構系統中留存的電話無法接通?？蛻艚毁M均為銀行賬戶自動劃款?？蛻粼诒ｋU期間內未到公司辦理過任何業務，未及時更新聯系方式。公司最終通過業務人員、客戶親屬及客戶鄰居了解到了客戶現在的真實情況。

（七）目前,保險機構已開通線上投保業務，保險期間為一年期的短期意外險

客戶可直接通過手機線上投保，投保時只需要輸入姓名、聯系方式、身份證號碼即可，無需客戶填寫其他信息，提高了反洗錢工作人員處理人工初評數據的難度。工作人員只能通過客戶提供的聯系方式和客戶溝通基本信息情況。此方法雖然能完成人工初評，但較費時費力。

二、關于反洗錢盡職調查工作的建議

（一）加大宣傳和培訓力度

客戶方面，保險機構應加大對客戶的宣傳力度，很多客戶對反洗錢工作的重要性認識不足，對反洗錢工作不理解，部分客戶甚至刁難，不配合工作。工作人員可利用多種載體開展多樣的宣傳教育活動，例如在保險客服大廳播放反洗錢宣傳片等，使客戶理解反洗錢工作的重要性和自己也密不可分。

反洗錢履職人員方面，加大對金融從業人員的培訓力度，為客戶做好工作解釋。例如客戶證件號碼由15位升到18位或客戶貸款、退保的資金用途時，客戶往往更關注的是辦理速度，對柜員的詢問比較排斥。保險機構工作人員可以從證件號碼升位等話題切入，讓客戶了解我們詢問的必要性，從而放下心理戒備，配合工作人員做好調查工作。臨柜人員做到 “資金用途要先問”、“常住地址到門牌”、“工作職業不忽略”，三個基本原則。保險業務部門是直接接觸客戶的一線部門，是反洗錢客戶身份識別的重要抓手，因此增強保險從業人員的工作責任心很重要。

（二）增加反洗錢年度工作分享和總結環節

對于年度的反洗錢工作，保險機構應組織專職及兼職人員溝通研討，制訂工作方案。對核心系統方面不夠完善的問題匯總上報上級公司。系統方面主要體現在線上可直接投保意外險模塊增加客戶基本信息模塊的完整性，降低反洗錢工作人員處理人工初評數據的難度。同時增加客戶保費劃款手機驗證功能，定期向上級保險機構反饋問題，遇到系統問題請求上級機構協助解決。

（三）建立協調機制,與管理部門網絡聯動

保險機構應逐步建立與工商、稅務、公安機關、同業公司、合作銀行定期聯絡機制，做到信息資源共享，及時獲取企業、個人的相關資料，確認客戶有效身份，為發現洗錢犯罪活動提供信息基礎。同時，建議開通 “啟信寶”、“天眼查”、“身份衛士” 等第三方平臺，為反洗錢工作人員查詢客戶信息提供幫助。

（四）開啟保全及理賠業務身份證驗真功能

目前部分保險機構已聯網公民信息網，核對客戶的證件號碼和名字、照片是否和公民信息網一致。系統也在不斷升級和完善，為防控洗錢風險構建堅實基礎。同時，增加部分保險機構的理賠申請書客戶行業和職業的告知填寫項，增加投保、被保、受益人關系證明、領取人信息等必填項，保險部門確保在不斷完善各項調查、核實工作中，更好的完成客戶盡職調查。

反洗錢工作與保險業的發展息息相關，而且還關系到社會穩定和國家的經濟發展。面對未來反洗錢工作的新趨勢、新問題，我們不能按照固有的工作思路處理，還應從實際工作出發，認識到現階段反洗錢工作的重要性和緊迫感?？蛻羯矸荼M職調查工作也是反洗錢工作的核心。保險機構一線員工在源頭就要把好每個關口，增加核實客戶身份信息的渠道，將洗錢風險消滅在萌芽中,保險機構在工作中，不斷更新工作方法，做好客戶身份盡職調查，有效履行反洗錢義務，堅決維護國家經濟金融安全。