金融支持新型農業經營主體發展現狀與問題分析
——以榆樹市為例

中國人民銀行榆樹市支行課題組

（中國人民銀行榆樹市支行，吉林榆樹 130400）

近年來，我國金融扶持新型農業經營主體發展的問題成為熱點。2014年2月，人民銀行出臺了《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，要求做好金融服務，加快農業向規?；F代化轉變。2019年中央一號文件也要求 “建立健全新型農業政策體系和管理制度，實現涉農貸款穩定增長”。

一、榆樹金融支持新型農業經營主體現狀

榆樹市坐落在吉林省中北部，松遼平原腹部，土壤肥沃、適合農耕，是我國重要農產品基地。榆樹幅員面積4,712平方公里，人口數達到130.8萬，其中農業人口107.2萬，有 “天下第一糧倉” 的美譽。在2019年，全市總播種面積390970公頃，糧食總產量大約在65億斤左右，占吉林省的十分之一，占全國糧食總產量的1/180。

榆樹市自2012年開始發展新型農業經營主體，現有農業產業化龍頭企業57戶、專業大戶6700家、家庭農場1330個、農民專業合作社4835個，涉及糧油、水果、蔬菜、苗木花卉等種植業和畜禽水產養殖業,其中：糧食種植類占87%。2019年全市新型經營主體共流轉土地20332公頃，占全部耕地面積的5.2%。傳統的經營模式已經不再適用，而是在向產供銷一體化轉變，訂購、合作多種形式并存，農民收入不斷增長。

2019年末，榆樹市有6家銀行業金融機構對新型農業經營主體提供信貸支持，貸款余額8.26億元，占全市各項貸款的3.4%，較年初增加0.64億元，同比增長8.4%，高于全市貸款增速14個百分點。

表1 2015-2019年榆樹市銀行業金融機構信貸支持農業新型經營主體情況單位：筆、萬元

二、新型農業經營主體金融需求情況

（一）資金的需要主要是在生產環節

新型農業生產經營范圍較廣，資金需求多樣化，其中主要是用于購買種子、化肥、農藥，以及支付人工和土地流轉等費用，占總需求70%以上。

（二）融資較少采用貸款方式，承受高利率能力不足

一是根據調查了解，新型農業經營主體生產資金40%是自有資金，另外40%是向親戚朋友籌集，而向金融機構貸款只能占到20%；二是農業合作社收益普遍不高，特別是傳統糧食種植和畜禽養殖業。目前，合作社一般可以承受的利率水平在5%以內，但農村貸款平均利率普遍在8%以上。

（三）資金需求尤其是中長期貸款需求較大

新型農業經營主體規模在不斷增大，占總體需求比重約在80%。同時，需求貸款期限為3年以上的經營主體占15%，需求貸款期限是1至3年的經營主體高達80%。

三、銀行對新型農業經營主體提供的金融供給情況

（一）貸款方式多為保證貸款和抵押貸款，貸款機構多為涉農金融機構

對新型農業經營主體提供貸款的方式主要是抵押、保證、聯保，其中保證類貸款最多。

（二）信貸產品不斷得到創新豐富

近年來，榆樹市銀行業金融機構對農村金融產品以及金融服務都進行了改善，不斷推出滿足新型農業經營主體貸款需求的創新金融產品和適合農村特點的金融產品，信貸產品可選擇的范圍逐漸增多。

（三）金融機構與農擔公司攜手合作

吉林省農業信貸擔保有限公司榆樹分公司于2017年初開始運營，對新型農業經營主體的信貸需求提供擔保，公司擔保與否不以是否有直接的抵押品來確定，而主要看重的是種養植周期等周期特性，經營情況、發展前景等企業特性，以及管理能力、信用記錄等個人特性，為缺少抵押物的經營主體開辟新的融資渠道。

（四）政府出臺的惠農政策降低了融資成本

2017年貼息幅度為貸款費率（包括貸款利率和擔保費率）的60%，以種植業合作社在農商行一年期貸款為例，貸款基準利率4.75%上浮30%為6.175%，加上1.5%的擔保費率，合計為7.675%，扣除政府貼息的60%，經營主體自行負擔3.07%，已經低于同檔次正規理財產品收益率。另外，對于國家特殊扶持項目，由政府部門提供風險補償金，農擔公司的擔保費率會下調0.5個百分點。

四、金融支持新型農業經營主體發展中存在的問題

（一）經營主體規范性有待解決

一是目前國家對家庭農場、農民專業合作社注冊登記標準比較模糊，沒有明確的定義，促使“休眠合作社” 大量存在；二是榆樹市新型經營主體規模小、檔次低、市場定位模糊、運營不規范、達不到銀行提供貸款的門檻等情況。

（二）各種政策機制亟需完善

一是財政補貼政策缺乏方向性和穩定性，家庭農場和農民專業合作社缺少糧食綜合補貼，補貼限制條件過多，貸款貼息政策不夠穩定，人為干擾大；二是缺乏有針對性的金融扶持政策，使得新型農業主體實際需求得不到滿足，制約了金融支持農業經營主體的發展。

（三）抵押擔保實現困難，缺少針對性金融產品

一方面是抵押物和擔保措施不完善。目前榆樹市農村土地經營權流轉平臺尚未建設完成，用土地經營權抵押貸款工作受阻，銀行對新型農業經營主體的貸款風險管控難度增大；農業保險可以為經營主體提供擔保，但因農業經營主體利潤較低，索賠額度并不多，從金融機構角度考慮，風險依然很大。另一方面缺少創新的金融服務產品，不能滿足經營主體融資需求。

（四）職業農民及其他配套設施缺失

新型農業主體合伙人構成主要以農民為主，缺少市場、信用、銀政企的意識，經營管理能力相對較低，部分經營主體管理不善，財務指標無法滿足信貸要求。另外，農村交通不便利，導致道路、水電等不能到達田間地頭，影響機械化作業。這些情況的出現都令金融機構望而卻步。

五、金融支持新型農業經營主體發展政策建議

（一）加大財政扶持政策與經營主體規范發展并重

政府部門在引導新型農業經營主體進一步明晰產權的同時，應建立政府部門、金融機構及擔保公司對新型農業經營主體評估機制，根據制定授信、擔保政策，對符合條件的新型農業經營主體及時給予信貸支持。樹立先進典型模范，指引新型農業經營主體良性發展。

（二）建立完善信貸擔?；鹋c風險補償機制

建議由政府部門牽頭設立專項風險擔?；?，通過增信機制解決新型農業經營主體企業農戶信用評級不夠、風險社會分攤、覆蓋能力有限等問題。加大各項政策資源的協同支持力度，充分發揮財政扶持與金融支持的合力作用。

（三）開展金融創新與推動新型貸款方式并重

發展 “普惠金融” 并落實到位，積極創新抵押擔保方式，增加應收賬款等動產抵押、權利質押品種，擴大有效抵押品的范圍。一是大力發展訂單、倉單質押等產業鏈、供應鏈金融，利用“企業+新型農業經營主體+農戶” 等農業產業鏈金融服務模式，創新 “龍頭企業（合作社）+社員聯?！?等新型信貸產品；二是豐富擔保模式，創新開展 “銀行+農擔公司+新型農業經營主體” 擔保方式，由農擔公司對有資金需求的新型農業經營主體進行評估，促進銀行和農擔公司簽訂戰略合作協議，持續加大對新型農業經營主體的信貸支持。

（四）積極推進農村信用體系建設，營造良好的信用環境

建立由政府，人民銀行，銀行，新型農業經營主體共同參與的農村信用體系建設，依托 “信用戶、信用村、信用鄉鎮” 體系建設，引導更多的新型農業經營主體參加信用評級，加大新型農業經營主體信用數據采集工作力度，進一步完善新型農業經營主體信用信息，逐步提升信用信息服務水平，營造良好的信用環境。

（五）加大軟實力建設和培養職業農民并重

推動新型農業經營主體與 “農盲” 脫鉤，逐步探索與農業專業院校、農業科研機構的合作和交流，建立健全教育培訓體系，加強引進農業專業人才，打造一批具有高素質的復合型職業農民，推動農業向科技化、專業化、產業化、現代化發展。