金融科技視角下銀行發展普惠金融的策略研究

■劉宜勇

（中國建設銀行股份有限公司河南省分行）

引 言

基于我國供給側改革的不斷深化以及在創新戰略的引導下，新興的實體經濟主體是未來市場發展的主動力。現階段我國加快產業轉型，新市場、新產業以及新業態等發展迅猛，在生產以及生活場景中普惠金融融入其中，為新市場的挖掘提供了新的途徑。普惠金融的大力發展是我國金融政策與對實體經濟支持的具體體現，同時銀行的轉型也要求普惠金融的發展。金融科技為普惠金融的發展提供了技術支持，基于金融科技使普惠金融的產品得到創新，普惠金融的流程得到優化，普惠客戶體驗得到提高。由此，基于金融科技發展普惠金融，對銀行線上、線下協調發展的新模式進行構建，通過科技促進銀行新業務的發展，有利于普惠金融業務的快速發展。

1 金融科技對普惠金融發展的必要性

第一，場景化的線上融資極大的推動普惠金融業務的發展。現階段由于網貸平臺風險時有發生，使行業認識到和具體場景脫節的線上融資，由于風控措施的欠缺，不可能實現可持續發展。然而場景化的線上融資對場景的底層數據資源進行把握，推動普惠金融業務的發展。銀行以金融科技為基礎，場景場景化的線上普惠金融業務的發展。以建行為例，自從2013年，建行對線上產品進行布局，“小微貸款”業務在2015年正式推出，隨著金融科技的不斷發展，建設基于四大類產品的前提下，對“云稅貸”、“醫保云貸”等“場景云”進行打造，使小微客戶所有的場景融資需求都能夠得到全面的滿足。

第二，平臺化的經營為發展普惠金融業務提供基礎。以金融科技為支撐，對線上“多方融入、集聚客群、共享交互”的融資平臺進行打造，實現對多方數據的收集，對客戶能夠進行精準識別與動態的監控，為健康發展普惠金融提供基礎。比如建行在為地方經濟發展提供服務過程中，通過金融科技，創建小微企業線上融資平臺，使小微企業融資難等問題得到有效解決。一方面針對小微企業建立信用檔案，基于信用檔案評分標準向小微企業授信。按照一定周期更新小微企業的信用檔案，實現實時監測信貸風險。另一方面與小微企業所屬產業特征相結合，支持高新技術小微企業的發展。

第三，線上供應鏈融資是普惠金融業務發展的新動力。隨著科技金融的不斷發展，“互聯網+供應鏈”發展前景廣闊。在場景化與生態化方面，供應鏈快速發展。現階段大型企業的供應鏈管理不斷發展，基于核心企業的增信作為主要特征，供應鏈金融服務于供應鏈上的各個成員企業。截止到2019年，我國上萬家的大中型企業具有核心的企業資質，超過4000萬家的中小微企業位于供應鏈上。金融科技使銀行對位于供應鏈末端的中小微企業融資風控能力得到提高。金融科技下，物流信息、交易信息以及金融信息等實現了集成，銀行能夠嚴格控制產業鏈貿易真實性 。建行通過智慧供應鏈金融業務的開展，推動了普惠金融的發展。

2 金融科技下普惠金融業務發展存在的問題

第一，金融科技視角下不能實現線上與線下的協調發展。現階段建行的單純的線上信用類的融資業務發展比較快，但是對于部分需要線下輔助的線上業務發展緩慢。一方面銀行在對于線上融資的風險管理方面的認識有待于提高。在銀行業務發展的“線上化、零售化、小額化”的重要性缺乏認識，對于大額業務的依賴性過大。另一方面，銀行在對于數據風控缺乏信心，現階段人力缺乏，銀行各項指標任務的完成依賴于大額融資，導致了線上業務發展的速度變慢。同時，針對經營快貸業務，銀行加強了擔保措施，通過擔保公司二次審查融資客戶，降低了融資服務的效率，流失了優質的客戶。

第二，金融科技視角下，缺乏完善的普惠金融發展機制。一方面，現階段建行的針對線上小微企業融資管控系統，不能實現靈活高效的對接線上融資場景，對批量獲取線上場景數據、自動選擇數據模型、靈活關聯銀行內部的各業務系統等方面還不完善；另一方面，對于小額貸款業務，現階段并沒有進行差異化模塊的設置，從而導致小額零售業務的需求不能得到滿足。由于小微企業所有者和經營實體的風險聯系緊密，在開展小額業務方面，建行線上系統不能實現聯動化管理小微企業所有者和企業，從而對于一體化控制信貸風險不利。此外，建行現階段的小微企業的業務融資呈現出規模化的發展趨勢，但是缺乏人力資源的支持。對于線上小微融資而言，離不開數據的說獲取、數據的整合、數據的分析等。伴隨著銀行的線上場景日益多樣化，這必然要求專業團隊為特定場景模型選擇、貸后風險監控等提供保障。人力資源建設力度不夠，直接影響了小微企業信貸的風險監控。

第三，小微企業融資缺乏信貸制度的支持。隨著線上小微企業的融資業務的迅猛發展，小微融資呈現出明確的“小額、高頻、分散”等特點。銀行已有的信貸制度不能使高速發展的小微融資需求得到滿足。一方面小微企業的信貸關系存在著繁瑣的環節，使線上場景合作高效率的需求不能得到滿足。現有的信貸管理制度中需要客戶經理對信貸檔案中的字段進行人工的輸入，從而使服務效率降低，同時操作風險增加。另一方面，對于存續期的管理來說，盡管通過大數據技術實現了非現場的統一監測貸款用途、貸款的間隔期等，然而目前信貸制度需要對于貸款用途、貸款間隔期等在線下客戶經理進行逐筆的檢查，同時利用系統的自動觸發處理進行提示，由此影響了效率的提高。

3 金融科技視野下促進普惠金融發展的策略

3.1 基于金融科技構建普惠金融發展的新機制

一是對于銀行經營過程中數據資產的核心地位給以強化。金融科技視角下，充分利用數據與場景的驅動力，對銀行內外場景和設計共享的機制進行構建，從而實現利用場景獲取客戶、利用合作獲取客戶等多元化的線上獲取客戶新模式。同時，對于銀行經營快貸過程中的稅務、結算等場景進行深入的挖掘，和政府有關部門、電商、中大型企業等加強聯系，對多方參與、共享的獲取客戶的線上場景平臺進行搭建。

二是對銀行標準化的業務模型進行打造。銀行對于抵押品的數據資源進行深入的挖掘，從而對于抵押、質押類的融資標準進行構建，使辦理融資業務的效率得到提高。同時，提高自動審批的方式對于優質抵押物的融資進行審批，使小額貸款的客戶體驗得到提升，由此對于優質押品的市場份額進行搶占。

三是向產業鏈的末端逐漸延伸融資業務。銀行加強與大型企業尤其是龍頭企業的聯系，將醫療、農業等的聚集小微企業的產業鏈作為重點，向產業鏈的末端逐漸的延伸核心企業信用，從而通過產業集群模式對普惠金融的發展起到推動作用。

3.2 利用金融科技對大數據場景下的金融平臺進行構建

一是以大數據技術為支撐，對場景金融數據中心進行構建。從發展大數據場景下的金融業務需求出發，對銀行內外的數據進行整合，從而對動態的、多維度的、立體化的數據中心進行構建。一方面對于阿里巴巴等第三方平臺的數據進行進行應用；另一方面對核心企業的融資信息、投資信息等場景化融資業務數據進行充分利用。基于多元化的途徑收集各種線上數據，在大數據技術的支持下構建場景金融數據中心。

二是對智能化工具進行充分應用，從而構建數據決策體系。將大數據、人工智能等金融科技進行融合，通過模型的構建，使智慧金融得到實現，由此構建以數據為支撐的大數據場景融資體系。基于對靈活營銷模型的構建，使營銷任務的精準性提高；基于審批模型的構建，和客戶的財務數據、融資信息等相結合，以大數據技術為工具進行自動審批，由此人工干預降低，實現了全面監控客戶情況，使潛在風險得到預防。

3.3 基于金融科技為用戶信息安全提供保障

一是利用金融科技完善銀行信息安全保障技術體系。金融科技使銀行客戶信息安全得到加強。利用金融科技構建完善的信息安全架構體系，從而為客戶信息安全提供保障。相對于國外發達國家，我國的金融科技還有待于提升，現階段在信息領域中，我國很多核心的軟件、硬件等都是來自于國外，核心技術缺乏主動權。所以，研發金融科技的能力要提升，基于對核心技術的掌握，使應對風險的能力提高。

二是大力發展持續跟蹤業務，對風控策略進行優化。由于只有通過一段時間才能檢驗線上融資的風險，所以必須要跟蹤檢查線上融資產品的風險，對于風控模型和風控策略進行優化。一方面實時跟蹤監控經營快貸產品，對于經營快貸產品的使用、風險等進行全面、客觀的分析，確保風險管理的要求落實到實處。另一方面，基于經營快貸產品的特點，與線上場景數據相結合，使線上場景與銀行線下數據進行相互驗證，提高數據安全性。與線上場景的風險特征相結合，對線上場景的融資限額進行設置，使線上場景業務保持安全。與此同時，和客戶的經營情況、資金周轉等結合，對于客戶的其他貸款、擔保等進行全面考慮，從而實現對于客戶授信額度的合理確定，確保信貸安全。

4 結 語

金融科技對普惠金融的發展具有極大的推動作用。金融科技使銀行傳統經營的模式得到了轉變，銀行業績與客戶滿意度都得到了提升，從而使銀行盈利能力與資產的回報提高。金融科技與普惠金融的發展不斷的融合。銀行通過對自身優勢的充分挖掘，以金融科技為支撐，對線上與線下有機融合的新的普惠金融發展路徑進行構建，從而推動銀行普惠金融的快速發展。