“互聯網+”時代的個人信用分析與運用探究

■袁 博

（個人信用建設銀行貴州省分行）

引 言

隨著我國信息技術的發展，“互聯網+”的概念已經深入人心，成為了人們關注的特點詞匯。從本質上來進行分析能夠知道，所謂的“互聯網+”其實就是“互聯網+各個傳統行業”的綜合概念，但兩者之間的并不是簡單相加累積關系，其概念強調的是在傳統行業中充分運用信息技術以及互聯網平臺，實現互聯網與傳統行業的深度融合，最終取得比單一性行業發展更高的效果。在當前的“互聯網+”時代中，人們日常產生的數據也是呈現指數性增長的趨勢，隨著我國大數據分析技術的完善，個人信息數據已經成為了社會經濟發展的有效資源。人們在享受互聯網帶來便利的同時，也正在經歷信息安全管理的挑戰。尤其是在個人信用信息方面，極易出現泄露的情況，因此，如何才能夠保障個人信用安全成為了當前時代發展的主題。

1 “互聯網+”時代的個人信用面臨挑戰

1.1 個人信息泄露風險變大，泄露渠道增多

在互聯網的時代，個人信息是具有一定利用率的，尤其是對于經濟發展來說，個人信息的有效利用能夠幫助企業分析消費者的偏好，進而及時調整銷售策略，獲得更大的經濟效益。市場化的發展趨勢會導致個人征信體系顯示出逐利的本性，進而使得外界通過法律允許的渠道盡可能采集個人信用信息，此時不同的個人征信機構之間就出現了競爭，最終導致社會資源的浪費。目前我國征信機構采集個人信息的渠道比較有限和固定，對于個人真實的信貸數據采集不夠完善，很難在復雜的經濟環境中體現出個人真實的信用狀況。而對于不同行業協會征信體系來說，盡管其能夠準確采集數據，但是其服務的人群范圍比較窄，具有較強的專業指向性，對于其他領域的個人信用很難開展信息采集。但同時，個人信息也經受著泄露的安全風險，同樣會對個人信用以及征信造成極大的損害。在“互聯網+”的時代中，我們每個人都是數據的貢獻者，但是數據信息并沒有得到有效的保護，出現了嚴重的信息泄露問題。根據相關的統一結果顯示，從 2019年下半年到2020年上半年，我國網民因個人信息泄露而產生的經濟損失總額高達 915 億元。現實生活中個人信息泄露的途徑非常多，讓人防不勝防，比如企業內部員工盜取、黑客惡意攻擊等，個人信息的盜取與非法使用就會使得個人征信信息留下不良記錄，進而產生更大的風險。

1.2 在線支付安全問題嚴峻

在線支付作為一種方便快捷的支付方式，在近幾年得到了較快的發展，已經基本實現了普及，這樣的支付方式也受到了不同年齡段人們的追捧和認可。隨著信息時代的不斷發展，更多的行業已經增加了信息技術的應用，這樣的發展方式也會對個人的消費以及支付方式造成影響，進而增加個人的財產安全隱患。對于在線支付來說，其面臨的安全問題主要包括以下幾個方面：第一個是外部釣魚網站以及不法分子的惡意入侵，第二個是沒有安全保障的網絡接入環境，最后就是安裝了具有安全風險的終端。

1.3 偽基站的現象層出不窮，網絡虛假國際化蔓延，打擊難度加大，屢禁不止

大多數的網絡虛假信息都是通過偽基站進行發送，我國當前存在嚴重的偽基站現象，且網絡虛假行為逐漸趨向于國際化發展，由于真實基站不在國內，我國相關部門實施打擊的難度增加，出現屢禁不止的情況。根據相關的統一數據顯示，大約有70.2%的虛假短信內容目的都是冒充運營商誘導用戶點擊惡意網址，而有大約19.4%的虛假短信在冒充銀行機構實施財產轉移，最后4.6%的虛假信息是盜用用戶訂低價機票并獲取用戶進行電話回撥實施獲利。這樣的行為不僅會造成嚴重的個人信用不良，逾期，套現等問題，讓用戶個人財產利益遭受重大損失 ，同時還會造成惡劣的社會影響[1]。

2 “互聯網+”時代我國征信發展問題

2.1 采集個人信用數據不全面

對于我國當前的征信發展，最主要的就是個人采集信用數據不夠全面的問題，由于個人信用信息涉及的內容與因素很多，受到不同環境法規的制約，因此有關部門在進行個人信用數據信息采集的過程中很難得到全面的個人信用信息。比如最具代表性的人民銀行進行個人征信管理，其所能夠采集到的個人信用信息一般就是客戶的信用卡賬戶以及貸款行為的明細交易信息，除此之外還有客戶的資產狀況等非銀行類信息，這些個人信息能夠在一定程度上作為信用信息使用，但是也并不全面[2]。

2.2 個人信用建模評估不完善

就目前的情況來看，我國個人信用建模評估體系并不完善，無論是當前的FICO模型還是我國的征信系統，提供的數字解讀方法是建立在歷史重演的前提假設下的，其中利用的僅僅是個人征信系統中的信貸歷史數據，對于個人的年齡、收入、地區等可能影響個人征信的基本信息并沒有進行收集，更加缺乏國際通行的可能性信用風險評估模型，這樣就會增加個人在貸款過程中的信用風險。從我國當前的研究發展情況來看，我國人民銀行已經批準掛牌的個人征信機構共有8家，不同機構都具有相應的渠道獲取借款人的信用數據，也在不斷嘗試線上線下數據的整合處理，但是風險評估以及個人信用建模技術還處于初級階段，數據不夠整體全面，沒有形成完善的個人信用評價體系。

2.3 征信系統的構建存在問題

對于我國現用的征信系統來說，目前在其構建的過程中是缺乏統一設計標準的。盡管我國互聯網信貸征信的服務模式具有多樣性的特點，但是卻缺乏有力的數據作為支撐。很多互聯網信貸企業采用的方法就是開展信息融合，比如宜信與費埃哲聯合開發個人信用評分，這樣就能夠緩解一部分征信服務需求，但是其構建依舊存在難以解決的問題。大多數互聯網信貸機構都無法實現與全國統一征信系統的對接，這樣就會降低機構的貸款審批效率。對此，相關機構應該通過全面信用信息展現以及共享主動挖掘和發現借款人的信用問題，進而降低貸款行為的風險，完善系統的征信管理。如果各大互聯網信貸機構之間不能夠實現征信信息共享，導致個人客戶的穩定性和安全性信息沒有互通， 就難以降低借貸風險 也會降低征信系統的價值[3]。

3 “互聯網+”時代的個人信用保護策略

3.1 企業方面

與傳統的發展模式相比，“互聯網+”是一個全新的生態系統，其中不僅包含了企業，同時還包含了消費者本人。對于信息安全來說，最重要的只有兩點，分別為技術保障和管理保障。因此，要想降低個人信息的泄露風險，提升相關保護技術，完善個人信息保護機制。尤其是對于銀行以及征信機構來說，應該不斷提升自己構建個人信用模型的技術，提高信息之間的聯系性，充分挖掘個人信息的信用影響因素，完善個人信用評估體系。企業應該充分以人群統計數據為分析基礎進行大樣本數據集的推演，這樣才能夠保障個人身份特征信用情況具有精準性和普適性，采用文本等半結構化和非結構化數據挖掘數據內容，從征信數據中提煉出有效的個人信用信息，進而不斷完善社會化網絡個人信用記錄庫。而在個人信用安全方面，企業在經營管理的過程中應該運用安全性更好的軟硬件設備，這樣就能夠減少網站安全漏洞。同時，企業還應該及時升級網絡信息安全技術，全面提升網站的安全度，保障用戶的個人信息安全。除此之外，企業還可以利用指紋、虹膜以及人臉等先進的生物身份識別技術對用戶的個人信息進行保護[4]。

3.2 消費者方面

消費者自身也應該充分提升個人信息安全防護意識，從自身的角度出發，完善信息安全教育，對于可能出現信息安全威脅的行為有一定的自我防范性，不隨意在社交平臺中透露自己的個人信息，不要隨便點擊和登錄不相關微信和網站，謹防木馬病毒，對于快遞單、外賣單等存在個人信息的票據進行妥善處理，遭遇個人信息泄露問題時及時尋求專業人士的幫助，不要盲目輕信他人的言論，對于自己的相關資金業務一定要慎之又慎，避免被盜取個人信息進行惡意消費和透支，使自己的個人信用和資金造成重大損失[5]。

4 結 語

綜上所述，信息技術的發展為人們的生活帶來了便利，但同時也出現了個人信息泄露的風險，對此，相關企業應該及時升級信息安全管理技術，同時加強企業內部管理，規范員工的行為，而消費者也應該提升信用安全防護意識，降低信用盜取的風險，合理地建立和使用自己良好的信用記錄，這樣才能夠促進社會的和諧發展，充分發揮出“互聯網+”的時代優勢。