消費金融對商業流通的影響及其協作發展機制

■ 王 艷

（鹽城生物工程高等職業技術學校）

消費金融主要是指經中國銀行保險監督管理委員會批準，在境內設置的消費金融機構。消費金融組織主要功能并非吸收社會公眾存款，而是以小額度、分散為基本原則，為中國境內每位合法居民提供以消費為目的的貸款業務。商貿流通業是現代服務業的重要組成部分，其能夠真實反映一個國家或地區經濟發展情況，也是擴大內需最有效的助推器。本次研究從消費金融、商業流通之間的相關性入手，探尋兩者相互作用的機制，并提出消費金融和商業流通協同發展的對策，以期為類似研究提供一定指導。

1 消費金融對商業流通產生的影響

1.1 有利于改善商業環境

加大對商業流通環境的監管和整頓，有利于完善我國流通市場中的相關信息系統及各種平臺，確保中國居民消費的安全性，進而改善整各商業流通環境。同時，要為商業流通產品提供整套的商業服務設施，確保消費群體感受到更舒適、個性化的消費服務，刺激消費者的消費需求。同時，還應在商業流通環節實施信用建設，組織相關人員接受培訓，提升企業生產產品的質量及服務水平。此外，想要建立一個讓消費者滿意的商業信用氛圍，必須及時解決原有商業環境中的不足之處，從而提高消費者對商業流通產品的信任，進而刺激消費金融量隨之增加，為消費者提供所需的商業保障及消費支持[2]。

1.2 有利于拓寬商業合作渠道

商業流通是推廣消費金融業務不可缺少的平臺，也是促進消費的重要力量。近些年，中國商業結構逐漸完善，我國商業流通企業也為不同的消費金融業務提供能加大合作的渠道，如：中國部分大型消費金融機構與銷售公司、專業售后服務等增加合作，為國內消費者提供最便利的金融服務，從而提升商業流通環節的流通效率，在一定程度上推動消費金融機構的發展。同時，高科技的發展促使電子商務在中國迎來快速發展期，這也是由于商業流通產業的發展必然出現的結果。電子商務的應用使消費者網絡購物量隨之增加，網絡消費不單能為消費者提供多個選擇機會，也可以在網上開展大范圍與多層次的選擇，充分釋放出消費潛力，進而提升消費金融總量的增加。在此基礎上，消費金融產業的空間不斷增長，商業流通速度也有不同程度的提升，消費者消費方法獲取廣闊的選擇空間。

1.3 有利于創新商業形式

在我國執行擴大內需的發展策略下，想要健康、穩定地發展，應倡導大眾樹立現代化的消費觀念，合理引導人民樹立信用消費觀念，不斷增加我國消費金融觀中的文化內涵。借助商業流通環境加大對消費金融的宣傳及正確引導，提升人們對相關消費品服務信息的理解，加快人民群眾對消費產品的認識和使用，促使多數消費者快速跟上現代消費市場發展步伐，并盡最大可能符合消費者的消費潛力，促進我國消費金融的發展。眾所周知，中國經濟的穩定發展促使國內人民整體收入水平不斷提升，且不再單一滿足人們最基本的生活需求，也要追求高層次的消費。現階段，我國商業流通業處于快速發展時期，其中，享受型的消費金融業及相關服務業發展勢頭良好，如：大型連鎖超市、折扣商店等根據自身發展優勢及特點，能吸引大量消費者，使消費者在娛樂、文化等方方面面獲得高層次的消費。此外，也要想方設法擴大消費金融在商業流通中的服務范圍，為商業流通的發展創設良好的條件。

2 促進消費金融與商業流通協調發展的對策

2.1 落實惠民消費

要大力開展各項拉動內需工作，從而落實各項惠民消費的措施，其主要內容如下：大力支持并落實社區商業“雙進”工程，在各地增設適量的商業網點及便民服務，解決包括安置住房、住房補貼等服務。在公租房等方面認真落實政府設定的補助力度，或為上述消費給予貸款服務，幫助中低收入群體解決住房困難的問題，減少這些家庭的經濟負擔和壓力。同時，政府可加大與教育機構的聯合，幫助家庭困難的大學生貸款，發揮知識改變命運的作用，提高這些學生的知識水平、道德素養等。此外，加大對消費金融的宣傳，讓人們認識到消費金融的重要性，并為其建立完善的消費金融服務制度，從而為消費者及商家提供所需的服務。

2.2 大力倡導綠色消費理念

商業流通企業想要獲得健康、可持續的發展，必須適當引導消費觀念，大力提倡并開發節能環保的消費產品，為消費者營造一個綠色、環保的消費環境，使人民及早熟悉循環經濟消費理念。對商業銀行及金融機構來說，必須遵循政府制定的文明、低碳的消費模式，為消費者提供合理額度、優惠價格等服務，提升民眾在新型產品方面的購買能力和環保產品消費能力，促使消費結構快速升級。

2.3 提升二、三線城市的消費能力

隨著我國國民經濟的發展及城市化的發展，部分經濟發展較好的二三線城市居民生活水平明顯提高，隨之該地區的消費市場也快速崛起，從而出現較大的消費需求。相對來說，部分地區，上述地區的消費金融理念及應對措施比較陳舊，這也是消費金融中相對薄弱的環境，這種情況顯然不能滿足居民不斷增長的消費需求。因此，政府可大力引導消費金融機構加大二、三線城市的建設力度，從而提高上述城市的消費水平及信用度，帶動本地區乃至全國經濟的增長。

2.4 激活農村的消費市場

現階段，中國農村地區的消費市場并未完全開放出來，但中國農村人口較多，農村市場具有較大的消費潛力。想方設法激活農村消費市場，能有效提高國內消費水平，達到國內消費水平處于雙驅動增長狀態。我國自2015年開始大力推廣各項惠農政策，以促進農村經濟的發展，幫助農民積累大量財富，提升農民的消費能力。如今，農村消費力量慢慢成為拉動我國內需的不可忽視的力量，尤其在家用電器、農機器具等方面，農村消費需求也隨之提高。但國內農村消費市場主要表現為：缺少充足的金融支持，信貸種類單一等，這些因素均會對消費金融及商業流通的發展產生不良影響。針對上述情況，我國政府可通過宏觀調控不斷向農村信用消費方面傾斜，在消費金融服務中將市、區作為重點建設區域。在此基礎上，執行輻射市郊和周邊鄉鎮的發展戰略，加大農村消費市場開拓力度，從而為收入水平較高的家庭提供家電、農機等消耗品服務，確保農村消費處于穩定增長狀態。

2.5 構建農產品流通體系

在農村流通體系建設方面，一方面，推進農村現代化流通體系建設，積極構建工業品、農資下鄉村、農副產品進程的雙向流通平臺，建立完善的農資流通服務體系，推動城鄉商貿業的統籌發展。另一方面，培養一大批規模較大、輻射力強、具有示范效應的專業市場，實現各行政村農資中心及日用市場全面覆蓋，形成城鄉商貿、村鎮商業中心互為補充，規模適度、功能齊全的城鄉商貿和諧發展的大市場和大商貿格局。此外，在加強農村流通基礎設施建設的基礎上，增加對農村流通市場的監督和管理力度，確保農村居民的消費安全。在農產品流通體系建設方面，必須強化農產品配送建設，提升產品的配送效率，有效降低“最后一公里”成本。同時，強化冷鏈物流建設，確保農產品質量的安全。

2.6 打破傳統的融資手段

一條健康的供應鏈發展會帶動鏈上多數企業共同盈利，因此，在未來發展戰略上加強商貿流通企業供應鏈建設。必須注意，多數大型零售企業一般具較強的組織、協調及金融能力，因此，要優先選擇那些具有供應鏈和共贏理念的零售企業，以此帶動中小型商貿流通企業的發展。眾所周知，供應鏈金融能打破傳統融資手段的不足之處，促使多數中小企業依托供應鏈上的大企業實現融資。

結 論

綜上所述，中國與歐美等發達國家消費市場對比成熟度欠佳，且國內服務于消費金融的主體結構比較簡單。加之，銀行為民眾提供的消費貸款設定的門檻較高，中低收入者很好獲得所需的服務及幫助。本研究以消費金融對商業流通的影響入手，詳細介紹消費金融與商業流通之間協同發展的策略，以期為商業流通和消費金融企業的發展提供一定指導。