農業信貸擔保體系發展現狀、問題與對策

■ 閆慶霞

（黃驊市財政局）

長久以來，工業、農業、服務業一直是我國的基礎發展產業。隨著時代發展，其他兩項產業的發展水平不斷增高，拉開了與農業發展的差距。而農民自身經濟基礎薄弱與農村金融體系的發展缺失，又增加了這一差距，提高了農業現代化建設目標的實現難度。農業信貸擔保體系加強了農業經營個體與一些金融機構的溝通，降低了農戶借貸風險，扶持了現代化農業建設。

1 農業信貸擔保體系發展現狀

1.1 農業信貸需求主體發展現狀

多年來，我國農業一直遵循家庭聯產責任承包制的生產方式，這種方式雖然有助于提高生產力，但隨著時代發展，這種生產方式所帶來的周期長、獲利低、風險高的弊端讓很多農民離開鄉村，來到城市謀求發展，這間接導致了農村生產力不足的情況。而且多數農村處于信息邊緣地帶，對于市場需求情況掌握不足，又導致生產產品質量低的情況，拖慢了農村經濟建設。

目前我國農業信貸需求主體主要有：專業大戶、家庭農場、農業產業化龍頭企業等，這些主體在借貸選擇上更傾向于具有權威性的正規金融機構，但由于有的經營戶資質尚未發展成熟，缺乏有效擔保，無法得到正規金融機構的支持，只能選擇其他信貸機構[1]。

1.2 農業信貸供給現狀

目前我國農業信貸機構總共分為正規與非正規兩大類，其中正規農業信貸機構主要是指受法律約束、銀行監管的金融機構，如中國農業銀行、各行農村信用合作社等；非正規農業信貸機構則是一些未經注冊的社會金融組織，如民間互助會、地下錢莊等。

正規金融信貸機構，主要是按照國家扶持方針，依據法律準則籌集擔保資金，可受理一切國家規定的農業金融服務，資金支持范圍有：產品收購、基本建設及農業綜合開發等。而非正規信貸機構，操作靈活，所需成本少，能夠快速為農戶提供貸款服務，但因其在機構資質上尚缺法律認可，所以不是很多農戶的第一選擇。

2 農業信貸擔保體系中存在的問題

2.1 征信體系建設不到位

金融借貸的關鍵點就是信用度，良好的信用值能有效降低金融機構的放貸風險，使得借貸雙方都能獲取較大的經濟效益，穩健發展。但目前國內一些農村地區，還沒有完全普及農業信貸知識，很多經營戶既沒有相關法律概念，也沒有信用度保護意識，不實的信用信息也為一些擔保機構造成了損失。導致一些擔保機構不愿接涉農業務，也使得其他信用度良好的經營戶錯失機會。而且很多農村地區都沒有建設相應的征信機構，導致整個征信體系制度混亂，缺乏統一管理[2]。

2.2 農業信貸保險機制不完善

農業信貸保險機制不健全，主要體現在缺乏風險補償體系，由于農戶自身經濟積累不足，以及農業生產的脆弱性，增加了擔保機構的風險概率，一旦發生大額度風險，擔保機構的自身力量不足以平衡及自救，就會面臨破產風險，所以制約了當地擔保機構的發展[3]。很多正規金融機構也是因為此原因，從而不斷提高申貸條件，間接提高了一些經營體的申貸難度。雖然目前國內保險事業發展較為樂觀，但在農業范圍內的業務數量及資金支撐范圍都比較小，所以擔保機構的風險償還機制建立迫在眉睫。

2.3 農業信貸擔保物范圍較窄

擔保物是對信貸擔保機構權益的維護，可減少由于申貸人無力償還貸款，而對擔保機構造成的經濟損失，這也無形中形成了擔保物的兩項滿足條件：第一為擔保物必須具有一定的交易價值；第二為申貸人對擔保物必須有合法的處置權利。但在實際情況中，很多經營體都沒有滿足條件的擔保物，或是擔保物價值過低，無法滿足申貸條件，這也在一定程度上制約了農業信貸擔保體系的建設與發展。

3 針對農業信貸擔保體系中存在問題的對策

3.1 健全征信體系建設

為有效解決“三農”問題，當地政府應提高對于農業信貸擔保體系的扶持力度，可以從以下幾個方面入手。

首先從意識入手，改善農村信用環境。結合當地宣傳委員，舉辦征信體系建設講座，讓農村個體經營戶理解信用意識，從而加強自身約束力轉變觀念。第二按照當地實際情況，建立有效的信用評級制度，提高信息對等性。綜合參考每一個農戶的家庭生產實力，有效擔保物價值，個人道德的水準，從而獲取較為可靠的信用數據，為擔保機構提供參考。同樣政府也應對當地金融、擔保機構做嚴格的資質審查，尤其是一些非正規金融擔保機構，對其進行信用評級，保障雙方權益，降低農貸風險。第三營造整體征信體系建設氛圍，聯合當地教育、金融產業為擔保機構、銀行業務人員舉辦征信體系建設講座，提高其建設意識，規范操作流程，降低一些隱性交易金額，并且能為來辦理業務的個體經營戶進行二次宣傳，共同攜手，促進體系建設[4]。

3.2 完善風險防御機制

為進一步推動當地農業信貸擔保體系建設，就必須要完善風險擔保機制，建立風險預警機制。目前很多農村地區的擔保機構只是在審貸過程中，會對申貸人能力、信用度做考察，但當其得到金融機構貸款時，就為節約成本而減少了對于申貸人貸款去向，生產過程，個人償還能力的監督，導致一些負面結果的產生。因此為做好風險防控工作，擔保機構應與金融機構相聯合，結合實際情況制定一些量化標準，以便時時衡量申貸人的償還能力，并且在申貸成功后，擔保機構應定期監督申貸人的款項使用情況，當其生產活動出現異常狀況時，擔保機構應立刻作出評估判斷，降低財務風險[5]。

3.3 加大政府扶持力度

為有效解決當地農戶經營體“借貸難，擔保物少”的問題，當地政府應加強扶持力度，展開惠農政策。首先應結合情況引入資金，打造當地最大的農業擔保機構，降低借貸風險，提高農戶經營體的信用度。第二加大宣傳力度，在農忙時節，派遣農擔業務員專門上門查訪農民貸款情況，并指導需要的農戶填寫“惠農貸”申請，抓住春耕時期，解決資金問題。第三和多家銀行合作，降低擔保風險，幫助其拓寬農業信貸市場，并為一些抵押物暫缺，信用記錄不全的種糧大戶開辟綠色通道，放寬政策，幫助其順利貸款。第四加大監督力度，健全風險管理，在接到申請后，農擔人員有三天時間調查農戶信用度，在確認信息后出示調查報告，再由專業人員進行評估，盡快確認其資質，發放資金[6]。

除上述對策之外，目前我國針對農業金融擔保體系管理法律仍然處在空白期，因此很多制度都沒有相應法規來為其提供完善標準，當地農業部門應向立法部門提出申請，提高其對于此問題的重視，盡快完善法律制度，改善農業金融擔保體系現狀。

總 結

“三農”問題是我國建設的關鍵節點，要有效解決就需要大量的經濟條件支撐。目前我國在農業金融擔保體系建設中還存在一些問題，需要用申請立法、健全體系建設、完善防御機制等方法來逐步完善，改善“三農”問題現狀。