淺談農村信用社如何在金融精準扶貧工作中發揮骨干作用

■阿卜杜拉·托合提尼亞孜

（洛浦縣農村信用合作聯社）

1 以“輸血”促“造血”，銀行信貸支持“打前陣”

對于貧困程度深，貧困人口多，貧困面大的貧困省、市，使我國進行脫貧攻堅戰役的主戰場，這些省、市的農村信用社必須針對貧困縣，對產業進行建檔立卡，幫助貧困戶增收，要以縣、產業為單位制定深度扶貧項目，支持貧困縣的特色產業發展。以貴州省為例，貴州省的農村信用社和農商銀行，針對貴州省的貧困縣，發放了為期5年，500萬元左右的產業精準扶貧貸款，申請主體是從事特色優勢產業的單位，而且該活動得到了銀保監局的大力支持。

2 補齊短板，建立精準扶貧長效機制

我國的農信機構，應該發揮自身面廣、人緣好的優勢，為貧困地區提供全方位的信貸支持。首先，必須保證信貸產品的可行性，應該針對地方特點，推出適合地方產業化發展的信貸產品，要盡量讓信貸產品滿足不同群體的差異化需求。其次，必須對貸款的期限進行合理設置，因為農業的周期性受到氣候的影響，一般都比較長，因此，農村信用社必須根據農業產業的實際，盡量延長貸款期限，還要讓續貸期合理的被解決。最后，必須讓服務更加的細化，盡量提升金融服務工作站的硬件和軟件建設，要為客戶提供高質量的信貸服務。

3 立足實際，制定實施有效策略

3.1 營造環境，生態扶貧

原來的扶貧觀念更多的是以“輸血”為主，這種粗放的觀念最終引出的是簡單的放貸扶貧行為，雖然這種措施是銀行機構的主要扶貧手段，但在發揮其功效的同時，不可避免的會遺留諸如放貸風險、忽略幫扶細節導致扶貧措施未起到應有效果等問題。因此，需要轉變“輸血式”的觀念，變更為“輸血再造”觀念，“輸血”指恰到實處的放貸和支持行為，“再造”則是使信用社發出的支持應收到良性循環的效果，除了提高貸款回收率之外，還應當確保幫扶對象在獲得資金等支持的同時，構建屬于其自身的可以循環創造效益的項目，例如農村養殖、種植產業合作社，貧困戶聯合企業等，以商業型經濟促進幫扶對象長期穩定收入。

以往作為銀行機構在視域上或存在一定的局限性，即以信用社本身的業務和領域為中心，所從事的扶貧工作基本在金融領域，雖然做足了自身在行業內的本職工作，而實際上沒有發揮出信用社作為一個公共性機構和單位在扶貧戰略中的骨干功效。因此，應把信用社看成是扶貧的中堅力量和中間人，以信用社為節點，打造能夠廣泛聯系受貧群眾或地區與社會的關系網絡，例如牽頭業務往來企業與貧困地區和貧困戶對接，研究討論如何開展精準扶貧社會扶助計劃，通過信用社的對外業務，適度為扶貧項目做宣傳，為扶貧產業營造易物通道等。

3.2 精益求精，多管齊下

茲精準扶貧應看作兩個方面：一是對象的精準，二是策略的精準。除卻上述實事求是的辦法之外，信用社要想扶貧措施落到實處，就必須采取多方面的行動。要以政策為導向，除了對目前建檔立卡的精準貧困戶進行援助之外，還應當合理的援助一般貧困戶或脫貧戶，在這個大群體中尋找成功經驗，同時搜集這個大群體的建議和觀點，不斷完善扶貧策略。始終與政府和村委會聯系，實時掌握貧困群體的信息，也能夠快速宣傳信用社相應的內容，提高信用社與幫扶對象聯系的密切度。

鑒于工作量較大的問題，可結合各信用社分部的實際情況，酌情聘請基層群眾為外編工作人員，主要工作是幫助宣傳扶貧計劃、搜集相應資料、做好宣傳教育工作等，消除信用社與群眾之間的信息和地位隔閡，提高工作效率，減少信用社在編人員日常工作量。在業務技術方面，依靠網絡信息技術進行宣傳和辦理業務，如推行微信公眾號、手機APP、短信、朋友圈等多種形式的業務宣傳，對居民信息渠道盡可能進行全覆蓋，推出網絡自助業務和人工辦理通道，使信用社業務與咨詢不再局限于大堂，為居民提供全時段點對點的精準服務。在風險防控方面，需要核實幫扶對象的身份、貸款用途和貸后行為，對經營性貸款應密切關注經營常態，尤其是小微企業，在擴大資金支持之前，應要求企業完成經營計劃報告，并保證按照計劃有步驟的發展。

3.3 拓展業務，共謀效益

信用社雖然是相對特殊的金融企業，但是卻有著“企業”的本質屬性，在金融扶貧和金融助力“三農”的前提下，可以考慮對自身的業務進行拓展，一則從長遠和宏觀的維度出發，尋求自身效益的提高，二來可以持久接觸扶貧工程，并與受助群體起到守望相助互惠互利的作用。

可參考思路有：①整合信用社控制或參與的企業和組織，調配相應的資源長期供應扶貧項目，如農技公司與種養殖項目之間的長期合作、保險公司與扶貧項目之間的投保業務，既為扶貧項目提供了便利和實質幫助，又提高了企業自身的收益。②二期+信貸業務。對已經上路的扶貧項目，經考察具備相當生命力和發展前景的情況下，可以拓展非扶貧模式的扶貧后惠貸業務，參考經營類貸款制定評判指標，通過二期甚至多期放貸為扶貧項目持續提供資金扶持，同樣也增加了信用社信貸業務量。③扶貧項目的長期聯絡與監管。為保證將來脫貧工作的持續性和長期效益性，須對參與的扶貧項目保持長期關注，可選項目聯絡與監督的專人，主要對項目經營和實際情況進行密切跟蹤評估，如分析項目債務、收支、賬目、資產變化等，對項目經營不合理處，應給予專業建議，必要時可采取施壓干預。④不斷提升普惠金融服務質效。如：以普惠金融為突破口，推出社保卡、扶貧卡一類的專項銀行卡，針對貧困客戶給予免服務費、跨行費等優惠措施，并在辦卡時為客戶開通在線收支、條碼收支等綜合業務，減除客戶在扶貧項目中財務管理的不便。針對貧困客戶，推出低門檻的存儲業務，包括優待型零存整取、較高利息的合約存款和定期存款等，讓客戶獲得存款收益的優待。

4 結 語

2020年是全國脫貧攻堅的收官之年，也是全面建成小康社會，如期實現現行標準下農村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽的關鍵一年。在此任務背景與新型冠狀病毒疫情的雙重影響下，脫貧戰略目標的實現必將面臨一系列的困難，農村信用社作為我國主要金融機構之一，必須要站在社會前沿，充分發揮自身的優勢，以金融主力軍的骨干力量助力經濟建設事業。