關于商業銀行發展普惠金融的研究
——小微企業為例

蘆俊杰

(延邊大學經濟管理學院 吉林 延吉 133000)

一、引言

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務①。小微企業是我國經濟體系中重要的組成部分，但金融資源可得性低已成為制約小微企業發展的一大阻礙。小微企業的融資需求具有“短、小、頻、快”等特征，又因其信用評級較低等原因而受到金融機構的信貸歧視。在社會資金供不應求的背景下，基于資金的逐利性特征及金融機構的商業性原則，資金流向必定是依次從大中型企業到中小微企業。小微企業的天然局限在短期內難以得到根治，因此如果不從供給側改善小微金融問題②，將影響金融體制的穩定性。為促進小微企業發展，緩解小微企業融資困境，中央和政府出臺了一系列改善小微企業融資環境的政策和指導方針③。

二、普惠金融可持續發展困境

(一)銀企信息不對稱

商業銀行和小微企業之間存在嚴重信息不對稱，表現為銀行無法完全了解借款企業的真實信息、無法完全識別企業的好壞，從而導致逆向選擇，壞企業趕走好企業，形成了類似“劣幣驅逐良幣”的現象，降低了信貸市場效率。即壞企業信用資質不佳、違約風險較高，會承諾較高的貸款利率以獲得貸款；而好企業信用資質較好、違約風險較低，不愿意接受與壞企業同樣高水平的貸款利率。

(二)銀行商業化經營目標導致金融排斥

金融排斥是指社會中的部分群體由于各種原因沒有能力進入金融體系，不能以適當形式獲得金融機構提供的必要金融服務。在商業化環境下，銀行的經營目標是在保證資金安全性、流動性的前提下實現收益最大化。與大企業相比，小微企業信貸具有額度小、風險大、人工操作成本高、綜合效益低等特征，這些特征與金融機構追求收益最大化的目標是相違背的。

(三)供需結構失衡

1.供給方面。高成本低收益導致銀行放貸積極性不高。由于小微企業貸款綜合收益較低，導致金融供給主體受限。同時銀行為降低貸款違約風險，通常要求借款人提供抵押，但小微企業由于原始積累不足通常無法提供滿足銀行要求的抵押物。2.需求方面。需求規模快速擴張，貸款期限較難滿足企業多樣化需求。隨著外部環境的復雜化，小微企業的資金需求在時間期限上也呈現多樣化。

三、當前小微企業信貸業務的特點

(1)小微企業信貸增速總體放緩，但普惠型小微企業貸款快速增長。2016年以來，我國銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額④保持增長。

(2)大型銀行利率支持力度更大，體現在利率降幅和利率水平都明顯低于行業平均水平。2018 年《小微企業金融服務白皮書》指出，2018年第四季度，國有大型銀行新發放普惠型小微企業貸款平均利率較第一季度下降 1.11個百點，較行業平均水平多降 0.31個百分點。大型銀行相比中小型銀行有天然的成本優勢。一方面，其活期存款等低成本負債的比重更大，且在獲取央行資金支持方面更具便利性。

四、國有商業銀行加大對小微企業服務力度的建議

當前，國家已出臺了一系列政策，如定向釋放中長期資金、擴大小微企業貸款考核口徑等，為商業銀行服務小微企業創造了有利條件。國有商業銀行應把握契機，積極響應國家的政策導向，堅持“轉變觀念、完善機制、創新服務、建設隊伍”四位一體的思路，采取多層次、體系化的舉措，加大對小微企業的服務力度，促進小微企業快速發展。

(一)調整經營偏好，強化小微企業戰略定位

經營偏好決定商業銀行業務經營的發力重點。國有商業銀行應從國家戰略、經濟趨勢和自身發展的角度，充分認識小微企業的成長性和重要性，主動轉變經營理念和偏好，從根本上增強服務小微企業的驅動力。

(二)完善制度機制，激發服務小微企業的內生活力

完善擔保機制。借鑒德國擔保銀行的成功經驗及國內同業好的做法，針對小微企業擔保能力普遍較弱的情況，推動總行或分支機構探索成立區域性擔保基金。由國家、地方政府、銀行及保險公司等其他單位聯合成立擔保合作基金。

(三)創新產品和服務模式，構建差異化競爭優勢

優化信貸審批流程。一是建立小微企業白名單。根據國家和區域經濟發展規劃，按照前景良好、風險可控、經營可持續的原則，遴選重點支持的產業和行業，提出小微企業白名單，對名單內的企業在系統內優先匹配信貸資源。二是實施大數據信貸審批。加大大數據挖掘技術運用力度，通過工商部門、稅務部門、上下游企業等多渠道收集整合小微企業日常經營數據，分析其投資、規模、成本、產品、營收、利潤等信息，由系統按照多維度對其評級，據此作為貸款審批依據，縮短信貸審批時間、降低調查成本。

(四)加強專業隊伍建設，夯實小微企業服務人才保障

具有專業能力和專業精神的人才隊伍是做好小微企業服務的基礎。國有商業銀行應發揮人力資源豐富的優勢，配強配精小微業務人員隊伍，提升服務小微企業的專業化水平。一是配強隊伍力量。對支行及以上機構配備專職業務人員，加大客戶經理和金融科技人才的配備力度，增加小微業務從業人員總量，強化營銷和服務力量。二是加強針對性培訓。制定小微業務從業人員培訓計劃，重點培訓基本小微業務、產品體系等知識，提升隊伍專業水平;培訓服務技能、營銷技巧等基本素質，增強小微業務拓展能力;培訓金融科技思維和數字化轉型理念，提高科技服務小微企業的水平。

【注釋】

①國務院關于印發推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)的通知.中國政府網[引用日期2019-11-19].

②孫國峰.供給側結構性改革中的金融供給[J].新金融評論，2017(2).

③2015 年 12 月，國務院正式印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020)》.

④根據銀保監會口徑，用于小微企業的貸款余額=小型企業貸款余額+微型企業貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業主貸款余額.