白志紅

根據我國發展的整體要求，國家將組織并實行鄉村振興的發展戰略。按照階段性方案全力實現脫貧目標，擴大數字惠普金融在扶貧過程中的實際應用是比較關鍵的方案和計劃，以進一步實現精準、高效的扶貧。但從現階段實際應用后的效果來看，與計劃推進呈現出了較明顯的差距。

一、數字普惠金融覆蓋扶貧的發展現狀

(一)國家支持數字普惠金融發展

隨著數字普惠金融認可程度的提升，在加快推進其快速發展的過程中，越來越多的數字普惠金融政策，在我國已經逐步推出并得到落實，其中數字普惠金融專項發展資金的建設就是最明顯的證實。包括國家對獲得普惠金融資金授信額度的提高，及門檻的降低，通過科技手段增強監控、提高普惠資金使用效率，都是較好的對數字普惠金融進一步推進的政策傾斜與強有力的支持。

現階段，政府主管部門強調，要積極推進對小微企業、個體工商戶以及貧困地區的資金扶持政策，同時積極引導金融機構發展普惠金融，將資金流向更需要的農村地區以及企業。2018 年10 月，中國銀行保險監督管理委員會發布《中國普惠金融發展情況報告》，數據顯示，截至2017 年末，我國商業銀行的網點在鄉鎮覆蓋率達到95.99%，商業銀行對小微企業貸款余額30.74 萬億元。其中山西省財政部門發布消息，為支持數字普惠金融的快速發展，建設能使山西省完全脫貧與之相匹配的普惠金融支持脫貧體系，山西省財政廳加大對本省貧困地區的普惠性支持資金的投入，強調金融發展對實現脫貧的積極作用，為精準扶貧、精準脫貧起到了良好的推動作用。

(二)山西省積極推進數字普惠金融與精準扶貧有機結合

在全社會高速發展的環境下，山西省農村地區基于國家政策的支持，以及精準扶貧措施的實施，其脫貧效果較為明顯。但到目前為止，山西省仍存在特困人口脫貧困難的困境。為了成功實現全面小康的國家發展目標，山西省在金融扶貧過程中通過拓展鄉村引資通道來加強經濟活力，把數字普惠金融的工作重點集中在貧困鄉村地區，使數字普惠金融發揮著探索脫貧攻堅"最后一公里"金融服務難題的功能。

二、影響山西省數字普惠金融扶貧效果的風險因素

(一)深度貧困地區基礎設施建設較差

山西省深度貧困村多在深山、溝壑等偏遠地區，貧困人口生活居住地區相對分散，基礎保障設施不健全。例如道路不暢通、飲用水設施系統陳舊老化、醫療衛生的社會公共服務普及率不高，應對極端惡劣天氣的方法不多，電力供應、通訊建設及使用率相對較低，使得數字普惠金融建設缺乏必要的基礎。普惠金融機構駐村設點基礎薄弱，難以發揮普惠金融在扶貧攻堅戰中的主力軍作用。這些貧困村的各項基礎設施建設仍需很大程度上的完善。

(二)扶貧項目資金匱乏，無法實現可持續發展

首先，各主管部門對扶貧工作的撥款規模與真實需求相差較大，現有的貧困村各方面條件均較差，開展工作難度大，基礎設施建設點多線長面廣，成本高，資金缺口很大。用于各項扶貧項目的撥款難以全面覆蓋。比如，一些貧困地區的扶貧撥款每年50 萬元，但規模較大的基礎工程難以完成。其次，各部門之間的互助協調，互聯網、大數據成果利用還有待提高。

(三)轉變貧困戶進取意識

大多數貧困村經濟來源方式單一，耕地利用率不高，城市模范企業對貧困地區的帶動和輻射作用非常有限，增加收入的辦法不多。而貧困區具有帶動能力或者勞動力較強的中青年，多數以呈現出外出打工的現實，致使貧困地區留存人員多數為孤寡老人及幼小兒童，這就導致貧困人員創新意識缺乏，應對困難的方式方法不多。

(四)阻礙數字普惠金融扶貧的因素

數字普惠金融扶貧工作中，發展環境是否良好、技術支持是否到位、信息更新是否及時等因素，對扶貧工作的順利開展有很大影響。貧困地區金融市場的發展條件有限，加上相關技術人員數量少，信息更新普及速度慢，這些制約條件導致貧困地區的實現經濟增長的途徑匱乏，數字普惠金融扶貧工作也很難順利進行。

(五)數字普惠金融扶貧工作要實現可持續發展，避免返貧情況的出現

在山西省一些貧困區，數字普惠金融扶貧很難和其它發展項目進行銜接配合，信息共享、工作對接、各項資源整合程度不深；企業支持，社會助力的發展體系還不健全。主管實施的組織部門相互之間各自為戰，配合有限，導致各項資源利用率不足。其中一部分的組織部門對扶貧工作的重視程度還是不高，很大程度上影響最后的扶貧效果。因教因病返貧致貧現象較為突出，而主要的問題原因還是出現在學費及生活費用支出上，由于貧困人口手里的可用資金非常少，自身在擺脫貧困的能力又不強。對于一些特困戶加之其重病、身體等各方面的缺陷，幾乎沒有勞動能力，使得脫貧路上難上加難。

三、提高數字普惠金融扶貧效果，規避風險的建議

（一）加大基礎設施建設，健全普惠金融監管體制建設

加大對深度貧困地區的基礎設施建設投入，可以多元使用普惠金融機構低息無息款項，加大金融機構參與扶貧攻堅的深度與力度。相比較世界范圍內數字普惠金融發展，我國數字普惠金融整體發展速度比較快，但是市場監管制度相對不是很完善，具有一定的風險。山西省政府主管部門也應根據真實發展數據和市場特點，制定相關可行的法律法規，對數字普惠金融相關業務的進程進行全程監管，規范相關機構操作行為，為數字普惠金融在扶貧工作中的高效實施創造條件。

(二)增加研發資金投入

隨著高速科技進步產生的數字普惠金融，在降低金融機構邊際成本，提高扶貧的精度和效率方面有著無可比擬的優越性，但由于技術的限制，目前數字技術在金融領域的應用十分有限，二者與扶貧融合程度較低，對比傳統普惠金融形式，真實的利用率和普及率偏低。因此政府主管部門要增加研發資金投入，通過不斷的技術革新，利用金融科技的強大優勢，為數字普惠金融能更好在扶貧工作中運用創造條件。對于金融機構應對涉農普惠扶貧信貸項目及普惠性質的涉農保險項目，進行資金傾斜。于此同時，要更加重視鄉村基礎建設，政府可設立專項財政支出用于建設貧困地區基礎設施，重點提高網絡在農村尤其是貧困地區的覆蓋率。以便于運用不斷更新的數字金融技術，為鄉村貧困人員提供更高效的服務。

(三)安排相關金融知識講解

我國貧困地區人員普遍受教育程度偏低，對數字普惠金融的認知和理解不到位，防范意識特別強烈，線上業務開展較慢，線下業務受各種基礎設施和收益率的影響，導致數字普惠金融在扶貧工作中難以充分運用。因此，數字普惠金融精準扶貧要想有效減貧，在減貧致富方面發揮作用，則必須提升貧困地區扶貧對象的金融素養和致富脫貧的內生動力。首先，各級政府部門可主持開展數字普惠金融教學的相關活動，以此來加強宣傳，提升參與度。其次政府、當地金融機構及當地企業可協同建立常規金融扶貧教育制度，培育教育組織，對口指導當地普惠金融扶貧對象，幫助其掌握脫貧致富所必要的相關技術知識，及時把握和適應數字金融的扶貧方式，有效利用數字金融的便捷、高效和公平、透明的產品特點，提高數字金融在扶貧中的應用，全面提升貧困地區扶貧對象對數字金融的認知和理解。

（四）加大人才培養及吸引人才返鄉力度

普惠金融人才在其推廣和應用中起著非常重要的作用，因此要培養好普惠金融人才。一方面要采取積極政策吸引成才人員返鄉支持家鄉脫貧事業，對涉及普惠業務的金融機構來說，應明確貧困地區普惠金融人才的扶貧服務年限及建立相應獎勵機制，實現"造血式"可持續扶貧方式。另一方面政府、金融機構和當地教育部門要加強聯動協同作用，展開深度合作，加強對當地普惠金融人才的教育和培養，深度挖掘當地教育潛力，重點就數字金融技術、金融風險、金融扶貧以及貧困數字測量等方面知識和技能對扶貧相關人員進行培訓，提高其服務能力。

（五）關注防止脫貧人員返貧

對于已脫貧人員關注其脫貧后的收入、生活、身體等相關情況，堅決做到脫貧一戶、小康一戶。利用普惠金融手段，加大數字普惠業務投放力度，用普惠保險、信貸等金融手段協助政府部門做好返貧前的兜底工作。充分發揮數字普惠金融在脫貧過程中的作用，通過合理措施，以金融服務作為金融扶貧基礎，將數字普惠金融作為實施的強有力手段，加強數字普惠金融與精準扶貧有機結合。加快脫貧攻堅的進程，使貧困戶在獲得普惠資金支持的前提下，實現收益的持續性，做到真正的脫貧。

四、結語

根據我國全面實現小康社會的發展計劃，以山西省為代表的各省份對資源進金融資源進行了整合及優化，把數字普惠金融革新應用到扶貧項目，以此提升人民生活水平，來實現扶貧目標。但在實際的應用過程，扶貧的最終效果會因為很多不利因素受到影響，比如農村基礎設施建設亟待加強，扶貧工作長效機制不健全等問題影響著全面小康國家目標的實現，這就要求我們要結合有效措施，克服困難，不斷提升數字普惠金融在脫貧工作中的效率，為國家的發展貢獻力量。