銀行對公柜面業務操作風險防范分析

張秀蘭

摘 ?要：對公柜面業務是銀行比較重要的工作內容，但是由于各方面因素的影響，導致對公柜面業務操作存在比較大的風險，其不僅會對銀行的管理和聲譽產生負面影響，而且還會阻礙銀行的健康、可持續發展，因此做好對公柜面業務操作風險防范至關重要。本文將會對銀行對公柜面業務中常見的操作風險進行分析，并提出有效的防范對策，以期確保銀行對公柜面業務的順利進行。

關鍵詞：銀行;對公柜面業務;操作風險;防范對策

如今，隨著銀行業務的不斷拓展和發展，增加了柜面操作風險的發生率，尤其是對公柜面業務操作風險，其一般會給銀行帶來比較大的經濟損失。合規經營不僅是防范金融風險的基本前提，而且也是確保銀行穩健運行的關鍵。此時，就需要做好對公柜面業務操作風險的分析工作，在此基礎上提出有效的防范對策，以確保銀行的健康、可持續發展。

一、銀行對公柜面業務操作常見風險類型

（一）習慣型違規

在日常操作過程中，銀行柜員可能會由于長時間的不良操作習慣而誘發違規操作，其中以重復性、簡單性和低層次為主，常見的表現為“隨意性、盲目性、懶惰性”和“小差錯、小失誤、小違規”。造成上述操作風險的原因是銀行柜員并未嚴格按照規章制度辦理業務，并且人為的隨意減少操作環節，最常見的就是柜員離柜不退出操作系統。

（二）營銷型違規

在考核機制驅動，銀行柜面人員和營銷人員為了確保自身利益而選擇違規操作獲取績效，從而增加了對公柜面業務操作風險的發生率。例如，銀行柜員或客戶經理直接代替客戶購買理財產品、辦理業務并保管介質等。

（三）政績型違規

在業績驅動下，銀行管理人員為了沖時點、拉客戶，打著客戶需求、提高效率的名義，隨意的指使柜面人員違規辦理業務。例如，為了達到發卡任務指標，而要求銀行柜員為客戶虛假開戶等。

（四）故意型違規

銀行柜員受其價值取向、道德修養、思想狀況等的影響而置職業道德、法律法規于不顧，不惜鋌而走險，明知故犯來滿足自己的私欲。例如銀行柜員私自挪用客戶資金、挪用庫存等。

（五）內外部勾結

銀行內部人員通過與外部人員進行勾結而開展故意的、主觀的欺詐行為。例如，銀行員工借助職務之便來參與非法集資、民間借貸或地下錢莊非法活動等，甚至有些銀行員工故意給不法分子泄露客戶信息等。

（六）外部欺詐

在辦理業務時，柜臺員工被客戶通過欺詐手段給予利用，而并非自愿行為。其常見的表現為銀行柜員未識別出不法分子的欺詐手段或惡意提供的虛假資料。例如，客戶在開戶過程中所提供的證件是虛假的，或者存在多頭開戶的現象。

二、銀行對公柜面業務操作風險防范對策

（一）強化內控制度建設，進一步完善防范機制

銀行要想確保對公柜面業務操作的順利進行，就需要進一步強化內控制度建設，并對現有的各項規章制度進行補充和完善，在此基礎上進一步完善防范機制，這樣不僅可以有效約束柜臺人員的操作行為，而且還可以降低操作風險的發生率。同時，銀行還需要結合自身實際情況，提高制度執行力，堅決抵制違章操作行為，以確保風險防范的及時性，將操作風險杜絕在柜臺之外。

（二）細化獎懲機制，激發柜員主觀能動性

作為銀行，要制定一套系統、完善的獎懲機制，對違章操作、有章不循的行為要加大懲處力度。對防范風險表現突出的、合規經營的、堵截案件有功的柜員要給予適當的物質和精神獎勵，同時還需要在銀行內部號召大家向其學習，這樣既可以有效抵制歪風邪氣現象，而且還可以激發柜員的主觀能動性，營造人人按章操作、遵守制度的良好氛圍。

（三）借助信息技術提高“機控”能力

銀行系統要結合自身情況來推進信息技術建設，構建風險監控體系，以實現對柜面操作風險的有效監控。同時，借助信息技術來可以對業務操作的關鍵風險點給予有效監測和控制，進而提高風險防范的效率。做好營業網點的監控聯網工作，實施集中、遠程、實時監控，有效提高操作風險防范的科技水平。完善信息安全平臺，強化信息安全體系建設，并完善應急預案，嚴防操作風險事件的發生，有效提高銀行系統的“機控”能力。

（四）提高柜員隊伍的綜合素質水平

銀行需要建立柜員培訓制度，定期對柜員開展專業知識和技能的培訓與教育，以期更好的提高柜員隊伍的綜合素質水平，主要從以下幾個方面開展工作：1、加強柜員職業教育，提高他們的愛崗敬業精神;2、要盡可能做好任人唯賢，而不任人唯親。選拔精通會計業務、具備良好政治素質，又具備較強組織能力的人來擔任銀行會計主管，這樣不僅可以確保柜面業務的順利進行，而且還可以有效降低操作風險的發生率。

三、結束語

綜上所述，對于銀行系統而言，對公柜面業務操作風險防范是一項艱巨而系統的工作，此時就需要銀行對常見的操作風險進行分析，并通過強化內控制度建設，進一步完善防范機制、細化獎懲機制，激發柜員主觀能動性、借助信息技術提高“機控”能力、提高柜員隊伍的綜合素質水平等防范措施來有效降低操作風險的發生率，確保銀行的健康發展。

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