農業銀行信貸風險控制現狀與應對策略

劉維

摘? 要：當前，在經濟快速發展的推動下，促使信貸需求不斷擴張，為了使投資者需求得到充分滿足，銀行不斷擴大信貸業務的規模，并且不斷創新信貸產品，另外，信貸管理問題也隨之增多，信貸風險不斷增加。因此，對信貸風險控制進行強化，是當前商業銀行工作的重點內容。對于農業銀行，由于自身管理機制缺陷以及外部環境影響，使其在信貸業務方面存在較大風險。

關鍵詞：農業銀行;信貸風險;控制研究

一、開展信貸風險控制的必要性

在銀行運行過程中即伴隨著風險，因此開展風險控制對銀行穩定發展具有重要意義，信貸風險控制的本質即為對無限需求和有限資源進行充分協調。銀行資本具有一定限額，對信貸配置加以優化，能夠促進風險控制效果。信貸風險控制就是銀行借助合理的管理手段，對貸款預期經濟效益的影響因素進行充分分析與控制，保證信貸風險達到最小，使銀行預防與控制風險的水平得到強化，進而減少損失。

二、農業銀行信貸風險的現狀

（一）不良貸款有著較高的比重，控制壓力增加

當前，農業銀行自身的資本實力得到顯著提升，資產總規模增長速度較快，然而其資產質量由于經濟結構不斷調整，使得其2017年不良貸款率高達1.81%，雖然與2016年相比減少0.56%，然而不良貸款在總貸款額度中仍然有著較大的比重，導致農業銀行資產質量的下滑風險仍然無法得到有效控制。

（二）不良客戶日益增加，需要重視潛在風險

在經濟下行的影響下，促使一些行業以及企業的經營日益困難，批發零售以及制造業的信用危機日益嚴峻，違約客戶數量持續上升。并且在清除僵尸企業、對過剩產能進行化解以及對落后產能進行淘汰等政策影響下，促使優質客戶的信貸需求越來越疲軟，并使其提款意愿受到嚴重影響。一些客戶的凈利潤嚴重下降以及銷售收入嚴重下滑等問題已經十分明顯，需要對風險隱患加以重視。潛在隱患持續上升，風險暴露以及貸款投放放緩等，均是對銀行風險控制能力的考驗。

（三）信貸風險控制缺少有效性

其主要表現在以下幾方面：1、貸前評估環節，對于市場以及客戶缺少有效的超前研究，一些項目的評估質量并未達到標準要求，無法有效對市場變化進行識別、研判以及把握，對于經濟形勢的嚴峻性以及復雜性缺少正確認識。2、審批環節，一些工作人員缺少嚴謹的工作態度，并未根據規定對貸款申請進行受理，未對貸款的限制性條件以及準入條件等進行嚴格執行，管理人員缺少良好的管理意識，致使管理活動日益混亂。貸款合同缺少全面性，無法對借款人進行有效制約。3、貸后管理環節，對規定動作的履行較為注重，然而其缺少良好的效果，對帶框發放較為重視，但是缺少對管理的重視，貸后的檢查工作基本上流于形式，因此無法及時發現風險隱患，更加無法進行有效的控制，致使貸款難以根據合同期限進行收回，產生信貸風險。

三、風險控制策略

（一）構建風險控制機制，規劃防控重點

對于信用風險，其實質就是客戶以及交易對手的違約風險，而對于違約與執行合同約定，之后在其形成之后才會了解。因此，對于風險控制以及違約風險前瞻性預測等工作，均需要構建風險控制機制。需要構建一個能夠滿足市場競爭要求，同時能夠開展有效風險控制的風控機制。①對業務創新與合規、地方規則與制度以及風險和發展之間的關系進行科學處理，以制度要求為基礎，開展業務經營活動，嚴禁將客戶營銷作為借口將標準降低。②對管戶責任進行有效落實，農業銀行的領導人員，應該承擔風險控制工作的總責任，前臺部門與后臺部門之間應該加強交流與合作，定期對風險控制現狀進行分析，合理制定應急預案，借助合理的策略控制風險。對風控機制、業務流程風控層級進行優化，促使管理部門的優勢得到充分發揮，對經營活動的指導力度進行強化。在客戶出現潛在風險時，需要提前介入，并采取有效措施，保證風險處置的及時性。

（二）強化客戶準入要求，提高風險識別能力

對于風險控制，客戶準入是其核心環節，企業實際經營情況對貸款質量有著直接影響。相關人員應該對其進行深入調查，掌握其真實資料，以產品、行業以及區域等角度，對企業進行全面研究，對其中長期發展趨勢進行充分把握，合理制定信貸計劃，嚴禁向夕陽產業提供借貸服務。需要對管理層級經營觀念加以注意，借助征信系統對其相關人員信用記錄進行全面了解，對企業實際控股人員以及法人的品質進行全方位調查，對其還款能力以及還款意愿等進行全面調查，盡量了解企業管理層級的財務規劃、用人理念、管理能力以及行為模式等。

（三）優化配置人力資源，構建高素質人才團隊

人是風險控制的執行者，信貸團隊的組建情況對其風險控制水平有著直接影響。因此，需要對人力資源進行優化配置，保證客戶經理的數量滿足業務發展要求。另外，需要定期組織客戶經理開展培訓工作，使其理論基礎更加豐富，專業素質得到有效提升，保證客戶經理在法人業務以及個人業務中均能夠游刃有余地開展。同時需要對其積極主動的風險控制觀念進行培養，對客戶風險偏好進行深入研究，科學制定操作性較強的政策，對風險揭示以及排查方案等進行優化，提高工作人員的風險識別、選擇、平衡以及收益等方面的專業能力，保證農業銀行能夠穩定運行。

結語：

綜上所述，雖然農業銀行在信貸風險方面有著較高的重視程度，但是仍然存在不良貸款有著較高的比重控制壓力增加、不良客戶日益增加需要重視潛在風險、信貸風險控制缺少有效性等問題，需要通過構建風險控制機制規劃防控重點、強化客戶準入要求、提高風險識別能力、優化配置人力資源構建高素質人才團隊等策略，強化風險控制效果。

參考文獻：

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[2]郗磊.新形勢下商業銀行信貸風險管理思路的分析與探討[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2016（3）：18-21.

[3]商業銀行介入PPP：模式、策略及風險防控[J].現代管理科學，2018，No.304（07）：35-37.

作者簡介：

劉? 維（1970.3-）;性別：男;籍貫：山東榮成;學歷：本科;職稱：經濟師;研究方向：不良資產處置。