商業銀行線上線下一體化經營

摘要：線上線下一體化經營，是商業銀行資金管理的主要方法。為此，本文在闡述線上線下一體化經營背景、意義之上，主要從實踐形式、平臺開發等方面，探索線上線下一體化經營實踐策略，以達到明晰資本規劃方式，提升商業銀行發展活力的目的。

關鍵詞：商業銀行;線上線下一體化;經營方式

商業銀行經營方式時代化轉變，是確保企業經營資本周期化運轉的前提，它與企業發展活力息息相關。而如何高品質、高效率的應用虛擬信息溝通方式，已經成為打開商業銀行創新發展的首要條件。

一、商業銀行線上線下一體化研究背景和意義

商業銀行經營發展的過程，實質上也是社會經濟結構發展的映射，它反應了企業整體發展的活力，是企業在同行業競爭中獲得優勢的主要保障。基于這種背景之下，充分利用當前數字化技術，打造與商業銀行發展高度相互適應的產業規劃營銷策略，就成為助推企業發展的主要渠道了。

線上線下一體經營，是指商業銀行在傳統金融業務之上，形成網絡服務、下線溝通等多方信息相互聯動的產業經營創新方式，它不僅彌補了傳統金融業務實踐中存在的服務形式單一、服務品質無保障等問題，還實現了智能服務、網絡溝通、業務推薦等便捷性經營服務，為此，深入性探索商業銀行線上線下一體化經營的探索，對于國內金融產業整體發展而言具有一定的借鑒意義。

二、商業銀行線上線下一體化經營的形式

當前商業銀行線上線下一體化經營的實踐形式主要包括“一種模式，兩種消費需求載體，三位一體，四維企業，五大專屬，六大垂直性行業平臺”。也就是說，商業銀行當前的企業產業一體化經營中，已經實現了線上與線下的聯動化溝通，且企業發展中的資本結構也有了明顯的綜合運用的趨勢，它為國內金融行業的長效性開發帶來了保障。但我們也必須看到，商業銀行線上與線下發展中依舊存在著諸多不足，比如，商業銀行線上線下產業結構鏈不夠完善、商業銀行資本要素安排不夠協調等，都會對銀行本身的持續性發展帶來負面干擾，為此，尋求如何優化銀行發展形式的方式，就在企業資本整體規劃中起到了趨向引導的作用。

三、商業銀行線上線下一體化經營建議

（一）商業平臺需求延展化分析

商業銀行線上線下一體化經營實踐期間，想要在產業發展中獲取更可靠的保障，需要在當前傳統資金分析規劃的結構上，實現資金需求平臺的拓展性開發。一方面，商業銀行線上線下一體化經營時，除了從銀行收益視角進行需求分析，還需要從金融服務大眾的層面尋求渠道。比如，普通儲蓄用戶和商業金融投資用戶的需求上就存在著較大的差異，進行線上線下服務時，需要考慮到客戶雙向需求層面的延伸，進而增加企業內部資金的發展活力;另一方面，商業銀行需要 明了的進行資金運營要素的統籌安排，盡量減少“透支類”需求開發，按照商業銀行發展的實際情況，科學進行產業經營條件的科學統籌，為企業長遠發展奠定充足的資金發展實力。

（二）產業營銷資源多維化開發

商業銀行線上線下一體化經營結構優化，應更加深入的開發現有的“五大專屬，六大垂直性行業平臺”優勢，形成與產業模式相互承接的經營服務形態。

其一，實行線下平臺專業化服務、線上多元化服務、金融收益資本多元化安排、客戶黏性分析、以及金融產業升級，五位結構相互關聯的產業開發新導向。比如，商業銀行進行未來金融運行情況分析，就應該加強企業線下專柜的針對化業拓展能力，在線進行資金、產業結構調控服務，形成固定資產投資與流動資產相互協調金融收益管理體系，以及按照客戶需求情況，開展個性化金融智能化服務，充分探索線上與線下相互交融的產業發展思路。

其二，商業銀行需要突破常規的產業平臺運用方式，創建產業中心交易、品牌、會展、物流、街都開放、國際文化創意中心六大渠道微笑化服務渠道。結合商業銀行發展的實際情況，科學進行銀行中各個部分服務要素的統籌規劃，是打造新型產業規劃思路的主導方式。比如，商業銀行利用計算機媒體，實行六大媒體資源統籌與系統化安排、合理進行生產資源的多維化調節等，這些都是商業銀行金融規劃與長效性經營的主導形式。

（三）形成長驅性產業規劃體系

商業銀行線上線下一體化經營優化時，形成長驅性產業規劃體系，也是新時期資本運行與投資結構得以最優化安排中不可缺失的內容。簡單來說，就是銀行既要按照商品經濟的一般規律進行資本規劃，又需要協調進行網絡與現實資本之間的關系，降低網絡金融服務對實體銀行業務造成的沖突。比如，商業銀行線上經營主要面對消費者，而線下銀行主要面向城鎮、農村經濟開發業務，科學的經營分工，有助于商業銀行形成長驅性的資本規劃體系。

結論：

綜上所述，商業銀行線上線下一體化經營，是社會資本優化安排的理論歸納。在此基礎上，本文通過商業平臺需求延展化分析、產業營銷資源多維化開發、形成長驅性產業規劃體系，分析商業銀行新時期經營方式。因此，文章研究結果，將為銀行未來發展提供導向。

參考文獻：

[1]金晶.商業銀行線上線下渠道一體化轉型探討[J].北京金融評論，2017（02）：206-216.

[2]唐澤兵. 商業銀行線上線下渠道融合研究[D].西安工業大學，2017.

作者簡介：

趙雄，女，廣西壯族自治區梧州市人，民族：壯族;職稱：中級經濟師;學歷：本科;研究方向：商業銀行線上線下一體化經營。