科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的實施路徑研究

武思涵

[摘 要] 科技金融賦能商業銀行經營是新時代銀行業提升自身盈利能力的必然趨勢與有益探索。基于商業銀行經營的基本現狀與現實困境，結合科技金融的應用特征與趨勢，探索科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的實施路徑。結論表明，商業銀行應該宣導科技賦能金融的價值內涵，構建科技賦能金融的投入機制，明確科技賦能金融的責任主體以及加速科技賦能金融的人才培育，從而凝聚科技金融發展戰略共識，保障科技金融戰略落地支持，確保科技金融戰略推進順暢，保證科技金融智力支持充足，最終實現商業銀行的降本增效目標，提高商業銀行的盈利能力。

[關鍵詞] 科技金融;商業銀行;盈利能力

[中圖分類號] F275[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）01-0184-02

隨著數字技術、知識圖譜、機器自學習、云計算等各類技術的快速發展與迅速應用，科技賦能行業的基本范式基本確立，并隨著資本的介入加速推廣，智能駕駛、智慧城市、科技金融等就是典型的案例。在科技賦能的眾多行業中，憑借應用的便利性，科技在金融行業的賦能應用發展的速度最快，覆蓋面較廣。加之當前全球經濟增長乏力，實體經濟發展情況不容樂觀。為提升自身的盈利能力，以商業銀行、證券公司及保險公司為代表的金融機構普遍將實施科技金融戰略認定為自身經營模式轉型的重要舉措，由此掀起了行業踐行科技金融戰略的浪潮。鑒于此，本文基于商業銀行經營的基本現狀與現實困境，結合科技金融的應用特征與趨勢，探究科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的實施路徑，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

一、科技金融賦能與商業銀行盈利能力提升簡述

為進一步梳理清楚商業銀行通過落地科技金融來提升盈利能力的路徑，本文對科技金融賦能與商業銀行盈利能力的提升進行簡要闡述。

（一）科技金融賦能簡述

科技金融賦能主要是指通過利用大數據、云計算及人工智能等科技來優化金融行業各位的運營要素。從整個金融行業來看，科技金融賦能主要體現在以下三個層面：第一，在財務銀行層面，科技金融對于數據的處理分析更為智能，并加速了基礎財務會計工作的AI替代趨勢，如德勤、畢馬威、普華永道等開始使用智能化財務機器人來實現業務開展;第二，在投資銀行方面，科技金融能實現對數據分析的標準化流程，如大摩、高盛等頂級投資銀行已經初步可以實現自動生成研報和解讀分析研報;第三，在商業銀行方面，科技金融主要是應用于精準營銷、數據分析與挖掘、智能網點布局及財務信息共享等領域，能極大的提升商業銀行風險防范能力、綜合營銷能力及業務開展效能。

（二）商業銀行盈利能力提升簡述

商業銀行盈利能力的提升是目前商業銀行經營管理者必須高度重視的問題。在經濟調整的周期中，實體經濟萎靡不振的現狀會增加商業銀行不良貸款率提升的風險，并且缺乏優質的信貸客群與足量的優質儲戶，會進一步壓縮商業銀行的盈利空間，尤其是對于我國仍依靠存貸利差實現發展的商業銀行來說，經濟不景氣的背景下盈利能力下滑是其經營面臨的最大挑戰。由此，為了提升商業銀行的盈利能力，商業銀行必須要優化商業銀行的業務布局，兼顧商業銀行業務板塊效能的提升與成本的控制，與此同時還需要注重對業務風險的把控。從實踐的情況來看，科技對金融的賦能可以幫助商業銀行改善營銷盈利能力提升的各個要素，故而商業銀行普遍重視科技金融戰略的實施。

二、科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的實施路徑

（一）宣導科技賦能金融的價值內涵，凝聚科技金融發展戰略共識

共識是戰略實施的前提，宣導科技賦能金融的價值內涵是科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的首要步驟，其核心目標是要凝聚商業銀行內部發展科技金融戰略的共識。第一，商業銀行管理層必須高度重視科技金融戰略的落地，深刻認知科技融合業務對商業銀行零售業務、機構業務及創新業務效率提升的重要作用，從而在管理層面對科技金融的考量必須全面，要充分重視科技金融戰略在決策中的考量權重。第二，要加強對商業銀行各級管理部門及基礎網點行長的科技金融經營理念培育。商業銀行各級管理部門是制定、推動、督導經營計劃的主體，商業銀行網點是商業銀行經營的基礎單位，確保這兩大群體對科技金融戰略有正確認識是科技金融戰略落地的重要保障。第三，要注重對基層員工科技金融展業的宣傳，告知、引導、鼓勵基層商業銀行職員使用金融科技手段展業，充分使其認識到科技對自身實際展業的高效賦能，從而確保科技金融戰略落地的順暢。

（二）構建科技賦能金融的投入機制，保障科技金融戰略落地支持

制度是戰略落地的基礎，構建科技賦能金融的投入機制是科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的關鍵，其總體目標是要保障科技金融戰略落地的各項支持能順利到位。科技金融戰略的落地必然需要商業銀行人、財、物的投入，故而商業銀行必須從制度上明確科技金融戰略應該獲得哪些內部資源，從而確保對科技金融戰略賦能有效實施。第一，明確商業銀行實施科技金融戰略的經費預算。在確保經費及時到位的基礎上，強化預算管理，這既能確保商業銀行的科技金融戰略有充足的經費支持，還可以提升經費利用的效率，更為重要的是可以有效監督科技金融戰略經費的實驗。第二，明確商業銀行落地科技金融戰略的模式，是以部門的形式展開還是采取子公司的運營模式，或者是采取部門聯席的形式開展。從目前實踐來看，以商業銀行科技金融子公司運營的模式實施科技金融落地更為高效，平安科技就是一個典型的案例。第三，要加強對商業銀行科技金融戰略落地的績效評估制度體系建設，要明確投入產出比與費用使用效能評價體系，從對商業銀行科技金融戰略落地實施有效的財務約束。

（三）明確科技賦能金融的責任主體，確保科技金融戰略推進順暢

權責清晰是戰略落地的保障，明確科技賦能金融的責任主體是科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的重中之重，是確保科技金融戰略推進順暢的關鍵要素。明確的權、責、利關系是企業管理的基礎，商業銀行在落地科技金融戰略過程中，必須要充分認識到科技金融戰略權、責、利關系梳理的重要性與迫切性。第一，商業銀行要明確實施科技金融戰略的主體，從而為形成有效的科技金融戰略決策機制奠定基礎;第二，對于商業銀行科技金融戰略實施的組織架構設計權責方面，對于不同崗位的責任劃分要明確，崗位的績效評價與投入產出比評價要全面、及時、可量化;第三，要厘清科技金融戰略實施主體與傳統業務部門的評價。由此可見，采取子公司實施科技金融戰略的實際效能與績效評價更為清晰。

（四）加速科技賦能金融的人才培育，保證科技金融智力支持充足

人才是第一生產力，加速科技賦能金融的人才培育是科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的重要補充舉措，其目標是要保證科技金融智力支持充足。在科技行業，人才是最為重要的戰略資源，也是科技企業核心競爭力的重要體現。在商業銀行實施科技金融戰略中，必須充分重視科技人才的集聚。遺憾的是，目前商業銀行的科技實力仍比較“虛胖”，雖然在科技金融技術的應用上比較早，且應用廣泛，但是科技金融技術許多都是采取第三方外包的形式存在，這也是目前商業銀行領域科技金融戰略實施的普遍現象，這從本質上來說是不符合商業銀行根本利益的。鑒于此，商業銀行應該加速科技人才儲備，主要依靠兩個方面：一方面，加強內部科技金融人才培育，遴選出一批既懂商業銀行主營業務，又有較好技術基礎的人才進行再培育，通過培訓、交流、開展講座及再深造等多種途徑，形成一批具有戰斗力的科技金融戰略實操人才隊伍，加快科技金融戰略的落地生效進程;另一方面，加大外部科技金融人才引進，通過從行業科技金融龍頭挖掘科技人才，或者從互聯網科技公司實施跨界人才引進，都是比較好的辦法，實現商業銀行科技人才的有效集聚。

總之，在國內外經濟形勢多變的大背景下，商業銀行要提升盈利能力必須實施降本增效策略，而科技金融是商業銀行落地降本增效策略的重要方式與有益探索。從業務層面來說，科技金融對于商業銀行的數據分析、客戶需求挖掘、精準營銷、業務整合、內部運營、財務管理等多個方面的效率提升，有著非常重要的作用，因此加速商業銀行實施科技金融戰略的必要性較高。從科技金融提升商業銀行盈利能力的具體實施路徑來說，商業銀行應該從思想觀念、內部制度、要素匹配及人才支撐四個層面給予明確，從實現“權、責、利”與“人、財、物”的有效統一，最終促進商業銀行各項業務高效、穩健、可持續發展，提升商業銀行的盈利能力。

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