我國網絡借貸平臺發展的法律風險與應對

呂智霞

(陜西警官職業學院，陜西 西安 710043)

網絡借貸平臺是在大數據網絡信息化時代推動下產生的。我國市場經濟初步繁榮，各大企業及個人的借貸需求較大，網絡借貸平臺擁有的獨特金融優勢受到廣大借貸用戶歡迎。就目前來看，由于受市場經濟環境不穩定，借貸用戶素質良莠不齊，法律法規不健全等因素影響，容易出現平臺詐騙跑路、借貸用戶逾期還款或逃避還款、惡意套現等不良現象，網絡借貸平臺的發展面臨嚴峻危機。如何完善相關法律法規，為廣大借貸用戶提供金融保障，維系網絡借貸平臺安全穩定發展，成為我們必須深入思考的問題。

一、網絡借貸平臺發展態勢及其金融優勢

(一)網絡借貸平臺發展現狀及未來趨勢

隨著大數據時代的發展，網絡信息化深入人們的生產生活，再加上大眾理財需求與借貸需求大大增加，促進了現代金融業的發展，網絡借貸平臺發展迅速。網絡借貸平臺屬于新興的金融服務行業，具有廣闊的發展前景與良好的發展優勢。我國網絡借貸平臺在互聯網信息化建設與金融借貸項目發展的雙重推動下，形成線上與線下兩個不同經營模式，形式較為全面、完備。因網絡借貸平臺對借貸用戶的要求門檻較低，借貸步驟簡單，批款下放速度快，所以受到廣大借貸用戶的歡迎。由于用戶的借貸需求較高，網絡借貸平臺數量整體上不斷增多，其種類也逐步增長，能夠滿足用戶多樣化的借貸需求。網絡借貸平臺業務量大量增長，發展態勢迅猛，將成為我國新興金融模式的主要承載力量。

(二)網絡借貸平臺的金融優勢

1.資金鏈條充足

傳統借貸金融模式中，用戶需要通過銀行作為中介，以身份證、房產證、土地使用權證等有效證件作為抵押，并需要多重驗證程序與借貸步驟，其驗證關卡繁多、通過門檻較高、撥給資金少、放款速度慢，不能及時緩解借貸用戶資金壓力，在借貸金融項目中不占有優勢。網絡借貸平臺的迅速發展及業務完善，清簡了放貸步驟，提高了放款效率，給放貸者提供相當高的利率，用戶能夠借貸的款項也相對較多。網絡借貸平臺擁有極高集資能力，可用于借貸放貸的資金較為充足，能夠為借貸用戶提供高速、有效的資金緩沖。

2.投資收益穩定

網絡借貸平臺集借貸、還貸、投資等多種金融項目于一身，屬于多樣化新興金融模式，其不僅為廣大借貸用戶提供優質的金融服務，更給予投資者多樣的發展機會。網絡借貸平臺提供借貸投資服務，即用戶個人可成為借貸債主，將個人資金出借給資金短缺者。因網絡貸款平臺設置門檻金額較低(多數投資款項低至50元)，為大眾提供了多樣化的理財服務，用戶手中的固定資金得到流動，避免了資金浪費，減少其遭受貶值風險的可能性。除此之外，網絡借貸平臺整體收益率穩定，并保持一定的上升趨勢，具有一定自由性，借貸用戶可自由規劃資金分配，從而獲得更好的經濟效益。

3.對投資者的技術要求較低

網絡借貸平臺為廣大用戶提供了多樣化的投資機會，對于用戶的技術水平要求與資金要求相對較低。多數網絡借貸平臺根據用戶需求，完善內部系統，推出自動投標、自動審核、人工服務等項目，用戶無需時刻在線即可完成放貸、還貸工作，對其經驗要求亦相對降低。并且面對廣大用戶開放，能夠有效推動更多的用戶投身網絡借貸平臺，增加平臺業務量，有效促進其穩定發展。

二、網絡借貸平臺面臨的法律問題及風險

(一)借貸用戶的個人信用風險

網絡借貸平臺分為線上與線下兩個經營模塊。線上平臺因具有審核速度快、撥款額度高、通過門檻低等受到廣大借貸用戶歡迎。但由于網絡借貸平臺針對用戶的審核制度不完全，借貸用戶征信核實體系不健全，多數用戶所填寫的個人信息存在虛假、錯亂等問題，其征信記錄不真實，不能為網絡借貸平臺提供依據，容易出現借貸用戶虛假借貸、惡意套現、拖欠還款等問題。因網絡借貸平臺得不到及時的還貸資金支撐，容易出現運營難題，嚴重影響其經營發展。

(二)網絡借貸平臺信用風險

在網絡信息時代的推動下，網絡借貸平臺如雨后春筍般涌現，其缺少嚴格的法律法規進行規范，存在一定的信用風險。例如，某些不法分子，利用高利借款為噱頭募集資金，籌辦網絡借貸平臺，達到一定金額后便解散跑路。網絡借貸平臺公司信息背景不透明、不公開，借貸用戶不能夠進行明確判斷與核實，極有可能造成個人資金被卷走，損害借貸用戶的個人利益，不利于網絡借貸平臺信用度培養，阻礙了網絡借貸平臺進一步發展。

(三)資金來源風險

網絡借貸平臺因為背景的不透明性，處于灰色地帶，其資金來源走向不明，吸引了不法分子利用這一缺陷進行洗錢等違法犯罪活動。網絡借貸平臺的資金鏈條不受銀行監管，缺乏相關法律條文的明確限定，容易成為不法分子的安全通道。并且，網絡借貸平臺的資金來源渠道不受相關部門的核查，其是否具有洗錢的主觀意愿難以確認，相關證據收集困難，無法對其犯罪行為進行定性。網絡借貸平臺為不法分子提供了犯罪溫床，容易滋生多種犯罪行為，成為不法分子洗錢犯罪的庇護所，不能為廣大借貸用戶提供安全、穩定、高效的金融服務。

(四)監管主體定位風險

不同于傳統銀行運營有主要負責人，當發生金融事故時可針對性進行追責，網絡借貸平臺運營主體復雜，且不具有商業銀行性質，用戶可自由支配資金成為借貸債主，出借資金由自身負責經營管理，缺少專門的監管主體，有可能成為不法分子犯罪行為的矛頭指向。

(五)涉眾型犯罪風險

網絡借貸平臺利用開放性網絡環境作為基礎，面向廣大具有借貸需求的用戶群體，為借貸用戶提供金融服務便利的同時，因其涉及人員多、地域范圍廣、劃分范圍不明晰、隱蔽性強等多種因素，給不法分子進行非法集資、吸引公眾存款進行詐騙等犯罪行為提供了保護屏障，查處難度較大。現行法律法規中對處罰門檻、量刑等缺乏明確規定，導致網絡借貸平臺的安全性難以保障，無法保證借貸用戶接受健康、安全、穩定的金融服務。

三、對網絡借貸平臺法律風險的應對

為保證網絡借貸平臺的平穩健康發展，為廣大借貸用戶提供更高質量、更具人性化的借貸服務，相關部門必須通過完善法律法規，制定完善的機制體系，保障借貸用戶的合法權益，促進借貸關系和諧發展。

(一)加大對個人借貸用戶違法行為懲治力度

1.借貸用戶拖欠款項行為

網絡借貸平臺為廣大借貸用戶提供金融服務便利，也給不法分子鉆取平臺漏洞以圖私利的機會。針對借貸用戶拖欠款項行為，在撥款前對借貸用戶個人信息進行嚴格核查，并利用高科技設備及技術手段對其進行人臉識別，考核用戶征信記錄，提高借貸門檻，將借貸行為與用戶個人征信記錄掛鉤；與用戶簽訂合同，利用《合同法》中的相關條例對其進行約束；規定借貸用戶還款時間、還款利率、分期還款期數等。當借貸用戶出現惡意逾期還款行為并經過提醒仍拒絕還款時，網絡借貸平臺有權將其拉入借貸“黑名單”，并上報到公安部門，對其進行進一步處理。

2.借貸用戶進行違法犯罪活動

網絡借貸平臺處于一個灰色邊緣地帶，其資金來源走向、監管主體、職權責任人等缺乏明確規定，導致借貸用戶中的不法分子利用這一特殊性質進行洗錢等違法犯罪活動。針對這一情況，有關法務部門要將民商法與刑法進行良好結合，規定網絡借貸平臺與借貸用戶之間的主客體關系。網絡借貸平臺有權力和義務對用戶行為進行監管，一旦發現借貸用戶存在洗錢等違法犯罪行為，必須收集有關證據并舉報到相關公安部門，利用刑法中相關法律規定對其犯罪行為性質進行認定，并針對涉案金額、資金來源進行查處。對借貸用戶個人行為進行法律層面的規范，有助于推動健康穩定的網絡借貸平臺的發展。

3.借貸用戶的非法集資行為

因現代網絡環境的開放性，網絡借貸平臺門檻較低，借貸用戶素質良莠不齊，網絡借貸平臺與借貸用戶之間的權責主體不明晰，借貸人可能利用監管區域空白、資信審查制度不完善等缺陷進行涉眾型犯罪，具有嚴重的社會危害性，且涉及人員較多，加大了公安部門懲治處理的難度。針對這一情況，需要根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法規，對變相吸收公眾存款的金融活動進行定性，并依照案件涉及金額大小、人員范圍等進行嚴格懲處。

(二)針對網絡借貸平臺的法律對策

網絡借貸平臺作為借貸主體，利用互聯網作為中介，成為溝通借貸行為的橋梁，是大數據時代下衍生的新型商業金融運營模式。由于網絡借貸平臺處于灰色地帶，其中存在一定比例的違法行為，給借貸用戶帶來一定風險。為引導網絡借貸平臺走向正軌，為廣大用戶提供優質的金融服務，相關法務部門必須針對網絡借貸平臺在借貸金融過程中擔當的不同角色進行深入分析，并推出相應的解決對策。

1.依網絡平臺角色制定對策

當網絡借貸平臺充當借貸雙方的交流溝通平臺，即借貸雙方將網絡借貸平臺作為交流媒介，在平臺上進行借貸行為活動時，網絡借貸平臺仍需對借貸雙方的信息交流負責，可依據《合同法》對網絡借貸平臺進行責任認定。網絡借貸平臺作為借貸雙方信息交換的媒介，并且雙方支付了一定的保障資金，在借貸金融項目進行過程中，由于對信息判斷失誤或信息交換不全面，造成某一方經濟損失，網絡借貸平臺必須承擔一定責任，并依照具體情況，賠付受害方一定的經濟金額。除此之外，《合同法》中規定，網絡借貸平臺承擔著幫助借貸雙方溝通交流及進行借貸金融行為的角色，理應對借貸雙方的個人信息、征信記錄、所持有資產等進行細致考核，保證其借貸金融服務的可靠性與穩定性，為借貸雙方提供高質量的平臺服務。

當網絡借貸平臺作為債權方角色時，承擔主要擔保責任，成為借貸用戶經濟利益的守護者。網絡借貸平臺要熟練運用法律武器，利用《合同法》《擔保法》《物權法》等法律對平臺權益、借貸用戶權益、擔保權益等進行范圍上的明確劃分限定，保證并督促網絡借貸平臺及借貸用戶嚴格履行合同。在網絡借貸平臺的運營過程中，由于可能出現的逾期還款或惡意套現、不法分子利用網絡借貸平臺的不透明資金鏈條進行違法行為等情況，網絡借貸平臺應預留備用資金，在出現資金缺口時進行補足，維持網絡借貸平臺的平穩運營。

2.限制網絡借貸平臺最高借貸金額

大額借貸是網絡借貸平臺的主要金融活動之一，尤其能夠吸引具有資金周轉難題的企業進行借貸活動。但是，因企業項目經營具有長期性與不確定性等多重因素，在實際操作過程中，由于各方面原因，網絡借貸平臺貸款不能被及時還清，給網絡借貸平臺的經營運轉帶來難題。針對這一情況，應對網絡借貸平臺最高借貸金額進行明確限定。如以企業作為借貸對象，應要求網絡借貸平臺根據企業經營情況及所能夠提供的抵押物價值進行借貸金額評估，對企業經營情況及其是否具有及時返款的能力進行評定，保證其抵押物價值與借貸款項金額相匹配。利用民商法中關于借貸最高金額的限制，有效減輕網絡借貸平臺運營壓力，補足網絡借貸平臺的法律缺陷，有效維持平臺平穩運轉，為廣大有借貸需求的用戶提供高質量的金融服務，推動我國借貸金融服務項目取得進一步發展完善。

3.完善借貸用戶征信體系

完善用戶征信體系是保證網絡借貸平臺金融服務項目得以穩定運行的基礎。網絡借貸平臺的門檻較低，用戶利用虛假的個人信息進行借貸行為，給網絡借貸平臺運營帶來嚴重困擾。為此，相關部門必須加快完善借貸用戶征信體系的步伐。例如，網絡借貸平臺需要就目前的借貸用戶征信體系存在的缺陷及其運行風險進行深入分析，在原有的征信系統基礎上進行二次升級完善，為網絡借貸平臺提供更高質量、更完善的征信服務。除此之外，網絡借貸平臺要有針對性提升個人信息調查力度與核實力度，對借貸用戶個人征信記錄、借貸記錄、個人存款記錄、個人資產記錄等進行嚴格審核，擴大對借貸用戶個人信息調查范圍，并要求其填寫聯系人號碼，以便在其出現逾期還款等惡性行為時，能夠通知其聯系人對其起警告作用。

4.建立借貸者個人獨立賬戶

網絡借貸平臺是一個開放性的大環境，持有一定資金者可自由支配成為借貸方，這也給網絡借貸平臺的管理帶來一定難題。為規范網絡借貸平臺監管，促進其長遠發展，相關部門需要有針對性建立借貸者個人獨立賬戶。例如，網絡借貸平臺可將借貸用戶個人賬戶與經營賬戶進行分散管理，在這之中設置中間賬戶，架空借貸行為關系，由中間賬戶進行資金流轉交易，防止借貸用戶利用資金儲蓄池進行違法犯罪活動。