基于福建省寧德市農村普惠金融發展研究

一、普惠金融相關理論綜述

（一）普惠金融的基本概述

1.普惠金融的內涵。普惠金融（Inclusive Financial)是指以提供各種合適、有效且成本價格大眾負擔得起的金融服務，構建一個包容性的金融體系來幫助社會各階層增加收入，強調的是使各個階層跟上社會發展步伐，支持薄弱領域經濟發展[1]。

2.普惠金融的特點。普惠金融具有全面性、可得性、可持續發展的特點。摒除了傳統金融模式下弱勢需求方被金融機構排斥在外享受不到合理金融服務的弊端。有效為弱勢群體提供金融服務的各類金融機構都可成為供給主體，并通過合理分布網點，利用銀行、互聯網等新型技術手段來提供快捷且高效的金融服務。普惠金融雖有扶持弱勢群體的發展理念，但它并非扶貧金融，商業持續性是金融機構的服務模式，以金融資源的均勻分布，讓社會各階層金融需求得到滿足，實現長期可持續發展[2]。

（二）農村普惠金融的發展現狀

1.農村普惠金融的發展模式。當前我國農村普惠金融發展模式主要可劃分為以下三類：一是政策引導模式，中央不斷圍繞三農問題出臺各項文件，加強農村普惠金融市場發展及監管；二是財稅扶持模式，國家政府相關部門出臺了具體的稅收支持政策，設立涉農貸款專項資金，全面調動金融機構服務積極性[3]；三是市場推動模式，近些年來農村居民投資理財意識不斷提升，為搶占市場先機，各金融機構農村地區市場競爭激烈。截至2018年末，全國70%的省份村鎮銀行網點覆蓋率已達到100%[4]。

2.農村普惠金融的供求現狀。我國農村金融市場供求不均衡。當前向農村金融主體提供金融服務的金融機構包括傳統的銀行和非銀行機構，主要以農信社為主體。由于農村地區特殊的環境、收入等局限性因素，許多正規金融機構對農貸款門檻較高、周期長，致使地下錢莊等非正規民間借貸體系逐漸擴大，直接導致了農民因農村經濟發展而日益增長的金融服務需求不能得到合理滿足。

二、寧德市農村普惠金融的特色發展

（一）創建全國首批“海上信用漁區”。三都澳是我國“大黃魚之鄉”寧德蕉城區的重點養殖基地，該地目前養殖從業人員中僅有兩萬多當地人口，一萬多人是外來人口。因漁業發展規模大，產業鏈間交易頻繁，外來人口信息缺乏導致養殖戶間了解不深，當地海域信用體系較為薄弱。

為優化信用環境，寧德農商銀行攜手政府、養殖戶，創建“海上信用漁區”，通過信用有價化的方式，深化居民信用意識。當地漁民根據養殖作業模式自行成戶，各戶自選牽頭人根據海上信用戶申報條件和評定標準對漁民進行資格篩選，并向該行進行信用戶申報。由各戶牽頭人進行第一道信用篩查，該行再在當地漁民、村委的幫助下進行第二道關口篩選，對海上養殖戶進行信用評定，貸款授信。這種方法既便利了養殖戶貸款，也提高了金融機構對養殖戶的信用評估的效率和準確度，降低了金融機構的借貸風險。當前該行仍在不斷推進“海上信用漁區”建設，借助信息技術手段和網上信貸等新型金融產品，為養殖戶提供便利，推動海洋經濟發展[5]。

(二）推進“三農”特色金融信貸產品發展。在農村地區，貧困農戶因經濟基礎薄弱，辦理貸款業務尤為困難。近年來，福安、古田、屏南等地通過創新貸款抵押的方式，形成了有效的貧農金融信貸新模式。

福安市農戶自立服務社考慮到貧困戶在貸款時缺少抵押物，采用"五戶聯保"方式，3-5個來自同行政村不同家庭的農民自愿聯保。通過個體之間的相互選擇、制約，降低平臺成本。其中一戶無力還貸成員幫扶的條例，也提高了貸款資金回流率。屏南縣地處山區，為實踐“兩權抵押”，當地小額信貸促進會實行土地經營租賃權、農民宅基地等質押反擔保形式，建立了針對小額信貸的授信管理模式和貸款風險補償，實現農戶小額貸款和扶貧小額貸款的便利化[6]。

福鼎恒興村鎮銀行根據當地茶人投入大量資金貯藏白茶的情況，創新以白茶存貨作抵押的信貸產品，首創“茶貸通”解決資金難題；霞浦縣將養殖戶放于冷藏庫的海參作為質押品的當地海參倉單質押貸款；古田縣落實“兩權”抵押貸款，貸款農戶可將住房所有權、農業機械設備、運輸工具等作為特色抵質押貸款產品，通過生產合作社抵押，民富中心審核，向當地商業銀行進行貸款[7]。

（三）創新扶貧再貸款使用方式。寧德市有6個省級貧困縣，政府在用好支農再貸款工具的基礎上，積極引導各個金融機構創新扶貧貸款使用方式。各村鎮金融機構加強密切溝通協調，建立健全各區域分片包干責任制，在傳統小額信貸產品的基礎上，深入摸透貧困家庭的情況。農業信貸系統建立全市貧困戶檔案，采取基準利率發放貸款，加大分配和管理力度。堅持因地制宜的原則，大力推廣“福林貸”“簡易貸”“安居貸”等扶貧金融創新產品，使銀行緊緊圍繞產業、科技、電商等有針對性的推動扶貧項目發展。加快建設公司企業，農民專業合作組織，貧困戶多重組多種聯合農業合作扶貧服務模式，落實重點管控扶貧信貸項目，打破傳統金融服務中貧困農民獲取信貸服務難的困境的同時也提高了效率。

三、寧德市農村普惠金融發展存在的不足之處

（一）信用體系不完善，傳統金融參與率較低。雖然寧德農村普惠金融的發展力度加強，因信用體系不完善，金融機構在開展信貸工作時難以對農戶的信用水平進行評估以保證交易安全。為此寧德農商銀行創建全國首批“海上信用漁區”為優化信用環境開辟了新思路，但在申報創建工作時，該行歷時270多天走訪了600多戶人家，耗費大量時間和人力成本。相對比城鎮普通居民，給農戶提供金融服務，投入風險大、利潤少，因此金融機構對涉農金融服務參與度不高。

（二）特色金融信貸產品門檻高，推廣難。寧德市部分地區雖將特色農產品、農地農房等都納入了新型金融信貸產品擔保范圍內，使更多農戶獲得擁有貸款的可能性。但因環境、人口結構等因素使得部分地區難以符合信貸標準條件門檻，金融信貸產品只能在部分有條件村鎮流通，推廣有一定的局限性。導致寧德許多貧困鄉村所提供的金融服務仍然是以往的普通的農戶聯保等抵押擔保貸款[8]。

（三）偏遠地區農戶對金融服務存在心理排斥。寧德地區主要以山地丘陵為主，村落偏遠分散且發展不均衡，當地金融機構覆蓋范圍較小，導致金融理念的管理和宣傳不到位；部分農村家庭所接受的教育水平較低，社會觀念較為傳統，對金融機構的信任度低，存在認為普惠金融是詐騙的理解誤區；如今銀行等金融機構逐步采用自助式服務，在一定程度上限制了農戶了解和接觸金融服務的欲望。綜上原因致使農民對金融機構乃至普惠金融存在心理上的排斥。

四、推進寧德市農村普惠金融發展的建議

（一）推進農村信用體系建設，完善風險管控機制。寧德市政府可發揮財政政策作用，推進民富中心和小額信貸促進會發展成為與政府聯動的信貸擔保機構，促進金融機構和信貸擔保機構共同合作，加強各鄉鎮地區農村信用體系建設，通過信用網絡體系將信息聯通共享，擴大普惠金融業務的輻射范圍，提高信用體系建設效率，降低成本，完善風險管控機制。

（二）加強農村普惠金融產品創新，提高金融產品適用性。隨著農村普惠金融不斷深化改革，寧德政府可引導金融機構根據地區農村普惠金融市場的發展狀況和運作機制，設置農村普惠性金融部門，賦予涉農金融產品更大的管理權限，以各鄉鎮經濟發展特點，創新金融產品。建立獨立于城市的貸款機制，并不斷深入基層調查根據產品使用情況，進行規則改進調整，使金融產品更好的貼合農村市場。

（三）創建農村普惠金融發展示范村，引導普惠價值觀。農村普惠金融具有可持續發展的特點，不同于扶貧示范點中部分精準扶貧具有公益性的理念，政府可在推廣創建扶貧示范點的基礎上，再創建農村普惠金融發展示范區，創造一批可復制推廣的示范工程。加強現代支付方式在貧困農村地區的推廣和使用，鼓勵發展手機銀行和網絡銀行等業務支持新型商業技術，定期開展金融知識普及與宣傳，拓寬農戶接觸金融服務渠道，拉近金融與貧農間的距離[10]。

五、結語

福建省寧德市實施鄉村全面振興戰略，認真貫徹全國金融工作會議部署，不斷創新發展農村普惠金融建設。本文基于寧德市存在的農村信用體系不完善，傳統金融參與率低；特色金融信貸產品門檻高，推廣難；偏遠地區農戶對金融服務存在心理排斥諸多問題，提出今后應推進信用體系建設，創新金融產品，引導普惠價值觀的發展建議。寧德農村普惠金融發展之路任重而道遠，仍需在黨和中央領導下，通過政府、金融機構、社會群體共同參與，攜手共進。