從金融改革視角推動普惠金融服務實體經濟的研究

衷鳳英

(泉州經貿職業技術學院 管理系， 福建 泉州 362000)

引言

中共中央政治局在2019年2月22日下午就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習。習近平在主持學習時強調，要深化金融供給側結構性改革，堅決打好防范化解包括金融風險在內的重大風險攻堅戰，推動我國金融業健康發展。同時指出在我國當前存在金融服務供需矛盾的現象，應通過改善金融服務供給的結構性缺陷，提高金融資源配置的質量和效率以適應經濟高質量發展和建設現代化經濟體系的要求。這是我們國家領導人首次提出金融供給側結構性改革。[1]

在這之后，2019年3月28日，中國銀行國際金融研究所在京發布《2019年二季度經濟金融展望報告》。該報告認為，中國銀行業深化金融供給側結構性改革，可從“三增一降一補”入手，推動實體經濟高質量發展。包括“增”小微和“三農”服務能力，“增”民營經濟服務能力，“增”關鍵領域、重點項目的金融支持能力，“降”實體經濟服務成本，“補”全球競爭力、服務能力不足的短板。具體來說，優化金融機構體系，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，是深化金融供給側結構性改革、增加小微和“三農”客戶金融服務供給的關鍵舉措。更好地支持民營經濟是金融供給側結構性改革的重點目標之一。

一、金融改革背景下我國普惠金融實施不理想的表現

(一)社會閑置資金逆向流動

社會閑置資金逆向流動主要表現在以下三方面。一方面，雖然國家重視三農問題，但是由于地域、經濟等原因，農村適合農民投資的金融產品并不多，所以絕大多數農民手頭有余錢的話，也是選擇最省心的方式—存銀行，這無形之中提高了銀行的儲蓄額。反過來，當農民缺錢需要從銀行借的時候，由于農民沒有固定的收入，可供抵押的東西也很少，所以銀行不樂意放貸給農民，這使得農村地區的儲蓄和信貸很不相稱，這樣農民朋友的閑錢就通過銀行從農村流向城市。另一方面，在農村地區也有一些企業，如果是國有或集體所有制，他們的一些企業盈余是要按銀行的專有賬戶來結算的，這些錢也將主要流向城市。最后，從貸款政策來看，銀行是企業，首先是追求利潤最大化，所以對城市的企業如何貸款，對農村企業也是如何貸款，不可能因為農村更需要錢而放松貸款政策，相比而言，當然是城市企業更容易從銀行獲得貸款，而農村企業則不易從銀行獲得貸款。同時，農村企業每天經營所得大部分是存放在銀行，存錢銀行，又不易從銀行獲得貸款，使得資金從農村流向城市。事實上城市企業有的本身資金雄厚，并不是那么需要融資支持，所以，資金出現逆向流動，越是急需融資的卻越難獲得資金支持。資金脫實向虛，從農村涌向城市，使得城鄉差別更大。

(二)農村金融遠遠落后于城市金融

農村金融構成了金融體系的一部分，但一向是我國金融的弱項，農民的余錢存在銀行，要從銀行貸款卻很難，銀行主要是把資金貸給城市企業，導致資金逐漸從農村逆流至城市，金融機構對農村提供的金融服務越發趨于單一，導致農村和城市金融不在同一條水平線上，兩者的差距越來越大。[2]就以金融機構在農村設網點而言，以前在農村設立的網點還較多，除了農信社，部分國有商業銀行也有在農村設點，這些金融機構當時都給農村提供了很大的金融便利。但隨著經濟的發展，很多商業銀行在農村的網點在逐漸削減，很多地方僅留農信社和農商行，有的甚至農商行都取消。農村銀行網點的急劇減少，給農民帶來了很大的不便，同時使得金融機構對農村提供的金融服務涉及面窄，許多剩余資金從農村流至城市。金融機構在農村提供的金融服務少不等于農民就沒有資金需求，當他們急需資金又從銀行借不到錢時，只能尋找別的途徑，如私人借貸、地下金融等，這也是私人借貸在農村大有市場的主要原因。一方面是農村金融缺失，另一方面是城市金融發達，銀行在城市設立的網點遍布城市的各個角落，對城市居民和企業提供的金融服務涉及面廣，給他們帶來了很大的便利，導致農村金融遠落后于城市金融，兩者的距離越來越大。

(三)小微企業的資金缺口仍然很大，獲得金融服務的機會缺失

一方面，小微企業的資金缺口仍然很大。在我國，小微企業是我國經濟的重要補充力量，對我國經濟發展起著重要作用，給社會提供了很多就業崗位，給國家交了很多稅收，創造了很大的社會效益。然而小微企業的資金缺口仍然很大。小微企業由于生產經營急需資金，但商業銀行卻不愿意發放貸款給他們，主要是銀企之間存在信息不對稱，銀行貸款給小微企業不僅風險大而且很難防范。在普惠金融方面，雖然每家商業銀行都有指標，但是商業銀行是盈利性企業，目標是追逐利潤最大化，所以不可能因為國家提倡普惠金融就對小微企業貸款放松條件。為了控制風險，同樣要求小微企業提供抵押物，這對小微企業來說有點困難，因為小微企業資金規模小，可供抵押的不動產較少，所以小微企業仍然難以從銀行獲得貸款，小微企業面臨的資金缺口仍然很大。

二、金融改革背景下普惠金融服務實體經濟的對策

(一)政府加強財政補貼政策

所謂普惠金融，就是讓銀行的金融服務能普遍惠及廣大群體，尤其是弱勢群體，這意味著商業銀行實施普惠金融利潤會減少，銀行的利潤雖然減少了，但實際上銀行這種普惠金融的行為有助于其自身的可持續發展。我國最近幾年相當重視普惠金融的發展，政府對實施普惠金融的商業銀行視不同情況給予不同的財政補貼，所以商業銀行雖然有一定的利潤損失，但是其獲得的財政補貼大大減少了這些損失，也緩解了其可持續發展的壓力。[3]此外，從鼓勵商業銀行實施普惠金融的角度出發，政府應讓予商業銀行一定的便利，比如，對貸款不良率的容忍度適當提高，對有發展潛力的小微企業提高財政補貼額度，擴大財政補貼惠及面。

(二)加強小微金融機構的建設

我國大型商業銀行等金融機構的貸款對象主要是經濟發展較好的地區和規模雄厚的大型企業。商業銀行貸款流程復雜，為了防控風險，通常要求企業提供抵押物，這對小微企業來說信貸條件較高，所以小微企業很難從銀行獲得貸款。由些可見，僅僅依賴大型金融機構來推動普惠金融的發展是不現實的。我們可以考慮從各種小微金融機構的發展入手來推動普惠金融的發展，建立小微企業金融服務體系。小微金融機構主要是為當地經濟服務，要把本地資源優勢都發揮出來。小微金融機構的建立還要靠政府支持，政府要發布一些政策來促進小微金融機構的建立和完善，例如，鼓勵大型金融機構以低利率貸款給小微金融機構，放寬負債率上線、核心資本充足率等指標的限制，引導其發展普惠金融。

(三)商業銀行應加強社會責任

商業銀行是經濟機構，要從高遠的政治角度來承擔社會責任，而不應成為只顧賺錢不講感情的的機器。在社會主義市場經濟條件下，商業銀行的目標是追逐利潤最大化，但是金融也必須向善，當金融的盈利性和向善性相沖突時，要找出他們的平衡支點，而不是只顧盈利。[4]值此國家領導人提出金融供給側結構性改革之際，商業銀行更要響應國家號召，做到金融支持實體經濟，站在向善的高度，在安全性的基礎上追求盈利性，金融資源要向小微企業、民營企業適度傾斜，對這些弱勢群體提供金融支持，實現金融資源的均衡配置，既可促進地區經濟的持續發展，同時還有利于商業銀行自身的長治久安，實現良性循環。