基于實(shí)際調(diào)查分析遼寧省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

一、前言

當(dāng)前中國處于全面建成小康社會(huì)的決勝階段，解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡是其必然要求，普惠金融作為解決此問題的重要手段，是中國人民共享社會(huì)主義現(xiàn)代化發(fā)展紅利的有效途徑，能高效緩解收入差距、城鄉(xiāng)差距，降低基尼指數(shù)。此外，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，能改善金融服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)模式改革和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。

二、遼寧省農(nóng)村普惠金融數(shù)據(jù)分析

（一）不同人群對(duì)普惠金融了解參差不齊。遼寧省內(nèi)不同年齡群體對(duì)普惠金融的了解情況差異較大，數(shù)據(jù)顯示25歲以下的人員對(duì)普惠金融有一定的了解，25歲到40歲之間的人員對(duì)普惠金融了解較多，40歲以上的群體對(duì)普惠金融了解程度明顯下降。數(shù)據(jù)表明普惠金融宣傳工作并未在各個(gè)年齡層真正普及，宣傳工作具有一定的偏向性，也在一定程度上抑制了普惠金融的發(fā)展。

（二）遼寧省農(nóng)村的金融服務(wù)仍不完善。遼寧省居民獲取金融服務(wù)便利程度較低，數(shù)據(jù)顯示28.38%的人表示離最近的金融服務(wù)點(diǎn)距離有5公里以上，6.31%的人表示離最近的金融服務(wù)點(diǎn)距離有15公里以上，且金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品等方面都有著一定缺陷。遼寧省目前對(duì)普惠金融推廣的政策環(huán)境仍需改善，普惠金融服務(wù)體系也需要更進(jìn)一步的健全。目前遼寧普惠金融各方面都還處于推廣階段，各項(xiàng)細(xì)節(jié)配套工作仍處于基礎(chǔ)階段，具有較大的發(fā)展空間。

（三）融資難仍是制約遼寧省小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。遼寧省農(nóng)村的小微企業(yè)，在資源配置、管理體系、技術(shù)水平、人力資源等方面都與大型企業(yè)有著較大差距，而且由于小微企業(yè)本身在財(cái)務(wù)和管理體系上的不完善，獲取金融信息的通道閉塞，與金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對(duì)稱的問題，再加上農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、發(fā)展基礎(chǔ)較差，缺少正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、完善系統(tǒng)的金融服務(wù)，商業(yè)銀行信貸政策制約、扶持政策不完善等，更加導(dǎo)致了融資難的問題。

三、普惠金融推行對(duì)策建議

（一）健全信用機(jī)制及輔助機(jī)制。我國目前傳統(tǒng)金融法制缺乏普惠金融理念規(guī)定，農(nóng)村普惠金融立法保障體系不完善，支撐農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要制度缺失，亟需健全信用機(jī)制及其他輔助的經(jīng)濟(jì)制度為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供助力。具體表現(xiàn)在完善擔(dān)保制度、破產(chǎn)制度，市場(chǎng)退出制度，改革中小企業(yè)融資動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押品制度、信貸評(píng)審制度、稅收制度等，制定中小企業(yè)征信框架等。另外，農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變革路徑背離，抑制了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，仍需重新規(guī)劃發(fā)展路徑。

（二）推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境優(yōu)化。開展金融知識(shí)講座或統(tǒng)一的金融培訓(xùn)，多層面、廣角度地深入開展金融基礎(chǔ)知識(shí)宣傳普及教育，提高廣大人民群眾的金融知識(shí)水平，逐漸提升農(nóng)民使用金融產(chǎn)品的意愿。基層政府和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)積極宣傳鼓勵(lì)移動(dòng)支付，提高農(nóng)村居民用卡意識(shí)和用卡頻率，建立服務(wù)于老百姓的金融站點(diǎn)，提供專門的金融解讀和智能支付教育的服務(wù)，推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村的普及率。同時(shí)不斷提高自主創(chuàng)新能力，有創(chuàng)新地拓寬宣傳渠道，深化居民們的金融防范意識(shí)，堅(jiān)持培養(yǎng)社會(huì)公眾的信用意識(shí)，強(qiáng)化金融維權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)防控，使群眾敢用、會(huì)用、善用普惠金融產(chǎn)品。

四、結(jié)語

普惠金融體系作為包容性的金融體系，能夠?qū)Πl(fā)展中國家的絕大多數(shù)人，包括過去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。普惠金融的發(fā)展是時(shí)代趨勢(shì)，農(nóng)村推廣普惠金融更是國家發(fā)展的重點(diǎn)問題，可以為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供推動(dòng)力。在推進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融建設(shè)中，要結(jié)合國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國特色的社會(huì)主義農(nóng)村金融發(fā)展體系，全力推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐，縮小城鄉(xiāng)差距，健全社會(huì)保障體制，謀求普惠金融農(nóng)村實(shí)踐新格局。