新時(shí)期城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足及優(yōu)化建議

一、前言

新時(shí)期全國(guó)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已經(jīng)逐漸趨于成熟，但是由于各地的具體情況存在較大差異，這就決定了制度實(shí)施過(guò)程中也要堅(jiān)持因地制宜、靈活調(diào)整。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)許多地區(qū)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)探索方面取得了較為成功的經(jīng)驗(yàn)，較為成功的有服務(wù)外包的“宜興模式”、政府主導(dǎo)的“鐘祥模式”等等。在這一背景下，通過(guò)深入剖析本地城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中客觀存在的問(wèn)題，然后有針對(duì)性的制定補(bǔ)充、優(yōu)化策略，才能持續(xù)性的推動(dòng)這一制度走向成熟和完善。

二、新時(shí)期城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的不足

（一）居民個(gè)人賬戶存在的缺陷。由于很多農(nóng)村居民在參保時(shí)，都會(huì)選擇最低繳費(fèi)檔次，導(dǎo)致居民個(gè)人賬戶繳費(fèi)水平較低，出現(xiàn)了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金總量嚴(yán)重不足的情況。從調(diào)查情況來(lái)看，安陽(yáng)市下轄的許多農(nóng)村，超過(guò)70%的居民都會(huì)選擇最低繳費(fèi)檔次。雖然近年來(lái)政府部門(mén)通過(guò)上調(diào)最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方式來(lái)提高個(gè)人賬戶累計(jì)，但是由于認(rèn)識(shí)不足等原因，選擇最低檔繳費(fèi)的居民還是占據(jù)了大多數(shù)。還有一些農(nóng)村的年輕人，在年輕時(shí)不愿意參保，而是等到40歲開(kāi)始參保，剛好繳滿15年后領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，個(gè)人賬戶繳費(fèi)面臨“年齡陷阱”的問(wèn)題。

（二）中青年群體參保積極性不強(qiáng)。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)有越來(lái)越多的居民外出務(wù)工，但是他們的戶口仍然在農(nóng)村。每年繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，各村的工作人員不能及時(shí)的聯(lián)系到這些外出的居民，斷繳的情況十分常見(jiàn)。許多農(nóng)村青年人群認(rèn)為，現(xiàn)在參保要等到60歲以后才能領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)過(guò)于遙遠(yuǎn)。由于只考慮眼前的利益，而沒(méi)有做長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，導(dǎo)致他們參保積極性不高。還有的一些農(nóng)村居民，認(rèn)為養(yǎng)老金數(shù)額較低，對(duì)他們的吸引力不強(qiáng)。另外，地方政府沒(méi)有做好宣傳和講解工作，也導(dǎo)致部分居民對(duì)參保流程不熟悉，存在觀望態(tài)度。

（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的公共服務(wù)水平有待提升。目前安陽(yáng)市在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及部分農(nóng)村都設(shè)立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)辦點(diǎn)，為這一工作的開(kāi)展提供了大力支持。但是在工作開(kāi)展過(guò)程中，也存在基層經(jīng)辦人員對(duì)業(yè)務(wù)流程不熟悉，無(wú)法全面、細(xì)致解答農(nóng)村居民各類(lèi)問(wèn)題的情況。同時(shí)，由于參保繳費(fèi)的時(shí)間比較集中，加上基層經(jīng)辦人員數(shù)量有限，面臨的工作壓力大，也容易出現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量不高的情況，這種情況下也容易對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的工作開(kāi)展帶來(lái)負(fù)面影響。另外，現(xiàn)階段在城市開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，基本上實(shí)現(xiàn)了信息化。但是在基層的經(jīng)辦點(diǎn)，由于信息化水平低，還是以人工辦理為主，也會(huì)導(dǎo)致辦理效率和服務(wù)水平降低。

（四）監(jiān)督體系不健全，養(yǎng)老基金管理水平不高。關(guān)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理策略，也是直接關(guān)系到養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放水平的一個(gè)重要因素。從調(diào)查情況來(lái)看，許多地方在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上過(guò)于保守，多數(shù)情況下只實(shí)現(xiàn)了保值，而不能做到增值。最常見(jiàn)的利用形式是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、存入銀行，增值率不高。除此之外，現(xiàn)有的監(jiān)管體制還不夠成熟，尤其是在基層部門(mén)，由于監(jiān)管不到位，制度難落實(shí)，也容易出現(xiàn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不合理利用的情況。在沒(méi)有第三方監(jiān)管介入的情況下，不利于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的最優(yōu)化利用，這也是下一步改革中必須要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問(wèn)題的原因分析

（一）觀念因素。在農(nóng)村地區(qū)，很多年齡偏大的農(nóng)民因?yàn)閭鹘y(tǒng)的思想觀念沒(méi)有轉(zhuǎn)變，以及農(nóng)村地區(qū)信息閉塞等因素的影響，在沒(méi)有充分了解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的前提下，不敢貿(mào)然嘗試。雖然經(jīng)過(guò)政府有關(guān)人員的宣傳和勸說(shuō)，參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，但也是選擇最低檔次繳費(fèi)，這也在一定程度上增加了養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集難度。因此，雖然農(nóng)民收入增加了，但是只要觀念沒(méi)有轉(zhuǎn)變，還是有很多農(nóng)民不能積極的參保，這也在一定程度上表現(xiàn)出了地方政府在參保宣傳方面所做的工作不足。

（二）經(jīng)濟(jì)因素。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的存在，也是導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)一系列問(wèn)題的重要原因。在一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，地方政府可支配的財(cái)政資金較多，可以提供更多的補(bǔ)貼，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的水平較高。但是如果某些地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，地方政府財(cái)政收入較少，那么政府部門(mén)在城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金上提供的補(bǔ)貼相應(yīng)的減少，這種情況下參保人員每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金實(shí)際上并不高，甚至不能保障參保人基本的生活開(kāi)銷(xiāo)。這樣一來(lái)，就進(jìn)一步加深了部分農(nóng)村居民不愿意參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的思想。所以說(shuō)，要想實(shí)現(xiàn)全民參保，當(dāng)務(wù)之急是要加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)放更多的養(yǎng)老金，才能吸引更多的居民參保。

（三）管理因素。隨著居民法治意識(shí)的提升，他們對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管訴求也變得越來(lái)越強(qiáng)烈。但是目前來(lái)看，由于地方上的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)規(guī)模小、經(jīng)辦人員數(shù)量少，往往是一人身兼數(shù)職，沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力做好信息公開(kāi)工作。這就容易引發(fā)兩個(gè)問(wèn)題，其一是居民對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不信任感，在參保繳費(fèi)過(guò)程中存在觀望態(tài)度；其二是監(jiān)管不嚴(yán)，也有可能滋生腐敗，出現(xiàn)挪用城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的情況。因此，管理上的不成熟，也在一定程度上影響了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化開(kāi)展，進(jìn)而有較大的概率損害參保居民的利益。

四、新時(shí)期城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)化建議

（一）優(yōu)化個(gè)人賬戶設(shè)計(jì)，提高個(gè)人賬戶積累總量。一是規(guī)范個(gè)人賬戶繳費(fèi)檔次，適度提高最低繳費(fèi)檔次，提高繳費(fèi)水平。建議根據(jù)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的一定比例（如5%）設(shè)計(jì)最低繳費(fèi)檔次，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，逐步過(guò)渡到固定的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（如城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的8%）。二是優(yōu)化繳費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，改革目前的固定財(cái)政補(bǔ)貼辦法，建立分檔激勵(lì)的繳費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，激勵(lì)城鄉(xiāng)居民提高繳費(fèi)水平。三是提高統(tǒng)籌層次，建立多元化投資組合機(jī)制，加強(qiáng)基金管理運(yùn)營(yíng)，提高真實(shí)回報(bào)率并實(shí)現(xiàn)保值增值。建立有效監(jiān)督機(jī)制，提高基金投資的市場(chǎng)化水平，提高基金收益，不斷提高個(gè)人賬戶替代率水平。

（二）做好宣傳工作，提高參保意識(shí)。針對(duì)農(nóng)村中年、青年群體存在的參保意愿不強(qiáng)的情況，有關(guān)部門(mén)需要做好宣傳工作，讓這部分群體能夠真正從心底里認(rèn)識(shí)到參保對(duì)個(gè)人帶來(lái)的利好，進(jìn)而主動(dòng)參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，在宣傳方式上，除了發(fā)放宣傳單頁(yè)、張貼宣傳告示外，還可以采取宣傳車(chē)宣傳、村廣播宣傳以及手機(jī)短信推送等形式。盡量覆蓋農(nóng)村地區(qū)的所有人群，切實(shí)提高農(nóng)村居民參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。另外，針對(duì)一些文化水平較低、對(duì)參保信息了解較少的農(nóng)村中年人群，還可以印制城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的“明白卡”，以通俗易懂的方式向居民普及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，爭(zhēng)取讓全村所有符合參保條件的全部參保。

（三）依托信息化建設(shè)提高公共服務(wù)水平。首先，通過(guò)引進(jìn)配套的考核激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)基層經(jīng)辦人員的積極性和專(zhuān)業(yè)性。特別是對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及駐村的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦點(diǎn)，要將服務(wù)水平、服務(wù)態(tài)度作為考核經(jīng)辦人員的重要指標(biāo)。經(jīng)辦人員要具備耐心、細(xì)心、熱心的職業(yè)態(tài)度，對(duì)于群眾在參保過(guò)程中存在的問(wèn)題、遇到的疑惑，要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的解答，讓每一位居民都能夠明明白白的參保。其次，在增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也要重視經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，通過(guò)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，簡(jiǎn)化參保辦理流程，為賬戶查詢、信息共享提供便利。最后，要做好基層經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，包括學(xué)習(xí)最新的政策、文件，加強(qiáng)金融、法律等知識(shí)培訓(xùn)，掌握計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)等等。既可以滿足經(jīng)辦人員自我成長(zhǎng)的需要，又能夠運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)提供更加優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)。

（四）完善監(jiān)管機(jī)制，提升保險(xiǎn)基金運(yùn)行效益。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金應(yīng)當(dāng)做到專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)厲禁止挪作他用。為了切實(shí)提高監(jiān)管水平，一方面要繼續(xù)完善配套的監(jiān)督機(jī)制。例如建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)。將每個(gè)農(nóng)民的個(gè)人信息都錄入到網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)。使每個(gè)農(nóng)民都有唯一的一個(gè)社會(huì)保障號(hào)，以此避免城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)重復(fù)投保和冒領(lǐng)養(yǎng)老金事件的發(fā)生。還需要健全基金經(jīng)辦部門(mén)和管理部門(mén)管理制度。從基金征繳、發(fā)放、運(yùn)作等環(huán)節(jié)都要建立起完善的管理制度，并將管理責(zé)任細(xì)化，落實(shí)到人。另一方面，還需要拓展監(jiān)督渠道和擴(kuò)充監(jiān)督主體。例如應(yīng)當(dāng)通過(guò)政府網(wǎng)站等形式，將保險(xiǎn)基金的運(yùn)行情況對(duì)外公示，方便廣大參保群眾進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)開(kāi)通專(zhuān)項(xiàng)熱線，如果群眾對(duì)基金運(yùn)行情況有疑問(wèn)，可以通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)熱線進(jìn)行反映，保障群眾的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。還可以引進(jìn)媒體監(jiān)督，審計(jì)監(jiān)督等形式，通過(guò)完善監(jiān)督機(jī)制，讓城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在陽(yáng)光下運(yùn)行。

五、結(jié)語(yǔ)

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在走向成熟的過(guò)程中，不可避免會(huì)遇到一些問(wèn)題，特別是在基層、在農(nóng)村，這些問(wèn)題也比較集中。例如農(nóng)民參保不積極、基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)水平參差不齊等等。對(duì)于地方政府來(lái)說(shuō)，一方面要做好社會(huì)調(diào)查，找出城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施中遇到的客觀問(wèn)題；另一方面又要積極借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，然后基于地方具體情況，制定針對(duì)性的優(yōu)化方案。在不斷的調(diào)整、補(bǔ)充、優(yōu)化的過(guò)程中，讓城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸走向成熟。