商業銀行金融產品創新現狀與對策分析

當前在經濟全球化的發展下，國內外學者都十分關注金融產品的創新。在相關研究中可知，市場經濟發展下可以促進金融市場的開放，開放的金融市場則會促進商業銀行發展。我國商業銀行在面臨挑戰下，需積極學習國外先進經驗，且要實施金融產品創新策略，實現繼續盈利與發展，有效預防和化解金融風險。因此，金融產品的創新，關系著商業銀行競爭力，對于維護我國金融穩定意義重大。

一、我國商業銀行金融產品創新現狀

（一）金融產品創新取得成就

1.體系得到進一步完善。在我國商業銀行發展中，其產品體系不斷完善，金融產品和業務也在全面發展，很多銀行推出了更多種類的金融產品、業務，涉及到的范圍也更廣了，建立起了全方位金融服務體系。對金融產品的創新，也更加注重質量，在新的領域中開始應用核心技術。2.服務理念更新。我國商業銀行創新中，不僅關注產品創新，且也在加強創新后續服務。不少商業銀行推出自身相關產品的同時，加大了配套服務投入，不斷提升服務水準，以為用戶提供滿意服務。3.技術水平不斷提高。商業銀行的創新發展離不開技術支持，近年來我國網絡技術和電子技術不斷發展，商業銀行也逐漸向網絡化、智能化發展，更加注重應用大數據，集中了相關數據、分散業務。

（二）金融產品創新中存在問題

雖然近年來我國金融產品創新發展成就顯著，但也存在不少問題。首先金融產品同質化比較嚴重，雖然涌現出了各種金融產品，但其中有著重要作用的類型較少。于是為了爭取更大經濟利益，各商業銀行都開發高收益產品，市場上金融產品嚴重同質化，是不利于進一步創新的。其中引發的價格戰，也可能導致銀行虧損等。

其次是創新環境受限，我國金融業受大銀行壟斷，小銀行在不公平競爭下難以生存。同時政府對金融業有著絕對管制權，會限制金融產品創新。

最后就是創新技術不完善，各商業銀行總行負責產品創新，支行作用則比較小，無法融入產品創新中。而總行與市場遠離，難以準確、及時掌握市場信息，會影響到創新效率。此外，金融產品的創新也具有一定風險，如果商業銀行風險管理機制缺失，就會影響到產品創新。而金融創新專業人才的缺乏，也導致了創新力薄弱的問題。

二、商業銀行金融產品創新對策

（一）加強金融產品多樣化研究

商業銀行要促進產品多類型化，擴大自身市場份額、經濟利益。只有具備多樣化金融產品，才能吸引更多客戶。如果商業銀行的金融產品不符合客戶需求，且后續服務不足，則會降低客戶信任度，導致客戶轉移到其它銀行產品。因此在金融產品創新中，需將經濟效益、客戶需求放在首位，研發具備一定實力的金融產品，提高項目利益。

（二）完善金融創新監管法律體系

我國金融體系運營雖然比較可觀，建立起了完善管理機制，但有效、完備的法律監管制度缺失，會使得金融產品創新受到限制。因此，政府要盡快出臺相關管理條例，明確各方義務和責任，規避可能出現的金融貿易問題，并提出應對策略。在法律保障下，使金融產業實現長遠發展。

（三）利用科技促進創新

科技發展可以為金融產品創新提供有力支持，當前網絡信息化技術的蓬勃發展，就為金融產品創新提供了技術支持，可以減少其創新成本。商業銀行也可向智能化方向發展，充分利用起信息技術等，強化管理水平、服務現代化水平等，實現更高層次的金融產品創新。

（四）實施混業經營

我國金融行業的分業經營體制，會在一定程度上限制金融產品創新，貨幣市場、資本市場和保險市場之間融通性較差。而實現金融創新，需要建立起將這三方市場連接起來的平臺，其中資本市場是核心，可以在一定程度上實現直接融資代替間接融資。當前我國融資結構主要是間接融資，不利于在資本市場平臺推進金融創新，市場上具備轉移風險、套期保值功能的產品難以立足，導致銀行創新能力不足，金融資源配置效率降低。

（五）重視人才培養

當前我國商業銀行金融產品創新結構存在不足，對負債類產品更加重視，而忽略了對資產類產品的開發。隨著科技進步、客戶理財理念轉變，銀行也在推進改革。商業銀行利用信息技術等，加快了創新工作，其成本也有效降低，產生效益提高。在此過程中，對人才的需求是相當高的，需要其具備一定計算機知識和金融知識，有自身獨到見解、數字敏感性等，同時推廣創新產品過程中，工作人員還要具備一定營銷能力，能夠洞察市場。因此商業銀行要適當引進高素質人才，加大培養力度，提升其創新能力。

三、結語

在金融市場競爭愈發激烈的環境下，商業銀行需通過金融產品創新來提升自身實力，規避可能存在的風險，對此要強化創新意識和監管，并給予政策支持等，商業銀行能夠不斷完善自身金融產品，吸引更多客戶、提高自身效益，實現進一步發展。