互聯網保險平臺商業養老保險發展探究

陳子為 鐘雨航

摘 要：我國已經進入人口老齡化社會，養老問題成為國家發展的重要課題，基于此，本文分析互聯網保險平臺養老保險問題，并進一步探究互聯網保險平臺商業養老保險發展策略，從供應量、服務質量、企業合作三方面入手進行總結，促進相關機構更好解決社會養老問題。

關鍵詞：互聯網保險;理賠服務;賠償支付

隨著互聯網技術滲透到保險業，在互聯網平臺流量很大的條件下，使保險服務能夠與客戶聯系起來，準確地了解用戶的喜好，保險業可以利用因特網技術克服發展障礙，通過因特網平臺制定商業性老年保險計劃，同時也有更好的控制風險的能力。

一、互聯網保險平臺養老保險問題分析

（一）平臺上的養老保險產品相對較少

目前可供選擇的辦法也很少，在螞蟻保險基金中，養老金是全民終身保險、月養恤金、終身養恤金的三種類型。另外在微信中的小額保險部分有一種保險，也就是孝親保-孝順金，即固定人壽保險+養恤金保險。另外水滴保中沒有與養老有關的保險。互聯網平臺上的養老保險產品較少，減弱公眾的購買意愿。

（二）保險產品缺乏具體性

從當前的情況來看，互聯網平臺提供的養老保險高度標準化，且定價惡性循環。如果一家保險公司的一種產品在市場上回響比較好，其他公司則紛紛模仿，甚至稍作修改就開始銷售。保險公司與客戶的競爭更多地是為了價格，而不是為了產品或服務，對顧客的感受關注更少。同時，許多保險公司只是利用自己的保險平臺擴大銷售，這是在浪費資源。保險公司應根據客戶提供的廣泛信息，抽樣采集數據實現準確的服務，加強與互聯網平臺的合作。在用戶的需求中，共同改造用戶迫切需要的保險產品，使這些產品在性能方面更具成本效益。

（三）后續理賠服務不到位

目前，在購買保險的平臺上，盡管在保險階段簡化了采購程序，但保險公司跟蹤客戶服務的結算，例如在線銷售，通常都是準確的營銷，所有指定的代理人投保后，客戶可就相關問題咨詢指定代理人，包括“孤兒保險”指定的續保專員，而自行購買則不指定新的代理人。保險公司需要加強對工作人員的培訓，挑選保險專業人員并及時回答客戶的問題。

二、互聯網保險平臺商業養老保險發展策略

（一）有力提高服務質量

提高商業養恤金保險人和保險人的起始點，通過在學校建立聯合職業培訓機制，有效實施試點教育方案，加強對職業道德和專業精神領域人員的培訓。保險界的專門培訓和保險公司積極引進國際性的服務標準，建立以被保險人滿意程度為中心的服務評估制度，使用現代技術手段，促進改善分銷渠道和服務模式，積極建立商業保險公司的服務網絡，向被保險人提供可獲得的服務，突出主要服務，如銷售、保險和賠償支付，提高被保險人的消費經驗，確保并鞏固商標和聲譽。

（二）保險公司繼續加強與互聯網保險平臺的合作

關于客戶健康狀況的信息互聯網公司還可以利用其科學和技術優勢，向保險公司提供大量數據、集群鏈和相關的技術支持，幫助保險公司在保險產品定價、風險管理等方面取得進展。加強與保險公司的合作，使互聯網公司代理人的保險產品在市場上更具競爭力。確定保險公司的確切地點并協助保險公司開發保險產品，以有效滿足保險公司的顧客需要。要保證保險公司根據其客戶的健康狀況確定保險費并不是一種“一刀切”的辦法，避免增加逆向選擇，防止老年人減少對養老保險的滿意度。關于有健康問題客戶的案子，“質量差的客戶”消除“質量好的客戶”的消極趨勢可以通過降低保險費和提高費率來抵消。

（三）擴大商業養老保險的供應

老年社會保險中基本老年保障是基礎，需制定更加個性化和有區別的養老保險業務計劃，以滿足被保險人的養老和財富管理需要。發展優先事項視需要分為兩大類：高保障和長期產品。如個人養老保險和集體養老保險，以及預防性保障產品。例如，非自愿傷害保險和老年人住房反向抵押退休保險，開發綜合產品，包括為殘疾人、精神殘疾者和失智殘疾人等年齡組提供照顧的方案，使被保險人退休后的老年保障選擇多樣化。保險以滿足客戶的需要為基礎，目前，對工薪階層來說，最重要的考慮因素是嚴重疾病和事故的風險、老年人的風險、健康和癌癥保險，而不是故意的風險，所以可以申請中國的普通人壽保險。這是一種正常的人壽保險+老年保險，由于其在人壽保險中的“利他主義”性質，這種保險在市場上不如嚴重疾病保險和健康保險那么受歡迎。通過補充養恤金保險，父母的老年養恤金得到保障，滿足了某些被保險人的保險需要，并在《養恤金法》中得到承認。因此，老年保險可以由醫療保險或嚴重疾病保險加以補充，以提高領取工資人口的知名度并為其繳納保險費，科學發展養老保險制度。

三、總結

綜上所述，互聯網保險平臺養老保險問題有三方面的表現：平臺上的養老保險產品相對較少、保險產品缺乏具體性、后續理賠服務不到位。若想實現互聯網保險平臺商業養老保險的良性發展，應擴大商業養老保險的供應，有力提高服務質量，繼續加強與互聯網保險平臺的合作。

參考文獻：

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[2]衛青.基于大數據的“醫療—養老—保險”一體化智慧社區養老模式構建研究[J].現代農村科技，2019（12）：12-13.