復工提振消費復蘇

王孔平

復工提振消費復蘇

3月下旬的關鍵詞是“雙復”，也就是復工、復產。基于復工、復產直接拉動了消費的復蘇，這是全社會所樂意看到的現象。

數據說出漂亮的話。3月23日銀聯商務發布的“銀杏消費復蘇指數”，該指數顯示，上海的線下消費在發布日的近兩周，已經恢復到了疫情前七成以上的水平。

大數據應用幫助我們判斷疫情對消費的量化影響。比如，該指數就是根據銀聯商務的銀杏大數據平臺，從線下商戶的復工開店數量比例和商戶經營消費額比例兩個維度切入，動態監測、精準分析復工的情況。

從3月5日上海市經濟和信息化委員會發布的企業復工指南表明，一般行業備案即可復工，特定行業需向行業主管部門備案確認后才能復工。旅行社、劇場演出、線下教育培訓活動等暫時不宜復工。我們從3月27日晚間得到消息，國家電影局緊急通知，所有影院暫不復業，已復業的立即暫停。具體來看，該指數有五大看點：

一是從轄區劃分來看。金山、奉賢、虹口這些以工業和制造業為支柱產業的轄區，最先復工復產，從而帶動了相應地區的消費市場率先回暖;

二是從商圈分布來看。五角場、南京西路、徐家匯、南京東路商圈先行恢復消費活力;

三是從行業分類來看。百貨、購物中心、餐飲等領域企業有序復工復產。目前，超市賣場復工率達到100%，第一食品、杏花樓、沈大成等老字號門口周末出現排隊現象;

四是從品牌分類來看。一線化妝品、運動品牌交易領先復蘇;

五是從消費客源地來看。異地消費貢獻度占比由疫情前2019年12月的15%降至7%，為此商家加大了對本地居民的營銷和服務，帶動自身的生意回暖。

我們看到，上海的線下消費回暖僅僅是全國的一個縮影。小樣本折射出大現實。隨著疫情好轉，各地政府推出提振消費的政策效果顯現，國內消費市場呈現小步快跑的回暖局面。我國在這場抗疫斗爭中的表現，被世界衛生組織總干事譚德塞稱為“可以借鑒的寶貴經驗”。毫不夸張，我國零售支付配合提振消費回暖，拉動經濟復蘇，亦將成為世界可以借鑒的經驗。

單從零售支付方面，我們認為，支付產業參與各方從C端和B端發力，功不可沒。

ToC方面，健康碼“護身”、消費券風行。

一方面，健康碼“護身”，讓我們想到“科技向善”的話題。

中國銀聯、阿里巴巴、騰訊均推出“健康碼”服務，為復工復產和廣大居民公共出行提供了貼心、便捷的健康狀況識別服務。

還在3月20日，銀聯“健康碼”已經覆蓋到了1000余座城，陪伴廣大用戶安心出行。

我們看到，資訊、小程序和企業微信是騰訊在抗疫大戰中表現最突出的三個產品。阿里釘釘“在線課堂”、助力社區防疫及復工復產“健康碼”，并且“上下班釘釘打卡，出入小區掃‘健康碼’”的標配，甚至推向全國。

另一方面，消費提振，消費券風行。

由各地政府與“云閃付”、支付寶、微信等平臺，共同針對當地實際情況，制定電子抵用券，借助平臺的開放優勢，實現了“無接觸”發券。用戶申領后，可在使用“云閃付”、支付寶、微信支付消費付款的時候，直接抵扣。

我們看到，消費券是防疫攻堅時期“支付為民”的最好體現。消費券促進了服務業數字化升級，最終促進了多個場景的消費，惠及用戶，拉動消費。

下面，重點關注幾項數據和事件。3月27日，中國銀聯官方網站顯示，中國銀聯協助多地政府部門、數千萬商戶，協調各商業銀行，啟動市場優惠活動，通過“云閃付”App助力發放了消費券近億元，幫助商貿企業復工營業，提振消費。各地積極響應：

遼寧省商務廳聯合中國銀聯遼寧分公司、銀聯商務遼寧分公司，推出發放消費券等優惠措施;

青島市政府特別推薦使用“云閃付”App領取消費券，啟動了“百日萬店消費季”活動;

寧波促進旅游行業復蘇，在5月31日前，用戶在江北區用銀聯卡、“云閃付”App或各大銀行App二維碼在指定商戶消費滿300元，可獲得一張包括六大旅游景點的套票;

深圳市舉辦“2020深圳線上購物節”活動;

中國銀聯新疆分公司開啟“‘云閃付’百萬優惠，助千家餐飲復工”優惠券活動;

此外，阿里巴巴、騰訊，分別依托支付寶、微信，推動了消費券的風行。

截至發稿，阿里巴巴與支付寶在包括南京、杭州在內，超過十地推出了消費券。

騰訊推出的消費券，先后已經在青島、重慶、湖南落地。

ToB方面，護商復工復產，扶商消費復蘇。

支付清算行業關乎國民經濟運行，作為國民經濟的重要一環，對全國經濟社會有序發展發揮著不可替代的基礎性作用。除了保障支付清算通暢、提供優質快捷的支付結算服之外，面向重點疫情地區實行減免優惠，成了拉動消費的發力點。

為此，我們看到針對防疫及重點疫情地區的金融業務實施手續費優惠舉措，一方面強化金融服務，另一方面，強化消費提振。

中國銀聯從2月2日起至國家確定的疫情結束之日止，面向重點疫情地區推出了減免的優惠措施：

對湖北轄內的境內銀聯卡跨行取現業務，免收銀聯網絡服務費和受理機構代理手續費;

對各地疫情防控相關的醫院、慈善機構，減免發卡銀行服務費和銀聯網絡服務費。

網聯同樣推出了手續費優惠舉措：

對全國非盈利性醫療機構、慈善機構的條碼收款及結算付款業務，免收網聯手續費;對湖北地區商戶的結算付款業務，減免網聯手續費，時間至今年12月31日。

我們最為關注湖北方面的復工復產。3月20日中央電視臺報道，湖北省商務廳與中國銀聯湖北分公司、銀聯商務湖北分公司發布《關于支持商貿流通企業有序復工復產專屬服務解決方案》，推出四項專屬支持服務：

一是通過商戶費用減免計劃，重點市場保供企業、符合條件的其他小微商戶，只要通過銀聯商務收單、開通“云閃付”業務，便可獲得“云閃付”App交易20%的手續費補貼及創新增值服務費用減免;

二是通過商流技術支撐計劃，中國銀聯湖北分公司與銀聯商務湖北分公司為復工復產的酒店、零售、企業園區食堂等行業，持續提供自助終端、無人超市、感應支付、線上點單等各類無接觸式產品和服務。對于開展線上銷售和服務的合作企業，提供線上平臺，并全額返還一年的系統使用服務費;

三是通過商業消費提振計劃，中國銀聯湖北分公司利用“云閃付”App平臺，為商貿流通企業提供給市民發放消費券的技術支持和多個應用渠道;

四是通過商家信貸扶持計劃，銀聯商務湖北分公司將為中小微商戶在“天天富”普惠金融平臺上提供20萬元到100萬元之間的低利率融資服務。

促銷市場，提振消費，湖北商貿流通企業得到了實實在在的支持。

此外，疫情不能阻止遠程辦公，騰訊企業微信是唯一與微信“互通”的辦公軟件，大受企業的歡迎。

最后一根稻草可以壓死駱駝，小微商戶在疫情面前最需要關懷，因此，相應關懷的出現便顯得暖心暖胃：

從2月2日起至國家確定的疫情結束之日止，對全國范圍小微商戶銀聯二維碼收款交易，中國銀聯按比例向收單機構或服務商返還手續費;

阿里巴巴發布告商家書，推出減免平臺商家經營費用、提供資金支持等20條措施。網上銀行聯合25家合作銀行為850萬家小店聯合提供八折利率的信貸支持;

中國銀行業協會聯合全國工商聯、100家銀行發起“無接觸貸款助微計劃”，支持1000萬家小微企業、個體工商戶及農戶等復工;

隨行付結合自身業務情況，針對湖北地區所有入網商戶，推出定向手續費減免的“補貼計劃”，返還自1月23日起收取的聚合支付掃碼交易手續費。

我們看到，降低小微商戶的收單手續費成本，同時推動提升收單機構對小微商戶的服務水平，真正將踐行“支付為民”的初心體現在細微之處。

數字資產托管·金融科技創新監管·金融科技銀行亮幟

區塊鏈智庫媒體PANews 3月27日消息，韓國國民銀行向該國知識產權局提交了數字資產托管商標申請。

：這表明，韓國最大的商業銀行將針對比特幣（BTC）和以太坊（ETH）等資產推出加密托管服務。也就是說，早在2019年6月該銀行便宣布的計劃進入了實施階段。

韓國國民銀行一直致力于推動數字化轉型，并將核心技術命名為“ABCDE”：AI，人工智能;Blockchain，區塊鏈;Cloud，云;Data，數據;Ecosystem，生態系統。

業界普遍認為，推動數字化轉型，進入加密領域可能會成為改變韓國金融行業的催化劑。

過去，在加密貨幣交易所和常規錢包系統里面，通常使用了私鑰，保護個人財產。但是，這些字母、數字、短語極容易被他人竊取。現在，加密資產托管平臺的出現，則有助于消除人們對儲蓄財產損失的擔憂。這也是韓國國民銀行對加密托管服務市場給予了較強預期的根本所在。

《新京報》3月27日消息，北京金融監管局官網發布《關于征集北京市金融科技創新監管試點創新應用項目（第二期）的公告》。此外，該報還披露，上海、深圳等全國6個城市的金融科技創新監管試點創新應用項目（第一期）的征集工作，將于近期啟動。

：2019年末北京宣布率先開展金融科技創新監管試點。今年3月17日北京金融監管局宣布“監管沙箱”首批6個創新應用項目完成登記入箱：工商銀行基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融;農業銀行的微捷貸產品;中信銀行、中國銀聯、度小滿金融及攜程、中信銀行智令產品;百信銀行 AIBank Inside產品;寧波銀行的快審快貸產品;中國銀聯、小米數科和京東數科的手機POS創新應用。

我們看到，金融機構“搭帶”Fintech企業，或Fintech企業“搭帶”金融機構，這類項目申報的主體“混搭”出現了三分之一。

上海等6座城市的第一期與北京第二期，項目申報條件的要求基本一致，項目申報的主體不必“混搭”，即持牌金融機構聯合金融科技企業，既可以是持牌金融機構，也可以是金融科技企業。也就是說，上海等城市金融科技創新監管試點創新應用項目“一生下來就長著胡須”，成熟起來。

在這里，有必要復述一下北京第二期與北京第一期基本一致的“業務普惠性”“技術創新性”“風險可控性”及“需監管支持”等4項特點。其中，“技術創新性”強調項目在技術應用、產品結構或服務方式中的創新，全國首發首創、原創性強。這一特點沒有更好的詮釋，除了創新，還是創新。也就是說，任何技術改良應用的項目將長期在“監管沙箱”外亂撞。

雖然在3月20日晚間招商銀行就披露了2019年度業績報告，新浪財經、億歐網刊發“招商銀行科技投入93億元推進零售金融3.0轉型”“打造金融科技銀行底氣何來？”相關新聞在近期“霸屏”。

：招商銀行行長田惠宇提出打造“金融科技銀行”，把探索數字化經營模式作為轉型下半場的主攻方向。由此及彼，我們從中管窺行業發展，銀行零售轉型業已進入下半場，科技賦能金融是明牌，也是王牌。

2019年招商銀行零售金融業務營業收入同比增長超過15%，占公司營業收入的56.69%，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，已成為客戶經營的主要平臺。通過對內開放App平臺能力，對外向合作伙伴開放API（Application Programming Interface，應用程序接口），不斷拓寬服務邊界，使兩大App中16個場景的MAU超過千萬，其中金融場景使用率更是分別高達83.79%和76.21%。

2017年7月，《金卡生活》編輯部舉團隊之力，花費二十多天，研讀了招商銀行15份年報，在宏觀經濟、中觀行業、微觀個體三個維度下，出爐了《招商銀行信用卡“輕”樣本研究》報告。我們發現，招商銀行信用卡有三個表現：

一是獲客“輕”渠道，利用“掌上生活”App等移動互聯網“輕”渠道，搭建獲客的“輕”平臺。同時，通過智能客服等科技手段拉動刷卡意愿;

二是收入“輕”結構，存貸利差收窄，努力增加非利息收入，非利息收入同比增長超過利息收入同比增長;

三是資產“輕”表現，信用卡貸款金額在年末貸款和墊款總額中的比重從2015年開始超過兩位數，在年末零售貸款和墊款金額中的比重早在2007年便超過兩位數，信用卡從“消費支付工具”真正發展成為“消費信貸工具”。

截至2019年末，招商銀行信用卡數字化獲客占比更是高達64.32%。而在2019年信用卡業務收入中，非利息收入同比增長超過利息收入同比增長近8個百分點。

其實，除了招商銀行，還有平安銀行。平安銀行零售轉型深入推進，將全面推進數據化經營，然后就是全面打造“平臺和生態銀行”。

時間是帶刺的玫瑰。面對數字化世界，打造“金融科技銀行”“平臺和生態銀行”，更多遠景也只有留待時間去觀察。