安全保障數字化服務轉型

編者按：互聯網技術的快速發展和崛起讓我國移動支付產業不斷升級，越發成熟，無論是在摩登都市還是偏遠鄉村，都能輕松找到移動支付的身影。特別是在新冠肺炎疫情逐步得到控制，國內消費市場漸漸回暖的背景之下，消費迸發出更強勁的實力，加速支付行業向數字化服務轉型的步伐，也讓移動支付成為推動萬物聯網、傳統產業升級的連接器，催生出消費券、跨境電商、直播電商、支付安全產業等新業態，以及虛擬信用卡、虛擬銀行等新產品。

我們把視線轉向國家安全教育日，4月15日，中國人民銀行發布《學習密碼法 筑牢安全防線》的內容，強調金融是國家重要的核心競爭力，密碼是保障金融網絡安全，促進資金融通、加強金融監管，以及支撐金融創新的關鍵技術和有效途徑。

：2020年1月1日正式施行的《中華人民共和國密碼法》，是我國總體安全框架下、密碼領域綜合性、基礎性的法律。由于密碼在金融領域應用廣泛，又是目前世界上公認的保障網絡與信息安全最有效、最可靠、最經濟的關鍵核心技術之一。因此，在國家安全教育日普及學習，尤為必要。

首先，我們要明確的是《密碼法》中所說的“密碼”，是指采用特定變換的方法對信息等進行加密保護、安全認證的技術、產品和服務，并非我們日常生活中的支付密碼、取款密碼等。

其次，密碼在保障信息安全中發揮著身份認證、訪問控制等作用，具有機密性、完整性、不可抵賴性等特點，具有“進不來”“拿不走”“看不懂”“改不了”“走不脫”的“五不”特性。

再者，密碼的兩個主要功能加密保護和安全認證，正是目前國家大力發展的數字貨幣和區塊鏈技術的核心。

因為區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊。而數字認證的密碼技術又正是數字貨幣的核心。

因此通過《密碼法》，將基于區塊鏈技術的研究，如數字貨幣、數字金融、物聯網、智能制造、供應鏈管理、數字資產交易等多個領域納入制度監管和法治體系，加快區塊鏈技術的集成使用，讓在數字經濟規模化發展的基礎上，更能安全穩固，為行業帶來值得期待的技術紅利。

接著，我們把目光轉向4月7日艾瑞咨詢發布的《邁向產業支付時代 2020年中國第三方支付行業研究報告》（以下簡稱《報告》），《報告》從第三方支付市場規模發展現狀、跨境支付、產業支付、零售支付、物流支付等領域，對支付寶、隨行付、蘇寧支付、拉卡拉等典型第三方支付企業進行深入解讀。

：其實，正是消費水平的提高和消費升級需求的不斷增長，為我國第三方支付市場的發展提供了快速成長的經濟基礎環境。自2017年以后，移動支付場景逐步向人們的衣、食、住、行等各個方面延伸滲透，第三方支付企業也加速圈地并搶占入口。結合實際，從《報告》中我們可以看到：

首先，第三方支付企業快速滲透小微、“三農”場景。2020年隨著移動支付便民工程繼續加快推進，與銀行業統一App“云閃付”形成互補的第三方支付平臺的支付場景由原來通過網站的線上支付快速滲透線下場景。其中，零售支付推動支付的下沉，攻堅小微商戶和農村金融普惠，第三方支付企業不斷從一、二線城市向三、四線乃至更為偏遠的農村鄉鎮滲透。如隨行付早在成立之初就將目光瞄準了被忽略的實體小微商戶，并通過線下從業人員快速發力下沉市場;

其次，第三方支付企業線下掃碼交易規模暴漲。據《報告》數據顯示，2016年第一季度至2019年第一季度線下掃碼交易規模從830億元增長到73805.3億元，增長幅度達到8792.2%。而隨著工商銀行宣布與中國銀聯、支付寶合作，率先實現工銀e生活與支付寶主掃支付功能的消息公布，條碼支付的互聯互通將繼續加快行業的競合格局，線下收單機構將分享流量壟斷打破后的紅利，眾多第三方支付企業也將迎來更多發展空間。

最后，這也帶來了行業格局的數字化重塑。一場疫情帶動所有產業向數字化升級服務轉型，根據《報告》所示，第三方支付企業具體表現在C端支付巨頭的入局將加劇B端商戶數字化升級服務市場的競爭，未來很長一段時間其他頭部支付公司如拉卡拉、隨行付、壹錢包等企業將與支付寶、財付通共同形成“兩超多強” 的支付產業競爭格局。作為支付行業參與方的第三方支付企業自然也開始從單一的支付服務向全產業鏈邁進，構建起屬于自己的生態閉環，才能在愈發復雜激烈的競爭中繼續生存發展。

所有支付行為都離不開對安全的關注，4月2日，中國銀聯發布《2019移動支付安全大調查報告》，此前3月31日，企業信息安全新媒體安全牛則發布《中國網絡安全行業全景圖》，兩份報告出發點均為“安全”，相同點定位在“移動”和“網絡”。

：我們從移動支付身份驗證的發展趨勢來講，影響各種驗證方式流行的主要因素是安全和便捷，這兩大因素在某種程度上也決定了技術的發展方向。從中國銀聯發布的《2019移動支付安全大調查報告》可以看到：

第一，生物識別常用使用率已經達到64%。這是因為生物識別信息具有人體所固有的不可復制的唯一性而被廣泛接受。另外，其不存在被忘和丟失的問題，因此受訪者中有四成認為生物識別是安全性最高效的驗證方式;

第二，比較有趣的是傳統密碼驗證方式常用使用率為65%，以微小優勢超過生物識別方式，有高達97%的消費者認為需要手機動態驗證碼加持，這說明傳統密碼仍有其穩定的接受群體，同時生物識別等新識別方式仍需要傳統密碼驗證加固安全性，比如銀聯的“刷臉付”產品，作為最符合中國人民銀行標準的人臉識別產品，其中的雙重驗證環節不可少;

第三，網絡安全技術與企業業務、法規，以及人工智能、物聯網、云計算、大數據等顛覆性創新技術相生相伴，快速融合演化，在2020年疫情伴生下的網絡安全需求是對政府和企業網絡安全能力的一次嚴峻考驗。

網絡安全成為數字化支付時代安全性和隱私性的守護者。英國數字銀行Revolut推出一次性虛擬信用卡，用戶在每一次消費后，用過的卡號就會自動銷毀并立即翻新。同時，用戶還可以直接在其App上手動調整，就能啟用或關閉如刷卡付款、“非接觸式”付款、ATM提款等功能，從而提高支付安全等級。

：說到虛擬信用卡，人們并不陌生，從主要發行機構來看：一類是由銀行直接發行，雖然沒有實體卡片，但本質上依然是信用卡。發行銀行包括中國銀行、建設銀行、交通銀行等傳統大行，也包括百信、新網、微眾、網商等新興互聯網銀行;另一類是由互聯網平臺聯合資金方發行，包括頭部平臺螞蟻金服的花唄、京東金融的白條、百度有錢花等，也包括其他金融科技平臺。這些平臺從自建場景的支付手段切入，引入虛擬信用卡使用，后續再進行信貸轉化，通過互聯網的精準營銷，使得業務呈現快速增長，本質上是消費信貸產品。

而比較吸引大家關注的是Revolut推出的虛擬信用卡用完自動銷毀的功能。其實說到這個功能，我們就不能不提到面向個人用戶提供虛擬信用卡服務的公司Privacy，通過公司名字即可看出該公司的使命：像保護個人隱私一樣保護個人用戶的用卡安全，該平臺目前支持9000多家金融機構。

Privacy 為用戶提供虛擬信用卡號生成的服務，使用虛擬信用卡卡號可以讓用戶在網上消費時避免輸入自己的真實信息（包括姓名、卡號、地址、電話等），做到安全并且匿名。這點大家應該非常容易理解，比如我們在外賣平臺上叫外賣后，平臺會自動生成一個虛擬電話號碼到快遞員客戶端，保護用戶信息。

目前官網上顯示只有美國公民才可以申請使用，Privacy通過一套算法或者人工審核來決定增加/減少每個賬號每天及每月的可消費額度。Privacy會根據每個賬號的使用情況來決定開卡量，但不能一次性開太多的卡用于同一個商戶，這種情況會被認為是濫用或者欺詐。

其實，無論是Revolut還是Privacy同樣都是金融科技落地應用的具體體現，是“技術創新性”服務用戶的具體表現。2020年，在“非接觸式”服務和“宅經濟”的推動下，銀行仍將是推動虛擬信用卡規模化發展的重要主體，而“銀行II、III類賬戶+銀聯網絡”模式有望成為上述兩種渠道外的第三種模式，在具體功能上我們也更期待適用于中國用戶安全的虛擬信用卡個性化功能實現落地。

3月31日，中國消費者協會發布《直播電商購物消費者滿意度在線調查報告》顯示，2019年，中國直播電商市場規模達4338億元，預計今年中國在線直播的用戶規模將達5.24億人，市場規模將突破9000億元。

：其實從三場比較引人關注的直播中我們就能體會到直播經濟隔著屏幕帶來的熱度。首先是4月6日“帶貨一哥”李佳琦與央視主持人朱廣權共同進行公益直播，推銷湖北特產，受到網友支持;再者就是上周“初代網紅”羅永浩在抖音平臺進行3小時直播最終支付交易總額超1.8億元，累計觀看人數超4800多萬;以及在同一天“淘寶一姐”薇婭成功賣出“快舟火箭發射服務”。

我們從三個維度來看直播經濟：

一看緣由。新冠肺炎疫情發生以來，依賴線下客源的企業和商戶遭受巨大沖擊。一方面，出于疫情防控的實際需要，線下門店選擇暫時停業;另一方面，為了減少感染風險，消費者大多足不出戶。即使商戶開門營業，也面臨客流稀少的窘境。因此開拓直播銷售新渠道、探索數字化轉型，成為許多商戶必須面對的課題。而互聯網直播火爆成為數字化營銷的主力之外，還帶動了農業、醫療、教育等行業不斷涌現“新晉網紅”，不僅售賣商品，還教授知識、傳遞正能量，凸顯社會責任;

二看應用。一方面，直播經濟中的支付。上述我們提到的報告中，從直播電商購物流程中的宣傳、直播、商品、支付方式、物流、售后等各節點滿意度來看，消費者滿意程度最高的是支付環節，為79.1分。從直播電商的支付渠道及方式來看，傳統直播電商在平臺內直接交易比較多，而社交直播電商平臺大部分需要跳轉到第三方平臺來進行支付交易。值得注意的是，各直播電商平臺中有過主播引導消費者繞過平臺進行私下交易的情況，可能存在較大風險，消費者應當保持警惕。

另一方面，直播經濟中的供應鏈。直播經濟背后其實都是平臺整體實力在作背書，包括資源引流、支付方式、代體驗、物流、客服、售后、培訓等配套服務，以及海量資金投入，在初步形成直播供應鏈后，簡單的人工操作已經不能與巨大的流量匹配，如杭州出貨量排名前10的品牌方，倉庫都從人工點貨升級為ERP系統，直播經濟也推動供應鏈向數字化轉型;

三看趨勢。一方面，隨著5G等技術落地普及，將為直播經濟帶來從早期多場景切換，高清縮放，到中期多智能終端切換，試妝試穿，甚至是后期的沉浸式虛擬逛街體驗。全息化網絡購物的數字化升級，對實體經濟有重要的推動作用，有利于推動我國供給側改革在微觀層面的完善，倒逼我國產業智能化升級，且會形成更加多樣性的經濟形態。

另一方面，直播經濟的爆發式發展，或將出現泥沙俱下的問題，因此對網絡直播行業的參與主體進行規范管理，在制度層面優化政策法規，形成常態化、全覆蓋監管機制也將成為趨勢。作為我國正式出臺的網絡直播團體標準《網絡直播平臺管理規范》《網絡直播主播管理規范》，也將在助力直播經濟合規發展中發揮作用。

可以說，一場疫情改變的不僅僅是人們的生活狀態和習慣，帶來的還將是社會經濟形態的新轉變。無論是消費券拉動內需，還是直播經濟隔屏帶貨，抑或是虛擬經濟的高發，用戶始終都是最直白的“晴雨表”。因此作為行業參與方，在融合線上線下的新消費模式和加快構建的“智能+”消費生態體系的數字化轉型升級中，要不忘“支付為民”的初心。

銀聯智惠推出了五大行業指數：黃金珠寶景氣指數、醫藥美容景氣指數、新能源乘用車景氣指數、白酒景氣指數、信貸景氣指數。

：疫情對各行各業都產生了影響，銀聯智惠根據自身數據產品融合外部公開數據，通過大數據模型，推出的五大行業指數中，我們結合商務部及全國多個省市出臺的擴大汽車消費等系列消費促進措施來看新能源乘用車景氣指數。新能源乘用車景氣指數是根據新能源乘用車交易、第三方統計機構數據、統計局數據經過數據模型加工而成。根據所屬品牌不同，分為國際新能源乘用車指數（反映頭部國際品牌在境內銷售情況）、國內品牌新能源乘用車指數（反映國內新能源頭部品牌在境內銷售情況），根據數據可以發現，國際品牌的新能源汽車銷售情況比國內品牌波動更加劇烈，指數方差更大，國內品牌受到疫情影響，下降更加明顯。在提振汽車行業消費方面，中國銀聯也陸續聯合商業銀行，在湖北省等地區選取部分受疫情影響嚴重的汽車銷售、農產品批發、文化旅游等企業商戶，開展專項營銷活動。

【其他資訊】

◆4月3日，中國人民銀行對中小銀行實施定向降準：中小銀行與中小微企業有天然的相容性，向中小銀行釋放長期低成本資金，有助于推動銀行業更有效率地為中小微企業提供金融服務。

◆3月30日，地方法人銀行累計發放優惠利率貸款包含貼現2768億元，支持的企業戶數（含農戶）是35.14萬戶。

◆4月1日，中國人民銀行營管部披露，今年2月25日，企業融資需求填報系統（www.bjfindata.cn）已上線，主動收集企業融資需求，參與這一精準對接活動的中資銀行有47家，外資機構8家，還有1家融資擔保公司。

◆4月3日，國務院聯防聯控機制舉行新聞發布會。財政部高度重視小微企業的融資問題，全力支持小微企業現金流不斷裂，預計2020年將新增支持100萬個人創業者、1萬家小微企業，增長的幅度會比上年增長50%以上。中國人民銀行副行長劉國強表示，新增加的1萬億元再貸款再貼現，會要求中小銀行以優惠的利率向中小微企業發放貸款，沒有規定利率。之前的5000億元再貸款規定最高利率是4.55%。

可以說，2019年以來金融管理部門持續加大對中小銀行補充資本的支持，措施到位。下一步，還應在化解不良資產等方面出臺更多政策措施，幫助中小銀行減輕發展包袱，增強風險抵御能力。

◆4月2日，《關于在長三角生態綠色一體化發展示范區深化落實金融支持政策推進先行先試的若干舉措》（簡稱“示范區金融16條”）正式下發。“示范區金融16條”提出了八個方面共16條具體措施。

中國人民銀行上海總部調查統計研究部主任呂進中說，“示范區金融16條”發布正當其時，牢牢抓住了“一體化”和“綠色”這兩個關鍵詞。其中，“提升移動支付水平”是示范區金融創新發展的重要內容。

第一，提升公共交通領域示范區移動支付水平。示范區將著力推動銀行卡閃付和“云閃付”乘車碼在公交、地鐵的應用，鼓勵支付機構等市場主體積極開展合作，實現公共交通領域一卡暢行、一碼暢行。

第二，推進提升醫療衛生領域移動支付水平。推動“云閃付”電子健康卡和“云閃付”醫保電子憑證在醫院受理，實現示范區非醫保自費人員電子健康卡和參保人員醫保電子憑證移動支付互聯互通。

第三，推進同城化金融服務。研究推進長三角地區“優化企業開戶服務，探索推進分布式智能終端開戶、同行跨區代辦及異地鑒證服務”政策，鼓勵引導示范區法人銀行接入合法資質清算機構個人銀行賬戶驗證通道，推進綁定賬戶的互相驗證服務。

第四，探索建立一體化、市場化的長三角征信體系，向社會提供專業化征信服務。依托全國信用信息共享平臺，進一步完善跨區域信用信息共享機制，加大信息歸集共享和開發利用力度，服務小微企業信用融資。支持中國人民銀行征信中心實現長三角企業和個人借貸信息全覆蓋。開展長三角征信機構監管合作，試點建設長三角征信機構非現場監管平臺。

聚焦虛擬經濟中的另一個角色—虛擬銀行，3月末香港地區首批虛擬銀行中螞蟻金服旗下的螞蟻銀行（香港）和小米旗下的天星銀行（Airstar）相繼啟動試營業。

◆香港金融管理局在2019年3-5月共發出八張虛擬銀行牌照（如圖），分別由渣打、眾安、中銀香港、WeLab、阿里巴巴、騰訊、中國平安以及小米各自牽頭的財團奪得。虛擬銀行不設實體分行，所有銀行服務通過互聯網進行，同時不設最低戶口結余要求，不征收低結余收費等，與香港地區傳統銀行的營運及服務模式大有不同。

全線上、零分行的新營運方式、由不同場景衍生業務，可與傳統銀行相輔相成。

但由于前期投入的資金較多，短期內只能保持穩健經營，不追求業務高增長。

業務方面，相比零售客戶，虛擬銀行最大的市場潛力在于為中小企業提供貸款，香港地區大部分中小企業很難從傳統銀行獲得貸款，虛擬銀行可以利用大數據進行信貸風險評估，解決中小企業融資困難，有效填補市場空白。