中國(guó)的第三方B2C支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

劉美辰

從21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，還有中國(guó)的智能移動(dòng)終端開始迅速發(fā)展、普及并且各類電商消費(fèi)類平臺(tái)趨向移動(dòng)化，為第三方移動(dòng)支付創(chuàng)造出更多的機(jī)會(huì)，從而使得中國(guó)第三方支付行業(yè)整體交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。然而，第三方支付平臺(tái)的飛速發(fā)展，也使生活消費(fèi)模式發(fā)生了很大的變化；人們可以足不出戶通過手機(jī)上的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行一些業(yè)務(wù)辦理，比如網(wǎng)購(gòu)交易、線上支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)話費(fèi)充值、水電煤繳費(fèi)等等；而隨著行業(yè)的不斷整合，支付寶與財(cái)付通雙寡頭的局面將不斷得到鞏固，對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)造成了不小的沖擊。基于此現(xiàn)狀，本文將從正反兩方面闡述第三方B2C支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響，另外，對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展提出對(duì)策及建議。

第三方支付概述

第三方支付是指一個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)需要首先和各大銀行合作，將平臺(tái)與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對(duì)接，促成交易雙方快速進(jìn)行交易。現(xiàn)如今，第三方移動(dòng)支付已廣泛滲透到居民日常生活當(dāng)中，可以將居民第三方支付劃分為個(gè)人類交易、線上消費(fèi)類交易、線下消費(fèi)類交易和金融類交易四大類。

以我們平時(shí)的網(wǎng)購(gòu)為例，消費(fèi)者在將購(gòu)物者選購(gòu)商品后，第三方平臺(tái)提供一個(gè)賬戶讓消費(fèi)者進(jìn)行貨款支付，第三方同時(shí)提醒賣家先發(fā)貨；買方收到貨物進(jìn)行確認(rèn)后，第三方再會(huì)將該款項(xiàng)再轉(zhuǎn)到賣家賬戶。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)獲得了極大的便利，他們足不出戶就可以買到全國(guó)各地乃至全球的自己心儀的商品；從賣家方面來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銷售會(huì)減少一系列場(chǎng)地費(fèi)用成本，他們利用互聯(lián)網(wǎng)的便利獲得對(duì)市場(chǎng)信息的及時(shí)反饋的信息可以結(jié)合實(shí)際情況確定自己營(yíng)銷策略，從而獲利，從而第三方支付機(jī)構(gòu)的重要性也逐漸凸現(xiàn)出來(lái)。

第三方支付快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

根據(jù)目前的調(diào)查研究顯示在以往在非現(xiàn)金支付中，線下POS機(jī)刷卡是人們常用的支付手段，銀行卡收單的規(guī)模占比較高（2015年前均超過50%）。隨著電商、O2O等領(lǐng)域發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付形成規(guī)模，至2013年，其市場(chǎng)規(guī)模占比將近40%。2013年開始，智能手機(jī)以及4G網(wǎng)絡(luò)的快速普及大大推動(dòng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)端的支付規(guī)模轉(zhuǎn)移至移動(dòng)端，另一方面，人們?cè)诰€下掃碼支付、NFC支付的習(xí)慣養(yǎng)成推動(dòng)了移動(dòng)支付規(guī)模大幅增長(zhǎng)。第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行有著一定利益沖突的影響，另一方面也刺激著商業(yè)銀行積極與第三方支付平臺(tái)合作，拓展銀行業(yè)務(wù)，推進(jìn)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)的消極影響

首先，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的把控能力特別強(qiáng)，他們通常會(huì)通過大量電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、各種媒體中的大量數(shù)據(jù)，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)獲得和分析。雖然看似生活中用戶的簡(jiǎn)單需求，但卻提高了大量的珍貴的數(shù)據(jù)資源，給第三方支付平臺(tái)提供了用戶分。并且便捷客戶方便快捷的查詢支付還有轉(zhuǎn)賬記錄。另外，根據(jù)這些大數(shù)據(jù)也各大電商平臺(tái)會(huì)匹配較符合客戶需求的信息，促進(jìn)消費(fèi)。

然而，商業(yè)銀行，對(duì)于具體的資金流向和用途這些數(shù)據(jù)并不掌握，只能進(jìn)行傳統(tǒng)意義上的支付機(jī)構(gòu)給出指令和具體數(shù)額進(jìn)行劃扣。換句話說(shuō)，商業(yè)銀行唯一能掌握的信息是客戶在銀行賬戶中的資金是否流向了支付機(jī)構(gòu)，而對(duì)最終賣家的身份信息、賬戶信息等一無(wú)所知。如果說(shuō)數(shù)據(jù)資源是金融的核心資源，那么第三方支付顯然已經(jīng)進(jìn)入了金融的核心領(lǐng)域。

其次，從目前的市場(chǎng)需求狀況來(lái)看，借助存貸款利率的波動(dòng)差盈利不是銀行發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)，非資產(chǎn)業(yè)務(wù)將是銀行未來(lái)的一個(gè)重要利潤(rùn)來(lái)源。第三方平臺(tái)目前是在相同的業(yè)務(wù)上有著比商業(yè)銀行更低的費(fèi)率，搶占了商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)和客戶群。

對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

事實(shí)上，由于第三方支付的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)需要和各大銀行合作，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也存在著推動(dòng)作用，網(wǎng)上銀行（簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀）的發(fā)展需要第三方支付平臺(tái)的加入，并且使第三方支付平臺(tái)更加注重與銀行的合作。這里主要講兩種合作。

小額貸款的合作。銀行可以根據(jù)貸款企業(yè)在第三方支付平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)及金額來(lái)判斷貸款企業(yè)的還貸能力，通過追蹤貸款企業(yè)的資金流通狀況，提高貸款企業(yè)的透明度，讓我們的錢在顧客與企業(yè)之間快速流通，讓銀行收益更高。然而僅僅向銀行收取一小部分費(fèi)用，資金流通會(huì)使中小企事業(yè)在支付市場(chǎng)上進(jìn)行更多的交易，為第三方支付企業(yè)帶來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大和利益。第三方的平臺(tái)會(huì)針對(duì)客戶的不同貸款需求提供相應(yīng)的服務(wù)，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

跨境支付的合作。在全球化的影響下，跨境支付也使第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行有效合作。跨境支付主要有購(gòu)匯支付和收匯支付。購(gòu)匯支付的主要流程境內(nèi)持卡人在境外網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，第三方支付平臺(tái)為其提供外幣結(jié)算，比如，中國(guó)人到國(guó)外旅游，要用外幣結(jié)算，就可以在第三方支付平臺(tái)，比如支付寶上進(jìn)行支付結(jié)算；收匯支付是一個(gè)外國(guó)消費(fèi)者想在中國(guó)的網(wǎng)站上網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，第三方支付平臺(tái)會(huì)為這個(gè)外國(guó)的消費(fèi)者提供人民幣結(jié)算。跨境支付對(duì)我國(guó)加大與境外企業(yè)機(jī)構(gòu)的貿(mào)易往來(lái)與合作以及在境外的消費(fèi)帶來(lái)了極大和便利，第三方支付平臺(tái)架起了國(guó)內(nèi)外銀行貿(mào)易往來(lái)的橋梁，完善了我國(guó)境外電子支付的清算渠道。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到各行各業(yè)，各種交易、交流、合作均是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活的一部分。這就說(shuō)明大到國(guó)與國(guó)的交易，小到人與人的財(cái)務(wù)往來(lái)都會(huì)通過第三方支付企業(yè)來(lái)進(jìn)行，因此，第三方支付企業(yè)與銀行的合作將需要更多更深入的研究。多支付渠道、聚合支付、費(fèi)率靈活均是經(jīng)過市場(chǎng)選擇后第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的基本服務(wù)。

大部分的銀行機(jī)構(gòu)推出了支付零利率，所以想要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，擺脫當(dāng)前由于爭(zhēng)奪商戶資源在費(fèi)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)的狀況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)給出的有效數(shù)據(jù)注開發(fā)增值服務(wù)，減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的成本。增值服務(wù)可以是“支付+大數(shù)據(jù)”、“支付+金融”等等，考慮商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）