深度貧困地區金融精準扶貧效率的影響研究

解清

近年來，如何通過金融手段進行精準扶貧，以提升扶貧效率成為深度貧困地區脫貧的重要關鍵。為此，本文基于對金融扶貧和深度貧困的認識，總結了此類地區金融扶貧存在的問題，并針對其存在的問題，提出了相應的對策和建議，旨在為提升此類地區的扶貧效率提供參考和借鑒。

在當今世界，貧困問題依然是世界各國重點關注的問題之一，尤其是發展中國家。我國作為人口眾多的發展中國家之一，為全面建成小康社會，消除貧困，尤其是深度貧困是亟待解決的短板。習近平總書記于2017年召開深度貧困地區脫貧攻堅座談會，并明確指出此類地區是金融扶貧的主要任務和主戰場。同時黨的十九大也為各類金融機構支持扶貧工作給予了引導和鼓勵。在這一背景下，深度貧困地區的金融扶貧工作相繼開展。然而，在開展金融扶貧工作的過程中，依然存在金融扶貧服務體系不健全等系列問題，從而影響了扶貧效率。

金融扶貧及深度貧困概述

貧困主要可分為物質和精神兩個層面的貧困。其中，前者是指基本生活保障能力的缺乏，從而難以保障基本生活需求；而后者則是指在基本生活需求剛好滿足的基礎上，并無多余資金或能力用于豐富生活。深度貧困地區主要指的是處于貧困狀態且難以在短時期內脫貧地區。與一般貧困地區相比，此類地區無論是在經濟發展、社會保障方面，還是在基礎設施和文化水平方面，均處于落后的狀態。對于此類地區來說，其在生存條件方面較為惡劣，并且面臨交通和信息閉塞等情況，因而是脫貧的重中之重。而此類地區的主要表現包括貧困程度深、持續時間長、類型多樣化以及難度大等。

金融扶貧指的是在扶貧期間金融機構向貧困戶提供金融產品和服務，其方式是通過信貸資金的提供實現脫貧。在深度扶貧地區中，金融機構可通過幫扶地區特色優勢產業等，扶持有潛力的農戶和企業，并形成產業體系，以提升其內生動力和發展能力，從而實現長效扶貧。

金融扶貧存在的問題

金融扶貧服務體系不健全

在對此類地區進行金融扶貧的過程中，其存在服務體系不健全的問題，而其主要表現在監管力度缺乏、覆蓋率低以及過分注重商業利益等。從監管力度方面來說，在扶貧過程中，出現高利貸、詐騙集團等問題。從覆蓋率方面來說，此類地區大部分存在金融機構少且扶貧服務體系單一等問題。另外，對于此類地區，其大部分金融機構出于金融風險考慮，加之一些門檻條件，尤其是大型國有銀行，從上至下制定的一套規定，其是無法根據各個地區的情況靈活匹配，從而無法滿足貧困戶的需求。

金融與產業契合度較低

目前，我國普遍存在深度貧困地區的金融機構與地區產業鍥合度偏低的問題。深度貧困地區產業力量薄弱，大部分企業整體實力不強，財務制度不健全，甚至部分企業負責人變動頻繁，商業銀行無法全面掌握企業的經營狀況，出于風險考量無法進行信貸支持。此外，商業銀行其商業性的本質決定了追求高利潤的最終目的，越是經營效果好的企業，收入來源穩定的個人，越愿意與之合作。而在貧困地區中，越需要信貸支持的企業或個人越是經營存在困難，生產生活存在困難。這也帶來了供給和需求的不匹配。另外，通常情況下，金融機構向貧困戶提供的貸款大多是短期為主，而農業產業化的形成大多需至少2年。期限錯配會引發資金斷裂，從而導致契合度低。

金融扶貧的風險較大

在對深部貧困地區進行金融扶貧時，其還面臨觀念風險、識別風險等。在觀念風險方面，我國大部分深度貧困地區，其貧困度的思想觀念會受到習俗和宗教等因素的制約，從而在金融意識和市場契約意識方面表現淡薄，加之受到教育水平的制約，即使能夠想到通過金融機構脫貧這一渠道，但也會出現還款不及時或不足等問題，從而對信用產生影響，致使再次獲得貸款難上加難。在貧困戶識別方面，也面臨較大的難度。盡管在精準識別的過程中，是嚴格依據國家標準建檔立卡識別的，但依然難以做到精準，尤其是在此類地區，尤其具有貧困地區面積大、人口分散等特點，更是難以有較為嚴格的標準進行界定。同時，由于大部分地區未引入動態識別方法，這也是導致難以精準識別的重要原因。

推動深度貧困地區金融精準扶貧效率的對策建議

注重完善金融扶貧的服務體系

在完善深部貧困地區金融扶貧服務體系時，應首先加強此類地區信用環境的建設。對于此類地區的貧困人群來說，金融精準扶貧屬于長期合作的貸款服務，在提高監管力度的基礎上，有必要對申請貸款的貧困戶展開授信激勵，并完善失信懲戒的貸款制度。例如，對于信用較高的貧困戶，在下次貸款時，可結合其信用情況在信貸額度方面予以增加。而對于失信的貧困戶，則可拉近黑名單等方式，以增強其信用意識。同時，還可構建信用等級評定體系，并借助“征信+信貸”模式對此類地區的征信體系予以完善。對于涉農的金融機構，為激發其積極性，可對其給予適當獎勵，如出臺財政獎勵、稅費減免等優惠政策，并完善風險補償、擔保機制，以對支農突出的銀行給予政策傾斜等，從而不斷擴大金融機構的覆蓋率。除此之外，還可創新貧困戶抵押方式等，滿足其對資金的需求。

引導金融機構與產業的精準對接

為實現金融機構與產業的精準對接，應充分發揮貨幣政策的引導作用，并拓寬融資與銷售渠道。在發揮貨幣政策引導作用時，應依據村、縣、業的發展思路，注重傾斜金融資源，并促使金融機構能夠進行專營服務，以實現龍頭企業、主導企業的發展。在融資渠道和銷售渠道拓展方面，可利用區域股權市場，進行資源的整合，將存量盤活，進而將融資渠道暢通。同時，還可對各類生產要素進行整合，從而將特色農產業銷售打開。除此之外，政府應對此類地區的金融機構給予大力的支持，如利用優惠政策等激勵其與特色產業的精準對接，進而推動長效脫貧機制的落實。

進一步強化金融扶貧風險的防控

面對此類地區金融扶貧風險的存在，應將監管力度進一步加強，如精準扶貧專項貸款監督檢查辦法的制定，以及還款計劃等措施的監督指導等。同時，還應促進多個部門的通力合作，以應對扶貧風險，如人民銀行主要負責信貸政策方面的指導，而商業銀行則主要負責金融生態環境的優化等。另外，還可設置專項資金以用于風險補償。除此之外，還可將信貸、保險以及天氣期權等多種模式進行結合，從而實現風險共擔和利益共享的模式，以加強金融風險扶貧防控。最后，還可發動村一級政府部門，促使其協助金融機構對貸款挪作他用的農戶進行核實，以對具體情況予以了解，進而最大化的降低信貸風險，從而為農戶產業發展提供有力保障。

加大教育扶貧力度增強人口素質

在深度貧困地區展開金融扶貧的過程中，觀念風險等也是亟待解決的。也就是說，為實現此類地區盡快脫貧，還需從教育層面入手。為此，政府應在教育方面加大投入力度和強度，尤其是在勞動技能培訓方面，為針對性培訓的開展提供專項資金，從而提升貧困戶的技能，以促使其有能力實現脫貧。與此同時，還可針對此類地區展開金融方面的教育，以通過金融知識的大力普及，從而增強金融意識，并提升信用意識。除此之外，還應展開其他教育，以轉變貧困戶懶惰心理，激發其內生動力，從而引導并教育其能夠通過自己動手實現脫貧致富。

綜上所述，為進一步加速我國深度貧困地區的金融扶貧效率，應在金融扶貧服務體系方面，在金融機構與產業精準對接方面以及在金融扶貧風險防控方面給予不斷地完善，從而實現金融精準扶貧。與此同時，還應不斷加大教育扶貧的力度和強度，從而通過提升此類地區人口素質，以提高扶貧效率。總之，對于深度貧困地區，應通過金融精準扶貧并加大教育扶貧力度以將扶貧的效率予以有效提升。

（中國人民銀行彝良縣支行）