淺析農業再保險發展及困境

【摘? 要】農業農村農民問題始終是關系國計民生的根本問題，在實施鄉村振興戰略的背景下，農業再保險的發展為普惠性農業保險提供了有力的支持，當前農業再保險還處于發展階段，在不斷推廣過程中也遇到了問題，我國正在積極建設新型的綜合農業再保險制度，以使更多的農民得到農業保險的保障，同時分散保險公司的風險。

【摘? 要】農業;再保險;分散風險

引言

2020年9月28日，中國農業再保險股份有限公司在京成立。中農再的成立標志著中國農業再保險的發展進入新階段，其建立是貫徹實施中央決策和部署的具體表現。中農再的主要功能是分散農業保險巨災風險，促進建立和全面管理國家農業保險巨災基金。中農再需要加快建立農業保險數據庫，實現信息共享，全面支持農業穩健發展，執行國家相關農業保險政策，使保險公司真正辦理好農業保險，農民真正受益于農業保險。

1.農業再保險

1.1概述

農業再保險涵蓋了農業生產活動中面臨的多數農業風險。再保險是在原始保險合同的風險太大時，將部分風險分配給保險公司或其他組織，是農業再保險公司與其他保險公司或組織共同承擔農業風險的一種保險形式。由于農業風險的垂直分布特性，原始保險公司會選擇與再保險公司或其他機構進行合作，簽訂再保險合同，分散自身風險。

1.2農業再保險的必要性

（1）保險逆選擇風險較大。我國農業保險具有較高的逆選擇風險。投保人偏向于投保風險指數較高的植物，保險公司面臨極大的賠付風險。受此影響，如果保險公司不能尋找到合適的再保險公司支持，就會出現原保險公司不主動甚至消極承保的問題。為降低風險，農業再保險公司可以通過擴大業務范圍來降低風險，同時改善農業保險公司的經營能力。

（2）保險道德風險較大。我國大多數農業規模較小、分布范圍較廣，因此很容易傳播道德風險。例如，在信息不發達的山區，農民出于一些原因很容易受到保險公司高額賠付金的誘惑，引發騙保賠付行為。由于農作物的生長較為復雜，核保難度偏大，偽造農作物出現問題的現場以騙取保費的行為并不困難，保險欺詐的概率較高。為最大限度降低道德風險帶來的損失，保險公司可以提高免賠額、增加保費以規避道德風險。

（3）農業保險的弱可保性問題。農業風險規律難以循跡，在多數保險中，保險的風險可以通過大數法則計算出來，精算師可以較為準確的計算出保費。但是，有許多難以估計的因素會影響農業，包括天氣，區域性氣候和突發性自然災害。出于此類因素，保險公司在進行農業保險產品設計時通常定價偏高，多數農民被價格勸退，農業保險的覆蓋率很低。保險公司在再保險公司的保障下可以設計更為合理的保險方案，降低自身承擔的風險水平。

2.中國農業再保險的現狀與問題

2.1中國農業再保險的現狀

根據《保險法》相關闡述，再保險就是保險人通過轉分保的方式將其承保的業務風險轉移約定的一部分給再保險公司的保險模式，2007年，我國就將“農業再保險”列入中央“一號文件”《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，自此就已開始逐步建立健全再保險發展制度，如今，我國農業再保險的發展已逐步契合我國農業發展狀況。在我國再保險市場的運作和運行中，國家宏觀調控不會直接干擾農業再保險市場，而是建立再保險的農業保險實體，建立共同保險并通過風險分散意識和利益共享原則來減輕農業保險的風險。

2.2農業再保險市場存在的問題

至今，我國的農業再保險已經有了積極的發展，農業再保險體系已經逐步形成，但是仍然存在問題。一方面，參加國內再保險市場的主體很少，在再保險市場上運作的機構較少的問題阻礙了中國農業再保險的發展，導致競爭性市場機制無法發揮作用。另一方面，由于農業再保險的發展極易受到政策影響，政府的支持不足極易導致農業再保險發展受困。必要的財政支持是發展農業再保險的重要條件。

3.農業再保險發展建議

3.1成立農業再保險局

商業保險公司對農業保險的業務開展并不積極，需要政府的大力支持才能填補市場空缺。如今保險市場上的再保險公司數量較少，且多數為商業機構，作用有限，國家相關部門應充分支持中國農業再保險市場的發展。在美國的再保險市場發展模型中，市場上的商業保險公司可以在已承保商業保險后仍向政府提供再保險服務。政府在與商業再保險公司進行經營活動的同時，也可以運用相關財政政策，收取一定保費投入再保險基金，基金應交由專設的投資機構管理。

保險公司與國家設立的再保險公司進行再保險簽訂，分散自身風險，專設機構可以協調管理并完善農業保險制度，在幫助國家商業保險公司運營其農業再保險業務的同時，逐步創建完善國家農業再保險業務。

3.2加強財政對農業再保險的支持

相關部門可以在兩個方面提供支持：財政方面的補貼和稅收方面的優惠。（1）政府和地方為勞動力補貼的主要機構可以設定不同的分配方式，地方政府需要區分其職責。（2）要增加財政補貼的項目，在僅保障當前的作物生長風險后保障更多農作物，切實分散保險公司的風險，同時建立健全一個國家農作物保險保護機制，（3）在再保險機制建立實現的同時，政府應不斷提高服務水平，政府可考慮制定相應的稅收優惠政策，保險公司與政府合作執行相關政策，政府合理地減少稅費，為這些公司籌集節省資金，以提高公司服務水平。在政策層面上向農業再保險基金提供財政支持，有利于為再保險公司提供資金，向參與農業生產和購買農業保險的生產者推廣商業和其他政策便利，為其業務的順利展業做好保障，確保保險公司的切實利益，保障農業保險的未來發展。

3.3完善農業再保險監管制度

農業再保險需要專設部門的監督，法律對農業保險的監管和管理制度尚未有明確的定義。政府機關需要設立相應的專職監管部門，當前的農業再保險監管機構仍不夠完善，中資銀行和保險監督管理委員會都在進行相應的的監督，設立相關監管機構確保制度從始的安全性十分緊迫。另外，由于一些管理人員參與運作，監督方面仍存在缺陷，因此建立專門的農產品保險監督管理部門十分必要，以監督農業再保險的運行，管理農業再保險業務、農業再保險項目，在監管文件中應明確業務范圍。

4.結語

農業保險的風險不同于普通保險，分散風險僅靠政府融資、財政支持的傳統方法難以得到滿足。農業保險至今供需之間的不平衡問題仍較為嚴峻，農業再保險建立多元化體系非常必要，以便提供多種方法來實現農業再保險的體系架構。同時，基于政府政策的再保險補貼制度十分關鍵，多層風險轉移、分散機制以及巨災保險證券化作為補充也是亟待完善。如今，我國政府已將保險措施從災后籌資降低風險轉移到了災前保險風險控制，農業再保險也將得到長足的發展。近期“中農再”的設立也在向外界傳遞農業再保險發展已進入框架完善的信號，在鄉村振興戰略持續推進下，農業再保險發展將迎來政策與時代的春天。

參考文獻

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作者簡介：趙攀楊（2000.01-），女，河南漯河人，河北省石家莊市河北經貿大學金融保險專業，本科生。