淺析農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展及困境

【摘? 要】農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題始終是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本問(wèn)題，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展為普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了有力的支持，當(dāng)前農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，在不斷推廣過(guò)程中也遇到了問(wèn)題，我國(guó)正在積極建設(shè)新型的綜合農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，以使更多的農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，同時(shí)分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

【摘? 要】農(nóng)業(yè);再保險(xiǎn);分散風(fēng)險(xiǎn)

引言

2020年9月28日，中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司在京成立。中農(nóng)再的成立標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入新階段，其建立是貫徹實(shí)施中央決策和部署的具體表現(xiàn)。中農(nóng)再的主要功能是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)建立和全面管理國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金。中農(nóng)再需要加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享，全面支持農(nóng)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，執(zhí)行國(guó)家相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，使保險(xiǎn)公司真正辦理好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民真正受益于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)

1.1概述

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的多數(shù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在原始保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)太大時(shí)，將部分風(fēng)險(xiǎn)分配給保險(xiǎn)公司或其他組織，是農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司與其他保險(xiǎn)公司或組織共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)形式。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的垂直分布特性，原始保險(xiǎn)公司會(huì)選擇與再保險(xiǎn)公司或其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，簽訂再保險(xiǎn)合同，分散自身風(fēng)險(xiǎn)。

1.2農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的必要性

（1）保險(xiǎn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較高的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。投保人偏向于投保風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)較高的植物，保險(xiǎn)公司面臨極大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。受此影響，如果保險(xiǎn)公司不能尋找到合適的再保險(xiǎn)公司支持，就會(huì)出現(xiàn)原保險(xiǎn)公司不主動(dòng)甚至消極承保的問(wèn)題。為降低風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司可以通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。

（2）保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)業(yè)規(guī)模較小、分布范圍較廣，因此很容易傳播道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，在信息不發(fā)達(dá)的山區(qū)，農(nóng)民出于一些原因很容易受到保險(xiǎn)公司高額賠付金的誘惑，引發(fā)騙保賠付行為。由于農(nóng)作物的生長(zhǎng)較為復(fù)雜，核保難度偏大，偽造農(nóng)作物出現(xiàn)問(wèn)題的現(xiàn)場(chǎng)以騙取保費(fèi)的行為并不困難，保險(xiǎn)欺詐的概率較高。為最大限度降低道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，保險(xiǎn)公司可以提高免賠額、增加保費(fèi)以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的弱可保性問(wèn)題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律難以循跡，在多數(shù)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)大數(shù)法則計(jì)算出來(lái)，精算師可以較為準(zhǔn)確的計(jì)算出保費(fèi)。但是，有許多難以估計(jì)的因素會(huì)影響農(nóng)業(yè)，包括天氣，區(qū)域性氣候和突發(fā)性自然災(zāi)害。出于此類因素，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)通常定價(jià)偏高，多數(shù)農(nóng)民被價(jià)格勸退，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率很低。保險(xiǎn)公司在再保險(xiǎn)公司的保障下可以設(shè)計(jì)更為合理的保險(xiǎn)方案，降低自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

2.1中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)闡述，再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人通過(guò)轉(zhuǎn)分保的方式將其承保的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移約定的一部分給再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)模式，2007年，我國(guó)就將“農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)”列入中央“一號(hào)文件”《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，自此就已開(kāi)始逐步建立健全再保險(xiǎn)發(fā)展制度，如今，我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展已逐步契合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作和運(yùn)行中，國(guó)家宏觀調(diào)控不會(huì)直接干擾農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，而是建立再保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)體，建立共同保險(xiǎn)并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)和利益共享原則來(lái)減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

至今，我國(guó)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)已經(jīng)有了積極的發(fā)展，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系已經(jīng)逐步形成，但是仍然存在問(wèn)題。一方面，參加國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體很少，在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上運(yùn)作的機(jī)構(gòu)較少的問(wèn)題阻礙了中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法發(fā)揮作用。另一方面，由于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展極易受到政策影響，政府的支持不足極易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展受困。必要的財(cái)政支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的重要條件。

3.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展建議

3.1成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)局

商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開(kāi)展并不積極，需要政府的大力支持才能填補(bǔ)市場(chǎng)空缺。如今保險(xiǎn)市場(chǎng)上的再保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，且多數(shù)為商業(yè)機(jī)構(gòu)，作用有限，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)充分支持中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。在美國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展模型中，市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以在已承保商業(yè)保險(xiǎn)后仍向政府提供再保險(xiǎn)服務(wù)。政府在與商業(yè)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，也可以運(yùn)用相關(guān)財(cái)政政策，收取一定保費(fèi)投入再保險(xiǎn)基金，基金應(yīng)交由專設(shè)的投資機(jī)構(gòu)管理。

保險(xiǎn)公司與國(guó)家設(shè)立的再保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)簽訂，分散自身風(fēng)險(xiǎn)，專設(shè)機(jī)構(gòu)可以協(xié)調(diào)管理并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在幫助國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)其農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，逐步創(chuàng)建完善國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.2加強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持

相關(guān)部門(mén)可以在兩個(gè)方面提供支持：財(cái)政方面的補(bǔ)貼和稅收方面的優(yōu)惠。（1）政府和地方為勞動(dòng)力補(bǔ)貼的主要機(jī)構(gòu)可以設(shè)定不同的分配方式，地方政府需要區(qū)分其職責(zé)。（2）要增加財(cái)政補(bǔ)貼的項(xiàng)目，在僅保障當(dāng)前的作物生長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)后保障更多農(nóng)作物，切實(shí)分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建立健全一個(gè)國(guó)家農(nóng)作物保險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制，（3）在再保險(xiǎn)機(jī)制建立實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，政府應(yīng)不斷提高服務(wù)水平，政府可考慮制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)公司與政府合作執(zhí)行相關(guān)政策，政府合理地減少稅費(fèi)，為這些公司籌集節(jié)省資金，以提高公司服務(wù)水平。在政策層面上向農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金提供財(cái)政支持，有利于為再保險(xiǎn)公司提供資金，向參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)者推廣商業(yè)和其他政策便利，為其業(yè)務(wù)的順利展業(yè)做好保障，確保保險(xiǎn)公司的切實(shí)利益，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展。

3.3完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)監(jiān)管制度

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需要專設(shè)部門(mén)的監(jiān)督，法律對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管和管理制度尚未有明確的定義。政府機(jī)關(guān)需要設(shè)立相應(yīng)的專職監(jiān)管部門(mén)，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍不夠完善，中資銀行和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)都在進(jìn)行相應(yīng)的的監(jiān)督，設(shè)立相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)確保制度從始的安全性十分緊迫。另外，由于一些管理人員參與運(yùn)作，監(jiān)督方面仍存在缺陷，因此建立專門(mén)的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)十分必要，以監(jiān)督農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)行，管理農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)項(xiàng)目，在監(jiān)管文件中應(yīng)明確業(yè)務(wù)范圍。

4.結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不同于普通保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)僅靠政府融資、財(cái)政支持的傳統(tǒng)方法難以得到滿足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今供需之間的不平衡問(wèn)題仍較為嚴(yán)峻，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)建立多元化體系非常必要，以便提供多種方法來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的體系架構(gòu)。同時(shí)，基于政府政策的再保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度十分關(guān)鍵，多層風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分散機(jī)制以及巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化作為補(bǔ)充也是亟待完善。如今，我國(guó)政府已將保險(xiǎn)措施從災(zāi)后籌資降低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了災(zāi)前保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)也將得到長(zhǎng)足的發(fā)展。近期“中農(nóng)再”的設(shè)立也在向外界傳遞農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展已進(jìn)入框架完善的信號(hào)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展將迎來(lái)政策與時(shí)代的春天。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：趙攀楊（2000.01-），女，河南漯河人，河北省石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)專業(yè)，本科生。