我國農村互聯網金融發展研究

王翠娥　侯小麗

摘要：隨著我國“互聯網+”戰略的深入實施和大數據、云計算、人工智能等現代信息化技術的迅速發展與應用，作為傳統農村金融與互聯網技術融合創新發展的農村互聯網金融極具發展必要性，成為有效解決“三農”問題、推動鄉村振興的動力。但我國農村經濟發展基礎較弱，農村互聯網金融發展仍存在認知、信用體系、產品和監管上的問題。文章從農村互聯網金融發展的必要性與可行性出發，分析農村互聯網金融發展存在的問題，提出針對性發展建議。

關鍵詞：農村 ?互聯網金融 ?必要性與可行性 ?存在問題 ?發展建議

農業是國民經濟的基礎，是宏觀經濟發展、社會穩定的保證。而農村金融是農村經濟發展的核心支撐，發展鄉村振興戰略，必須積極發揮農村金融對農村經濟發展的促進作用。2016年中央一號文件首次提出要支持農村互聯網金融發展。2017年中央一號文件更是提出鼓勵金融機構利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。2018年、2019年、2020年的中央一號文件中，金融服務“三農”、服務鄉村振興多次被提到重要位置。

因此，發展我國農村經濟，首先必須積極創新發展農村金融。當前，隨著我國“互聯網+”戰略的深入實施和大數據、云計算、人工智能等現代信息化技術的迅速發展與應用，作為傳統農村金融與互聯網技術融合創新發展的農村互聯網金融發展態勢良好，可以有效解決傳統農村金融發展中的薄弱環節和不足之處，更好地服務“三農”、服務鄉村振興。

一、農村互聯網金融發展的必要性與可行性

（一）有效解決傳統農村金融的不足

在經濟發展過程中，城市與農村的發展模式存在較大差異，城鄉二元經濟結構影響明顯，照搬城市金融發展模式的農村金融并沒有得到良好發展，給金融機構帶來的收益增速緩慢。而因為傳統金融機構在農村廣泛布點，經營成本高，監管難度大，收益些微。因此從20世紀90年代末開始，我國的傳統金融機構從農村地區逐漸撤離，業務量和營業網點均逐漸減少。但隨著社會經濟發展，國家對“三農”問題一直以來的關注與扶持，農民收入提高，對投資理財產品需求變大;農村經濟發展較快，資金的需求量和需求范圍逐漸擴大。這兩方面都需要金融機構能夠提供滿足多種需求的差異化、個性化更加全面的金融服務。但因為傳統金融機構的撤離和縮減，帶來農村金融供需失衡的現象。

互聯網金融能夠跨時間、跨區域;業務流程網絡化、標準化、高效化;交易成本低;通過大數據技術收集、積累并共享農村企業、農戶的交易信息、信用記錄。農村互聯網金融的這些特征可以減少設置營業網點的成本;利用大數據，直接獲取農村企業和農戶信息，簡化金融業務審批、操作流程，提高效率，改變了傳統農村金融審批環節繁瑣、周期長、效率不高的缺點，符合農村貸款“少而急”的需求，也可滿足農戶投資理財“簡便、保收益、隨取”的要求，節約企業、農戶的交易成本;大數據技術運用可以解決信息交流不便、不全面帶來的信息不對稱問題。

同時，農村互聯網金融產品靈活多樣化，可根據廣大農村企業和農戶的需求量身定制多樣化的金融產品，既解決資金來源問題，又為資金富余農戶提供多種便捷的投資理財途徑。農村互聯網金融可以有效解決傳統農村金融供需不均衡、效率不高和信息不對稱帶來的風險等問題。

（二）互聯網技術發展提供全面技術支持

隨著信息技術不斷發展， 2015年，國務院總理李克強在兩會政府工作報告中提出“互聯網 +”行動計劃，各行各業積極向“互聯網+”方向轉型。傳統金融業也積極融合“互聯網+”，將信息技術與傳統金融業務相結合， 積極采用互聯網技術對傳統金融產品和交易模式進行創新。傳統農村金融與互聯網技術融合創新的新業態即為農村互聯網金融，互聯網信息技術的發展為其創新發展提供技術支持，國家的政策推動為其發展創造良好的社會經濟環境。

另一方面，農村互聯網金融創新發展的前提是農村通信網絡等全面覆蓋。而伴隨著我國通信事業的迅速發展，絕大部分農村地區已完成寬帶入戶和移動客戶端網絡建設，農村地區網絡覆蓋率明顯提高。同時，隨著國家通信使用降費工程，農村地區上網成本降低，網民越來越多。這些均為農村發展互聯網金融奠定了良好的群眾基礎， 完成了農村互聯網金融服務開展的前提準備。

二、農村互聯網金融發展存在的問題

（一）認知不足

第一，大多數農村金融需求者受傳統思維影響，對不了解的新事物特別是非實體的互聯網金融接受認可度低，他們更加愿意信任有政府支持的銀行這類傳統金融機構，即使獲取資金更加困難、投資理財產品限制性更多、需要花費更多時間和精力。第二，大部分農村金融需求者對互聯網金融模式認知不足，僅停留在支付寶、微信的支付與轉賬等業務表面，不了解互聯網金融更廣層面的業務能力，更加不會理解互聯網金融與傳統銀行運作模式的區別。第三，農村金融需求者不能區分互聯網金融與金融詐騙，沒法有效甄別相關信息。農村互聯網金融作為一種創新發展的新業態形式，在快速發展的過程中肯定會出現各種問題，比如頻發的P2P平臺“跑路”現象;加之較多打著高收益、低風險的互聯網金融詐騙，農村金融需求者尤其是普通農戶，獲取信息途徑少，完全沒法區分甄別多種形式的互聯網金融和金融詐騙。最后的結果就是因為不懂、不會操作，所以不敢使用。

（二）信用體系不健全

農村互聯網金融作為互聯網技術與傳統金融融合發展的創新金融形式，金融需求者的信用數據對其創新發展尤為重要。但目前我國農村信用體系不健全，首先，農村形成了傳統社會信用體系：依靠長久以來形成的血緣、地緣關系網絡，根據人緣、親緣關系，建立起“熟人社會”，這種社會信用體系不能滿足農村互聯網金融發展的信用體系要求。第二，農村金融需求者特別是農戶，較少使用金融業務和電商系統，無法采集到其完整的交易信息數據，難以建立其信用檔案。第三，全國各地區的農村信用體系發展存在不平衡現象，經濟發達地區農村金融需求者參與金融業務和電子商務等的頻率明顯高于經濟欠發達地區農村，信用檔案資料相對完整，這些地區的信用體系發展明顯快于經濟欠發達地區。

（三）農村互聯網金融產品同質化

由于農村經濟生產的特殊性，經濟發展過程中主要需要的金融服務是貸款。目前的農村金融產品主要是針對貸款需求，根據不同農產品生產經營的特點，給農戶、加工企業和銷售運營企業等配套開發貸款產品。隨著農村經濟的發展，農民收入提高，對金融產品需求呈現多樣化，雖然現在金融機構開發出很多互聯網金融新產品，但以生活繳費、消費支付、轉賬等為主，投資理財類產品較少，差異較小，不能滿足目前農戶多樣化便捷理財的需求。

另一方面，農村互聯網金融產品創新不足，帶來產品同質化。農村互聯網金融產品積極創新，除了需要完備的信息數據，還需要大量金融一線的工作人員下到廣大農村，針對農村金融需求者進行實地調研，否則產品容易出現設計缺乏直接需求基礎，大部分會照搬相對成熟的互聯網金融產品，導致產品同質化，和農村金融需求者真實需求存在差異。

（四）立法、監管相對缺失

我國的農村互聯網金融處于高速發展階段，利用互聯網技術，創新出很多新產品、新運營模式，推動了農村經濟發展和鄉村振興。但因為農村互聯網金融是一種全新的金融業態形式，傳統金融監管的法律法規并不能完全適用。而我國目前并沒有專項針對農村互聯網金融的法律法規，基本上是農村互聯網金融發展中出現了問題，才開始制定配套的監管法規。與此同時，農村互聯網金融發展迅速，新產品、新模式、新問題不斷出現。所以，農村互聯網金融監管的法律法規制定有著明顯的滯后性，呈現出碎片化的特征，無法適應農村互聯網金融監管的需要。

三、推進農村互聯網金融發展的建議

（一）提高農村金融需求主體的認知

針對農村金融需求主體對互聯網金融模式認知不足、不能區分互聯網金融和金融詐騙、不能有效甄別相關信息等現狀，必須多途徑提高農村金融需求主體關于農村互聯網金融的認知，地方政府應該積極主導互聯網金融知識的教育、普及與推廣，指導農村金融需求主體了解農村互聯網金融模式、做好真假金融APP和P2P平臺資質等的辨認。

首先，地方政府可以積極組織政府有關部門、銀行、互聯網金融企業、社區和村委工作人員定期送農村互聯網金融知識進工廠、到社區和下鄉村，以農村金融需求主體信任的組織、人員，采用視頻等趣味性強、容易被接受的方式，開展農村互聯網知識宣講和推廣。第二，地方政府帶領銀行、互聯網金融企業、社區和村委會等，以其官方微博、微信公眾號、抖音官方號等農村金融需求主體熟悉的平臺，定期開展農村互聯網金融知識和產品的宣傳。第三，為了增強農村金融需求主體主動學習了解農村互聯網金融模式和知識的積極性，政府相關部門可以聯合銀行、互聯網金融企業定期組織農村互聯網金融知識大賽，配備相應的互聯網金融產品的體驗權和獎品，豐富互聯網金融推廣的層次。通過多渠道、多層次的宣傳推廣，讓農村金融需求主體了解農村互聯網金融，能夠有效甄別金融詐騙和虛假信息，并學會使用相關平臺和APP客戶端，最終信任并使用農村互聯網金融。

（二）健全信用體系

首先，在建立農村信用體系時要充分考慮、使用現有的“熟人社會”信用體系，開展“線上+線下”相結合的熟人模式對用戶進行評估，確定用戶的貸款額度。

其次，利用大數據技術建立農村金融需求者信用檔案。在互聯網信息技術充分發展的當下，充分利用大數據、人工智能等技術，利用支付寶的芝麻信用和京東白條的信用分，收集整理農村金融需求者貸款、交易等各方信息，形成其信用檔案，并確定其信用等級。同時，可以利用大數據技術，在農村企業、農戶等農村金融需求主體還清貸款、完成交易后，及時積累并更新其信用檔案，重新評定其信用等級，形成信用的滾動等級管理體系。

第三，建立失信懲罰機制。要改變農戶等農村金融需求主體有國家兜底的錯誤觀念，對于失信群體，必須采取懲罰措施。比如首次出現失信行為，上浮其后續貸款的利率并減少其信用額度;再次失信或者情節嚴重者，不再核準任何后續貸款，甚至公開公布失信者名單，讓全社會參與監督。但對于失信群體的失信行為，要堅決杜絕暴力催款等不良行為，必須是在合法前提下進行失信懲罰。

（三）豐富農村互聯網金融產品

農村互聯網金融產品的開發、創新必須建立在農村金融需求者的真實需求基礎上。前文提到由于農村經濟生產的特殊性和農村一線互聯網金融人才缺乏，傳統的農村金融產品包括目前絕大多數的農村互聯網金融產品以貸款類產品為主，創新不足。要豐富農村互聯網金融產品，必須充分考慮農村經濟發展后農村金融需求主體需求的變化。首先，需要積極鼓勵一批互聯網金融一線人才和業務骨干下到農村進行實地考察、調研和開展工作。地方政府可以采用簽約委培的方式和高校訂單委培一批農村互聯網金融人才，學成后返回派出地開展農村互聯網金融工作;也可以派出一批現有政府相關部門工作人員或銀行工作人員到互聯網金融業務開展較好的銀行和知名互聯網金融企業掛職培訓，提升原本工作人員的農村互聯網金融業務能力。互聯網金融企業則可以輪崗一批一線工作人員下到農村一線，待遇補貼等根據工作區域和時長進行調整。

另一方面，在積極開發符合農村金融需求的農村互聯網金融產品上互聯網金融企業比傳統商業銀行更具優勢。阿里、京東、蘇寧等代表性企業已經在金融科技、信貸、農村供應鏈、消費金融和農村互聯網金融電商等領域積極開展農村互聯網金融業務，并取得良好成績。地方政府可以積極與這些代表性互聯網金融企業合作，根據當地農村經濟生產特點，積極合作開發更符合當地需求的農村互聯網金融產品。

（四）完善立法及監管機制

首先，完善立法。專項針對農村互聯網金融的法律法規缺失，帶來監管過程中依據模糊，監管不力，所以，首要任務就是完善立法，讓監管有法可依。目前需要根據農村互聯網金融發展現狀和已經出現的問題以及預期的發展方向，針對農村互聯網金融的運營規則、運營方式以及產生糾紛后的處理制定專項法律法規。針對農村金融需求主體甄別能力有限的實際，行業準入門檻的規定，一定要嚴格把關，將不合規、有潛在風險的拒之門外。對于注冊通過的互聯網金融企業，給予部分互聯網金融基礎業務的經營權，逐漸放開權限;對于經營狀況良好、規定時間內未出問題的互聯網金融企業，開放部分高風險互聯網金融業務的經營權，保障農村金融需求者的資金安全。

其次，進行差別化監管。我國各地農村經濟發展層次不一，特別是東西部農村經濟發展差距較大。不同經濟發展狀況的農村，對于農村互聯網金融的需求不同，各地農村互聯網金融發展規模和深度不一，發展側重點也不相同。所以，必須根據各地發展階段和實際特點，開展差別化監管。農村經濟發展較好、農村互聯網金融市場開展良好的地區，農村互聯網金融業務開展廣泛，互聯網金融產品開發較多，產品之間差異化明顯，出現問題頻率高、種類多，需要加強互聯網金融企業的準入審核、產品合規性和風險性控制、事后糾紛處理等方面的監管;反之，農村經濟發展稍差的地區則需要加強對農村企業、農戶的引導、互聯網金融企業針對性產品開發等的監管。

第三，多方協同監管。在農村互聯網金融監管體系中，中央銀行、銀保監會、證監會作為全國統一、最高層次的監管機構，是監管的最高領導層，全面部署并開展監管工作。但全國的監管不應執行完全統一的監管機制，可以根據各地農村互聯網金融發展的實際，充分發揮地方政府和監管機構的作用。同時，需要積極發揮行業協會在監管中的作用，積極開展協同監管，形成政府監管與行業自律相結合的監管體系。具體監管要從“事前—事中—事后”三個層次協同開展：事前監管側重對行業準入的嚴格把關和農村金融需求者信用體系的構建;事中監管可以根據地區和互聯網金融企業區分采取現場監管和網絡監管相結合的監管形式;事后監管過程必不可少，需要建立其糾紛解決機制。

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作者單位：三江學院法商學院