大數據背景下互聯網金融創新模式研究

湯杰　林志明

摘要：在大數據技術背景下互聯網金融發展迅速。通過對大數據背景下互聯網金融發展現狀進行研究，進一步探究大數據背景下互聯網金融創新模式影響因素，分別從互聯網金融信息的安全體系、風險監控與市場規范化程度、專業人才的培養、互聯網金融創新技術、互聯網金融消費需求變化幾個角度進行分析，對大數據背景下互聯網金融技術創新模式、金融產品創新模式、融資創新模式、資金理財創新模式、互聯網金融消費信貸金融模式創新進行分析總結。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;互聯網金融創新模式

中圖分類號：F832? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）12-0125-03

一、前言

隨著“互聯網+”與金融行業科技的不斷發展，互聯網金融成為未來金融行業發展的重點，它改變了金融市場原有的消費行為模式，為金融行業的發展注入新的生機，給社會大眾日常生活帶來天翻地覆的改變。互聯網金融業務產生的數據巨大，這對互聯網金融信息數據處理技術要求很高，否則很難保證金融數據信息來源的可靠性和準確性，增加互聯網金融運營的風險。互聯網金融行業與大數據技術密切結合，對有效推動互聯網金融良性發展具有重大意義。大數據技術成為互聯網金融快速發展的技術支持與保障，尤其在金融風險控制、精準定位目標消費人群等方面發揮著重要的作用，大數據技術為互聯網金融業務模式創新與完善奠定了基礎，也成為未來互聯網金融創新發展的導向。

二、互聯網金融發展現狀

“互聯網+”商業模式的出現，極大地推動了各個行業的變革。在大數據技術背景下，利用互聯網技術，傳統的金融機構與互聯網金融企業在資金融通、支付方式和金融信息輸送方面都不斷創新，形成了以網絡借貸、在線支付、眾籌、微信和支付寶等第三方支付為代表的互聯網金融新業態。我國互聯網金融發展歷程，與美歐等發達國家相比起步較晚。我國互聯網金融發展到現在大致經歷了六個發展階段，第一階段，2005年以前，這一階段是互聯網金融萌芽階段。1997年招商銀行網站開通，金融電子業務正式啟動。2003年淘寶網和支付寶的誕生，標志著我國電子商務開始起步，網上轉賬、網上支付、網上證券開戶等金融業務不斷涌現。第二階段，2005—2012年為互聯網金融初步發展，第三方支付、網貸渠道、眾籌等互聯網金融新業態相繼出現。2007年P2P交易誕生，2011年央行向27家第三方付出公司發放第三方支付牌照，是互聯網金融發展的里程碑。第三階段，2013年—2015年為高速發展階段，2013年被稱為互聯網金融元年，由于互聯網金融門檻低于傳統金融組織，2013—2015年一大批企業涌入到互聯網金融領域。2013年6月，支付寶聯手天弘基金推出余額寶，12306網站正式支持支付寶購票，全國很多家便利店支持支付寶條形碼。P2P網絡借貸、第三方支付、眾籌、消費金融、移動互聯網金融等各類互聯網金融業態紛紛涌現，為互聯網金融發展開拓了新的領域。2014年，政府工作報告中首次提出“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”。第四階段，2015—2016年，互聯網金融危機頻發。由于相應的監管缺乏，一些不法分子投機行為嚴重引發了多起轟動全國資金鏈斷裂跑路事件，在社會上造成了惡劣的影響。政府開始加大對互聯網金融風險的監控，頒布一系列互聯網金融相關管理規定。第五階段，2016年至今，隨著互聯網技術的不斷進步促進了互聯網金融模式的不斷創新，對傳統金融行業帶來巨大的沖擊，推出各種互聯網金融新業態等便捷的金融服務內容，優化各行各業資金的融通渠道。政府對互聯網金融的監控力度不斷加大，力圖穩定互聯網金融市場，促進互聯網金融行業可持續發展。第六階段，2018年至今，互聯網金融平臺頻頻出現爆雷，不良貸款激增，各種違法信貸業務涌現，如“校園貸”“現金貸”等非法集資在社會上造成很壞的影響。國家對互聯網金融監管力度不斷增強，加上宏觀形勢持續不利，互聯網金融走入“寒冬”階段，網貸的成交量和在貸余額數據逐漸創新低，互聯網金融發展模式在逐步調整，尋求新的轉型。

三、互聯網金融創新模式的影響因素

互聯網金融融合是互聯網技術、大數據挖掘、云計算、區塊鏈等相結合的高新技術產物。互聯網金融根據所掌握的大數據信息，形成第三方支付、網絡借貸等一系列全新互聯網金融業態模式，具有低成本、高效率、直接金融發展的特色。大數據技術在互聯網金融領域的應用，彌補了傳統金融服務、金融產品以及金融融資存在的不足。互聯網金融在本質上屬于金融領域，互聯網金融的出現使我國金融體系逐步向多元化的新業態發展。

（一）互聯網金融信息的安全體系

維護和確保互聯網金融信息的安全，是互聯網金融創新發展的根本。政府在鼓勵開展互聯網金融業務的同時，需要逐步完善互聯網金融信息安全體系，積極開發新的信息安全技術，加強金融信息管理、建立和完善金融信息標準體系，積極培養專業人才維護互聯網金融信息安全體系。尤其是在大數據背景下，獲得個人信息和隱私數據越來越便利，在缺少互聯網金融信息的安全體系保障下，個人隱私和個人信息數據成為買賣的商品，一些企業或個人非法獲得用戶的電話號碼和身份證等個人信息打包出售給非法詐騙團體、黑客，使個人或組織的財產受到威脅，造成不可彌補的損失。

（二）互聯網金融風險監控與市場規范化程度

互聯網金融是利用高科技信息技術，依托互聯網為載體，形成的一種全新金融運作模式。互聯網金融是傳統金融業變革，也是未來金融行業創新發展的方向。中國的互聯網金融發展迅速，引起世界各國關注。伴隨者互聯網金融快速發展，一些不法投機分子利用金融風險監控的漏洞，給個人和組織帶來損失，造成了很壞的社會影響。互聯網金融與傳統的金融在本質是一致的，傳統金融所面臨的風險，互聯網金融同樣要面對，在法律不健全的情況，行業風險將會加劇，影響互聯網金融健康可持續發展。互聯網金融創新發展受相關法律條文的約束，互聯網金融市場運作規范化程度越高，越有利于互聯網金融創新發展。

（三）互聯網金融專業人才的培養

隨著互聯網金融快速擴張，傳統金融機構和互聯網金融企業一方面展開對金融市場的激烈爭奪，另一方面就是對互聯網金融人才的爭奪。數據顯示，互聯網金融行業人才缺口巨大，在國家日益加強互聯網金融監控的形勢下，金融風險監控的人才需求缺口最大。互聯網金融人才的培養成為關系到互聯網金融創新發展的關鍵，互聯網金融在中國起步比較晚，2018年有25所本科院校“互聯網金融”專業，由于互聯網金融行業高速發展，導致高校人才培養與現實存在脫節現象，大部分高校在互聯網金融人才培養方面正處于摸索階段。如何培養出既掌握金融知識，又掌握計算機技術的復合型金融科技人才，成為未來高校互聯網金融專業人才培養的關鍵。互聯網金融人才的缺乏直接導致互聯網金融創新發展。

（四）互聯網金融創新技術

金融科技的發展直接影響互聯網金融的創新發展，新的金融產品、金融服務需要金融科技來實現。互聯網金融是以互聯網技術為基礎，形成了平臺操作模式和流量思維。這種模式提升了金融行業的生產效率，轉變了消費者參與金融活動消費模式，但是這只是表層的狀態。隨著大數據、云計算、智能科技、生物識別等高新技術應用于互聯網金融，其具體流程發生變革，進一步推動互聯網金融發展。金融科技直接影響互聯網金融的創新發展。

（五）消費者金融消費需求的變化

消費者金融消費需求的變化直接影響到互聯網金融產品、金融服務的開發，因此，定期對互聯網用戶進行調查，了解目標消費者的潛在需求，對于開發互聯網金融產品和服務提供信息的支持。互聯網金融時代涌現出各種類型的金融產品，改變了以往金融消費模式。網絡信貸、網絡基金、網絡保險、P2P、移動金融等互聯網金融產品，進入了人們的視線。互聯網金融產品只有不斷升級，有效滿足消費者需求，在風險監控范圍內實現互聯網金融的創新發展。

（六）國家對互聯網金融監管政策

近年來，互聯網金融經歷了快速發展、遭遇寒冬、轉型三個階段，這也是資產過剩情況下，互聯網金融行業風險特征的體現。互聯網技術給金融交易帶來了新生機的同時，由于其“過度開放”和“進入門檻低”的特性，讓一些不法分子利用鉆了空子，出現投機傾向，給社會廣大的投資者造成重大經濟損失同時在社會上引起很壞的反響。黨的十八大以來，國家和金融監管部門，已經把防控金融風險放到首要位置，一方面對系統性風險進行控制，另一方面采取系列手段和措施進一步加強互聯網金融的監管，意圖防范和化解互聯網金融風險，確保互聯網金融安全和社會穩定。政府出臺的互聯網監控政策直接會影響互聯網金融創新的方向和模式。互聯網金融健康成長，避免投機現象的出現，在互聯網金融創新模式中將會有所體現。

四、互聯網金融創新發展模式

互聯網金融創新是指綜合考慮宏觀利益和微觀利益，在互聯網技術和信息技術的支持下對互聯網金融業務構成的要素進行重新組合，具體表現形式是互聯網金融機構、互聯網金融業務創新、互聯網金融工具創新和互聯網金融制度的創新。大數據環境下的互聯網金融創新發展模式分析，主要從互聯網金融技術創新、互聯網金融產品創新、互聯網金融理財服務創新、互聯網金融融資模式創新、互聯網金融消費金融信貸模式創新等幾個方面進行分析。

（一）互聯網金融技術創新模式

云計算和大數據的結合顛覆了傳統的計算與存儲模式。大數據技術為金融組織提供了一種運營成本更低、更靈活商業模式，有效地進行資源匹配，提高效率。云端通過分布存儲技術，將大數據按照塊進行存放在不同的存儲節點上。云服務平臺類型有政府主導公有云和企業主導的商業云。金融組織需要根據自己的數據量和業務需求選擇匹配的云服務模式以及部署方式，將大數據技術的服務價值發揮到最大。大數據為金融數據處理和分析提供了新的思路，通過大數據分析進行精準定位，通過深度數據挖掘，快速匹配供求雙方對金融產品的交易需求，對預測未來的發展趨勢和發現內在規律，洞察和發現商機提供依據，運用大數據和云計算在金融借貸、業務流程創新、風險控制模式方面也具有突出的優勢，互聯網金融技術創新模式離不開科技創新，大數據在互聯網金融技術創新模式上發揮著重要的不可替代的作用。

（二）互聯網金融服務產品創新模式

互聯網證券業務、互聯網銀行業務、第三方支付等一系列互聯網金融服務產品的涌現，豐富了傳統金融業務，尤其是第三方支付的出現，對消費者的消費行為產生巨大的影響。從用戶的構成來看，第一類第三方支付公司如支付寶等以自建B2C、C2C電子商務網站為依托，從事電子支付及擔保功能支付模式。第二類是獨立的第三方支付模式，如快錢。第三類就是微信支付平臺，利用原有的交流平臺，產生新第三方支付模式，微信支付創新功能包括轉賬、紅包、找零、支付+會員等，一方面便捷提高效率，另一方面還能帶來更多的樂趣，滿足人們對社交支付、情感交流、傳達愛意需求。互聯網金融服務產品的創新主要是為了更高效、更便利、更低成本地為目標客戶提供金融服務產品，這也是互聯網金融未來發展的主要趨勢。

（三）互聯網金融融資創新模式

互聯網金融企業以金融普惠為主導思想，滿足中小微企業以及個人對資金的需求，在金融市場中充當中介。主要有P2P網貸、阿里小貸與眾籌融資等模式，其中P2P網貸是典型的草根金融，具有平民化、渠道網絡化、過程透明化、進入門檻低等特點。阿里小貸是以“網絡、數據”為核心的新型微貸技術，為眾多小微企業提供融資服務的一種模式。具有目標客戶數量多、對融資需求量大、金額小、隨借隨還、手續簡單等特點。眾籌融資源于美國，這種模式打破傳統的融資模式，使每位普通人都可以成為投資者，只要對項目與活動感興趣，就可以進行投資的一種融資方式，這為創業公司融資提供了一個新的途徑。

（四）互聯網金融資金理財創新模式

互聯網金融資金理財的出現，對原有金融市場帶來重大的沖擊，未來吸引市場上的閑余資金，根據目標客戶需求的不同，開發出一系列理財產品。余額寶就是典型的互聯網理財平臺，借助支付寶已有電子商務平臺，開發出余額寶這種增值服務平臺，開啟平民理財的市場。這種模式體現用戶體驗優先、免費策略和長尾效應等互聯網的思維。互聯網資金理財模式目前分為四種形態，分別是互聯網支付平臺、移動互聯網服務、互聯網商業銀行、互聯網基金。每種形態都有自己的客戶群體，為了爭奪更大的市場積極開發新的理財產品。

（五）互聯網金融消費信貸金融模式創新

隨著電商和金融科技的迅猛發展，網上購物已經成為中國居民主要消費模式之一，網購用戶隊伍日益龐大，改變了消費者原有的消費行為，網上支付成為人們日常生活中最常見的消費行為。京東白條、螞蟻小貸等以及網絡消費借貸行業的興起，培育了大量互聯網消費信貸用戶。互聯網金融消費信貸和消費金融成為未來互聯網金融轉型的重要趨勢之一。從目前看持牌轉入消費金融成為主要特征，如度小滿入股哈銀消費金融，微博入股包銀消費金融，玖富入股湖北消費金融，互聯網金融正逐步走入消費領域。各大商業銀行、相關消費金融公司、各類互聯網公司也紛紛加大對互聯網消費金融領域投入，促使個人消費信貸消費金融業務快速增長。隨著國家對互聯網消費金融監管力度趨嚴，各類互聯網消費金融公司的業務將更加合乎規范，未來互聯網消費金融的監管和政策環境更加法制化，過去持牌的消費金融機構的牌照優勢將逐步喪失。未來整個互聯網消費金融的核心競爭力，一方面是提升客戶吸引力，另一方面是加強風險防控的能力。利用科技技術的快捷與便利，進一步降低成本，獲得新的資金渠道。

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[責任編輯：王 旸]