互聯網金融下大學生消費行為和理財觀念研究

王旭　吳偉容

摘要：互聯網金融有較高的透明性和安全性，操作也十分便利，為大家提供了一個較低的門檻去獲得相對可觀的收益。本文以大學生為對象，研究大學生群體在互聯網金融背景下的消費行為和理財觀念，并提出建立起正確的消費觀和良好的理財觀念;家長和學校進行正確的引導;加強對互聯網金融的監管等建議。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;消費行為;理財觀念

中圖分類號：F272? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）12-0069-03

互聯網金融作為一種新型的金融業務模式，從20世紀九十年代開始萌芽，在短短的時間內，完成了質的飛躍。它的出現改變了人們以往的思想觀念和生活方式，創造了一個嶄新的世界。

一、我國互聯網金融的起源和發展

（一）我國互聯網金融的起源

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。[1]與國外相比較，我國互聯網金融出現的要稍晚一些，但經過十余年的發展和創新，國內的互聯網金融行業已經有了屬于自己的一片天地。1990年～2005年，互聯網金融首要表現在為金融組織供給網絡技術服務，如銀行設立網上銀行、淘寶網和支付寶的創立都預示著互聯網金融年代的開啟。2005年～2011年互聯網金融行業進入高速發展階段，第三方支付、網貸渠道等互聯網金融形式相繼呈現，眾多企業先后涌入互聯網金融領域，全國各地的商店開始支持微信支付和支付寶支付。到目前為止，我國互聯網金融業已經有了飛躍式的進步。[2]

（二）互聯網金融的優缺點

互聯網金融已經成為現代金融領域重要的形式，在企業投融資和個人理財與消費過程中都發揮了越來越重要的作用，互聯網金融具有如下優缺點。

一是優點。互聯網金融相對于傳統線下投融資方式具有更高的透明性，相對更加安全。傳統線下投融資往往存在中介、交易成本、壟斷利潤等問題。但在互聯網金融背景下，這些問題都得到了很好的解決，各個消費群體能夠在較短的時間內通過網絡找到自己需要的金融產品，成本較低。此外，在互聯網上進行相關操作，消費者不用排隊等候，省時省力，效率更高。

二是缺點。在互聯網金融帶來便捷的同時，也存在著無法忽視的缺點。如今對互聯網金融的監管還不成熟，存在很大的風險問題，之前就出現了多家P2P網貸平臺先后 “跑路”的事件。在網絡平臺上，消費者持有的電子貨幣及其自身的相關信息也容易受到不法分子的侵犯。

二、互聯網金融背景下大學生的消費行為和理財觀念

（一）當代大學生的消費行為及其影響因素

伴隨經濟快速增長，大學生的消費能力也不斷上升。根據經濟觀察報引用的相關數據顯示，2017年全國共有2695.8萬在校大學生，大學生消費市場總規模超過六千億元。[3]而互聯網金融的發展，不單給當今大學生的生活方式帶來了巨大的改變，也讓他們的消費方式發生了轉變。與傳統的線下商店相比，網購成為了絕大多數大學生的消費首選，足不出戶就可以在網上找到物美價廉的商品。但就像硬幣有兩個面，互聯網金融既有優點也有缺點。網上充斥的各種借貸平臺如“校園貸款”、“網絡貸款”、“借唄”、“花唄”，因為其不需要抵押，不需要提交還款證明，逐漸成為了很多大學生借款的第一選擇，有的大學生還由此形成了借款消費的習慣。對那些沖動消費、追求名牌的大學生來說，這些平臺實質上只是一種滿足他們虛榮心的方法。而無力償還借款的他們，面對欠下的巨額本金和利息，不得不又繼續在其他借貸平臺借款，以填補債務。久而久之，大學生便會養成“拆東墻補西墻”的惡習，給他們原本的生活帶來巨大的影響。

時代的變化也讓現代大學生對生活的訴求發生了改變。而消費行為又受到消費者外部、內部因素以及網絡因素的影響。[5]比如生理與心理的需要都會引起消費行為，同時周圍環境的影響也會刺激消費。在以上因素的共同作用下，除了基本的生活需要，當代大學生也開始注重社交和內在需求，其越發注重產品的質量和性價比。在互聯網金融這個環境下，消費的便利性與選擇的多樣化讓大學生有了更多的選擇權，從而促使著大學生進行消費。

（二）當代大學生的理財觀念和理財方式及其潛在問題

互聯網金融的出現在潛移默化中也影響著大學生的理財觀念。網絡資訊的發達讓大學生有了更多的機會去接觸新興事物，也讓他們跳出了傳統觀念的限制，越來越多的大學生開始理財，而不僅僅只是把錢存在銀行里。而互聯網又為大學生理財提供了更多的渠道，如今多數大學生已經利用互聯網金融理財平臺作為其理財方式，將他們的閑置資金，存入余額寶或者微信理財通等互聯網金融理財平臺，也有部分學生會將閑置資金投入未來收益情況較高的基金或股票中。

如今大學生的理財方式更加多樣化，開始重視理財的大學生數量也越來越多。但一方面如果大學生所掌握的理財知識不夠、對理財市場了解不全面，就很容易投資失敗，再加上大學生的閑置資金較少，且風險承受能力較低，一旦投資失敗就會帶來很大的打擊。另一方面有些人借助互聯網金融、區塊鏈等包裝進行非法集資和詐騙，大學生很有可能為了獲取收益而上當受騙。如今網絡上有很多利用虛假的投資項目去騙取投資者錢款的網絡金融理財網站及APP。一些有多年投資經驗的投資者也逃不過類似騙局，更不用說缺少投資經驗的大學生了。

三、大學生樹立正確消費行為和理財觀念的策略

（一）建立起正確的消費觀和良好的理財觀念

健康的消費應該是一種理性的、不超過自身購買能力的行為。大學生這個群體沒有固定的收入，就更應該合理地規劃自己的生活費，不要去追求一些所謂的名牌，讓父母為自己的虛榮心買單。大學生剛剛脫離父母的管束，難免一時浮躁，由此產生沖動的消費行為。所以更應該防患于未然，主動學習相關案例，建立起正確的消費觀，對沖動的消費行為說不。

理財的主要目的是為了賺錢，但對于抗風險能力較弱的大學生來說，在理財過程中不要過于追求高收益。有不少大學生被網上的“低投入，高回報”等標語所騙，最后賠得血本無歸。高收益必然伴隨著高風險，投資時一定要合理配置自己的資產，謹慎為之。對于大學生群體，在理財時應該確定自己的理財需要，有目的性地去投資，不要受網上廣告的迷惑。大學生應當積極學習理財知識，結合自身情況制訂最佳的理財方案。不論是自己看書自學，或是通過網上查找資料來進行學習，在理財之前都應該學習相關的理財知識。除此之外，也可以利用自己的優勢，向學校相關專業的老師進行咨詢，或者利用自己的空余時間去旁聽相關課程，提升自己的理財能力。

（二）家長和學校進行正確的引導

大學生群體在經濟上還未獨立，其消費行為很大程度上會受到家庭的影響。因而家長更應該注重自己的行為，成為孩子們的風向標。家長在日常生活中應將積極的、正面的消費觀和理財觀傳遞給子女。此外，家長還要常常與子女進行溝通，及時發現他們在消費、理財過程中出現的問題，并進行引導。

面對網上各式各樣的網絡平臺，大學生難免誤入不良商家的圈套。在不良商家的包裝下，大學生一時可能無法識破其中的騙局，從而進行不恰當的消費行為。大學應積極宣傳有關案例，幫助他們識破網絡違法平臺，在一定程度上保護大學生的權益。除此之外，還應當引導大學生在正規、合法的網絡平臺上進行網絡消費，從根本上減少錯誤的消費行為。大學應該承擔起宣揚正確價值觀的責任，開設相關課程或者定期舉辦講座，宣傳有關知識，避免學生在網絡消費中迷失自我。

（三）加強對互聯網金融的監管

互聯網金融平臺在提供更加豐富的理財選項的同時，其中也潛伏著不少的風險。近來發生的網絡詐騙、非法集資等事件讓不少大學生對互聯網金融投資的可靠性產生了很大的擔憂，認為其風險過大。的確，目前網絡的監管機制還不夠完善，使有些不法分子有機可乘。初入社會的大學生，缺少社會閱歷，極易上當受騙，由此入了網絡消費的陷阱。故此相關政府部門應當盡快建立起合規的網絡消費體制，為大學生的線上消費“保駕護航”。其次應該對網絡商家的經營資格提高門檻，從根源上減少不法商家，從而真正的保證消費主體的利益。同時也應當加強對互聯網金融的監管力度，改善監管機制，還互聯網金融行業一個健康的生存空間，為大學生們在理財時提供更多的選擇。

隨著互聯網技術的不斷發展，大學生的互聯網消費行為和理財行為愈來愈普及。這無疑是互聯網給大學生生活所帶來的巨大轉變。在如今這個數字化時代，也堅信互聯網金融的未來發展是充滿希望的。而大學生正處于這個時代的中心，更應該做好時代榜樣。主動學習消費和理財知識，建立起正確的消費觀、理財觀，提升自身的判斷能力，避免在互聯網金融的風暴中丟失了自我，讓互聯網金融為我們的生活提供更好的服務。

參考文獻：

[1] 劉 宜.互聯網金融對傳統商業銀行負債業務影響程度分析[J].國際商務財會，2015（9）.

[2] 王喬丹.互聯網金融對傳統銀行業務的影響分析[J].時代金融，2014（20）.

[3] 胡 群.校園貸退出校園后多家銀行搶市場 已發行近百種大學生信用卡[N].經濟觀察報， 2018-06-07.

[4] 黃 磊，肖 謙，司有明，黃 蕾，董嘉琪.基于移動互聯網的大學生消費行為調查研究[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2018（7）.

[5] 胡其亮.“90后”網絡消費行為實證調查及對策研究[J].保定學院學報，2019（5）.

[6] 郭靖鈺，楊浩浩，白 玉，劉同君，陳曉榮.互聯網金融對大學生消費行為和理財行為的影響[J].合作經濟與科技，2015（21）.

[責任編輯：譚志遠]