互聯網消費金融的健康發展之路

【摘 要】互聯網金融的發展在互聯網的浪潮下十分迅猛，為社會經濟的發展也提供了強大的動力，創造了巨大的市場空間，使現代人們的生活越來越方便快捷，為廣大的傳統行業提供了新的增長點。為了使互聯網消費金融得到健康的平穩發展，監管部門需要加大力度進行行業的統籌規范工作，不斷制定出更加完善合理的規范體系，從而保證互聯網金融領域的健康發展，本文對此進行分析。

【關鍵詞】互聯網;消費金融;健康發展

1.現階段互聯網消費金融的實際情況

1.1發展互聯網消費金融的必要性

我國的互聯網建設相對于希望歐美發達國家的步伐并不落后，經過了十幾年的發展以后，憑借著巨大的人口優勢，我國已經有了十分廣泛的互聯網受眾群體，這些群體流量為互聯網巨頭們創造了許多的經濟價值。許多工業產品和文化產品的成本，隨著互聯網消費金融的飛速進步得以迅速的降低，并且廣大的用戶也隨著互聯網消費金融的不斷發展得到了自身的切實利益。我國政府近些年來在不斷的推動產業轉型和升級，更在這方面給出了許多的政策紅利，所以互聯網消費金融在政策的東風下，實現了健康平穩的發展，我國的經濟也得到了新的驅動增長極。目前來看，我國的互聯網規模十分龐大，并且由此衍生出來的相關周邊產業也在日新月異的發展，可以滿足不同層次客戶的需求。在未來可預見的一段時間內，互聯網消費金融仍然會保持著高度發展的態勢，并且反過來促進一些傳統領域的進步和發展。在互聯網消費金融的時代背景下，普通的金融消費者可更加便利的得到金融服務，并且也可以針對一些互聯網消費金融所帶來的潛在風險進行有效的控制，從而使該領域得到更加健康良好的發展。互聯網消費金融在目前來說，可以使用戶更加具有針對性的選擇相應的金融服務產品，與傳統的商業銀行所提供的服務可以形成良好的互補。

2.互聯網金融的發展形式

2.1移動支付

作為電子支付的一種重要組成部分，網絡支付使用安全電子支付手段進行支付，在資金流轉和貨幣支付方面主要通過網絡進行，去交易平臺主要有移動支付客戶端和網銀等[2]。與傳統的支付方式相比，其具有著開放數字化等先進特點，為人們的生活提供了極大程度的便利，并且移動客戶端的不斷普及，使得金融和時事等各項信息也可以快速的傳遞到消費者手中。

2.2企業和個人的眾籌

群眾籌資或大眾籌資被稱為眾籌，主要采用預購和團購的形式，向網友的項目發起資金援助，這也是互聯網金融業務中的一項重要組成部分，在形式上與P2P相似。與傳統的融資方式相比，眾籌具有著多樣性和低門檻以及注重創意的特點[3]。區別于國外的金融體系，我國的金融體系對于眾籌的接納方式不同，從而造成了與其他國家相比，我國眾籌的發展速度和模式以及內涵都有著一定程度的差異。其中，我國未經國家發行批準的債券和股票屬于非法集資的范疇。

2.3 P2P互聯網借貸

在2007年，我國最早的P2P平臺成立，發展在早期十分緩慢，隨著互聯網金融的不斷普及，在2011年以后也進入了一個快速的發展時期。理論和實際都表明，P2P網貸在互聯網金融的浪潮下發展十分迅速，目前已有700余家網上平臺。P2P網貸隨著不斷發展，其含義也得到了一定程度的擴展，傳統意義的P2P網貸主要是指個人對個人的借貸業務，而當前的P2P業務主要是所有的互聯網借貸業務。其形式主要是間接融資的一種借貸行為，P2P業務公司與傳統的銀行業務貸款相比，僅僅提供平臺和客戶的信息，與客戶并不存在直接的借貸關[3]。目前來看，我國的P2P借貸業務在網上存在著不同的觀點，有人認為P2P借貸業務是一種新的融資形式，體現了互聯網精神中的平等和開放原則，而另一種觀點認為是P2P借貸不受金融監管，很可能變成一種新型的龐氏騙局，其最終的結果將會惡性倒閉。

2.4電子商務和互聯網消費金融之間的結合

移動支付和電子商務的不斷普及，尤其是二維碼技術的大規模使用，極大程度的推動了互聯網消費金融的飛速進步，我國目前相對比較大的移動支付平臺是阿里巴巴科技集團旗下的支付寶，其次是騰訊科技旗下的移動支付業務，上述兩大平臺的科技感相對比較濃厚，使得日常的居民消費更加的方便快捷，并且互聯網的一些金融服務也使互聯網消費金融不斷完善。互聯網消費金融在未來的發展過程中應該銳意進取，不斷保持開拓的精神，并且不斷開闊自身的視野，重視電子商務市場所帶來的互聯網消費金融的發展，并且根據電子商務領域的發展實際情況，以及消費者的實際情況制定出更加科學完善的互聯網消費金融發展模式和體系，結合現階段的移動支付群體，使互聯網消費金融在我國日常居民的生產和生活過程中得參與度不斷深入，切實滿足社會未來發展所需要的金融環境。

3.互聯網消費金融存在的問題及改進策略

3.1相關監管法律方面的問題

因為我國在該方面領域的發展時間還相對不夠長，并且一些發展經驗來說也十分薄弱，所以使得該領域在目前的進步過程中面臨著盲目擴張等一系列的問題，并且法律監管也十分不到位。例如，一些不法分子根據互聯網消費金融的信貸資金進行詐騙，使得互聯網消費金融的機構和個人受到利益上的損失，也有一些非法的金融機構改頭換面，在互聯網消費金融機構的包裝下，從事一些高利貸的行業，面向個人用戶的金融借貸，遠遠超過國家法律相關標準的利息，并以此來謀取一些不法的利益。一些互聯網消費金融機構，利用各種渠道和信息不對稱來騙取用戶的資金，對用戶的各項權益進行了嚴重的侵犯。上述情況與我國的法律制度監管缺陷有著直接的聯系。

我國的互聯網金融發展在未來應該退出更加具有針對性的服務，盡可能的在法律允許的框架范圍內，深入到每一個細節，為客戶提供更加良好的優質服務。并且政府部門也要加大執法的力度，有效的監管互聯網金融機構的一切非法金融業務的違規操作，切實保障居民的各項權益。除此之外，還應該對于消費者的隱私安全重點加強保護，將消費者的信息和各項隱私納入到電信金融法律體系框架的范圍內。

3.2互聯網消費金融發展的盲目性

目前來看，金融領域中的很多傳統產業都在積極的引入互聯網平臺，但是很多傳統企業在進行互聯網消費金融業務的開展過程中具有一定程度的功利性和盲目性，從而達不到預期的相關要求。所以在互聯網金融的后續發展過程中，應該與電子商務領域的發展特征相互結合，盡可能的站在用戶的角度來思考問題，分析我國廣大的中產階層和中低收入階層的真實金融需求，相關的業務也要與傳統的金融服務區分開來[5]。只有這樣才能使越來越多的用戶群體享受到互聯網消費金融發展所帶來的消費紅利，并且廣大的用戶群體也會使互聯網消費金融的發展得到進一步的促進。與此同時，政府部門也應該做好頂層設計工作，加強相關企業的領導工作，切實做好廣大市場的宏觀調控，盡可能的使互聯網消費金融的相關產業朝著積極健康的方向進步。

3.3互聯網消費金融服務質量

我國的相關產業，在目前的實際形勢下仍然需要奮力追趕，并且政府在此過程中也應該重點建設一些相關的企業和產業鏈，提高消費者群體的獲得感和滿意程度，呈現出一片欣欣向榮的局面。所以互聯網金融的各大企業應該針對這個群體為依托，并在此基礎上針對不同的階層提供不同的金融服務，時刻保持著創新的思維以及互聯網消費金融模式的創新。除此之外，互聯網消費金融機構也應該加強與消費者之間的溝通重視大數據技術的應用和研究。相關企業在發展過程中應該針對消費者的自身需求以及企業的自身發展狀況，為消費者提供針對性的信貸服務，并且在此過程中應該提高產業發展和公司自身發展的健康性，采取積極靈活的政策來刺激市場的消費需求。我國的互聯網消費金融企業應該在針對國外相關經驗合理借鑒的情況下發展的一些較為新穎的產業模式，從而使互聯網消費金融領域足以進一步的開拓創新，只有這樣才能發現一些產業問題，并改善服務質量，最終實現整個產業鏈上的穩步提高，這對于我國互聯網消費金融領域的健康發展有著重要的作用和意義。

4.結語

互聯網消費金融在當前的時代背景下已經對傳統行業產生了相當程度的影響，但仍然存在著一定程度的問題，導致互聯網消費金融的發展仍然存在著一定程度的進步空間。針對這種局面，政府部門應該做好相應的制度建設，更根據制度體系進行監管，不斷以制度為導向，規范互聯網消費金融的一些亂象。互聯網消費金融的行業也應該針對消費者實際的這種需求進行調研，采用更加靈活的服務來提供給消費者，不斷贏得消費者的滿意，最終實現行業和消費者的共同獲益。

【參考文獻】

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[2]翟春娟，姚炳男.互聯網消費金融產業鏈結構及其運作模式研究[J].商業經濟研究，2019，（13）：168-170. DOI：10.3969/j.issn.1002-5863.2019.13.046.

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[4]楊曦.我國互聯網消費金融運營風險防范問題研究[J].現代經濟信息，2019，（18）：347.

[5]許海翠.京津冀區域互聯網消費金融發展趨勢及風險管控[J].商業經濟研究，2019，（2）：46-48. DOI：10.3969/j.issn.1002-5863.2019.02.014.

作者簡介：徐瑩，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。