淺談互聯網金融環境下的普惠金融發展

王智恒 吳迪 張海宇

【摘 要】近年來，隨著科學技術的飛速發展，互聯網逐漸普及，并以此為基礎衍生出許多產業，“互聯網+”已經進入了公眾的視野。在這種背景下，互聯網金融誕生了，它也促進了普惠金融的發展。普惠金融是互聯網技術與傳統金融的有機結合。這是一種重要的金融形式，可以擴大金融服務范圍并滿足公眾的需求。因此，對它們進行分析和探討具有重要意義。

【關鍵詞】互聯網+;普惠金融;管理理念

普惠金融是小額信貸的延伸。其深刻的含義是，每個人都應享有平等的獲得金融服務的機會和權利，平等獲得金融服務的權利以及平等參與社會主義市場經濟的發展，從而實現共同富裕，并建立和諧有序的發展世界。在互聯網發展的大趨勢中，普惠金融需要利用互聯網的發展優勢來促進自身的發展和建設。使用Internet平臺發現普惠金融具有降低生產成本，提高資源分配效率和擴大金融覆蓋范圍的獨特優勢。本文將互聯網金融文化的概念植入金融機構，在互聯網金融的背景下進行普惠金融的研究，有利于推動我國建立完善的普惠金融體系，使所有群體，尤其是小群體和中小型企業、貧困人口、“農民”等階層享有平等的發展權和全面的金融服務。

一、普惠金融的含義

為了更深入地理解普惠金融的含義，我們需要從廣義和狹義兩個方面入手。首先，從廣義上講，普惠金融是指為每個組織或個人提供公平，公正的金融服務或金融產品。從狹義上講，普惠金融是指為正規或傳統金融機構體系之外的小微企業和中產階級企業提供金融服務。通過對社會發展現實的分析，我們可以看到，普惠金融的發展將受到區域或國家經濟發展水平的影響。服務對象主要是那些收入水平相對較低的對象。因此，普惠金融的發展水平更高。可以為社會組織或個人提供更高質量的金融服務。

二、互聯網金融背景下發展普惠金融的優勢

2.1有利于為中小微企業提供增多的融資渠道

中小企業的傳統發展資金主要是通過向銀行貸款的方式。銀行貸款審批程序復雜，審批時間長，期限長。這給小微企業的發展帶來了一定的困難。互聯網金融的發展改變了過去小型和微型企業發展的弊端。企業不需要提前申請貸款。相反，他們可以在申請貸款時獲得銀行和其他貸款機構的許可，大大縮短了招標時間，大大減少了申請程序。及時獲得開發所需資金的能力將為公司帶來極大的便利。

2.2有利于擴大金融服務的群體、降低金融交易的成本

互聯網金融的一系列操作主要是通過互聯網等現代技術進行的，利用互聯網與客戶在線交流，為客戶提供他們所需的服務和產品，極大地滿足了客戶的需求，以及一系列客戶服務應用可以通過互聯網處理，無需現場處理。在線操作可以節省客戶的交易時間，降低交易成本;互聯網金融還可以降低金融網點的運營成本，金融網點可以實現支付寶，第三方支付等在線支付方式，從而減少了現金的使用，使金融機構減少了人力和物力的使用。普惠金融的重要使命是使更多的發展集團受益，并促進包括高端客戶服務，貧困群體和低收入群體在內的客戶群體。金融機構的門檻已大大降低，產品限額也大大降低。這實際上是針對低收入人群的表現。

2.3有利于營造健康、有序、良好運行的普惠金融的發展環境

在金融設施方面，普惠金融為在線客戶，在線支付，第三方支付，支付寶等基于互聯網的客戶建立了良好的交易平臺，為客戶帶來了極大的便利，互聯網金融還可以減少信息。市場的不對應現象實現了信息的高速流通;互聯網金融的發展有利于建立更好的網絡信用體系，規范高端客戶，中小企業，窮人等客戶的行為，促進他們遵守法律，尊重法律和了解法律。不做惡性事件，利于互聯網的健康發展，而且可以促進金融機構向客戶提供更好的服務，并促進法制性，規范性和有序性發展。

三、互聯網金融背景下普惠金融發展的具體策略

3.1針對于普惠金融制定健全的法律規范

普惠金融的特點是利息低，投資風險高，成本高。因此，政府部門應率先出臺一系列維護金融利益的政策，為普惠金融的更好發展提供有力保障。例如，可以從金融方面開始補貼，減少或免征稅收等等，從而消除金融業的后顧之憂，促進其健康、可持續的發展。同時，政府還應完善與普惠金融發展有關的現行法律規范，并增加詳細內容，以便這些規范能夠有效地約束普惠金融發展的各個方面，從而更好地促進普惠金融的發展提供應有的作用。此外，要加強監管，要結合多個方面，建立健全監管體系，不斷增強監管地位，更好地發揮政府監管和市場機制調整的作用。科學劃分各級人員的監督職責，明確監管內容，促進相關人員有效開展監督工作，避免監管混亂，為普惠金融的有效發展創造更好的政策環境也是必要的。

3.2做好金融推廣、教育以及權益保護工作

許多人對互聯網金融知之甚少，并且他們的收入水平很低，因此他們不敢輕易嘗試。這將影響普惠金融的普及。因此，國家應當在財政，促進，教育和權益保護方面做好工作。許多人可以加深對互聯網金融的了解，并對普惠金融有更清晰的了解。首先，應努力促進金融教育和宣傳。為了加強對高等院校學生的教育，提高金融知識的普及率，學生通常具有較高的接受能力，他們是社會未來的接班人，因此對他們進行教育具有重要意義。教育可以以金融課程和講座的形式進行。二要提高金融投資者權益保護意識。隨著互聯網金融的飛速發展，金融平臺越來越多。由于監管不力，許多金融平臺違規經營，損害了投資者的合法權益。因此，政府應促進法制宣傳。不斷提高投資者的維權意識，凈化互聯網金融的投資和服務環境。

3.3提升風險防范能力

首先，必須有效開展審計工作。在開展普惠金融業務之前，應全面審查客戶的信息。例如，應審查客戶的身份和資格，并應根據特定的審計結果開展金融業務。例如，在審查客戶信用時，不僅要以國家信用信息系統的內容為重要依據，而且還必須參考客戶的芝麻信用等級等來闡明信用狀況。其次，有必要跟蹤業務狀況，及時發現風險并加以防范。普惠金融業務的完成并不代表業務的結束。跟進后續行動也很重要。通過跟蹤，我們可以了解客戶的還貸情況。一旦我們發現客戶有還貸的風險，便可以及時做出回應。采取措施可以使風險降到最低。第三，要有效地進行崗位管理。交易完成后，應全面總結客戶的情況，并將摘要信息保存到數據庫中，以更好地降低風險。

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作者簡介：王智恒，武漢東湖學院2016級金融學生。