“校園貸”風險防范與教育引導機制探析

錢旺

（浙江傳媒學院，浙江嘉興 314500）

隨著互聯網金融不斷滲透進人們的生活中，學生群體也逐漸對網絡借貸有了一定的了解并開始通過各種網絡平臺進行借款，這在一定程度上為學生獲得經濟來源提供了便利，但是學生借款的消費方向、如何還款、借貸所引發的一系列安全問題都在社會上引起了很大的關注，如一些小的非法借貸平臺通過各種手段引導學生進行借貸，當學生無力償還時，暴力逼款、照片信息威脅的現象時有發生；所以，高校必須建立相應機制對學生進行教育引導，使其具有防范風險的意識與能力，正確面對校園不良借貸問題。

1 “校園貸”的特征

“校園貸”是校園網貸的簡稱，是一些網絡貸款平臺向大學生開展的貸款業務的統稱。調查研究標明，“校園貸”存在巨大的風險并且風險等級也具有較大的差異；此外，一些貸款平臺還通過非法途徑刺激學生進行過度消費，以實現盈利目的。

2016年，河南省某高校，一名在校學生因無力償還在網絡平臺欠下的債務而自殺身亡，引起巨大轟動，“校園貸”現象也引起來社會的重視。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了 《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確了各個高校的責任，并要求對網絡借貸進行監察與預防；2016年8月24日，銀監會提出了“停、移、整、教、引”五字方針，對“校園貸”問題進行整治；2017年9月6日，教育部發文明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”

1.1 暴力催貸

由于學生的經濟來源有限，所以很多學生選擇通過“校園貸”進行借款，以滿足自己的消費需求。但是進行“校園貸”后，有很大一部分學生沒有償還貸款的能力而且也不敢告訴家人，導致欠款一直無法償還，對此，有些“校園貸”平臺的債主會選擇用各種不正當手段逼迫學生，有些心理承受能力較差的學生因此出現心理問題或者產生某些極端行為。例如：在浙江一所大學內，一名大一新生小楊以為校園貸和助學貸款是一樣正規的貸款機構，在進行貸款后，不僅沒有拿到相應的貸款數額，反倒被逼還5萬元，借貸人員在他家樓下的墻上用紅色油漆寫“死”字恐嚇逼債。

1.2 出賣隱私

這種類型的隱患往往主要發生在女性大學生中。有些盲目追求高消費、“高品質”生活的女大學生在申請借貸時，會以拍裸照或視頻等作為擔保，當借款的女大學生出現逾期未還款的現象，催款人員就會以這些裸照等資料作為威脅，對其進行恐嚇，甚至將照片放在各大論壇網絡中，或放在社交平臺上出售，更有甚者逼迫女大學生從事色情服務，這樣的行為嚴重地侵犯了大學生的合法權益，并且嚴重觸犯了法律的規定，已經構成犯罪。例如：北京一女大學生，最初開始接觸校園貸借款5 000元，因逾期未還款，裸照及不雅視頻被傳到網上，最后被逼無奈跳樓自殺。

1.3 引誘欺騙

大學生缺乏理財能力、缺乏金融層面的相關知識，對于貸款利率的問題模糊不清，網絡平臺的借貸人員也正因為知道大學生對于借貸利率的相關問題不了解，所以通過這一漏洞，利用他們所制定好的協議條款來蒙蔽大學生，促使大學生掉進他們所設置好的高額利率的陷阱中。

此外，利用各種借貸的“福利”政策騙取大學生的信任，使其認為借貸的還款利率并不高，而且有很多的“福利”可以利用，使得學生放心進行貸款，殊不知在假象的背后有著高額的貸款利率。例如：有一篇報道曾經針對校園貸利率問題請專家進行了計算，如果借款1 000元，按照周息30%計算，每4周利息為120%，一年52周，到年終這1 000元就被翻了十幾倍，學生根本無法還清債務。

1.4 風險控制機制不完善

由于“校園貸”屬于網絡借貸中的一種，且網絡借貸也是一種新興的金融服務項目，因此到目前為止，我國對于“校園貸”以及其他網絡借貸的相關法律法規的管控并不完善，缺乏市場秩序的規范，存在著很多的法律漏洞，金融產品的監管政策的制定速度永遠趕不上金融產品創新的速度，二者之間不僅沒有和諧的發展，還存在著相互博弈的狀態，很多的不良網絡借款平臺也正是借著法律的漏洞來進行金融交易的。

2 “校園貸”對大學生的影響

2.1 容易泄露大學生的個人信息

“校園貸”平臺往往都缺乏安全可靠的信息保護系統，并且沒有市場的監管，所以對于借款學生的信息保護不當，很容易造成學生信息的泄露。“校園貸”主要是針對大學生進行以互聯網為媒介的借款的金融服務，學生的個人信息都在互聯網上進行交付，信息被泄露的風險本身就很大。例如：在江蘇一所校園內也有相關的案例表示，大學生的信息被泄露，在放假購買機票時被騙走數千元，至今未追回。

2.2 容易降低大學生的個人信用等級

在現在社會的貸款條件下，以任何方式進行借款的個人信息都會被記錄在征信報告內，如果出現逾期未能還清欠款的現象，就會導致個人信用等級下降，在銀行等機構內部，會被記錄在冊，情節嚴重會被納入黑名單，會對將來的生活產生極大的影響。

2.3 容易助長不良人格的形成

首先，助長虛榮攀比的風氣。學生進行“校園貸”的主要目的是想滿足自己的消費需求，絕大多數學生是盲目消費，類似于購買奢侈品、名牌貨等，還有的女學生利用借貸款去整容，這些消費都屬于盲目消費，在大學校園內一旦形成風氣，極有可能會招來其他學生的模仿，導致整個學校的風氣的破壞，甚至會對社會產生影響。

其次，即時滿足感毀掉人生。大學生進行消費所獲得的即時滿足感所持續的時間是很短的，只能維持一時的愉快心情，因此，他們會在獲得這種即時滿足感的道路上越走越遠，還沒有畢業就已經債臺高筑，每天都要被還錢的問題所困擾，無心學習，毀掉自己的學業及人生。

3 相關防范措施以及教育引導機制的有效構建

3.1 開展家庭教育與學校教育相結合的教育模式

在開展“校園貸”的風險教育時，應該堅持家庭教育與學校教育相結合。在家庭教育之中，應該提倡節儉的生活方式，培養學生合理消費的價值觀。大多數的學生進行過度消費主要是由于父母的溺愛以及受到父母行為的影響。因此，在家庭之中父母應該及時地糾正孩子的不正當消費行為。除此之外，學校進行“校園貸”的風險防范主要應從兩方面進行，首先是要在校園內進行宣傳教育，呼吁學生盡量不要使用“校園貸”，如果特殊困難情況可以與學校溝通，在學校的幫助下尋找規范的貸款方式。

3.2 提高大學生的風險防范意識

步入大學的學生群體已經屬于成年人的范疇，應該有自己承擔事情的能力與責任心，也應該在平時的生活中多積累些社會經驗，以免上當受騙。大學生也可以通過手機、互聯網等了解到關于“校園貸”所引發的系列問題，學校也應該呼吁學生自身要對“校園貸”風險有一定的防范意識。所以，學校可以開設心理健康教育的課堂，幫助學生樹立正確的消費觀，避免盲目消費，追求攀比。

3.3 加大政府對“校園貸”的整治力度

對于“校園貸”所引發的一系列問題，無論是社會還是國家都已達成共識，要加大政府的管理力度，為此銀監會也明確提出了關于整治校園貸的 “五字方針”，并且對不符合規定的借貸平臺嚴加懲罰，在政府采取這些整治措施后，已有大量的“校園貸”平臺退出，但是為了防止其變化借貸方式轉型，政府還應該加大對金融業務的管理強度，制定關于校園貸的專門法律，與教育部門聯合建立校園貸的日常監測機制，爭取從根本上解決校園貸的問題。

4 “校園貸”危機發生后的應對預案

首先，在發現“校園貸”危機之后，學校相關工作人員應該首先穩定學生的情緒，防止學生出現意外情況，及時向分管領導匯報事件始末，在了解詳細情況之后馬上采取報警等應對措施，必要時需聯系家長。

其次，學校相關部門與公安、銀行等部門互通信息，共同制定有效的解決策略，以化解危機，追回損失。

最后，為了減少同類事件的再次發生，學校的相關部門應借此契機進行相關的主題教育活動。

5 結語

綜上所述，“校園貸”以便捷、快速的特點吸引了一部分大學生的注意，但其中隱藏的風險并不完全被學生們所知。因此，家庭、學校應該共同努力積極引導學生樹立正確的價值觀與消費觀，社會應該創造安全的網絡環境，推動網絡借款平臺的健康發展，而大學生自身更應該理性面對“校園貸”，拒絕不顧實際的“高消費”“超前消費”。