“螞蟻花唄”：互聯網金融影響下的大學生日常生活

互聯網金融的高速發展，使網絡信貸產品四處興起。其中螞蟻花唄作為信貸產品的代表，以方便、安全性高等特點受到廣大年輕人的喜愛，在同類產品中應用最為廣泛。本文以螞蟻花唄作為互聯網金融的代表性產品，在安徽省蚌埠市對大學生展開調查，以此分析互聯網金融對大學生消費行為的影響。

互聯網與已于人們生活緊密聯系，不可分割，故學術界近幾年將視線也慢慢集中到互聯網金融身上?；ヂ摼W與金融相結合的新型金融模式便是互聯網金融。傳統金融為實現資金融通、支付等目的，一般依靠存款、貸款和結算三大傳統業務，而互聯網金融則以支付、云計算、社交網絡等互聯網工具為手段來實現資金融通、支付，并且還多了一項信息中介的職能。螞蟻花唄作為一個典型的新興互聯網金融平臺，一經面世便反響空前，吸引了眾多年輕人的目光，尤其是以大學生為代表的年輕消費者。

螞蟻花唄是螞蟻金服的產物。它是基于互聯網平臺的個人消費信貸產品，由支付寶產品提供，為用戶提供信貸服務。對用戶平時在網上購物的消費水平與個人信譽的綜合考量，用戶在每個月可以享受一定額度的“本月買，下月還”。這種創新的消費體驗，極大地顛覆了傳統信貸服務。除此之外，個人信用產品與互聯網緊密結合起來也是信用產品形式上的創新。這種新型信貸服務的出現，使消費者的消費習慣和消費模式在一定程度上得到了改變。

數據的收集

（一）問卷的設計

為了更好地研究螞蟻花唄對大學生消費行為的影響，掌握更加詳細的信息，本次調查設計了一份貼近大學生消費的調查問卷。問卷包括性別，年級，月生活費等客觀部分，以及消費態度，消費習慣等主觀部分。

為了保證收集到的問卷真實有效，本文在設計問卷時在問卷中加入兩個相似問題，本文會對兩個問題答案進行變量分析，以此判斷問卷的真實性。第5題與第13題中，對于 “使用螞蟻花唄卻對螞蟻花唄一點都不了解”的問卷答案，我們將這一類問卷答案作為無效問卷剔除。

（二）問卷的發放及回收

本次問卷的調查對象為蚌埠市大學城中的安徽財經大學、蚌埠醫學院、蚌埠學院的大學生。因調查對象為大學生，故本次問卷調查采取線下問卷與網上問卷相結合的模式，采用隨機抽樣的方法對大學生進行問卷調查。

調查中，此次線下問卷與網絡問卷實際發放125份，對問卷進行審核，剔除內容不完整、內容不符合邏輯、前后明顯矛盾的問卷，得到有效問卷102份，回收率為81.6%。

（三）問卷缺失值處理

由于此問卷是研究螞蟻花唄對消費行為的影響，部分涉及隱私，因而存在某些項的缺失，使問卷具有缺失值。對于擁有較多缺失值得問卷，采取個案刪除方法；若缺失值較少，采用問卷中觀測值取值最多的選項去補充。

數據的分析

（一）大學生對螞蟻花唄的認知現狀

本文通過選取性別、年級、螞蟻花唄的使用情況和對螞蟻花唄了解程度四個變量，分別對性別與使用情況，年級與使用情況，性別與了解程度，年級與了解程度分別進行列聯表分析。

根據分析結果顯示，此次調查中男生與女生所占比例分別為48%與52%，人數較均衡。針對螞蟻花唄的使用情況，可看到使用人數為68人，占總人數的三分之二。其中使用人數中57.4%為男生，42.6%為女生。男生使用螞蟻花唄的人數比女生略多。在調查的學生中，大一學生中使用螞蟻花唄人數為50%，大二學生中使用螞蟻花唄的人數為73.3%，大三為64.4%，大四為90%。由此看出，大一學生中使用螞蟻花唄的人數比例最少，而大四人數比例最多，大二和大三的人數比例差不多。

為更直觀地顯示大學生對螞蟻花唄的了解情況與性別和年齡這兩個變量間的關系，本文將列聯表分析的結果用表的形式展現，表1與表2所示：

由表1：性別與了解程度列聯表看出，在本次調查問卷中，對螞蟻花唄一點也不了解的人占總體的8.8%，了解一點的人數占46.1%，比較了解的人數占40.2%，十分了解的人占4.9%。由此看出86.3%的學生對螞蟻花唄有不同程度的了解。由此可以看出大學生對螞蟻花唄較為了解。

男生中對螞蟻花唄一點也不了解的人占8.2%，了解一點的人占34.7%，比較了解的人占46.9%，十分了解的人占10.2%。女生中對螞蟻花唄一點都不了解的人占9.4%，了解一點的人占56.6%，比較了解的人占34%。由此看出，男生與女生對螞蟻花唄的了解程度都集中在了解一點與比較了解，男生與女生對螞蟻花唄的了解程度差不多。

由表2：年級與了解程度列聯表可以看出，大一學生中有80%的人對螞蟻花唄了解一點或比較了解，20%的人一點也不了解，大二學生中有86.6%的學生對螞蟻花唄了解一點或比較了解，大三學生中有86.6%的學生對螞蟻花唄或比較了解，大四學生中有90%的學生對螞蟻花唄比較了解。由此看出，每個年級的同學對螞蟻花唄的了解程度都集中于了解一點與比較了解，大一與其他三個年級相比較而言了解程度略低一點。

表1 性別與了解程度列聯表

表2 年級與了解程度列聯表

由此看出，大學生對螞蟻花唄的使用情況較為普遍，男生中使用螞蟻花唄的人數比女生略多。大一學生中使用螞蟻花唄的人數比例在四個年級中最小，大二和大三差不多，大四的人數比例最高。大學生對螞蟻花唄的了解情況集中于了解一點和比較了解，大一相比于其他年級而言了解程度略低一點。綜合看來，大學生對螞蟻花唄有較好的認知。

（二）螞蟻花唄對大學生消費結構的影響

為更加直觀地表現螞蟻花唄對大學生消費結構的帶來的影響，本文根據生活經驗并結合資料將大學生消費分為服裝鞋帽、箱包配飾、日常飲食、外出娛樂、美妝護膚、家居用品、電子產品、其他八大類。根據問卷收集到數據，將使用螞蟻花唄的大學生與不使用螞蟻花唄的大學生的消費結構分別繪制成餅圖。如圖1與圖2所示。

如圖所示，可直觀地看出，在未使用螞蟻花唄的大學生中，日常飲食的消費在生活費中所占比例最高，占23%。服裝鞋帽與外出娛樂也占消費的主要部分，分別占比19%與13%，位列第二第三名。與未使用螞蟻花唄的大學生相比，在使用螞蟻花唄的大學生中，服裝鞋帽的消費在生活費中所占比例從19%上升為25%，占比最重。電子產品的漲幅最高，從9%上升為19%，占比第二，美妝護膚與外出娛樂的比例也明顯增加，而日常飲食所占比重則下降為13%。

圖1 未使用螞蟻花唄的消費結構

圖2 使用螞蟻花唄的消費結構

綜上看來，螞蟻花唄對大學生消費結構的影響十分顯著。未使用螞蟻花唄的大學生，日常飲食，服裝鞋帽與外出娛樂的支出占生活費的絕大部分，其中日常飲食占比最重。而在使用螞蟻花唄后，服裝鞋帽、電子產品與外出娛樂占支出的絕大部分，其中服裝鞋帽占比最高。

結論

總而言之，以螞蟻花唄為代表的互聯網金融產品以其方便、快捷、安全性高等特點，一經面世便受到人們熱烈追捧，尤其是以大學生為代表的年輕人群，也受到很多大學生的認可。“這月花，下月還”，“分期付款”等形式也影響了許多年輕人的消費理念，從保守的消費理念轉變為超前消費。從未使用螞蟻花唄的消費結構圖與使用螞蟻花唄的消費結構對比圖可以看出，螞蟻花唄促進了大學生對電子產品等高價產品的消費，刺激了大學生的消費需求，提高了大學生每個月的消費水平。