區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融應(yīng)用模式概述及其面臨的挑戰(zhàn)

高錦首

一、引 言

通過幾十年的成長，基于Internet 的數(shù)字技術(shù)為數(shù)字世界的形成奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過近半個世紀的發(fā)展，阿里、騰訊、亞馬遜、Facebook 等虛擬數(shù)字領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)在這個數(shù)字世界，它們的發(fā)展和進化速度遠遠超過了現(xiàn)實世界的其他領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)運而生，從一開始就被賦予了非常強的數(shù)字金融特性。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為許多計算機和加密技術(shù)革新的集合應(yīng)用模式，眾多人認為是互聯(lián)網(wǎng)之后最具顛覆性的變革。預(yù)計會完成從當前的信息互聯(lián)網(wǎng)向價值互聯(lián)網(wǎng)的蛻變，會在不同國家中掀起一輪巨大的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)變革。

金融是經(jīng)濟社會繁榮興盛的血液和重要支撐，對新時代中國經(jīng)濟社會的發(fā)展起著基本性、支撐性的效用。區(qū)塊鏈帶來了前所未有的影響，尤其是傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，但它也帶來了金融業(yè)的創(chuàng)新與變革的另一種可能性。在彭湃的區(qū)塊鏈興盛浪潮下，以區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融很大可能重塑整個世界的金融體系。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

（一）區(qū)塊鏈基本內(nèi)涵

單純從狹義的技術(shù)角度來說，區(qū)塊鏈是一類按照時間次序把數(shù)據(jù)的區(qū)塊以形似鏈條的方式結(jié)合成數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并用加密算法以防數(shù)據(jù)篡改和偽造的分布式賬本。

若從經(jīng)濟、科技、社會等方面綜合來看，區(qū)塊鏈是一個分布式點對點的網(wǎng)絡(luò)信息體系結(jié)構(gòu)，它使用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)架構(gòu)以驗證和存儲數(shù)據(jù)，運用分布式節(jié)點共識算法來產(chǎn)生、編碼、與革新數(shù)據(jù)，并且使用加密方式來保障交易的安全和數(shù)據(jù)傳遞、讀取的安全，還可應(yīng)用以通用的腳本編碼構(gòu)成的智能合約編程和操作應(yīng)用功能。

對區(qū)塊鏈這一廣義范疇的解釋已逐漸為社會各界所接受。根據(jù)達沃斯世界經(jīng)濟論壇的調(diào)查，到2027年，世界GDP 的10%將由區(qū)塊鏈來直接或間接實現(xiàn)，由此可知以區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融將大有可為。

（二）主要技術(shù)特點

1、免中心化

可以說，現(xiàn)今幾乎全部的數(shù)據(jù)庫管制模式是集中的記錄和集中的存儲--中心化管理，就算是異地災(zāi)備、云存儲，也僅僅將儲存處從一個地方變?yōu)槎鄠€地方，由本地變?yōu)樵贫?。而區(qū)塊鏈（blockchain）采取純數(shù)學(xué)的辦法進行分布式存儲和分布式記錄，每一個節(jié)點都能進行數(shù)據(jù)的記錄、存儲、維護等操作，無需中心化的系統(tǒng)或第三方機構(gòu)參與。

2、免信任化

在常規(guī)的internet 模式，它是通過一個值得信賴的中心點或第三方渠道實行信息的匹配驗證和積累信任，而在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)公開透明的運作機制內(nèi)，節(jié)點之間不可能在系統(tǒng)規(guī)則和時間范圍內(nèi)欺騙彼此，因此沒有必要樹立預(yù)先設(shè)定的信任機理(如交易背書、擔保驗證等)，雙方依然能夠進行連接和交易。

3、不可篡改化

區(qū)塊鏈架構(gòu)中的每個節(jié)點都會在動態(tài)中儲存最新以權(quán)限為基礎(chǔ)的完備數(shù)據(jù)庫信息備份，獨自竄改某個節(jié)點的數(shù)據(jù)庫信息是不起作用的。因為系統(tǒng)是自動比較的，同樣的數(shù)據(jù)多次發(fā)生的記賬記錄信息才能被確認，并進行上鏈操作。通俗點說，倘若黑客試圖篡改或破壞整個區(qū)塊，就必控制51%的節(jié)點，掌握51%的區(qū)塊數(shù)據(jù)才能被系統(tǒng)所認可，而這幾乎是完全不可能的。因為在現(xiàn)實中，發(fā)動51%攻擊是無意義的，為支配全網(wǎng)51%算力所需投入的本錢，遠遠大于成功實施襲擊后取得的收益。所以說，區(qū)塊鏈技術(shù)具有安全可靠的優(yōu)點，并且所參與的節(jié)點越多，區(qū)塊鏈越安全。

4、公開透明化

與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)查詢模式不同的是，只有管理員可以看到完整的數(shù)據(jù)資料和當事人只能看個人的交易信息。除了一些關(guān)于個人的私密身份信息不能被公開共享，其他信息數(shù)據(jù)都可以對所有交易者公開開放，每個交易者又可以以管理監(jiān)督身份對任意一筆的交易的來龍去脈都可公開查詢與追溯。blockchain 交易由系統(tǒng)自動記錄，從而保證數(shù)據(jù)是高度透明的和開放的。

5、匿名化

因為節(jié)點間交易的數(shù)據(jù)交換遵循已建立的加密算法，所以相關(guān)的過程規(guī)則，例如智能合同，將會主動來確定數(shù)據(jù)交換是否有效，這種數(shù)據(jù)交換是基于位置而非真正的個人，因此便可以對現(xiàn)實中來往的個體實行相應(yīng)的保護。當然，匿名化也可能使反洗錢、反恐怖融資等監(jiān)管變得更加困難。

三、以區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融的理論基礎(chǔ)

（一）數(shù)字經(jīng)濟

普斯科特在《數(shù)字經(jīng)濟時代》中清楚地闡明了數(shù)字經(jīng)濟是信息時代新的經(jīng)濟體系，以及數(shù)字經(jīng)濟是所有信息知識的數(shù)字化。數(shù)字經(jīng)濟是通過數(shù)字科技為主導(dǎo)的經(jīng)濟革命：在數(shù)字科技的影響下，生產(chǎn)，經(jīng)營和流通領(lǐng)域首先實現(xiàn)數(shù)字化，進而達成各樣商業(yè)經(jīng)濟活動和傳統(tǒng)行業(yè)和新興行業(yè)的數(shù)字化進程，使社會經(jīng)濟效率得到顯著的改善。數(shù)字經(jīng)濟是區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融的理論基石。數(shù)字金融推動計算機和通信技術(shù)的融合，將全部資產(chǎn)數(shù)字信息化，并應(yīng)用在區(qū)塊鏈上，達到貨品或服務(wù)的生產(chǎn)、交易、供貨等流程的數(shù)字化改造，使得傳統(tǒng)常規(guī)行業(yè)轉(zhuǎn)型成為新數(shù)字化產(chǎn)業(yè)，這會引起新一輪的社會經(jīng)濟模式的變革，開創(chuàng)一種新的經(jīng)濟體系。數(shù)字金融是在包含于數(shù)字經(jīng)濟的原則下產(chǎn)生于數(shù)字時代的實踐應(yīng)用。

（二）自由貨幣理論

哈耶克在其著作《貨幣的非國家化》中指出，贊成基于各式技術(shù)囊括商品籃子指數(shù)的個人貨幣創(chuàng)造體系，這個體系使得多種貨幣在一個地區(qū)或國家的共存成為可能。這樣的個人貨幣體系有免中心化和去國家化的特點，各種貨幣體系的自由競爭會讓民眾獲益，帶來更穩(wěn)定的貨幣。自由貨幣理論對數(shù)字金融行為上有指導(dǎo)意義。在數(shù)字金融體系中，不同數(shù)字貨幣之間可以零成本的自由兌換，極大提高人們交易的效率與便捷性。

（三）信息不對稱理論

美國經(jīng)濟學(xué)家阿克羅夫、斯彭斯、斯蒂格利茨認為：在商品或服務(wù)的交易過程中，買賣雙方獲悉的信息是不同的，有信息優(yōu)勢的交易者會利用這一方面來獲得更多的利益，甚至損害另一方的利益，而且還會產(chǎn)生信用問題。該理論為數(shù)字金融提供了方法上的指導(dǎo)。數(shù)字金融中的區(qū)塊鏈技術(shù)通過挖礦嘉獎的辦法，吸引交易者加入到整體的記賬系統(tǒng)，達成資源的優(yōu)化配置，并接納更多的資源參與到該體系中，從而確立人人參與、人人參加的免中心化的信用體系，很大程度地祛除商品和服務(wù)交易流程中的信息不對稱，系統(tǒng)中的交易者無需通過中心平臺或第三方機構(gòu)就能完成交易。

四、區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融的主要應(yīng)用模式

（一）密碼化數(shù)字貨幣：從飽受爭議到如今的逐漸重視，數(shù)字金融中的首要因素

從一開始的物物交換到實物貨幣的遍及再到數(shù)字貨幣的橫空出世，貨幣的信用涵義不停擴展。中國央銀指出：數(shù)字貨幣的發(fā)布與流通首先可以降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行和流通的高費用，提升商業(yè)貿(mào)易和其他服務(wù)的方便程度和透明化程度；還能夯實中國人民銀行對貨幣供需和流通的掌控；促進我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化升級，推動經(jīng)濟向增質(zhì)提效方面不斷發(fā)展。毋庸置疑的是世界各國為推進區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融中的最關(guān)鍵因素—數(shù)字貨幣的發(fā)展有著普遍的共識。

厄瓜多爾和突尼斯在國家層面率先發(fā)表加密數(shù)字貨幣，以解決普惠金融的困擾，極大提高了民眾日常生活的便利性。

2 月，摩根大通公告稱將發(fā)行數(shù)字貨幣J PM Coin。J PM Coin 以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，可以在機構(gòu)賬戶之間達成即時支付轉(zhuǎn)移。6 月，高盛CEO 大衛(wèi)·所羅門在面對采訪時表示，不久的將來會發(fā)行數(shù)字貨幣。2018 年9 月，紐約金融服務(wù)署（NYDFS）已經(jīng)核準了Gemini 和Pax os 兩家公司發(fā)行穩(wěn)定幣的申請。他們的穩(wěn)定幣均以區(qū)塊鏈為技術(shù)基礎(chǔ)，還和美元掛鉤。兩家公司都打算穩(wěn)定幣能成為除法幣以外更高效的支付及結(jié)算方式。Facebook 也在進來公布將推出數(shù)字貨幣libra。

中國央行9 月5 號透露央行數(shù)字貨幣已進入閉環(huán)測試階段。

（二）數(shù)字票據(jù)：區(qū)塊鏈的嵌入使得數(shù)字票據(jù)具有高效率、低風(fēng)險的特性

票據(jù)是支撐不同金融業(yè)務(wù)運行的本原“血液，亦是金融行業(yè)中基本性的信息載體。近些年來，票據(jù)市場不斷發(fā)展，一系列問題與亂象也隨之而來。例如，脫實向虛從而進行投機等資金空轉(zhuǎn)活動；有些機構(gòu)利用信托、資金管理等途徑來擴大票據(jù)的泡沫；有些公司也做假賬，假開票據(jù)來騙取貸款。以上問題的根源在于傳統(tǒng)的票據(jù)的操作流程有漏洞可鉆，才致使人有機可乘。數(shù)字票據(jù)的產(chǎn)生對處理傳統(tǒng)票據(jù)的問題提供了一種全新的思路，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)結(jié)合了區(qū)塊鏈的技術(shù)特征和票據(jù)屬性，是一種更加方便、安全、智能、高效的票據(jù)高級形式。如圖1 所示。

圖1 傳統(tǒng)票據(jù)與數(shù)字票據(jù)比較

(三)消費金融：區(qū)塊鏈助力民眾消費，提高普惠金融程度

隨著各大電商（阿里、京東等）、保險、銀行、消費金融公司、消費企業(yè)、小貸、基金、P2P 網(wǎng)貸等一系列公司涉足消費金融領(lǐng)域，各種消費金融體系不斷出現(xiàn)，諸如：現(xiàn)金貸、消費貸、分期付款消費（典型代表是支付寶花唄）、消費眾籌、消費資產(chǎn)證券化、消費退還等，消費金融在各地隨處可見。

blockchain 技術(shù)發(fā)掘了新興國家或地區(qū)的市場的潛力，經(jīng)由在欠發(fā)達地區(qū)的信息共享這一形式，使得市場自由競爭防止一方獨大形成壟斷，擴展了普惠金融覆蓋區(qū)域。

（四）支付清算：區(qū)塊鏈技術(shù)讓支付清算的生態(tài)系統(tǒng)更加高效與安全

在金融機構(gòu)之間、支付機構(gòu)與銀行開展支付結(jié)算的過程中，是透過中心節(jié)點來處理數(shù)據(jù)，后臺業(yè)務(wù)的處理需要特定的時間、特定的程序才能成功實現(xiàn)，有些繁瑣的交易必須手工注冊和核實，在跨境商品交易之后，資金不能與商品同時到位，造成清算資金的時滯，這妨害了清算支付的效率。而要提高支付清算系統(tǒng)體系的支付效率和體系的穩(wěn)妥性，必需要對支付結(jié)算系統(tǒng)體系實行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，區(qū)塊鏈技術(shù)為之提供了一條可行之路。建立一種網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，其以區(qū)塊鏈分布式架構(gòu)為基礎(chǔ)，從而提高了清算效率，大大降低支付機構(gòu)的經(jīng)營費用，這可通過該平臺為公司與機構(gòu)間的支付清算提供相同劃一、公共的交易支付清算方式來實現(xiàn)；若跨境支付與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，交易的清算便可在鏈上同步完成、參與者共同享有、更新及時，支付清算生態(tài)系統(tǒng)的清算效率將會大幅改善。

（五）證券投資交易：簡化證券交易流程，改善機構(gòu)的支付清算效率

證券投資交易是圍繞中心化結(jié)構(gòu)進行交易運作的典型，無論是在之前的紙質(zhì)實物證券投資交易階段還是在信息時代的電子交易階段，都需要一個中心節(jié)點（中心機構(gòu)）來為一樁投資交易做擔保交易，這種透過中心點運作的傳統(tǒng)的中心機構(gòu)有著如下三方面的隱患:一是傳統(tǒng)證券交易系統(tǒng)易受攻擊性；二是系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管難度加大，且效率低下；三是資本和交易合規(guī)評估的支出費用較高。

而通過區(qū)塊鏈技術(shù)的加持，證券行業(yè)中金融產(chǎn)品的發(fā)行、流通、存管、支付結(jié)算等流程都將會變得更加高效和安全穩(wěn)定，并且成本也能大幅降低，還能減少暗箱操作和內(nèi)幕交易等市場違規(guī)行為發(fā)生的頻率，高盛報告曾指出，在美國區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入證券投資交易可使美國證券業(yè)降低大約20 億美元成本費用，若從全球范圍來看，每年節(jié)約的費用可能超過60 億美元。具體來說，如我國股票二級市場的交易往往需要各個機構(gòu)的相互協(xié)調(diào)配合才能使一樁交易順利完成，而通過區(qū)塊鏈技術(shù)的免中心化和智能合約化等特性，就可以獨立并高效的完成二級市場證券交易的所有工作，二級市場的交易效率踏上一個大臺階，并且由于區(qū)塊鏈技術(shù)的不間斷運行特性，每個參與者在全天24 小時皆可進行交易，為證券結(jié)算或清算階段的競價交易的達成提供了便利。

（六）保險業(yè)智能化：推動保險從營銷、投保到理賠的流程智能化升級

不論是現(xiàn)代保險還是傳統(tǒng)保險，其核心基礎(chǔ)是信用，契約的簽訂就是信用的體現(xiàn)，但是信用的建立與維護是需要高昂成本的，而且保險市場中還容易出現(xiàn)騙保陷阱、理賠程序繁瑣、保險金額到賬慢等一系列問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的加入讓上述問題有了解決路徑。

1、用戶系統(tǒng)管理

現(xiàn)今保險行業(yè)中都是依照保險單來進行用戶系統(tǒng)管理，此方法將導(dǎo)致用戶信息的分散和用戶的不清晰分布，導(dǎo)致客戶賬戶和賬簿的集中管理變得困難，數(shù)據(jù)信息的共享也不便捷，透過區(qū)塊鏈技術(shù)來整合多維度的具有關(guān)聯(lián)性客戶信息，可以有效解決上述這些用戶管理的紕漏。

2、數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理

區(qū)塊鏈不可篡改化、加密算法等技術(shù)特性，可以為客戶的數(shù)據(jù)信息管理提供安全保證。為防止保險中信息不對稱引起的逆向選擇與道德風(fēng)險問題，保險公司一般需要從第三方機構(gòu)獲取被保險人的核心數(shù)據(jù)信息，公司也可以自己創(chuàng)立核保機構(gòu)，但這成本是不菲的，有了區(qū)塊鏈技術(shù)，保險企業(yè)可以很容易地檢查核心數(shù)據(jù)信息，如檢查個人信息、醫(yī)療詳情、資金信息和負債、投資交易等。

3、智能合約機制

當前保險業(yè)的理賠程序大多都繁瑣冗余，效率不高，導(dǎo)致客戶滿意度降低。有了區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)。便可實現(xiàn)依據(jù)合約中的規(guī)定事項自發(fā)完成理賠進程，保險金額實時到帳，賠付效率實現(xiàn)跳躍式提高，保單持有人的客戶體驗感滿意程度大幅提升。

4、防騙保機制

投保人和被保險人過去的存在的全部信用信息記載，皆可透過區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特點來獲得，因此可以極大程度上降低投保人和被保險人主觀故意欺詐騙保事件發(fā)生的可能性。

（七）智能征信：區(qū)塊鏈規(guī)范征信信息和強化征信系統(tǒng)公信力和效率

在中國，征信市場還很不完善，面臨著諸多問題，如征信信息收集不規(guī)范、信息濫用、信息離群孤立、征信數(shù)據(jù)確定度不足等。而且隨著監(jiān)管要求的不斷趨緊，征信行業(yè)的成本費用也在節(jié)節(jié)攀升。

區(qū)塊鏈電子信用數(shù)據(jù)不能篡改，可以提高社會信用體系的可信度；通過降低信用信息的費用，可以為公司和個人供應(yīng)多樣化、準確的征信信息；通過blockchain 技術(shù)，可以完成征信數(shù)據(jù)的互換，解決數(shù)據(jù)離群孤立的問題。

五、區(qū)塊鏈為引擎的數(shù)字金融現(xiàn)階段面臨的主要問題與挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字金融制度法律框架尚不完備

當前，區(qū)塊鏈數(shù)字金融的全球法律框架還不夠成熟，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用必將與日俱進，其與金融區(qū)域的結(jié)合將不斷深化。如今的法律和管理機制還遠遠不能滿足數(shù)字金融疾速成長的需要，這將對國內(nèi)乃至世界金融行業(yè)的發(fā)展造成很大的不穩(wěn)定影響。

（二）數(shù)字金融的技術(shù)基礎(chǔ)——區(qū)塊鏈技術(shù)還需進一步改善

從總體上看，數(shù)字金融的運用還處于小范圍的摸索和實踐階段，遠未達到生產(chǎn)式的大幅度施行。鑒于區(qū)塊鏈的分布式特性，要拷貝完全一致的中心結(jié)構(gòu)的集中式信息數(shù)據(jù)庫體系的安全抵御程序幾乎不可能，因此有必要開發(fā)新的風(fēng)險管理技術(shù)和應(yīng)急對策。

（三）區(qū)塊鏈數(shù)字金融人才儲備不足

目前，數(shù)字金融人才儲備的痛點在于具有金融專業(yè)素養(yǎng)的人，他們不了解計算機學(xué)、軟硬件研發(fā)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)編碼學(xué)、加密算法技術(shù)、數(shù)學(xué)原理等跨學(xué)科和專業(yè)技能，更不用說深入理解區(qū)塊鏈的價值體系，而熟悉并且精通以上計算機和區(qū)塊鏈知識和技術(shù)的人，又對金融領(lǐng)域涉獵不深?？偟膩碚f區(qū)塊鏈數(shù)字金融專業(yè)人才遠遠不夠，區(qū)塊鏈數(shù)字金融運用和產(chǎn)業(yè)化進程需要兼具技術(shù)和金融運營的復(fù)合型人才。

六、區(qū)塊鏈數(shù)字金融發(fā)展對策建議

目前，是區(qū)塊鏈數(shù)字金融發(fā)展從摸索和運用到標準化黃金時代，我國在應(yīng)用層次上有著顯著的優(yōu)勢，比如互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)和業(yè)務(wù)應(yīng)用場景等，我們要加強對區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)原理研發(fā)探索和創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的扶助力度，爭取在國家層面形成對其他國家的創(chuàng)新制高點和話語權(quán)。具體對策建議如下：

（一）推動區(qū)塊鏈數(shù)字金融的相應(yīng)法律法規(guī)框架建設(shè)，為數(shù)字金融應(yīng)用和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境

有必要在法律體系中對區(qū)塊鏈數(shù)字金融框架進行立法，賦予區(qū)塊鏈技術(shù)對應(yīng)的法律地位，驅(qū)使區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，推進區(qū)塊鏈數(shù)字金融在法律允許的框架內(nèi)運行。通過使用區(qū)塊鏈手段，在自動管制和數(shù)據(jù)共享的底子上，變更如今的金融監(jiān)管和多方管制的現(xiàn)狀，確立跨部門的風(fēng)險防御和執(zhí)法協(xié)調(diào)機制，透過新技術(shù)創(chuàng)立跨行業(yè)的數(shù)字化金融信息基礎(chǔ)設(shè)施，達成監(jiān)管與市場數(shù)據(jù)的全面協(xié)調(diào)、互聯(lián)與共享。

（二）全面促進數(shù)字金融區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用

區(qū)塊鏈跟隨著比特幣一起出現(xiàn)在大家的眼前時，這個新生事物還有很多的不確定性，而今經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，逐漸受到各方的重視，與之相聯(lián)系的各種創(chuàng)新產(chǎn)品與項目的研究層出不窮。我國區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)基礎(chǔ)總體還比較薄弱，對區(qū)塊鏈數(shù)字金融的應(yīng)用也還處于初步階段，我們要齊心協(xié)力共克時艱，盡量在相對段短的期限內(nèi)發(fā)起區(qū)塊鏈技術(shù)的完善研發(fā)項目。應(yīng)當由中國人民銀行等機構(gòu)為首，加強在數(shù)字貨幣、數(shù)字票據(jù)、證券投資交易、消費金融、保險業(yè)智能化、智能征信等數(shù)字金融應(yīng)用領(lǐng)域的研究與發(fā)展，推動各層次通用的業(yè)務(wù)服務(wù)平臺的建立，為社會公司和企業(yè)提供技術(shù)支持。另外，還要通過分析金融和區(qū)塊鏈結(jié)合的不同特點，創(chuàng)立可靠的安全防御體系，為數(shù)字金融的推廣應(yīng)用保駕護航。

（三）確鑿?fù)苿訑?shù)字金融人才儲備的發(fā)展壯大

人才是制約區(qū)塊鏈數(shù)字金融進一步發(fā)展的瓶頸，要實現(xiàn)數(shù)字金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，必需要不斷壯大數(shù)字金融人才儲備，單單從每年的應(yīng)屆畢業(yè)生中招聘人才還遠遠不夠。一要甄選出高?；蚱髽I(yè)單位里優(yōu)秀的人才到世界著名的高等學(xué)府、科研院所或頂尖企業(yè)研習(xí)進修，讓有潛力的金融業(yè)務(wù)人才能夠武裝上區(qū)塊鏈技術(shù)；二要創(chuàng)立專項人才培育機制，邀請國內(nèi)外優(yōu)秀的專家和專業(yè)團隊，培養(yǎng)數(shù)字金融復(fù)合型人才；三可以通過舉辦一系列全國甚至世界性的例如“區(qū)塊鏈數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”等形式，挖掘具有可培養(yǎng)潛質(zhì)的數(shù)字金融復(fù)合型人才和合作團隊。