車輛保險詐騙案件引發的思考及預防對策探究

莊文平 劉立廷

摘 要 車輛保險詐騙案件頻發，已經嚴重威脅到保險公司及社會公眾的合法利益。本研究簡要闡述車輛保險詐騙案件發生現狀，并探討車輛保險詐騙案頻發的深層次原因進而提出針對性的改進策略，以期提高我國保險業發詐騙效率及質量，促進車輛保險行業健康發展。

關鍵詞 車輛保險 保險詐騙 保險詐騙 防范

一、研究緣起

最近，福建省泉州市公安局豐澤分局經偵部門辦理了一起涉嫌保險詐騙罪的案件：章某、戴某、朱某合伙經營福建省泉州市某汽車維修服務中心，與A財產保險有限公司現場查勘員、高管內外勾結偽造交通事故現場，盜用親朋好友的駕駛證、行駛證，偽造交警事故認定書，偽造公安機關印章或將舊配件充當現場事故的損壞件夸大損失等手段騙取保險金，涉案上百起，數額達數百萬。

從該案例可以看出，目前車輛保險詐騙案正成為保險行業中的重要風險問題。如何防范車輛保險詐騙，降低車輛保險詐騙案件發生率，確保車輛保險行業健康有序發展已經成為行業內部關注的焦點問題。本研究簡要探討車輛保險案件頻發的原因及相關對策，以期能提高車輛保險行業防范詐騙的效率及質量。

二、車輛保險詐騙案件發生現狀

（一）詐騙類型多樣化

目前車輛保險詐騙已經成為保險行業的重災區。車輛保險詐騙手段逐步多樣化，常見的詐騙主體有投保人、汽車維修企業、保險代理人及中介機構、保險公司內部人員、職業團伙等，保險詐騙行為泛濫成災。

（二）涉案金額不斷提高

根據北京保監局的統計，2015—2018年，北京市因為汽車保險詐騙而損失了40億余元。由于保險詐騙行為的存在，導致保險公司需要付出一大筆機動車輛賠付資金，這對于保險公司的危害較為嚴重。按照機動車輛保險詐騙20%的發生率，僅2018年我國因機動車輛保險詐騙而損失152億元，這占到財產保險賠付支出的10%左右，遠高于同期壽險詐騙1.4%和責任保險詐騙0.9%的比例。

三、車輛保險詐騙案件頻發的原因

（一）車輛保險險種的原因

車輛保險是涵蓋汽車責任險以及汽車損失險在內的綜合保險險種。一旦出現詐騙行為則可能與汽車的盜搶、維護、修理等有關，還可能與道路交通安全事故造成的人員傷亡責任賠償有直接的關系。在上述的業務鏈條中，保險公司所能控制的范圍較小，因此參與其中的諸多人員均可能出現保險詐騙傾向和行為。

（二）保險公司自身管理能力不強

保險公司在承保關口把控不嚴。目前由于各大保險公司為了爭奪市場份額，對一些業務質量把關逐步下降，導致騙保行為出現。其次，理賠關口把控不嚴。保險公司在接到事故電話后不能第一時間到達現場勘查，進而給保險詐騙實施人以足夠的時間進行準備，這使得保險人無法獲取第一時間的事故資料，因而在事故發生后不可能再重新還原事故現場。此外，在現場查勘上把控不嚴。有些保險EA門店的經營者，不但是與保險公司簽約合作的汽車修理廠老板，同時還是保險公司授權的代查勘員，這樣對于查勘事故現場的真實性存在很大的漏洞。

（三）懲處力度不強

如果案件詐騙金額較小，保險公司往往會解除保險合同以此來降低損失成本，這使得保險詐騙實施主體需要承擔相應的責任，司法機關也無法認定實施主體的違約和詐騙責任，使得不法分子認為可以通過保險詐騙獲取大量的收益，只有在拿到保險金時被抓獲才能被認定為犯罪，因此不法分子開始有恃無恐地組織具有規模和深度的保險詐騙。

四、遏制車輛保險詐騙犯罪行為的對策

（一）完善保險保單和條款設計

應當要完善保單條款的設計，適當引入一些詐騙警示語以及有限度和有策略地應用免賠額條款。保險機構必須結合目前頻發的保險詐騙案件內容對保單以及條款進行改進設計，可以在保單上設計一些反詐騙警示語，提示保險消費者不能以欺騙性手段或是詐騙的方式來進行保險詐騙，同時可以對有保險詐騙傾向的人進行有效警醒。

（二）提高保險公司管理能力

加強對承保程序和核保制度的完善。對于汽車保險業務而言，在承保前要先對其驗車，對于已破損的部位要特別約定并寫入合同，驗車人員和驗車時間要加以明確，對于出現問題的責任承擔也要有所確定。其次，提高第一現場的查勘率。引進一些設備先進的理賠查勘車定位手段，如GPRS定位技術等，將第一現場原狀反饋給公司后臺審核者。此外，完善保險公司內部的自查監督管理機制，加強對高管及現場查勘人員的管理與考核，增加反詐騙監督崗位以及相關的業務流程，安排專員與法院、交警、公安等部門溝通協調，建立起完善的反保險詐騙人才隊伍，防患未然。

（三）加大懲處力度

立法部門可以參考國外的成熟經驗，并結合我國目前的保險詐騙和反詐騙發展的現狀，加快推出具有權威性的法律文件，不斷完善目前的保險詐騙法律法規體系，對有爭議的條款進行詳細解釋和說明;同時，還要對刑法立法的缺陷進行完善，注重對過程犯的立法修訂，加大對保險詐騙行為的打擊力度。

綜上所述，保險詐騙一直與保險機構如影隨形，在數十年的發展中，保險詐騙行為開始逐步增多。我國保險業在未來的發展中，要如何應對保險詐騙一直是一項艱巨的任務。加強保險公司的自身管理機制、完善法律法規建設、建立反保險詐騙體系、加強對社會大眾的宣傳教育、完善保單和條款設計等是目前較為科學的實踐步驟。在未來的長遠發展中，加大社會信用和誠信體系建設仍是防范保險詐騙的根本之策。

（作者單位為泉州市公安局豐澤分局經偵大隊）

[作者簡介：莊文平（1968—），男，福建惠安人，本科，一級警長，大隊長，導師。劉立廷（1982—），男，福建永春人，本科，三級警長。]